Системы страховых отношений

Вариант 10

 

Содержание

 

1.Системы страховых отношений..……………………………..……..…..3

2.Дайте определение следующих терминов: клаузула, страховая оценка имущества, страховое обеспечение………………………………………..6

3.Задача…………………………………………………………..………….8

Список использованной литературы…………………………….………10

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Системы страховых отношений. Что в себя включают системы страховых отношений? Дайте характеристику составных элементов системы страховых отношений.

Выделяют  следующие системы страховых  отношений:

• сострахование;
• перестрахование;
• взаимное страхование.
• Сострахование используется как метод распределения больших имущественных рисков посредством разделения риска между страховщиками. Таким образом, объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

На принципе сострахования основана деятельность страховых пулов —  объединение страховщиков для совместного  страхования определенных категорий  рисков (авиационное страхование, экологическое  страхование и т. д.). Страховщики  совместно страхуют крупные риски, разделяя ответственность между  собой.

Сострахование является одним из методов  распределения больших имущественных  рисков, но редко применяется при  страховании ответственности. Способ реализации данного метода простой  и подходит для большинства случаев. Хотя есть и проблемы.

Во-первых, в случае больших убытков  все состраховщики будут присылать  отдельные чеки. Это может быть обременительным, если в состраховании  участвует большое количество страховщиков. 
Во-вторых, посредник при размещении большого риска должен будет связаться с большим количеством различных состраховщиков, каждый из которых готов предоставить покрытие только на часть риска в соответствии со своей емкостью.

• Перестрахование - неотъемлемый элемент страхового рынка. Перестрахование обеспечивает финансовую устойчивость страховых операций любого страхового общества.

Закон Российской Федерации "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" дает следующее определение перестрахования: "перестрахованием является страхование  одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части  своих обязательств перед страхователем  у другого страховщика (перестраховщика)".

• Перестрахование есть вторичное страхование ранее застрахованного риска с целью обеспечения платежеспособности страховщика. При этом страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.Перестрахование — весьма специфическая область страховых отношений. Это находит отражение в его терминологии.  
  Так, процесс, связанный с передачей всего или части риска, называют перестраховочным риском, или перестраховочной цессией(рис. 1). В этом случае перестрахователя, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск, —цессионарием. Риск, принятый перестраховщиком от перестрахователя (цессионарием от цедента), в свою очередь, часто подвергается последующей передаче полностью или частично следующему страховому обществу. Такая последующая передача перестрахованного риска называется ретроцессией. Страховое общество, передающее риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховое общество, принимающее данный риск, - ретроцессионарием.

Передавая риски в перестрахование, перестрахователь получает право на тантьему, т. е. на комиссионные с прибыли, которую перестраховщик может получить при реализации договора.

Таким образом, перестрахование является вторичным страхованием страховщиков от чрезвычайных рисков, превышающих платежеспособность страховой организации. В этом заключается сущность и основная функция перестрахования.

Объектом перестраховочных отношений  цедента и цессионария являются имущественные интересы страхового общества. В основе перестрахования  лежит договор, согласно которому одна сторона — цедент — передает другой стороне — перестраховщику (цессионарию), который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Процесс передачи называется цедированием риска, или перестраховочной цессией.

 

Рис. 1. Процесс перестрахования

1. первичное страхование;
2. перестрахование (цессия);
3. ретроцессия

Договор перестрахования соответствует  принципу возмездности, заключающемуся в том, что перестраховщик обязан выплатить цеденту (перестрахователю) страховую сумму, или страховое возмещение, пропорционально доле участия и только в том случае, если перестрахователь выплатил причитающуюся страховую сумму (страховое возмещение) страхователю. При этом перестрахователь обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о цедированном риске. Это условие называется принципом доброй воли.

Объектом перестраховочных отношений  является имущественная ситуация данного  страхового общества, выступающего в  качестве цедента. Перестраховщик не имеет  никаких прав и обязанностей, вытекающих из заключенных перестрахователем  договоров страхования. В свою очередь  страхователь не имеет ничего общего с договорами перестрахования, заключенными перестрахователем относительно передачи рисков. Страховщик не обязан ставить  в известность страхователя о  намерении передать в перестрахование  взятые риски.

Различаются активное и пассивное  перестрахование. Активное перестрахование  заключается в передаче риска, пассивное  — в его приеме.

2.     Дайте определение следующих терминов: клаузула, страховая оценка имущества, страховое обеспечение.

Клаузула (лат. clausula - особый, отдельный пункт, условие)- особое положение международного договора. применяемое для того, чтобы обозначить какое-либо специальное его условие, связанное с основным предметом лишь косвенным образом.

