Следовательно, лицо может
быть назначено выгодоприобретателем
либо застрахованным лицом только в том
случае, когда событие, на случай наступления
которого производится страхование, причиняет
вред одновременно и страхователю, и этому
лицу, а исполнение страховщиком своего
обязательства выгодоприобретателю должно
удовлетворять в то же время и интерес
страхователя, и интерес застрахованного
лица. Это очень хорошо видно на примере
договоров страхования ответственности.
Выплата возмещения удовлетворяет интерес
выгодоприобретателя - потерпевшего, но
одновременно удовлетворяется и интерес
страхователя или застрахованного лица,
так как с него снимается ответственность
за причиненный вред.
Застрахованные лица, не являющиеся
страхователями, встречаются в различных
видах страхования. Из названных в гл.
48 ГК - в договорах страхования имущества,
ответственности за причинение вреда,
личного страхования. Условие договора
страхования о застрахованном лице согласуется
сторонами при заключении договора, и
до 1 марта 1996 г. возможность односторонней
замены застрахованных лиц вообще не была
предусмотрена (п. 2 ст. 5 Закона РФ «Об организации
страхового дела в Российской Федерации»
). Для большинства видов
договоров ситуация осталась прежней,
однако для договоров страхования ответственности
за причинение вреда и личного страхования
ст. 955 ГК вводит специальное регулирование
такой замены.
При страховании ответственности
за причинение вреда разрешена односторонняя
замена страхователем застрахованного,
но только при письменном уведомлении
страховщика. Иными словами, допустимым
является только письменное доказательство
того, что страховщик знает о замене. Устное
доказательство недопустимо, и показания
свидетелей не будут приняты судом при
возникновении спора.6
В договоре личного страхования
не только не допускается односторонняя
замена застрахованного, но для замены
недостаточно и двустороннего волеизъявления
сторон договора - требуется согласие
самого застрахованного. Тем не менее,
стороны договора могут заменить застрахованного
без его согласия довольно громоздким,
но вполне законным способом. Расторгнуть
договор по соглашению сторон в соответствии
с п. 1 ст. 450 ГК и заключить новый договор,
указав в нем другого застрахованного,
поскольку ни при заключении, ни при расторжении
договора согласие застрахованного не
предусмотрено.
Поскольку п. 1 ст. 450 ГК допускает
не только расторжение, но и изменение
договора по соглашению сторон, возникает
вопрос - нельзя ли для замены застрахованного
лица в договоре личного страхования воспользоваться
этой нормой, не прибегая к искусственному
расторжению договора. Нет, нельзя. Норма
п. 1 ст. 450 ГК применяется, если иное не
установлено законом или договором, но
в п. 2 статьи 955 ГК как раз и предусмотрено
это самое «иное» в отношении застрахованного
лица, названного в договоре личного страхования.
Заключение
Страхование - это разновидность
отношений по защите интересов. В ст. 4
Закона РФ «Об организации страхового
дела в Российской Федерации» показано,
что интересы, которым может быть предоставлена
страховая защита, должны обладать следующими
свойствами:
- могут быть застрахованы
только субъективные интересы;
- возможность их страхования
должна быть юридически признана.
Имеется и третье свойство,
которым должен обладать интерес, чтобы
его можно было застраховать:
- он не должен противоречить
правилам ст. 928 ГК.
Статья 927 ГК устанавливает
правило, по которому страхование интересов,
обладающих этими тремя свойствами, должно
осуществляться на основании договоров.
Таким образом, страховые
отношения могут возникать не из любых
оснований, предусмотренных в ст. 8 ГК,
а только из сделки. То есть для возникновения
страховых отношений необходимо, чтобы
один или несколько участников гражданского
оборота совершили действия, направленные
на возникновение этих отношений (ст. 153
ГК). Как правило, такие действия совершают
обе стороны договора - страховщик и страхователь
- при его заключении. Однако в тех случаях,
когда заключение договора для одной из
сторон обязательно (личное страхование,
обязательное страхование), такое волеизъявление
может совершить и одно лицо, подав иск
в суд с требованием о понуждении к заключению
договора (ст. 445 ГК). Причем, таким лицом
не непременно должен быть будущий страхователь
- в качестве лица, требующего заключить
договор страхования, может выступать
и будущий выгодоприобретатель (п. 1 ст.
