Сущность страхования и основные его виды

     Через функцию формирования специализированного  страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств  в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств  в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.  

     Вторая  функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.  

     Третья  функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. 
 
 

Глава 2.  Страхование на примере  ОАО «Коместра»

     2.1 Комплекс услуг страхования фирмы «Коместра» 

     ЮКС-Сибпром-коместра осуществляет следующие виды страхования:

     - добровольное медицинское страхование  по различным программам ДМС;

     - страхование от нетрудоспособности  вследствие несчастного случая;

     - страхование грузов;

     - страхование имущества юридических  лиц;

     - страхование имущества физических  лиц;

     - страхование наземных транспортных  средств;

     - страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

     - страхование гражданской ответственности  предприятий - источников повышенной опасности. 

     Добровольное  медицинское страхование 

     Объект страхования.

     Объектом страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при обращении в медицинское учреждение.

     Страховые услуги.

     Комплексная программа коллективного добровольного  медицинского страхования - весь комплекс лечебной, консультативной, диагностической, профилактической помощи, требующей оказания и оплаты медицинских услуг в медицинских учреждениях, имеющих договор со страховой компанией.

     Медицинские услуги предоставляются в ведущих  учреждениях города, организуется предоставление медицинских услуг в специализированных медицинских учреждениях области и России.

     Перечень  лечебных учреждений указывается в  особых отметках полиса ДМС.

     Для получения помощи по программе ДМС  в лечебных учреждениях указанных в полисе достаточно иметь направление лечащего врача и полис ОМС и ДМС.

     При невозможности получения медицинской  помощи в ЛПУ г. Новокузнецка, страховая компания организует медицинскую помощь в лечебных учреждениях Кемеровской области и других регионов России. Для получения медицинской помощи в этих ЛПУ необходимо обращаться в страховую компанию.

     Страховая сумма.

     Стоимость полиса зависит от выбранной программы  медицинского страхования

     Застрахованными по договору могут быть:

     - работники предприятия;

     - родственники (жена, муж, дети в возрасте до 24 лет) застрахованных работников предприятия, при наличии у них полиса обязательного медицинского страхования.

     По  комплексной программе коллективного  ДМС каждый застрахованный в течение  года имеет право на получение  медицинских услуг на сумму до 50000 рублей.

     Дополнительно к комплексной программе ДМС по условиям договора со страхователем предоставляются следующие этапы медицинской помощи:

     1) Медикаментозное обеспечение амбулаторного  лечения:

     - оплата медикаментов при лечении  в дневном стационаре поликлиники;

     - предоставление скидки на медикаменты (30% и более) в период лечения на больничном листе в поликлинике.

     2) Лечебная стоматология:

     - применение эффективных обезболивающих  препаратов и современных пломбировочных  материалов.

     3)Этап  профилактической медицины:

     - проведение вакцинации с целью профилактики развития инфекционных заболеваний;

     4) Этап реабилитационно - восстановительного  лечения:

     - полный комплекс лечебных мероприятий  на базе санаториев - профилакториев.

     5) Предоставление элитной медицинской  помощи:

     -личный  врач - куратор

     - полное обеспечение медикаментами  на всех этапах лечения. 

     Страхование от нетрудоспособности вследствие несчастного  случая. 

     Объект  страхования.

     Объектом  страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью и  здоровьем.

     Страховые случаи Страховыми случаями могут являться:

     - временная нетрудоспособность,

     - инвалидность,

     - смерть, произошедшие в результате несчастного случая.

     Крупные предприятия.

     Руководители  предприятий могут застраховать не только себя, но и своих сотрудников, за счет средств предприятия. Согласно налоговому кодексу РФ, взносы по договорам добровольного личного страхования заключаемым исключительно на случай наступления смерти застрахованного работника или утраты застрахованным работником трудоспособности в связи с исполнением им трудовых обязанностей, включается в состав расходов в размере, не превышающем 10000 рублей в год на одного застрахованного.

     Страховой взнос.

     Составляет 0.9 - 4.4% от страховой суммы.

     Страховая сумма.

     Устанавливается при заключении договора по соглашению сторон в пределах от 1000 до 100000 руб.

     Страховое обеспечение:

     - при временной нетрудоспособности - от 0.5 - 1.0% от страховой суммы за 1 день нетрудоспособности;

     - при инвалидности - 100%, 75%, 50%, от страховой суммы;

     - при смерти - 100% от страховой суммы. 

     Страхование грузов 

     Объект  страхования

     Объектом  страхования является имущество, представленное к транспортировке. По желанию страхователя одновременно может быть застрахован  транспорт, перевозящий грузы.

     Страховые случаи

     Страховым событием считается полная или частичная утеря грузов во время транспортировки, хранения, обработки грузов, связанных с их перевозкой по следующим причинам:

     - Пожар, самовозгорание, взрыв;

     - Землетрясение, ураган, наводнение, удар молнии и т.д.;

     - Авария транспортных средств или погрузка механизмов;

     - Пропажа транспортных средств;

     - Похищение, угон;

     - Недостача веса, мест груза в  процессе транспортировки.

          Страховой взнос.

     Размер  страхового взноса устанавливается  умножением тарифной ставки на страховую  сумму. Размер тарифной ставки зависит от условий транспортировки груза и колеблется от 1 до 2%.

     Страховая сумма.

     Устанавливается по соглашению сторон, но не выше указанной  в транспортной накладной или  в других финансовых документах, подтверждающих действительную стоимость груза на момент страхования. 

     Страхование имущества юридических  лиц. 

     Объекты страхования.

     Вы  можете застраховать:

     - здания различного назначения  и помещения в них, внутреннюю  отделку, коммуникации, вентиляционное  и сантехническое оборудование, остекление;

     - инженерные сооружения (мачты, трубопроводы);

     - производственное, электронное оборудование;

     - транспорт и прочие передвижные  машины;

     - объекты незавершенного строительства;

     - сырье, полуфабрикаты и готовую  продукцию на складе;

     - вычислительную и оргтехнику, оборудование связи;

     - инструменты, производственный инвентарь,  мебель;

     Страховые случаи.

     Вы  можете застраховаться от:

     - пожара, удара молнии, взрыва бытового  газа;

     - повреждения водой из водопроводных,  канализационных, отопительных сетей  и систем пожаротушения;

     - стихийных бедствий: землетрясения,  извержения вулкана, оползней, оседание грунта, обвала, камнепада, цунами, бури, вихря, урагана, смерча, наводнения, затопления, града;

     - кражи, кражи со взломом, грабежа,  разбойного нападения, и др. противоправных действий третьих лиц;

     - повреждения вследствие техногенных  катаклизмов;

     - от повреждения или гибели  имущества в результате непредвиденного  отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла.

     Страховая сумма.

     Страховой суммой является определенная договором страховая денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость (страховую стоимость) имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

       Размер страхового тарифа.

     Страховой тариф составляет 0,15 - 5% от страховой  суммы и зависит от следующих факторов:

     - вида имущества;

     - выбранных страховых рисков;

     - срока страхования;