Автор работы: Пользователь скрыл имя, 16 Декабря 2014 в 18:37, курсовая работа
Современный научно-технический прогресс приводит к постоянному изменению условий, в которых производится строительство. Увеличиваются объемы капитальных вложений, повышается роль и удельный вес машин, механизмов и другой строительной техники в стоимости работ. Растет стоимость строящихся объектов, усложняются задачи, стоящие перед проектировщиками и строительными организациями. Применяемое технологическое оборудование требует высокой квалификации обслуживающего персонала. Повышаются требования, предъявляемые законодательством в отношении охраны окружающей среды.
Специфика рисков возникновения ущербов при строительстве требует и применения специфических подходов в подготовке договоров страхования строительства и монтажа.
Действующие в настоящий момент в России тарифы и страховые суммы в договорах профессиональной ответственности строителей, изыскателей и проектировщиков явно недостаточны для покрытия возникающих с учетом дефектов в их работе ущербов в строительстве. Поэтому возможные ошибки в работе участников строительной системы необходимо учитывать в тарифах страхования строительно-монтажных рисков. Это не означает, что страхователь строительно-монтажных рисков (подрядчик или заказчик) принимает на себя риск ответственности проектировщиков и изыскателей. Таких условий страхования не допускает Гражданский кодекс РФ (статья 932).
Выявление факторов опасностей и факторов уязвимости объекта строительства на стадии подготовки договоров страхования строительно-монтажных рисков (или при подготовке сюрвейерского отчета) осуществляется на основе документов, представленных страхователем (анкета-заявление на страхование, проектно-сметная документация) и дополнительной информации об участниках строительства, необходимой для полной оценки их деловых качеств.
Факторы уязвимости проектных решений выявляются в процессе изучения данных анкеты-заявления на страхование, а в необходимых случаях рассмотрения отдельных частей проекта. Дополнительную информацию о факторах уязвимости проектных решений также можно почерпнуть из материалов государственной экспертизы проекта.
В зависимости от принятых в договоре страхования условий страхования в составе PML необходимо также учитывать следующие составляющие:
В международном портфеле предложений страховых компаний можно найти множество различных названий показателей максимального ущерба: вероятный максимальный ущерб, возможный максимальный ущерб, максимальный вероятный ущерб, максимальный правдоподобный ущерб, максимальный предсказуемый ущерб, максимальный предполагаемый ущерб и т.д.
Для расчета тарифа страхования производится комплексная оценка строительных рисков с учетом условий их страхования и сопоставление тарифа подготавливаемого договора страхования с некоторым базисным тарифом. В качестве базисных, как правило, принимаются тарифы в ранее имевших место договорах страхования подобных рисков и условий страхования, не приведшие к убыточности страховой компании. Относительная же значимость факторов риска остается вопросом индивидуального подхода андеррайтера.
Имущественное страхование (наряду со страхованием ответственности]) является базовой отраслью страхования технических рисков. В международной строительной деятельности существуют следующие виды имущественного страхования технических рисков:
Несмотря на то, что личное страхование не принято включать в понятие страхования технических рисков, мы не вправе опускать и игнорировать риски, которым подвергается подрядчик в процессе осуществления им строительных работ и которые являются неотделимым звеном всех рисков, присущих процессу строительства. К отрасли личного страхования при строительстве объектов можно отнести: страхование вреда, нанесенного жизни или здоровью работников подрядчика в процессе или в результате строительства того или иного объекта (медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней).
Сегодня в отечественной практике мы сталкиваемся с комплексными страховыми полисами - если речь идет о том, что полис имеет секции. Например, первая секция - страхование строительно-монтажных работ, вторая - страхование ответственности при осуществлении таких работ.
Всероссийский союз страховщиков вправе разработать для этих целей типовые правила страхования технических рисков, руководствуясь которыми страховщики и будут выдавать страхователям полисы, имеющие все шансы на признание их силы на Западе.
С этой целью необходимо внести целый ряд изменений в Гражданский кодекс РФ. В главе 48 «Страхование» необходимо прописать приоритет международного обычая отечественным нормам, а также посвятить отдельную статью страхованию технических рисков как специфическому виду страховой деятельности, определив таким образом место данного вида страховой деятельности в иерархии направлений страхового бизнеса.
В будущем, возможно, следует пойти намного дальше и создать Страховой кодекс как свод законов и нормативных актов как о страховании в целом, так и об отдельных отраслях, видах страховой деятельности.[17]
Таким образом, страхование технических рисков как самостоятельный вид страховой деятельности является ни чем иным, как совершенно специфическим межотраслевым видом, главная особенность которого заключается в том, что место данного страхования но может быть искусственно определено и рамках отдельно взятой отрасли, а сам вид страховой деятельности не может быть также искусственно раздроблен на многие виды страхования, подлежащие лицензированию в отдельности. Признать международный обычай, определить место страхования технических рисков в иерархическом дереве отраслей страхования и видов страховой деятельности - вот главные задачи, которые должны сегодня встать перед отечественными страховщиками и законодателями.
Понятие сущности страхования технических рисков, его специфики помогает нам разобраться и практическом осуществлении данной деятельности как на российском, так и на международном рынках страховых услуг, дает возможность выявить и максимально оценить те проблемы, с которыми сталкиваются сегодня российские страховщики.
Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, имущественное страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества. Страхование, в частности имущественное, способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.
Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.
Но, оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.
Таким образом, договором строительно-монтажного страхования охватывается большое количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому в практике отсутствуют реально действующие жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании, наличия поддержки перестраховщиков, а также с учетом уровня конкуренции на местном рынке в данный момент.
Страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение.
Информация о работе Страхования строительно-монтажных рисков