Страховой рынок Германии

Содержание

1. Страховой рынок Германии……………………………………………..2
2. Принципы организации маркетинга в страховании…………..………..8
3. Отличие страхового агента от брокера…………………………………15

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Страховой рынок Германии

              Страховой рынок Германии характеризуется  динамичным развитием. Ежегодный  прирост объема поступления страховых  платежей составляет в Германии 10%. Личное страхование в структуре  национального страхового рынка  занимает около 37%. Медицинское  страхование, которое пользуется  несколько меньшей популярностью,  чем в других странах Западной  Европы, составляет около 12% общего  объема поступления страховых  платежей. Имущественное страхование  занимает 51% национального страхового  рынка в Германии.

              Страховые компании Германии, по  общему мнению, принадлежат к  наиболее надежным в мире. Интересно,  что первая в мире система  обязательного социального страхования  была создана более ста лет  назад именно в Германии. В  Германии же впервые в мире  была введена и система коммерческого  страхования. Там находится крупнейший  частный страховой концерн Европы (Allianz Holding), в Мюнхене - крупнейшая  в мире перестраховочная компания, а в Кельне - перестраховочная  компания, занимающая 3-е место среди  всех перестраховочных компаний  мира.

              Система социального страхования  в Германии более столетия  покоилась на трех опорах: медицинском  страховании, пенсионном страховании  и страховании от безработицы.  В 1995 г. к ним добавилась  четвертая опора - страхование  на случай необходимости ухода  при болезни или по старости. Социальное страхование является  обязательным и регулируется  законом. Оно финансируется за  счет страховых взносов, которые  делают работающие по найму  работники.

              Взносы по социальному страхованию  платят все работающие по найму,  однако они не взимаются с  заработков до 325 евро в неделю, если продолжительность рабочей  недели меньше 15 ч. Максимальная  заработная плата, при которой  необходимо производить отчисления  в кассы страхования от безработицы и пенсионного страхования, составляет 54 000 евро в год (те, кто зарабатывает больше, не подлежат обязательному страхованию и могут делать это на добровольной основе). В целом процентная ставка взносов зависит от общего числа плательщиков. Чем больше страхователей перечисляют взносы в кассы социального страхования, тем ниже отчисления каждого из них.

              Обязательное пенсионное страхование  включает меры по страхованию,  улучшению и восстановлению трудоспособности. К ним относятся лечение, меры  по повышению квалификации, освоению  новой специальности и поиску  подходящей работы и выплату  пенсий по профессиональной и  общей нетрудоспособности, а также  по достижении пенсионного возраста - не менее 60 лет женщинами и  65 лет мужчинами, выплату пенсий  по случаю потери кормильца  - вдовцам, вдовам и сиротам.Размер  пенсии зависит от уровня трудовых  доходов всех застрахованных  лиц к наступлению пенсионного  возраста, уровня трудовых доходов  застрахованного лица на протяжении  его трудового стажа, продолжительности  рабочего стажа. Пенсия тем  выше, чем больше зарабатывал  страхователь и чем дольше  он работал.

Система обязательного пенсионного страхования (ОПС) имеет законодательную основу. Она охватывает 90% населения Германии. Вне ее рамок находятся, например, государственные чиновники и  самостоятельные предприниматели.

Пенсионное  страхование базируется на принципе так называемого «негласного  договора поколений», который обязывает  ныне зарабатывающее поколение платить  страховые взносы в пенсионные кассы  в расчете на то, что грядущее поколение будет проявлять такое  же попечение о нем самом. Работодатели и работающие по найму работники  платят страховые взносы пополам, бизнесмены, имеющие собственное дело, и другие добровольно застрахованные лица платят взносы в полном объеме.

              Медицинское страхование в Германии  не является обязательным для  всех и распространяется на  малообеспеченных с годовой заработной  платой менее 40 тыс. евро. Взнос  в систему ОМС – это фиксированный  процент от заработка, составляющий  от 11,2% до 14,9%. Половину этого взноса  платит работодатель. Важная особенность  ОМС заключается в том, что  эти полисы являются семейными.  Это означает, что неработающая  супруга (супруг), а также дети  застрахованы вместе со страхователем.  Если же она (он) начинает работать, то должна быть самостоятельно  застрахована и платить взносы.

               Цель страхования по безработице  заключается в том, чтобы обеспечить  безработным необходимые средства  к жизни, а также свести к  минимуму экономические и социальные  последствия безработицы. Страхование  от безработицы финансируется  за счет страховых взносов,  которые делают работающие по  найму работники.

                Страховые взносы по обязательному  пенсионному, медицинскому страхованию  и страхованию от безработицы  собирают больничные кассы. В  2002 г. каждый наемный работник  перечислял в качестве страхового  взноса для страхования от  безработицы 3,25% от своей номинальной  заработной платы, еще 3,25% платил  работодатель. Максимальная заработная  плата, при которой необходимо  платить страховые взносы по  страхованию от безработицы и  пенсионного страхования, составляет 54 000 евро в год (те, кто зарабатывает  больше, не подлежат обязательному  страхованию и могут делать  это на добровольной основе).

Безработные получают пособие. Его размеры зависят  от общего трудового стажа до наступления  безработицы, размеров получаемой до потери работы, заработной платы, возраста, а  также от наличия детей.

