Управление страховыми рисками

Введение

     Страхование - это способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда.

     Потребность в страховании обусловливается тем, что убытки возникают вследствие разрушительных факторов, которые человек не может контролировать, таких как стихийные силы природы, по крайней мере, не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. В такой ситуации невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, поэтому решение всех материальных проблем ложится на плечи самого потерпевшего. Источником возмещения ущерба может стать заранее созданный страховой фонд. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах.

     Страховой риск — это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления сторон, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.

     В данной работе будет рассмотрено  понятие «риска» и управление им в системе страхования. 

1. Определение страхового риска

     Слово «риск» происходит от итальянского слова  «risico», что значит «лавировать», которое по своей сути является наиболее близким к русскому пониманию слова «риск». В русском языке слово «риск» имеет несколько определений. Несмотря на их схожесть, оно описывается по-разному. Наиболее удачное определение слово «риск» как страховой термин получило в словаре Брокгауза и Эфрона, где риск описывается как опасность,  угрожающая страховому объекту каким-либо вредом, за которую страховое учреждение обязано вознаградить страхователя. [7 – www.insur-info.ru/comments/329].

     В законе «О страховом деле» под  страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаком вероятности и случайности его наступления.

     Раскрывая содержание указанных определений  страхового риска, можно отметить, что категория риска в страховании состоит из нескольких признаков – элементов:

1. объективность;
2. субъективность;
3. причинная связь;
4. убыточность;
5. эвентуальность (вероятность и случайность).

     Объективность – это основной признак данной категории, так как именно объективная  сторона риска раскрывает те его  свойства и факторы, которые способны воздействовать и повлиять в дальнейшем на изменение имущественного положения лица в сторону ухудшения, либо в сторону улучшения, создавая определённые рисковые обстоятельства.  Для рисковых обстоятельств эти факторы являются непредсказуемыми.

     Опасность является одним из основополагающих факторов и свойств, характеризующих объективную сторону риска.

     Любой риск является:

1. следствием действия людей или воздействия внешних природных либо техногенных сил, не зависящих от воли и сознания людей;
2. продуктом сознания или, во всяком случае, воображения людей;
3. неопределённым по времени и частоте наступления;
4. неопределённым по масштабам воздействия и причинения вреда.

     В объективном смысле рисковые события, во-первых, должны быть случайными и, во-вторых, способными воздействовать на предметы и объекты материального мира в сторону их возмещения, при этом изменяя имущественное положение субъектов права, то есть быть юридическим фактом.

     Рисковое  событие обладает не только объективным  признаком, но и субъективным. Ведь не что иное, как страх перед  опасностью и возможностью претерпеть имущественную неудачу, что свойственно страховому риску, который наступает случайно, побуждает заинтересованных лиц становиться страхователями, выгодоприобретателями или застрахованными лицами.

     С субъективной точки зрения риск можно  охарактеризовать как восприятие и отражение в сознании людей опасных событий, влекущих за собой имущественные последствия. Воспринимая происходящие вокруг себя события, люди оценивают их, характеризуют и в процессе мышления устанавливают, являются они рисковыми или не являются.

     Критерии  для этой оценки – такие признаки страхового риска, как вероятность и случайность, которые определяются на основе данных, воспринимаемых субъектами, путём наблюдений, статистического учёта, предположения и тому подобное, ибо только с помощью мыслительного процесса лицо определяет, насколько то или иное внешнее объективное событие, включая поведение человека, является случайным и опасным.

     С субъективной стороны риск можно  охарактеризовать как психологическое состояние индивида перед сознательным выбором модели поведения: либо претерпеть возможный в будущем убыток, либо предпринять доступные законом меры по его предотвращению, рискнув при этом суммой страховой премии и страховым интересом.

     Для лица – субъекта права любая опасность, которая способна причинить ему имущественный ущерб, есть явление объективное. В тоже время данная опасность обладает и признаком субъективности, ибо предполагаемая опасность, которая способна причинить имущественный ущерб, является предметом психологического переживания субъекта права, так как эта опасность ассоциируется с отрицательными последствиями, что и вовлекает субъекта в состояние риска.

