Страхования строительно-монтажных рисков

При монтажном страховании возмещаются все виды прямого материального ущерба, которые могут иметь место при установке машин и оборудования. В состав базового покрытия могут быть включены расходы на снос и расчистку при наступлении страхового случая. Страховое покрытие может быть расширено путем включения рисков пожара, кражи, природных катастроф, ошибок в проектировании, гражданской ответственности и др. Страхование монтажных рисков может покрывать не только период монтажа, но и период испытаний.

Одновременно с монтажом может быть застрахована апробация строительно-монтажных работ на период испытаний, особенно в случае, когда персонал поставщика занят обучением персонала заказчика или устранением недостатков.

В целях определения степени риска и установления адекватных ставок премии страховой компании необходимо тщательно изучить контракт на производство строительно-монтажных работ с приложенной к нему технической документацией. Кроме того, при определении степени риска учитываются: характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, состав строительно-монтажной техники, структура почвы строительной площадки, вероятность подверженности района строительства землетрясениям и другим стихийным бедствиям, квалификация персонала и др.

Специфическую группу рисков, оказывающих значительное влияние на объем ответственности страховщика, составляют возможные последствия холостых и рабочих испытаний, а также послепусковые гарантии, представляющие собой обязательства подрядчика по контракту в течение обусловленного периода после сдачи объекта в эксплуатацию.[5]

В рамках страхования всех рисков строительства и монтажа может быть застрахована и гражданская ответственность подрядчика перед третьими лицами. При страховании строительно-монтажных рисков, как правило, применяется франшиза.

Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы.

Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая. Если затраты на ремонт или замену погибшего имущества превышают его фактическую стоимость, такое имущество считается погибшим.

При ремонте поврежденного имущества возмещаются только затрата на приведение данного имущества в состояние, в котором оно находилось непосредственно перед страховым случаем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Существенные условия договора СМР Срок действия договора страхования СМР

Помимо предмета договора страхования СМР, в нем в обязательном порядке должны быть согласованы объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия (п. 1 ст. 942 ГК РФ). Под объектом страхования в законодательстве, как известно, понимается определенное имущество или иной имущественный интерес. В договоре страхования СМР должны быть отражены все объекты страхования — имущество, страхуемое по данному договору, интерес, связанный с риском наступления гражданской ответственности, а также интерес, связанный с опасением не получить запланированный доход. Особо следует сказать, что описание имущества может либо включать подробные перечни того, что страхуется, либо сводиться к указанию, что защите подлежит любое имущество соответствующего вида, находящееся на территории строительства и иной территории, покрываемой страховым полисом.

Иногда в практике возникает вопрос о возможности страхования по одному договору страхования СМР нескольких строительных объектов, расположенных по разным адресам. Каких-либо препятствий к этому в законе не содержится.

В страховании СМР применяются все известные концепции определения страховых рисков: страхование от всех рисков, страхование от поименованных опасностей, страхование от всех рисков с определенными исключениями, страхование от поименованных опасностей, за исключением возникших по причинам, которые специально оговорены в договоре.

Территория покрытия для страхуемого имущества и территория покрытия для рисков наступления гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам могут не совпадать. Что касается территории покрытия для страхуемого имущества — это может быть либо только стройплощадка, либо стройплощадка и пути подъезда к ней автотранспорта и специальной техники, либо территория стройплощадки, подъездные пути к ней, а также вынесенная за пределы стройплощадки территория складирования строительных материалов и оборудования. Следует учитывать, что если застрахованное имущество будет повреждено или украдено с территории, которая в полисе не оговорена, например, какие-то материалы были сгружены с внешней стороны забора стройплощадки, то это происшествие не может квалифицироваться как страховой случай.

Стороны страховой сделки вправе ограничить территорию покрытия для рисков наступления гражданской ответственности конкретными границами, например, по периметру строительной площадки, либо таких ограничений не вводить. В последнем случае просто важно указать, что покрываются случаи причинения вреда третьим лицам при производстве работ, непосредственно связанных со строительством или его обслуживанием. Когда территория страхования риска ответственности ограничена, то это означает, что страховым случаем по договору страхования будет лишь причинение вреда другим лицам именно на этой территории. Если вред будет причинен в связи с производством строительных работ за пределами указанной в договоре территории, то его возмещение является обязанностью самой строительной организации.

Страховая сумма по договору страхования СМР в целом состоит из страховых сумм по каждой его секции — страхования имущества, страхования ответственности и страхования предпринимательского риска. Однако складывать указанные страховые суммы нельзя, так как у каждой из них своя особая природа. При этом страховая сумма в части страхования строящегося объекта как имущества имеет чрезвычайно важную особенность — ведь в начале строительства нет самого объекта страхования, а есть только строительные материалы. Стоимость возводимого объекта, безусловно, выше стоимости материалов, так как в нее еще входит и стоимость работ. К тому же эта стоимость будет постоянно возрастать. Здесь может возникнуть сложная юридическая проблема — если указать в качестве страховой суммы окончательную стоимость стоящегося объекта, то когда до завершения строительства произойдет страховой случай, реальная стоимость объекта на момент страхового события будет ниже страховой суммы, то есть имеются основания говорить о неполном имущественном страховании. Чтобы избежать такой ситуации, на мой взгляд, целесообразно определять страховую сумму как стоимость строящегося объекта на момент наступления страхового случая, но не выше, чем окончательная стоимость данного объекта страхования.

Страховая сумма в части страхования риска ответственности за причинение вреда другим лицам устанавливается по соглашению сторон договора, никаких ограничений ее величины в законе не установлено.

