Управление страховыми рисками

     При оценке риска выделяют следующие  его виды: риски, которые возможно застраховать, риски, которые невозможно застраховать, благоприятные и неблагоприятные риски, а также технический риск страховщика.

     Наибольшую  группу составляют риски, которые возможно застраховать.

     Страховой риск — это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым, сводятся к следующим:

1. риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
2. риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее неизвестны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
3. случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
4. наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
5. факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
6. страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, то есть охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
7. вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить.

     Масштабы  вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя. В зависимости от источника опасности выделяются риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

     По  объему ответственности страховщика  риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск — кража, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования.

     Особую  группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К числу аномальных рисков относятся те, где их величина не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и так далее). С учётом результатов предварительного медицинского освидетельствования страховщик принимает окончательное решение относительно заключения договора страхования.

     Катастрофические  риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. К числу катастрофических рисков относятся землетрясения, цунами, ураганы и другие проявления стихийных сил природы. Причиной катастрофических рисков может быть преобразующая деятельность человека в процессе присвоения материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).

     По  международной классификации организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, которые связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.

     По  классификации Майера, немецкого  ученого, естествоиспытателя, катастрофические риски, связанные с преобразующей  деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ, могут быть систематизированы в следующих группах:

1. войны, гражданские волнения, революции;
2. взрывы, в том числе, атомные и газовые;
3. падение воздушного судна;
4. отравления пищевыми продуктами, водой, химическими веществами.

     В отношении катастрофических рисков, связанных с проявлением стихийных сил природы, Майер выделяет две группы классификации:

1. землетрясения, смещения земли (оползни, трещины земной поверхности и так далее), наводнения, бури;
2. эпидемии, новые болезни человека, ослабляющее воздействие применения новых лекарственных препаратов на организм человека.

     В специальной литературе получила признание также классификация катастрофических рисков, предложенная Е. Фреем, американским ученым.

     Согласно этой классификации катастрофические риски подразделяются на четыре группы:

1. атмосферно обусловленные катастрофические риски (бури, градобития, снегопады, сход снежных лавин, обледенение и так далее);
2. геологически обусловленные катастрофические риски (землетрясения, извержения вулканов, смещение участков земной коры, наводнения и так далее);
3. катастрофические риски, обусловленные преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ;
4. катастрофические риски, обусловленные болезнями (эпидемии, эпизоотии, интоксикации и так далее).

     Исключительно важное значение в работе страховщика  имеет определение объективного и субъективного риска. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека. 

3. Управление  риском

     Страховая компания не заинтересована в совершении страхового случая. Поэтому страховщики активно проводят мероприятия по управлению рисками с целью их минимизации. Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управления риском. Концептуальный подход использования управления риском в страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

     Управление  риском в страховании осуществляется в два этапа:

1. подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска. На этом этапе выявляются альтернативы, в которых величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, то есть выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания. Таким образом, возникает возможность ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, приемлем частично, неприемлем вообще;
2. выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Данный этап включает в себя разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера. Для страховщика этот этап может состоять в подготовке и выдаче конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения. [5 - Управление риском: Учеб. Пособие для вузов/Под ред. Хохлова Н.Я. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001]

     Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих  своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый человек в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий. Опираясь на ситуационный план, лица, реализующие рискованные решения, получают возможность быстро действовать в неблагоприятных условиях, становятся более подготовленными к действиям в непредвиденных ситуациях. Таким образом, ситуационные планы служат средством уменьшения неопределенности и оказывают положительное воздействие на деятельность субъектов в условиях риска.

     Осуществляя управления риском, страховщик обращает внимание на правовой аспект. Правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным.

     Эффективность управления риском в рамках страховой  совокупности во многом зависит от степени участия коллектива в  выработке и принятии решений. Общая закономерность, отражающая сущность этого процесса, сводится к следующему: чем меньше степень вовлечения человека в события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного результата.

     Неоднородная  оценка людьми фактического риска в  рамках страховой совокупности обнаруживается многими исследованиями. В них отмечается, что вероятности одних явлений и событий явно переоцениваются, других, наоборот, недооцениваются. Возникает вопрос: почему объективно существующая величина риска неодинаково воспринимается людьми?

     Можно выделить следующие основные причины, обусловливающие различное восприятие риска людьми:

1. информативность. Расхождение между объективно существующей величиной риска (она может, например, исчисляться на основе анализа официальных статистических данных) и ее субъективным восприятием зависит от степени доступности информации по данному вопросу. Люди, как правило, переоценивают опасность тех событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации. И наоборот, отсутствие широкой информации приводит к недооценке вероятности как негативных, так и положительных последствий реализуемых рискованных решений;
2. методы подачи информации. Человек может недооценивать опасность, связанную с автомобильными катастрофами, если данные о них изложены сложным статистическим языком. В то же время он может переоценить величину этого риска, если приводятся примеры отдельных транспортных происшествий;
3. отсрочка возможных отрицательных последствий. Например, при оценке риска вреда курения возможные опасности отдалены во времени. Поэтому, несмотря на то что на Земле ежегодно умирает 1,5 миллионов человек от болезней, спровоцированных курением, объективно существующая опасность многими людьми недооценивается и не вызывает существенных изменений в их поведении. И наоборот, если речь идет о принятии решений, реализация которых сразу повлечет за собой негативные изменения, то их отрицательные последствия могут значительно переоцениваться.

     Ложные  данные, слишком ограниченная или чрезмерно преувеличенная информация ведут к неправильной оценке действительного риска. Всестороннее изучение закономерностей, отражающих своеобразие восприятия риска отдельными людьми и группами населения, помогает достоверно прогнозировать вероятностное поведение людей, их реакции на принятие и осуществление решений, содержащих риск.

     Могут быть использованы на практике следующие основные элементы системы управления в ситуациях риска:

1. выявление в альтернативах риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня;
2. разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска;
3. создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс;
4. подготовка и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу;
5. учёт психологического восприятия рискованных решений и программ.