Страховой бизнес в современной России

Объектами страхования  предпринимательской деятельности являются имущественные интересы, связанные с материальными, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающимися воздействию опасных, неблагоприятных событий (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обусловливают их потребность в дополнительных источниках средств для возмещения ущерба.

 

 

1.7. Страхование рисков, связанных  с созданием и использованием  объектов интеллектуальной собственности

Страхование объектов интеллектуальной собственности –  сравнительно новая услуга на российском рынке. Однако, анализируя темпы развития наукоемких технологий и в целом  российского рынка, можно предположить, что в среднесрочной перспективе  данный продукт окажется весьма востребованным.

Исходя из теоретических  разработок, а также мировой и  начинающейся складываться российской практики страхования от рисков, присущих хозяйственному обороту объектов интеллектуальной собственности, специалисты выделяют следующие виды страхования:

• страхование риска соответствия результатов интеллектуальной деятельности патентно-правовым показателям;
• страхование риска утраты прав на объекты интеллектуальной собственности;
• имущественное страхование, включающее в себя страхование документов (патентов, свидетельств, сертификатов соответствия);
• страхование профессиональной ответственности патентных поверенных и гражданской ответственности экспертов по оценке соответствия результатов интеллектуальной деятельности;
• страхование ответственности за случайное и непреднамеренное использование индивидуализированных объектов интеллектуальной собственности;
• страхование финансовых рисков и непреднамеренного искажения бухгалтерской отчетности о нематериальных активах правообладателя;
• страхование рисков, возникающих при проведении процедуры патентования;
• страхование рисков, связанных с финансовыми потерями в случае отказа в выдаче патента или свидетельства;
• страхование рисков, связанных с разглашением конфиденциальных сведений;
• страхование от судебных расходов (издержек);
• страхование от непредвиденных расходов или потери дохода в случае установления контрафактного использования индивидуализированных ОИС и в связи с появлением на рынке товаров-аналогов, сутью которых является объект авторского и смежных прав.

Объектом страхования  в данном случае являются имущественные  интересы патентного поверенного, связанные  с его намерением избежать убытков (расходов) при наступлении ответственности  за вред, причиненный им третьим  лицам в связи с осуществлением своей профессиональной деятельности в качестве патентного поверенного  Российской Федерации, аттестованного и зарегистрированного патентным  ведомством России.  
Риски, потенциально могущие привести к ощутимым финансовым потерям, определяются следующим образом: 

— непреднамеренная ошибка в представляемых от имени  доверителя в патентное ведомство  РФ в документах или иной информации, приведшая к невыдаче патента  или иного свидетельства на исключительные права, либо к сужению охраняемых патентом или соответствующим свидетельстве  исключительных прав;

— непреднамеренное разглашение сведений, ставших известными в ходе работы; — совершение какого-либо профессионального действия, противоречащего  законодательству РФ;

— совершение иных действий, связанных с профессиональной ответственностью патентных поверенных, прямой ущерб от которых может  быть возмещен через суд и которые  специально оговорены в договоре страхования. 

Помимо предпринимательских  рисков, присущих любому инвестиционному  проекту, инновационное предприятие  подвержено нескольким основным типам рисков, непосредственно связанным с использованием объектов интеллектуальной собственности: 

— имущественные, связанные  с утратой или повреждением документов, подтверждающих права собственности (в случае их наличия), 

— утери прав собственности  на объекты интеллектуальной собственности, 

— контрафактного производства со стороны нелегальных  конкурентов, 

— информационные, т.е. риски, связанные с хранением  информации на машинных носителях, повреждение, искажение, хищение, блокирование доступа  и т.п., 

— упущений в патентной  политике, в результате которых предприятие  может подвергнуть судебным преследованиям в случае нарушения прав третьих  лиц, 

— связанные с  появлением аналогичной продукции, производство которой основано на иных объектах интеллектуальной собственности, 

— политические (сужение  прав или полное запрещение пользования  объектами интеллектуальной собственности  из соображений государственной  безопасности и т.п., а также изменения  в патентном и ином законодательстве, конфискационные меры и т.д.)

