Страховой рынок и участники страховых отношений

СТРАХОВОЙ РЫНОК И УЧАСТНИКИ  СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ 

     Понятие страхового рынка                    

     Взаимодействие  сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижений результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

     Объективной предпосылкой существования страхового рынка является наличие пользователей (заказчиков) страховой услуги, имеющих непосредственный страховой интерес, и исполнителей, способных удовлетворить их потребности.

          Страховой рынок – это особая  система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.                          

     Таким образом, характерными признаками страховых  отношений являются:

     (а)  уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;

     (б)  случайность наступления этих  событий;

     (в)  наличие интереса (имущественного  или неимущественного) у одного  из участников отношений, защита  которого и обеспечивается уплатой  указанной денежной суммы;

     (г)  платность услуги по предоставлению защиты;

     (д)  наличие специально формируемых  денежных фондов за счет средств  которых и обеспечивается защита. 

     Субъекты  страховых отношений

     В страховании обязательно наличие  двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования.

     В качестве страхователей выступают  юридические лица любой формы  собственности и физические лица.

     Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры.

     1)     Страхователями признаются юридические  лица и дееспособные физические  лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся  страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

     2)     Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник,  бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо. в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора.

     3)     Страховщики – юридические лица  любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

     Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной  собственности. В РФ государственный  сектор на страховом рынке представлен  АО «Росгосстрах».

     Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов.

     Общества  взаимного страхования – общества, в которых каждый учредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно для страхования своих членов.

     Страховой пул – добровольное объединение  страховщиков, не являющееся юридическим  лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Деятельность пула строится на основе сострахования.

     4)     Страховые агенты – физические  или юридические лица, действующие  от имени страховщика и по  его поручению в соответствии  с предоставленными полномочиями.

     Страховыми  агентами – юридическими лицами выступают  обычно бюро брачных знакомств, туристические  агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые  на ряду с услугами основной деятельности предполагают оформить те или иные договоры страхования.

     Посреднические  услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в % или  в промилле от объема выполненных  работ. На сегодняшний день в мировой  практике выделено три основных типа агентских сетей.

     Простое агентство – имеет место в  случае, когда агент заключает  договор со страховой компанией  и работает самостоятельно под контролем  штатных работников компании. За каждый заключенный договор страховой  агент получает комиссионное вознаграждение.

     Пирамидальная структура – страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набирать субсубагентов и т.д.

     Комиссия  распределяется по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка.

     Самая высокая ставка у агента, непосредственно  заключившего договор страхования.

     Многоуровневая  сеть – агентами являются сами страхователи.

     5)     Страховые брокеры - юридические  или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей,

осуществляющие  посредническую деятельность по страхованию  от своего имени на основании поручений  страхователя либо страховщика.

     В соответствии с существующим  Положением страховые брокеры – юридические  лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:

• поиск и привлечение клиентуры к страхованию;
• разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования;
• подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора;
• консультационные услуги по страхованию;
• организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;
• размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахования или перестрахования;
• другие услуги.

     Согласно  Закону страховые брокеры обязаны  направить  в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. 

     Договор страхования

     Страховые отношения между страховщиком и  страхователем регулируются ГК РФ, а также Законом РФ от 27 ноября 1992г. «О страховании» и Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон «О страховании».

     В соответствии с этими нормативными актами страховые отношения между участниками страховых организаций оформляется договором страхования.

     Договор страхования является соглашением  между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

     Договор страхования может содержать  и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим требованиям действительности сделки, предусмотренным ГК РФ.

     Для заключения договора страхования страхователь предоставляет страховщику письменное заявление или иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. Факт заключения договора может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом) или сертификатом с приложением правил страхования.

     Договор страхования должен быть заключен в  письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

     При заключении договора имущественного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим вопросам: об определенном имуществе, являющимся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.