Участники страховых отношений

Государственный резервный фонд создается в централизованном порядке за счет общегосударственных ресурсов и формируется как в натуральной, так и в денежной формах. Задачей данного фонда является возмещение ущерба от стихийных бедствий и крупномасштабных аварий.

Страховой взнос, страховой платеж, страховая премия ( П ) - это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом, это цена страховой услуги, денежная сумма, при уплате которой страховщик принимает риск на страхование.

Рассчитывается по формуле:

П = Тб * S ,

где Тб - брутто - ставка, в копейках с одного рубля страховой суммы;

S - страховая сумма, в рублях.

Размер страхового взноса по договору страхования зависит от объекта страхования, страховой суммы, объема страховой ответственности, степени риска, срока страхования, тарифной ставки и других факторов, влияющих на определение размера денежных обязательств страховщика по договору страхования.

По своей экономической сущности страховой взнос представляет собой часть прибыли страхователя, которая используется им для гарантии своих интересов.

По форме уплаты страховой взнос подразделяется на единовременный, текущий, годовой.

Единовременный взнос представляет собой взнос, который страхователь уплачивает страховщику сразу за весь период страхования, его сумма определяется к моменту заключения договора страхования.

Текущий взнос - это часть общих обязательств страхователя по отношению к страховщику. Сумма текущих взносов по данному виду страхования всегда будет больше единовременного взноса.

Годовой взнос представляет собой взнос, вносимый на срок один год.

В личном страховании страховые взносы делятся на единовременные, годовые, ежемесячные.

В международном страховании страховой взнос называется страховой премией.

Страховая оценка ( Со ) - процедура определения страховой стоимости объекта страхования в процессе составления договора или стоимость имущества, принимаемая для целей страхования.

При расчете размера страховой оценки существенную роль играют категория страхователя (физическое, юридическое лицо), вид застрахованного имущества, условия страхования, установленные законом или правилами страхования.

Страховая оценка в имущественном страховании служит исходным показателем для всех последующих расчетов: определения страховой суммы, страхового взноса, страхового возмещения. Страховая сумма может устанавливаться в размере страховой оценки или части ее.

В качестве основы для определения страховой оценки обычно берется балансовая стоимость имущества с учетом износа. Поэтому при полной гибели данного имущества размер страховой оценки совпадает с суммой ущерба и страхового возмещения, так как это имущество по условиям страхования застраховано в сумме полной балансовой стоимости, а возмещение равно нанесенному ущербу.

Страховые резервы - 1) резервы, образуемые страховыми компаниями из полученных страховых взносов, необходимые для предстоящих страховых выплат; 2) резервы, формируемые страховщиками для обеспечения выполнения принятых на себя страховых обязательств.

Страховщики вправе также создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества. Страховые резервы, образуемые страховыми компаниями, не подлежат изъятию. Страховые резервы рассчитываются при проведении каждого вида страхования, их размер определяется в результате тщательного анализа операций страховщика. При наличии квалифицированных специалистов такой расчет достаточно надежен и позволяет страховым компаниям обезопасить себя от возможного банкротства.

Страховой тариф (Тб) - ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия или процент от страховой суммы.

По своей структуре страховой тариф (брутто-ставка) состоит из нетто-ставки (Тн), предназначенной для формирования страхового фонда (из которого производятся страховые выплаты), и нагрузки (Н), предназначенной для покрытий расходов страховщика по проведению страхования, т.е.:

Тб = Тн + Н.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются законом, страховые тарифы по добровольным видам страхования рассчитываются страховщиком самостоятельно по каждому виду и варианту страхования.

Величина страхового тарифа зависит от объема страховой ответственности страховщика: перечня рисков, на случай наступления которых проводится страхование, и установленного размера страховых выплат по каждому из них.

При правильно рассчитанных страховых тарифах обеспечиваются необходимая финансовая устойчивость страховых операций и возможность страховщика выполнять принятые на себя обязательства перед страхователями.

Страховое поле - максимальное количество объектов страхования, т.е. количество объектов, которое может быть застраховано.

Страховой портфель - фактическое число договоров страхования на определенный момент у страховщика или совокупность страховых рисков, принятых страховщиком на свою ответственность за определенный период.

 

4. Термины, связанные с расходованием и использованием средств страхового фонда

Страховое возмещение (В) - денежная сумма, подлежащая выплате страхователю страховщиком при наступлении страхового случая на условиях и в порядке, предусмотренных договором страхования.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при наступлении страхового случая, однако договором страхования может быть предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

Если страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в совокупности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать страховой стоимости имущества. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному ими договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. В противном случае страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

Страховая выплата осуществляется на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).

