Страховой рынок

      В настоящее время иностранным  страховщикам открыт доступ на российский страховой рынок, но с рядом ограничений. Страховым организациям с преобладающим  иностранным участием запрещается  осуществление страховой жизни, обязательного имущественного страхования, связанного с поставками или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхования имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

      Акционерное страховое общество-форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций.

      Общество  взаимного страхования (ОВС) - форма  организации страхового фонда на основе централизации средств посредством  паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание ОВС характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц). В большинстве стран ОВС относятся к числу некоммерческих организаций. На российском страховом рынке эта организационная форма пока не существует, хотя и разрешена законом, так как до сих пор не разработано положение, регламентирующее порядок ее создания, регистрации и функционирования.

      Правительственные страховые организации (ПСО) – некоммерческие организации, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются на страховании безработицы, страховой компенсации рабочим и служащим, а также страховании профессиональной нетрудоспособности.

      Государственная страховая организация - публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных страховых организаций осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации и обращения их имущества в государственную собственность.

      Частные страховые организации принадлежат  одному владельцу или его семье.

      Кэптив - акционерная, обслуживающая целиком  или преимущественно корпоративные  страховые интересы учредителей, а  также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп (в России, например «ЛУКОЙЛ», «СОГАЗ»,  «Энергогарант» и др.). Страховая организация может заниматься только страховой деятельностью.[8, с.114]

      Субъекты  страхового дела в  целях координации  своей деятельности, представления  и защиты общих интересов своих  членов могут образовывать объединения. Объединения страховщиков создаются  на добровольной основе для координации  деятельности, защиты интересов их членов и осуществления совместных программ. Объединения осуществляют также функции саморегулирования, устанавливая и контролируя определенные правила и принципы поведения своих членов. В этой части интересы объединений смыкаются с интересами государства в области регулирования страховой деятельности. Недобросовестная деятельность отдельных страховщиков может нанести серьезный  ущерб всем участникам страхового рынка.

      Объединения страховщиков существуют в форме  союзов, ассоциаций. Они являются некоммерческими организациями и не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью. Объединения  страховщиков не могут заниматься вопросами раздела страхового рынка по территориальному принципу  или по видам страхования, а также предпринимать иные действия, имеющие своим результатом ограничение конкуренции на страховом рынке.

      Страховой пул-это добровольное объединение  страховщиков, создаваемое на основе соглашения между ними в целях  обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций. Участники пула несут солидарную ответственность за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от их имени. Страховой пул не является юридическим лицом. Страховые пулы создаются для страхования крупных рисков, единоличное несение которых не под силу самым крупным страховым организациям. Это, например, авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики,  гражданской ответственности производителей лекарств и т.д. Страховой пул создается для проведения страхования по конкретному виду страховой деятельности на определенный срок или без ограничения срока. Его создание оформляется соглашением между участниками. Соглашение определяет: финансовые критерии, которым должны удовлетворять участники; имущественные риски, принимаемые пулом на страхование; максимальный размер обязательств пула по договору страхования и распределение долей по принятым обязательствам между его участниками.

      Договор страхования  представляет собой  соглашение между страховщиком и  страхователем.

      Договор страхования составляется как в добровольной, так и в обязательной форме. Согласно ГК РФ (гл.48) объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с рисками:

• утраты, повреждения или недостачи определенного имущества;
• гражданской ответственности, т.е. ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вредатретьим лицам, а в случаях, предусмотренных законом, ответственности по договорам;

      убытков от предпринимательской деятельности вследствие нарушения контрагентами предпринимателя своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе недополучения ожидаемых доходов. [9, с.124]

      Договор   заключается   в   письменной   форме.   Несоблюдение   данного

требования  влечет за собой недействительность договора страхования с момента  его заключения (ст. 940 ГК РФ). Письменная форма необязательна лишь для  обязательного государственного страхования, если оно осуществляется непосредственно  на основании законов или иных правовых актов.

      Согласно  ст. 16 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»  документ, свидетельствующий  о заключении договора страхования, должен содержать следующие данные:

• наименование документа;
• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
• фамилию, имя, отчество или Наименование организации страхователя и его адрес;
• размер страховой суммы;
• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
• срок действия договора;
• другие (особые) условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам либо исключения из них; порядок изменения и прекращения договора и др.;
• подписи сторон. .[2, с.264]

      Договор считается заключенным, если между  сторонами достигнуто соглашение путем  переговоров.