Страховая сумма в части страхования предпринимательского риска, так же как и при страховании имущества, не должна превышать его действительной стоимости (страховой стоимости). Для указанных рисков такой стоимостью считаются убытки, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Поскольку строительство занимает обычно длительный период времени, то нередко стороны страховой сделки заинтересованы в определении страховой суммы в твердой валюте. Как известно, пункт 2 статьи 317 ГК РФ допускает возможность выражения обязательств в валютном эквиваленте, но в договоре должно быть четко указано, что речь идет именно о сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте.

Срок действия договора страхования определяется по соглашению участников страховой сделки. Он может быть равным сроку строительства либо определен в виде календарного периода, например года.

Одной из распространенных ошибок в такого рода договорах является указание на то, что моментом вступления договора в силу служит момент начала строительных работ. Однако такого варианта быть не может. В соответствии с пунктом 1 статьи 425 ГК РФ договоры вступают в силу с момента заключения. Для договоров страхования пунктом 1 статьи 957 ГК РФ введен и другой вариант — договоры страхования, в виде общего правила, вступают в действие с момента уплаты страхователем страховой премии или ее первого взноса.

Еще одной типичной ошибкой является смешение понятий «срок действия договора страхования» и «срок страхования». Срок действия договора — это период времени между моментом вступления договора в действие и моментом истечения согласованного сторонами срока. Срок страхования представляет собой период времени, когда может произойти страховое событие. Согласно пункту 2 статьи 957 ГК РФ начало срока страхования может отличаться от момента вступления договора в силу, но ни при каких обстоятельствах не может выходить за дату окончания срока действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 954 ГК РФ в договоре страхования СМР, как и в любом ином страховом контакте, должны быть определены порядок и срок уплаты страховой премии. Если условиями сделки установлена уплата премии в рассрочку, то в силу нормы пункта 3 статьи 954 ГК РФ в договор может быть включено положение о досрочном прекращении договора страхования по инициативе страховщика на случай, если страхователем не уплачен своевременно очередной страховой взнос.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Особенности заключения и ведения договора страхования строительно-монтажных рисков.

Обычно договором строительно-монтажного страхования охватывается большое число отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому вполне объяснимо, что к международной практике отсутствуют жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании. Тем не менее, в качестве ориентировочных для российского рынка являются следующие ставки страховое премии по строительно-монтажному страхованию: при строительстве жилищных и административных комплексов — 0,2—0,3% от стоимости контракта (на весь период строительства, указанный в контракте); при строительстве лечебных учреждений и гостиниц — 0,3—0,456; при строительстве объектов машиностроительной н обрабатывающей промышленности — 0,35—0,45%; при сооружении объектов нефтеперерабатывающей и нефтехимической промышленности — от 0,4%; при строительстве объектом энергетики — от 0,5%.

При страховании строительно-монтажных рисков, как правило, применяется франшиза. Ее величина по каждому риску указывается в полисе.

Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы. Имущество, в отношении которого заключается договор страхования, считается застрахованным, как правило, с момента выгрузки его на строительной площадке (но не ранее указанной в договоре страхования даты), в течение всего времени строительства, монтажа, холостых и рабочих испытаний — до момента сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в договоре страхования. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая в основном соответствуют положениям, действующим по другим видам страхования. Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая (обычно в зависимости от того, какая из сумм меньше).

Страховщик имеет право отказать в возмещении убытка, если страхователь сообщил неправильные сведения для оценки риска, не известил страховщика о существенных изменениях в риске, не сообщил в оговоренные сроки о наступлении страхового случая или воспрепятствовал участию представителей страховщика в определении обстоятельств, характера и размера убытка, не представил документов, необходимых для установления убытка.

В основе определения страховой суммы лежит контрактная стоимость строительно-монтажных работ. Базой для ее расчета служит сметная стоимость. Обычно страховые суммы устанавливаются следующим образом:

• по строительным работам - на основе полной проектной 
(сметной) стоимости строительных работ при их завершении, включая стоимость материалов, заработную плату, расходы по перевозке, 
таможенные пошлины, сборы, а также стоимость материалов и строительных элементов, поставляемых заказчиком;

•     по монтажным работам — на основе полной проектной (сметной) стоимости каждого объекта страхования после завершения монтажа, включая расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы и расходы по монтажу;
•     по оборудованию — на основе действительной стоимости оборудования строительной площадки или строительных машин и оборудования.

В страховую сумму могут быть включены расходы по расчистке территории. Их величина не может превышать 2—5% страховой суммы по страхованию строительно-монтажных работ.

Принцип недострахования крайне редко используется в данном виде страхования. В практике работы западных страховщиков цена контракта всегда используется в качестве основы для определения тарифных ставок. Вместе с тем признается, что некоторые из составляющей этой цены не находятся на риске страховщика, например расходы на подготовку проекта, стоимость страхования. Однако, с другой стороны, цена контракта сама по себе не представляет в полной мере общую страховую стоимость, даже на конечных этапах строительства или когда большая часть материалов хранится на стройплощадке. Поэтому иногда страхователь заинтересован в увеличении страховой суммы.

Например, предлагается «наращивание» страховой суммы за счет включения в нее стоимости временных сооружений. К ним относятся склады и офисы подрядчика, леса, опалубка и крепь (если они не были включены в стоимость работ), мешалки для цементного раствора, орудия и строительное оборудование, находящиеся на ответственности подрядчика и расположенные на строительной площадке в целях выполнения контракта. Страховая сумма может быть увеличена на расходы, связанные с уборкой строительного мусора. Этот важный пункт иногда игнорируется при формировании страхового покрытия. Между тем удаление строительного мусора необходимо проводить перед тем, как можно будет начать восстановление поврежденной части объекта при наступлении страхового случая.