Рассматривая этот перечень рисков, сразу же видим, что  не вызывают особых затруднений при  оценке, выработке превентивных мероприятий  и страховании лишь имущественные  риски. Действительно, страхование  имущества достаточно развито как  за рубежом, так и в России. Понятны  мероприятия, необходимые для снижения этих рисков: соблюдение мер противопожарной  безопасности, дублирование наиболее важных документов и т.д. 

Страхование информационных рисков в России только начинает развиваться. Например, в соответствии с уже  достаточно распространенным страхованием финансовых институтов от электронных  компьютерных преступлений (в настоящее  время данным видом страхования  активно занимаются лишь несколько российских страховщиков) предусматривает возмещение финансовых убытков, связанных, в том числе, и с информацией об объектах интеллектуальной собственности, понесенных вследствие: 

— несанкционированного ввода электронных данных или  их изменения, 

— введения в компьютерную систему мошеннически подготовленных или модифицированных электронных  команд, 

— гибели, повреждения  или уничтожения электронных  данных, 

— блокирования доступа  к электронным данным, 

— действия компьютерных вирусов и др. 

 

 

1.8. Страховые пирамиды

"Зомби" и  "пирамиды" — Росстрахнадзор не стесняется в выражениях, когда описывает игроков страхового рынка, готовящихся его покинуть. И вот выясняется, что упразднят и само это ведомство, его функции передают Федеральной службе по финансовым рынкам. При этом никто не обещает, что регулирование страхового рынка улучшится.²

В Росии и странах СНГ на рынке страховых услуг ещё с середины 90-х годов и до настоящего времени действуют более десятка иностранных фирм-пирамид. Какие-то из них позакрывались, но через короткое время снова вышли на рынок под новыми вывесками. Самая одиозная из них, швейцарскаяй фирма SI Save-Invest, позиционирующая себя как финансовый консультант в области страхования. Как показало расследование, она насобирала с российских граждан от $2.5 млрд до $4 млрд, выдав им взамен ничем не обеспеченные страховые полисы. Страховые пирамиды – один из самых хитрых видов финансовых пирамид. Обычно они предлагают долговременные (до 15 лет) страховые полисы иностранных страховщиков, которые зарегистрированы в оффшорах. Подкупает клиентов то, что, во-первых, согласно инструкции Центробанка РФ, любой житель России может беспрепятственно перевести деньги иностранному страховщику для уплаты страхового взноса. Во-вторых, деньги будто бы хранятся на личном накопительном счёте в швейцарском банке. И в-третьих, при наступлении страхового случая, например смерти держателя страховки, его родственникам выплачивается полная страховая сумма, многократно превышающая размер внесённых средств. Будущему держателю страховки обычно говорят: «У нас всё честно! Вы можете сами отслеживать рост своих доходов. Мы сообщаем вам пароль, а вы через интернет связываетесь с банком и можете в любой момент времени узнать о состоянии вашего счёта». От подобных предложений трудно отказаться. Ведь вам внушили, что всё в ваших руках, в том числе и возврат всех внесённых средств в полном объёме, даже если со временем вы передумаете и откажетесь от страховки. Фирмы-страховщики всегда предлагают держателю полиса подзаработать. Для этого нужно убедить как можно больше своих знакомых или родственников заключить с фирмой аналогичный договор. Комиссия выплачивается за каждого вновь привлечённого участника. Это тоже один из признаков финансовой пирамиды. Некоторые компании предлагают в дополнение к страховке получение второго гражданства, работу и вид на жительство за рубежом, обещают даже ссуды на покупку квартир в 40 странах мира. А теперь подсчитаем минусы столь «выгодной» страховки. Начнём с того, что практически все иностранные страховщики работают на финансовом рынке России нелегально. Все их так называемые финансовые консультанты имеют статус частного лица – держателя страховки, а не сотрудника фирмы-страховщика. Далее в договорах страховки всегда указывается, что страховой полис «действует в соответствии с законодательством страны, в которой зарегистрирован страховщик». Следовательно, именно в той стране вы сможете получить причитающиеся вам выплаты. Разумеется, что все накладные расходы за ваш счёт. А если вы, несмотря на сложности, всё же решитесь ехать за своими денежками, перед вами поставят в принципе непреодолимые препятствия: потребуют сбора таких документов, которые обойдутся вам либо слишком дорого, либо окажется, что их получение технически невозможно. Известен случай, когда с наследника убитого держателя полиса потребовали оригинал рапорта милиции, который был подшит к уголовному делу, а также обязали опубликовать траурное объявление во всю полосу одной из московских газет.³