      Страховой договор вступает в силу с момента, когда страхователь уплатит страховую премию или ее первый взнос, если условиями договора не оговорены иные сроки начала действия договора.

      При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику всю  известную ему информацию. Имеющую существенное значение для оценки риска. Если после заключения договора выясняется, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные данные по риску, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным.

      При заключении договора страховщик имеет право на оценку риска. При страховании имущества он вправе произвести осмотр страхуемого имущества , а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик может потребовать проведения медицинского обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

      Страховщик  должен ознакомить клиента с правилами  страхования. В ходе переговоров  должна быть определена страховая сумма. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (единовременная или в рассрочку). При определении величины страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Если стороны договариваются о внесении страховой премии в рассрочку, то в договоре могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов.

      В соответствии с законодательством страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. Когда страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва или радиоактивного заражения;
• военных действий, маневров;
• гражданской войны, народных волнений или забастовок;
• сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объектах страхования;
• умышленных действий страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая;
• совершение страхователем или лицом. В пользу, которого заключен договор страхования, преступления, находящегося в пичинной связи со страховым случаем; получения страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причине этого ущерба. [7, с.172]

      При заключении договора страхования стороны  должны уточнить, в каких случаях  действие договора прекращается  (истечение  срока действия; неуплата страхователем  страховых взносов и т.п.). Страховой  договор может быть досрочно расторгнут по соглашению сторон.

      Согласно  ст. 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования три, из которых общие для имущественного и личного страхования:

1. Характер страхового случая;
2. страховая сумма;
3. срок действия страхования;

      касается  объекта страхования имущественного страхования имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования застрахованное лицо. [3, с.114]

      Договор страхования, заключаемый от имени  участника пула, отличается от обычного договора тем, что содержит перечень всех страховщиков-участников пула и долю каждого из них в страхуемом риске. Поступающие страховые взносы распределяются между участниками в соответствии с их долями.

      Различный подход к формам заключения договора страхования и его содержанию объясняется как особенностями различных видов страхования, так и традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. 

      1.3 Роль конкуренции  в страховании.

      К числу условий, которые действуют  независимо от воли самих страховщиков, т.е. неконтролируемых факторов в предпринимательской среде страхования относятся конкуренты. Своими действиями на рынке при выборе посредников, потребителей, клиентских технологий, стратегий ценообразования (установления страховых тарифов) могут оказывать воздействие на результаты деятельности компаний-соперников и на их преимущества в конкурентной борьбе. [ 10, с. 155]

      В современных условиях страховые  компании испытывают жесткую конкуренцию  в борьбе за страховой рынок как  со стороны финансово-кредитных  институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительных услуг своим клиентам. Если говорить о лидерах страхового рынка, то сегодня соотношение «цена-качество»  у них примерно одинаковое, поэтому на первый план выходят комплексные страховые продукты. Все большую роль играет и деловая репутация страховой компании, наличие ее филиальной сети и т.д.

      Крупный корпоративный бизнес выбирает в  современных условиях не отдельные  виды страхования, а комплексные  продукты, позволяющие покрывать  практически все предпринимательские риски.

      Поэтому, зная сильные и слабые стороны  конкурентов, страховая фирма может  оценить свой потенциал, свои цели, действующую и перспективную  стратегию предпринимательства.  

      Итак, страховой рынок относится к  тем институтам рыночной экономики, который по своему развитию и по количеству предлагаемых страховых продуктов в основном опережает платежеспособный спрос своих клиентов и в определенной степени стимулирует его. В особенности это относится к работе с населением. Растущая конкуренция на страховом рынке не только заставляет, но и способствует популяризации традиционных массовых видов страхования: страхования средств транспорта, страхования гражданской ответственности автовладельцев, страхования медицинских расходов лиц, выезжающих за рубеж, и др.  
 

      2. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

      Задача 1.

      Страховая компания занимается имущественным  страхованием в регионе. Застраховано 15420 строений. В 2006 году в регионе  был сильный ураган и паводок, а также зафиксировано 55 крупных  пожаров. В результате урагана пострадало 278 строений, в результате паводка - 516, а пожарами повреждено 70 объектов страхования. Определить частоту страховых событий, коэффициент кумуляции риска и частоту ущерба.