Страхования строительно-монтажных рисков

КРЫМСКИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Самостоятельная работа по дисциплине

«Международные расчеты и валютные операции банков» 

 

 

Тема

“Страхования строительно-монтажных рисков”

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                   Выполнил магистрант:         

                                                                        Группы БФИ-51

                          Исмаилов А.Н.

                              

                             Руководитель

                к.э.н., доцент

 Землячев С.В. 

 

 

 

 

 

 

 

Симферополь

2014г.

Оглавление

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Современный            научно-технический прогресс приводит к постоянному изменению условий, в которых производится строительство. Увеличиваются объемы капитальных вложений, повышается роль и удельный вес машин, механизмов и другой строительной техники в стоимости работ. Растет стоимость строящихся объектов, усложняются задачи, стоящие перед проектировщиками и строительными организациями. Применяемое технологическое оборудование требует высокой квалификации обслуживающего персонала. Повышаются требования, предъявляемые законодательством в отношении охраны окружающей среды.

Все эти тенденции свидетельствуют о том, что наряду с классическими видами рисков, которым всегда были подвержены строительно-монтажные работы, появились новые, связанные с совершенствованием технического обеспечения процесса строительства.

Соответственно, возросли требования, предъявляемые к страховщикам. Увеличение страховых сумм по комплексным объектам приводит к неизбежному расширению числа участников страхования. Учитывая невозможность полного покрытия одной страховой компанией всех рисков по крупным объектам строительства (например, контрактная стоимость строительства среднего гидроузла в горных условиях составляет не менее 5 млрд. долларов), широко используется сострахование, активно ведутся перестраховочные операции.

Страхование строительно-монтажных рисков отличается от других видов страхования. Его уникальность заключается в многообразии видов рисков, которые оно покрывает: классические имущественные риски (огонь, вода, стихийные бедствия и т.д.), ответственность перед третьими лицами (профессиональная, гражданская и др.), страхование от несчастных случаев. Это только основные виды, кроме того страховщики представляют защиту не только подрядчикам, но и инвесторам, заказчикам и другим участникам инвестиционного процесса.

Значение этой отрасли страхования постоянно повышается.

Особое развитие страхование строительно-монтажных рисков получило в США, Англии, Японии и ряде других стран, страховые компании которых   входят в Международную ассоциацию страховщиков технических рисков.

Страхование строительно-монтажных рисков предусматривается условиями строительных и других инвестиционных контрактов

Система отношений между страховыми компаниями и строительными организациями подкреплена соответствующими законодательными и нормативными актами и носит устойчивый долговременный характер.

В России страхование строительно-монтажных рисков представляет новый вид страхования, который только входит в жизнь и развитие которого нуждается в большой подготовительной работе. Причина этого в том, что инвестиционная и строительная деятельность, осуществляется в подавляющем числе случаев     на базе негосударственных форм собственности, продолжает оставаться в плену традиций социалистических форм хозяйствования, когда финансирование рисков являлось   функцией государства.

Цель данной работы заключается в обобщении и анализе положительного мирового и российского опыта страхования строительно-монтажных рисков, совершенствовании системы  страхования инвестиционных и строительных процессов .

Реализация указанной цели предусматривает решение следующих задач, определяющих логику и внутреннюю структуру исследования:

- раскрытие   экономической   сущности   и   функций   строительно-монтажного страхования;

- анализ особенностей страхования строительно-монтажных рисков;

- характеристика      рисков,      существующих      при      проведении строительно-монтажных работ;

  - сравнительный анализ рынка страхования строительно-монтажных рисков в России и за рубежом;

- анализ    инвестиционных    процессов    развертывающихся    на территории Санкт-Петербурга с целью определения масштабов и системы существующих рисков;

- обоснование необходимости и определение форм взаимовыгодного сотрудничества страховых и строительных организаций.

Объектом  самостоятельной работы являются строительно-монтажные риски, методы  управления  ими  и  система  страхования строительно-монтажных рисков, сложившаяся в мировой страховой практике и формирующаяся в России.

Предметом самостоятельной работы  является совокупность теоретических, методологических и практических вопросов, связанных с формированием страхования строительно-монтажных рисков, а также вопросов организации системы управления рисками при строительстве.

В самостоятельной работы применялись методы системного, факторного и сравнительного анализа и другие методы познания сущности явлений.

Теоретическое  и практическое значение работы заключается:

-           в    возможности    применения    предложенных    рекомендаций    при андеррайтинге строительно-монтажных рисков специалистами страховых компаний,

-           в  использовании материала  в  качестве  основных  положений  курса

“Строительно-монтажное страхование”,

-           в обосновании необходимости координации действий всех участников строительно-инвестиционного  процесса,  включая  страховые компании.

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Понятие и сущность страхования строительно-монтажных рисков.

1.1.Сущность страхования строительно-монтажных рисков.