Законодательно определены следующие основания для отказа страховщика произвести страховую выплату:

• умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;
• совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
• сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
• получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба, и др.

Страховой риск - это опасность или случайность, от которой производится страхование.

Страховое событие - потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, на случай которого заключен договор страхования.

Страховая претензия - требование страхователя, его правопреемника или третьего лица, в пользу которого заключен договор страхования, о возмещении убытков в связи с правами, вытекающими из договора страхования и имевшего места страхового случая.

Страховой ущерб - нанесенный страхователю в результате страхового случая материальный ущерб.

Страховое сторно - число досрочно прекращённых договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов страхователем.

Страховой акт - документ, содержащий исчерпывающую информацию о страховом случае. Составляется работниками страховой компании или уполномоченным ею лицом при осмотре поврежденного имущества и включает в себя описание поврежденного имущества ,а также перечисление причин, повлекших за собой наступление страхового случая.

При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, медицинских учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Практически все страховые компании разработали свои типовые формы страховых актов.

Убыточность страховой суммы (Уt) - экономический показатель, который рассчитывается на основании статистических данных и характеризует соотношение выплачиваемого страхового возмещения и страховой суммы.

Убыточность определяется как отношение суммы всех выплат по заключенным договорам страхования к общей страховой сумме по всем объектам страхования в течении года:

где Уt - показатель убыточности страховой суммы в t - году;

Вti - сумма выплаченных страховых возмещений в t - году по всем объектам страхования - i;

St i - сумма страховых сумм в t - году по всем объектам страхования - i или страховая ответственность страховой компании в t - году по всем объектам страхования - i.

Этот показатель носит интегральный характер и позволяет учитывать все многообразие факторов, которые влияют на наступление страховых событий и страховые выплаты.

Убыточность страховой суммы рассчитывается страховщиком на основании данных о проведении страхования за определенный тарифный период - не менее года; как правило, он составляет 5 лет, а по отдельным видам страхования - 10 лет.

 

5. Международная терминология

Абандон - отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество и передача этих прав страховщику с целью получения от него полной страховой суммы. Чаще всего страхователь - владелец имущества- прибегает к абандону в случаях пропажи или гибели этого имущества или его повреждения в такой степени, что расходы на восстановление нецелесообразны. Применяется в морских перевозках страхователем судна либо товара. В ситуации, когда абандон принят страховщиком, страховая сумма страхователю выплачена, а объект страхования оказался невредим, страхователь должен возвратить страховщику выплаченную сумму и вновь вступить в права владения таким имуществом.

Аварийный сертификат - документ, официально подтверждающий причины, характер и размеры убытка в застрахованном имуществе вследствие наступления страхового случая. Составляется аварийным комиссаром и выдается страхователю после оплаты им счета расходов составителя. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате заявленной претензии страхователю в части страхового возмещения.

Аддендум - письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения условий.

Андеррайтер - высококвалифицированный специалист в области страхования (перестрахования), имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование (перестрахование) предложенные риски, отвечающий за формирование страхового (перестраховочного) портфеля.

Бордеро - документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику.

Диспашер - специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е, диспашу.

Зеленая карта - система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение.

Суброгация - переход к страховой компании, выплатившей страховое возмещение страхователю, права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Право требования переходит к страховщику только в пределах выплаченной им суммы страхового возмещения. При суброгации страховая компания заменяет страхователя в страховом обязательстве.

Сюрвейер - эксперт, осуществляющий по просьбе страхователя или страховщика осмотр застрахованных или подлежащих страхованию судов и грузов. Деятельность сюрвейера заключается в установлении причин, характера и размера убытка по застрахованному имуществу, документальном оформлении страхового случая и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате. По результатам своей работы сюрвейер составляет рапорт, в котором указываются причины, характер и размер повреждений, если они имели место.

Франшиза (Ф) - часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, не подлежащая возмещению со стороны страховщика, а остающаяся на ответственности самого страхователя. Франшиза, оговоренная в договоре страхования, позволяет обеспечить интерес страхователя в сохранности застрахованного имущества и снизить размер подлежащего уплате страхового взноса.

Франшиза может быть установлена в абсолютном размере в гривнях или в процентах к страховой сумме и оценке объекта страхования, а также в процентах к величине возможного ущерба.

Франшиза бывает условной и безусловной.

При условной франшизе обязательства страховщика по договору страхования не возникают до тех пор, пока размер ущерба не превысит размера франшизы. При этом страховщик полностью компенсирует фактический размер ущерба независимо от величины франшизы.