Примером  клаузулы могут быть, в частности, положения Устава ООН относительно обязанности членов ООН регистрировать в ее Секретариате всякое международное соглашение, которое будет ими заключено после вступления в силу Устава ООН; о преимущественной силе обязательств членов ООН по ее Уставу перед обязательствами по любому другому заключенному ими международному соглашению; о предоставлении ООН на территории каждого из ее членов такой правоспособности, привилегий и иммунитетов, какие необходимы для выполнения ее функций и достижения ее целей.  
Содержанием клаузулы может быть предоставление участникам конкретного международного договора, посвященного регулированию каких-либо специальных видов международных отношений (например, торговых, о правовой помощи, научно-техническом сотрудничестве и др.), режима наибольшего благоприятствования; пункт о возможности присоединения к такому договору любого заинтересованного государства, об обязательной юрисдикции международных судебных органов в отношении споров, могущих возникнуть между его сторонами.

 

Страховая оценка. Стоимость имущества, определяемая для целей страхования. На практике используется страховая оценка по действительной стоимости, по заявленной стоимости, но не свыше предела, установленного страховщиком, по рыночным ценам и другие виды страховой оценке. Для правильной страховой оценке страховщиком при необходимости привлекаются квалифицированные эксперты. Информация о страховой оценке служит исходной базой для определения тарифной ставки и страховой премии. В целях страховой оценке может производиться врачебно-страховая экспертиза (на предмет противопоказаний медицинского характера для заключения договора страхования).

Страховая оценка - стоимость имущества, определяемая для целей страхования. На практике используются страховые оценки: 

- по действительной  стоимости; 

- по заявленной  стоимости, но не свыше предела,  установленного страховщиком;  
- по рыночным ценам и др. Для правильной страховой оценки страховщиком привлекаются квалифицированные эксперты.

 

Страховое обеспечение − уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации

страхового  обеспечения различают систему  пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска. Наиболее часто на практике используется система  пропорциональной ответственности  и система первого риска.

3. Задача

 В результате градобития на 200 га были повреждены посевы ржи при общей площади посева 650 га. Средняя урожайность ржи за последние 5 лет составила 25 ц/га. Со всей площади посева фактически было получено 11850 ц. средняя цена реализации ржи сложилась на рынке в размере 56 руб./ц. Ущерб хозяйства исчислен в размере 350 тыс. руб., а сумма страхового возмещения 245 тыс. руб. Произвести перерасчет ущерба и страхового возмещения, если в хозяйстве были произведены дополнительные затраты, связанные с подсевом яровой пшеницы на сумму 70 тыс. руб.

Решение.

1)Произведем перерасчет ущерба по следующей формуле,

 

У = УПГ +ВРП –СУПК,

где

У – ущерб;

УПГ- ущерб при полной гибели;

ВРП - величина расходов по пересеву;

СУПК - стоимость урожая вновь посеянных культур.

В выше написанной формуле нам не известна СУПК, эту стоимость мы найдем так,

СУПК=П*Ур*Ц,

где

СУПК - стоимость урожая вновь посеянных культур;

П - поврежденная площадь посевов;

Ур - средняя урожайность;

Ц - цена реализации.

Подставляем известные данные и получаем следующее,

СУПК= 200*25*56=280 тыс. руб.,

У=350+70-280=140 тыс. руб.

Ущерб хозяйства в общем составляет 350+140=490 тыс.руб.

2)Произведем  перерасчет по страховому возмещению  по формуле

СВ=У*70%,

где

СВ – страховое возмещение.

У- ущерб ,

т.к ответственность страховщика при сельскохозяйственном страховании составляет 70% от причиненного ущерба.

СВ= 140*70% =98 тыс.руб.

Общая сумма страхового возмещения =245 + 98= 343 тыс.руб.

 

Вывод: в результате пересчета получили ущерба 140 тыс. руб., страхового возмещения 98 тыс.руб. ; Ущерб хозяйства в общем составляет 490 тыс.руб. , общая сумма страхового возмещения 343 тыс.руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1.Архипов А.П., Адонин А.С. СТРАХОВОЕ ДЕЛО: Учебно–методический комплекс. − М.: Изд. центр ЕАОИ. 2008. − 424 стр.

2.Гвозденко А. А. Основы страхования:  Учебник. – 2-е изд., перераб.  и  доп. – М.: Финансы и  статистика, 2003.

3.Журавлёв Ю. М. Словарь-справочник  по страхованию и перестрахованию. - М.: ИНФРА-М, 1996. 

 4.Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис – ЮНИТИ, 2002.

5.Шихов А. К. Страхование: Учеб. Пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2000.

6. http://mirslovarei.com/content_yur/KLAUZULA-29649.html

7. http://www.grandars.ru/college/strahovanie/perestrahovanie.html