     Процесс реализации риска происходит следующим  образом: сначала возникает рисковое обязательство, а от него в дальнейшем происходит риск и наступает событие.

     Риск  обладает свойством причинения определённого  ущерба. Но сам по себе риск не вредоносен. Вредоносным является один из признаков риска, именуемый опасностью, который своим непосредственным воздействием причиняет имущественный ущерб.

     Риску должен предшествовать имущественный  интерес, который вводит лицо в состояние риска, причём риска потерять то, что имеется, или риска не получить то, что должно получить лицо при обычном стечении жизненных обстоятельств. В экономическом смысле это именуется убыточностью.

     Договор страхования призван предотвращать  убытки от случайных опасностей. Договор  страхования предупреждает не гибель или повреждение имущества, а убыток для какого-то лица, ибо перелагает убытки на другого – на страховщика; страхуется не имущество, страхуется лицо от возможных убытков.

     Когда говорят о непредсказуемости  и эвентуальности риска, имеют ввиду  вероятность и случайность данной категории. Именно эти два признака придают риску свойство опасности.

     Вероятность – это тот признак страхового риска, который характеризует его реальность, то есть возможность наступления рисковых обстоятельств.

     Страховые события должны быть возможны в наступлении, но с определённой степенью вероятности, то есть вероятность их наступления не исключается. Вероятной должна быть не только опасность, угрожающая предмету страхования, но и убыток, который должен наступить вследствие предполагаемой опасности.

     Случайность – признак страхового риска, который  не менее существенен, чем признак вероятности.

     Существо  признака случайности страхового риска  отличается от существа признака вероятности. Для признака вероятности существенное значение имеют два обстоятельства – реальность страхового события (опасности) и страховая статистика; а для признака случайности существенным обстоятельством является факт осведомлённости участниками страхового обстоятельства об  обстоятельствах наступления страхового случая. Для признака случайности характерным является вопрос ведения или неведения участниками страхового обстоятельства об обстоятельствах страхового случая.

2. Виды рисков и их оценка

     Риск  не является постоянной величиной. Он изменчив. Эти изменения во многом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: ведутся соответствующий статистический учёт, анализ и обработка собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска, страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками.

     Результаты  оценки служат основой для принятия решений, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску. Средняя величина рисковых обязательств  — есть средний рисковый тип группы, которая используется в качестве меры сравнения.

     Для оценки риска в страховой практике используют различные методы. Наиболее известные из них: метод индивидуальных оценок, метод средних величин и метод процентов. [2 - Страхование. Учебник/Под ред. Годин А.М., Фрумина С.В. – М.: ИД Дашков и К, 2009].

     Метод индивидуальных оценок применяется  только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов, имеющих высокую стоимость и уникальность технологий, делают необходимым все большее использование этого метода при заключении договоров страхования.

     Для метода средних величин характерно, что отдельные рисковые группы подразделяются на подгруппы. Тем самым создается  аналитическая база для определения  размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности,    вид технологического цикла и так далее).

     Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

     Одной из наиболее трудных задач страховщика  является поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Общий прогноз может быть сведен к следующим направлениям:

1. рисковые обстоятельства, связанные с освоением новых видов технологического сырья;
2. замена металлов полимерными материалами;
3. рисковые обстоятельства, связанные с новыми производственными условиями в промышленности: внедрение автоматизированных систем управления технологическим циклом, роботизированных комплексов, промышленных роботов и так далее;
4. рисковые обстоятельства, связанные с изменением в технологии промышленного и гражданского строительства: освоение сборных модульных конструкций, высотного блочного и крупнопанельного домостроения и так далее;
5. рисковые обстоятельства, связанные с внедрением новых транспортных систем, обладающих высокой пропускной и провозной способностью на сухопутных, водных и воздушных путях сообщения.

     Для оценки развития риска в данной страховой  совокупности особенно важно располагать  достоверной информацией. Неправильная организация статистики риска ведёт к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.