Условиями получения пособия служат способность  и желание трудиться. Поэтому  если работник добровольно отказывается от своей работы, или если безработный  в предписанные сроки регулярно  не является на биржу труда, или если он не соглашается с предоставленным ему реальным трудоустройством, выплата пособия прекращается. Не получают пособия бастующие или уволенные в результате локаута работники, ибо, во-первых, безработица, дающая право на получение пособия, обусловлена нехваткой рабочих мест, и, во-вторых, страхование от безработицы не может вторгаться в конфликты, связанные с политикой в области заработной платы. Безработные, срок страхования которых истек, получают социальную помощь по безработице.

               В целях финансирования расходов  на больничный уход при болезни  или по старости в середине 1990-х гг. была введена отдельная  отрасль социального страхования.  По закону под защитой этого  страхования находятся все застрахованные  в рамках обязательного медицинского  страхования. Застрахованные в  частных страховых компаниях  должны оформлять частную страховку  на этот случай. Функции социального  страхования на случай необходимости  ухода при болезни или по  старости берут на себя больничные  кассы. Страховые расходы осуществляются  за счет взносов членов касс  и работодателей. Размер страховых  взносов зависит от доходов  страхователей.

              Обязательное страхование от  несчастных случаев должно способствовать  предотвращению несчастных случаев  и снижению рисков их последствий.  Для этого разрабатываются правила  предупреждения несчастных случаев,  оказывается содействие восстановлению  трудоспособности наемных работников, с которыми произошел несчастный  случай на производстве, и возмещаются  расходы на лечение застрахованных  потерпевших. Право на получение  выплаты дает также признанное  в установленном порядке профессиональное  заболевание.

                В целом страхование распространяется  на всех работающих по найму  (кроме государственных служащих), включая надомных рабочих, представителей  шоу-бизнеса, артистов цирка, эстрады  и варьете, а также художников. Кроме того, правом на страхование обладают кустари, производители сельскохозяйственной продукции и предприниматели малых промыслов и морского рыболовства. Услугами страхования пользуются также спасатеди, доноры и лица, которые оказывают помощь при авариях, опасностях и ка­тастрофах, рискуют своей жизнью.

               Основы законодательства, касающегося  регулирования страховой деятельности, заложены в Акте страхового  надзора Германии {Versicherungsaufsichtsgesetz - VAG) от 1902 г., действующего на данный  момент в редакции от 1992 г. для  надзора на федеральном уровне, дополняемого законодательными  актами на земельном уровне. Акт  дополняют поправки от 1993 и 1994 гг.

                Государственный контроль над всеми действующими в Германии национальными и иностранными страховыми компаниями осуществляет Федеральное ведомство надзора за деятельностью страховых компаний. Оно осуществляет мониторинг уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний, проводит анализ управленческий структур компаний, согласовывает кандидатуры на высшие посты и внутренних аудиторов компаний, рассматривает жалобы акционеров и страхователей.

Государство также следит за тем, чтобы сведения о клиентах, накопленные в банках данных страховой компании, не передавались третьим лицам. В Германии действует  закон о защите личных данных. Застрахованный может быть уверен, что у его  дверей не будет непрерывного потока коммивояжеров, предлагающих услуги своих  компаний, как не будет и потока почтовых отправлений с рекламой.

Многие  страховые компании в Германии являются членами немецкой ассоциации по страхованию (GDV) - добровольного союза немецких страховых компаний. Как и другие национальные страховые союзы Европы, немецкая ассоциация защищает интересы национальных страховщиков в правительстве, парламенте, перед политическими партиями и социальными группами, а также организациями ЕС и другими международными организациями. Ассоциация поддерживает широкие контакты со страховыми рынками Центральной и Восточной Европы, оказывая поддержку развитию современной страховой индустрии, предоставляя информацию, консультационные услуги, помощь в базовой и специализированной подготовке по страхованию, помогая организации и развитию страховых союзов и органов страхового надзора в этих странах. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Принципы  организации маркетинга в страховании

     Анализ  рыночной деятельности крупнейших страховых  компаний за рубежом показывает, что  целый ряд направлений и функций  маркетинга являются общими в деятельности различных страховщиков. К ним  относятся ориентация страховых  компаний на конъюнктуру рынка, максимальное приспособление разрабатываемых условий  отдельных видов страхования  к неудовлетворенным и потенциальным  страховым интересам. В концептуальном плане деловой стратегии любого страховщика всегда находится страховой  интерес. Концепция признает залог  успеха в том, что страхователь должен быть удовлетворен данной компанией, чтобы  он продолжал иметь дело с ней  и в дальнейшем. Удовлетворение страховых  интересов клиентов является экономическим  и социальным обоснованием существования  страхового общества.

     В настоящее время наибольшее распространение  получили два смысловых значения маркетинга. Первое определяет маркетинг  как одну из основных функций деятельности страховой компании — ее сбытовую деятельность. Второе рассматривает  маркетинг как комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой компании. При такой интерпретации термин «маркетинг» может быть определен  как ряд функций страховой  компании, включающих в себя планирование, рекламирование, реализацию страховых  полисов и т. п.

     Таким образом, практический маркетинг страховщика  опирается на следующие основные принципы:

     1) Глубокое и всестороннее изучение  конъюнктуры страхового рынка,  спроса и требований потребителей;

     2) Гибкое реагирование на запросы  страхователей;

     3) Воздействие на формирование  спроса потребителей в интересах  производства;

     4) Осуществление инноваций. 

     Главенствующим  принципом большинства страховых  компаний является при этом то, что  любой посетитель страховой компании или клиент страхового агента является потенциальным страхователем. От того, как встретят посетителя в страховой  компании, как будет вести разговор страховой агент с клиентом, какое  впечатление произведет на него интерьер офиса, зависит в огромной степени, станет ли этот посетитель страхователем  данной компании или уйдет к страховщику-конкуренту.