 

1.10. Рейтинг страховых  компаний России: Итоги 2012 года

Прошедший год на рынке страхования прошел ознаменовался рекордным приростом взносов при одновременном существенном уменьшении количества страховщиков, многие из которых так и не смогли «перестроиться» под новые требования к минимальному размеру уставного капитала.

В результате многие – а речь идет скорее о не самых  крупных игроках – так и  не смогли достичь поставленных регулятором  целей и были вынуждены либо войти  в состав более крупных компаний, либо вовсе покинуть рынок. В целом  за прошлый год ФСФР отозвала более 100 лицензий, что стало своеобразным рекордом и в свою очередь привело  к значительному увеличению концентрации бизнеса в руках крупных страховщиков.

Таблица 1. Крупнейшие страховые компании России в 2012 году⁴

№	Компания	Объем страховых  премий в 2012 году (млн. руб.)	Объем страховых  премий в 2011 году (млн. руб.)	Изменение (%)
1	Росгосстрах (Рег. №977)	97 430.93	84 304.68	15.57
2	Согаз	75 994.36	54 921.39	38.37
3	Ингосстрах	67 806.25	52 769.33	28.50
4	РЕСО-Гарантия	51 828.07	44 935.38	15.34
5	АльфаСтрахование	34 159.50	28 233.28	20.99
6	Согласие	33 810.97	25 709.44	31.51
7	Военно-страховая  компания (ВСК)	33 579.26	29 676.82	13.15
8	Альянс	25 142.26	21 522.54	16.82
9	ВТБ Страхование	22 787.16	8 530.84	167.11
10	Страховая группа МСК	19 953.43	19 424.71	2.72

Первое место в рейтинге крупнейших страховых компаний России по-прежнему занимает «Росгосстрах», чей объем страховых премий за истекший период вырос не так значительно – всего на 15.6%, до 97.4 млрд руб. На второй строчке, тоже стабильно, разместилась страховая компания «Согаз», чей показатель по данным ФСФР едва не достиг отметки в 78 млрд руб. Прирост за год - 38.4%. Замыкает тройку лидеров «Ингосстрах» с 67.8 млрд руб. «на борту» и ростом за год на 28.5%.

В десятку лидеров также  вошли «РЕСО-Гарантия», «АльфаСтрахование», «Согласие», ВСК, «Альянс» и «Страховая группа МСК».

Таким образом, список «десяти» покинула компания «Ренессанс страхование», занимавшая в 2011 году как раз 10-ю  строчку. За год объем страховых  премий у этого участника вырос  на 26%, до 18 млрд руб. Если бы не резкий прорыв «ВТБ Страхования», статус-кво, по всей видимости, не изменился бы, а так - только 11-е место.

Общая сумма страховых  премий и выплат по всем видам страхования  за 2012 год (без учета ОМС) составила 812.47 и 370.78 млрд руб. соответственно.

 

1.11. Страхование  в сфере туристской деятельности

Туристские фирмы как  юридические лица пользуются рядом

услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного  и обязательного страхования. Страхование  в системе туризма классифицируется на следующие виды:

1. страхование туриста и его имущества;
2. страхование рисков туристских фирм; страхование туристов в зарубежных поездках;
3. страхование иностранных туристов;
4. страхование гражданской ответственности;
5. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование от несчастных случаев  с покрытием медицинских расходов.

Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы,

стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные  действия и др.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность  по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

1. коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форсмажорными обстоятельствами);
2. банкротство фирмы;
3. изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;
4. возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;
5. политические риски и др.