Краеугольным камнем страхового дела является концепция разделения риска. Страховым риском называют математически выраженную вероятность наступления ущерба (в результате оговоренного заранее события), которая опирается на статистические данные и может быть рассчитана с достаточно высокой точностью, а также сам конкретный объект страхования.

Слово «риск» в буквальном переводе означает «принятие решения», результат которого неизвестен, то есть небезопасен. Риск — это нечто, что может произойти, а может и не произойти. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек).

Риск — объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков. Его сущность может быть рассмотрена в различных аспектах. Точное измерение риска возможно математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент и в неизвестных размерах.

Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается непознанной человеком. В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа, обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выявления общих тенденций развития и закономерностей проявления, научного предвидения риска.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. С помощью страхования любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества оказывается защищена от случайностей. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При увеличении числа объектов наблюдения, приближающихся к бесконечности, можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным.

Вместе с тем научно-технический прогресс потенциально создает предпосылки для возникновения новых рисков, которые связаны с освоением новых знаний, несовершенством техники и неправильной ее эксплуатацией человеком. Совершенство техники в ряде случаев вышло за пределы, в которых человек в силах управлять машинами и механизмами без нервных напряжений, а наука об их взаимодействии (эргономика) до сих пор недооценивается в общественном сознании.[3] 

Страховщик, организуя свое дело, подвержен только одному специфическому риску — техническому риску строховщика, он в большей мере зависит от степени достоверности информации о рисках страхователя и методах ведения страхового дела. Технический риск побуждает страховщика совершенствовать всю систему страхования, активно участвовать в предупредительных мероприятиях с целью снижения рисков и возможного ущерба.

Страховщик при заключении договора страхования должен изучить объект страхования, его состояние, окружение. Во внимание принимаются признаки, оказывающие существенное влияние на состояние объекта страхования и на конкретные риски. Процесс наблюдения и учета называется регистрацией риска, а условия и факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами. Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как компоненты, признаки риска. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией риска. Она характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.

Страхование технических рисков распространяется на сложные и дорогостоящие промышленные технологии, создание и использование которых сопряжены с риском возникновения аварий, катастроф, несчастных случаев, грозящих значительными убытками их владельцам. Такое страхование технических рисков в настоящее время особенно развито в Великобритании, США, Японии и ряде других стран, входящих в Международную ассоциацию страховщиков технических рисков (IMIA).

Одним из важнейших является строительно-монтажное страхование, включая страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах. Страхование строительно-монтажных рисков предполагает ответственность за строительную часть контракта и устанавливаемое оборудование, которая лежит на подрядчике до завершения строительно-монтажных и пусконаладочных работ, проведения испытаний и приемки объекта заказчиком и является объектом страхования. Строительные сооружения и оборудование страхуют от гибели и повреждений, а в случае реконструкции — от ущерба существующему имуществу заказчика, например зданию, подлежащему реконструкции.[6]

Согласно условиям строительно-монтажного страхования, страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждений застрахованного имущества, возникшие в результате: ошибок при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных объектов, за исключением расходов на устранение ошибок и дефектов; небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц; воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.; разрывов тросов и цепей, падения деталей и других предметов; пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползней, наводнения, бури, вихря, урагана и других стихийных бедствий; любых других внезапных и непредвиденных событий на строительной площадке, не исключенных условиями страхования.

В России это страхование является добровольным и находится в зачаточном состоянии. Следует отметить, что необходимость страхования в строительстве предписывается Положением о лицензировании строительной деятельности, утвержденным постановлением Правительства РФ от 25 марта 1996 г. При получении лицензии требуется приложение справки о страховании строительных рисков. Однако покрываемые риски и лимиты ответственности страховщиков далеки от реальных требований отрасли.

В других странах с развитой рыночной экономикой дело обстоит иначе: здесь страхование предписывается либо законодательно, либо обычаями делового оборота в отрасли. Ни один инвестиционный проект не будет подписан без соответствующей страховой защиты, так как все его участники осознают риски, связанные с вложением средств в строительство и собственные страховые интересы. В некоторых странах этот вид страхования носит обязательный характер, Например, в США определены суммы, на которые генподрядчик должен застраховать своих рабочих, служащих и недвижимость. В Германии страхование строительных рисков осуществляется в добровольном порядке. Однако строительные фирмы должны иметь полис для получения кредитов в банке. Почти во всех странах строительные организации должны страховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за телесные повреждения или ущерб собственности в результате проведения строительных работ.[4]

 

 

 

 

 

1.2. Предмет, субъект и объект страхования строительно-монтажных рисков

Предметом договора являются отношения, в рамках которых одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной условиями сделки суммы (страховой суммы). Договор страхования СМР относится к числу тех редких видов страховых договоров, предмет которых может охватывать все разновидности имущественного страхования, но, во всяком случае, не менее двух таких видов одновременно.