937 ГК).
Договор страхования - двусторонняя
сделка. Со стороны страхователя в нем
всегда выступает либо дееспособный гражданин
либо юридическое лицо, а другой стороной
договора страхования (страховщиком) должна
выступать организация, удовлетворяющая
требованиям, вытекающим из ст. 6 Закона
РФ «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» и ст. 938 ГК. Из этого
правила есть только одно исключение -
сострахование, предусмотренное в ст.
953 ГК, при котором со стороны страховщика
в сделке могут участвовать несколько
лиц.
На состояние экономики влияют
значительные расходы, которые связаны
с ликвидацией последствий стихийных
бедствий, аварий и катастроф и покрываются
за счет бюджетных средств и средств граждан
и юридических лиц. Из-за недостатка средств
компенсация убытков зачастую происходит
избирательно, в результате чего имущественные
интересы граждан и юридических лиц в
большей части ущемляются. Возрастают
также потери от предпринимательских
рисков. Не в полной мере отвечают потребностям
граждан накопительные виды долгосрочного
личного страхования.
В связи с этим основными целями
развития страхового дела остаются разработка
и реализация мер по удовлетворению потребностей
в страховой защите населения, организаций
и государства, которые являются стимулом
расширения предпринимательской деятельности
и аккумулирования долгосрочных инвестиционных
ресурсов для развития экономики государства.
Список используемой литературы
Нормативные акты
1. Конституция Российской Федерации
(с изм. от 14.10.2005) // РГ от 25.12.1993, № 237, СЗ
РФ от 17.10.2005, № 42, ст. 4212.
2. Гражданский Кодекс
Российской Федерации (часть первая)
от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 21.07.2005) // СЗ РФ
от 05.12.1994, № 32, ст. 3301, СЗ РФ от 25.07.2005,
№ 30 (2 ч.), ст. 3120.
3. Гражданский Кодекс
Российской Федерации (часть вторая)
от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.07.2005) // СЗ РФ
от 29.01.1996, № 5, ст. 410, СЗ РФ от 25.07.2005,
№ 30 (1 ч.), ст. 3100.
4. Закон РФ «Об организации
страхового дела в Российской Федерации»
от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 21.07.2005) // ВСНД и
ВС РФ от 14.01.1993, № 2, ст. 56, СЗ РФ от 25.07.2005,
№ 30 (1 ч.), ст. 3115.
Специальная литература
1. Аксенова И.О. Страховые
обязательства. - М.,2008.
2. Белых В.С., Кривошеев И.В.
Страховое право. - М.: НОРМА, 2004.
3. Брагинский М.И. Договор
страхования. - М.: Статут, 2000.
4. Брагинский М.И., Витрянский
В.В. Страхование. Общие положения. - М.,
2005
5. Варламов Д. Страховое право//
Страховое ревю. - 2001. - № 7.
6. Галушко Г. Страхование
// Страховое ревю. - 1997. - № 10.
7. Гражданский кодекс Российской
Федерации. Часть вторая: Научно-практический
комментарий / Под ред. Т.Е.Абовой и др.
- М., 2004.
8. Гражданское право: Учебник.
Т. 2. / Под ред. Е.А. Суханова. - М.: БЕК, 2002.
9. Гражданское право: Учебник.
Ч. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого.
- М.: Проспект, 2003.
10. Гомелля В.Б. Основы страхового
дела. - М., 2006.
11. Комментарий к ГК РФ (ч.
2) / Под общ. ред. О.Н. Садикова. - М., 2005.
12. Фогельсон Ю.Б. Комментарий
к страховому законодательству. - М., 1999.
1 . Брагинский М.И., Витрянский
В.В. Страхование. Общие положения. - М.,
2005
2 Гомелля В.Б. Основы страхового
дела. - М., 2006.
3 Аксенова И.О. Страховые обязательства.
- М.,2008.
4 Фогельсон Ю.Б. Комментарий
к страховому законодательству. - М., 1999.
- С. 19.
5 Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое
право. - М.: НОРМА, 2004. - С. 39.
6 Брагинский М.И. Договор страхования.
- М.: Статут, 2000. - С. 105.