Страхование жизни

     Получатель  страховой суммы должен представить  в соответствующую страховую  организацию заявление о выплате, страховое свидетельство, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, квитанцию об уплате очередного взноса на день смерти по страхованию жизни, если взносы уплачивались наличными деньгами. Страховая организация, кроме того, запрашивает, если это необходимо по условиям страхования, документы судебно-следственных органов, когда наступление смерти связано с правонарушением, и приобщает к заявлению получателя имеющиеся страховые документы. Если получателями являются законные наследники, они представляют свидетельство о праве на наследство.

     Если  смерть связана с сердечно-сосудистым или злокачественным заболеванием в течение первых шести месяцев накопительного страхования жизни, с самоубийством и другими нестраховыми причинами, то в зависимости от условий страхования после тщательного анализа соответствующих документов принимается решение о выплате страховой или выкупной суммы либо об отказе в выплате.

     Страхование на дожитие.

     Страхование на дожитие – это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премии обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю,  если застрахованный  доживет до указанного срока или возраста. Риск, покрываемый данным страхованием, это исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов.

     В страховании на дожитие страховым  случаем является дожитие, а не смерть, поэтому  не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор – страховаться или нет – осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.

     Основные разновидности страхования на дожитие:

• страхование с замедленной страховой выплатой;
• страхование с немедленной пожизненной рентой.

     Страхование с замедленной страховой выплатой. Страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится, начиная с определенного периода времени. Т.е.  если застрахованный дожил до указанного срока страхования,  то страховая выплата осуществляется через определенный период времени, который указывается в договоре страхования. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного в договоре страхования.

     Премии  уплачиваются страхователем в течение  всего срока страхования или до дня смерти застрахованного.

     Существуют  две разновидности страхования  с замедленной страховой выплатой: с возмещением премий и без  возмещения премий.

     В страховании с замедленной страховой  выплатой  без возмещения премий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель – накопление на старость застрахованного.

     В страховании с замедленной страховой  выплатой с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора.

     Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные.

     Немедленная пожизненная рента – это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, случай смерти застрахованного до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. При страховании ренты без возмещения премий, случай смерти застрахованного до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика.

     Страхование с замедленной выплатой ренты – это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.

     Для получения страховой суммы страхователь, либо застрахованный, должен представить в страховую организацию по месту уплаты последних взносов страховое свидетельство и заявление о выплате, если в нем содержится просьба о перечислении денег в банк. Если взносы уплачивались наличными по квитанциям страховому агенту или по расчетной книжке в банке, то представляется квитанция или корешок квитанции расчетной книжки об уплате последнего взноса.

     Основанием  для выплаты является также лицевой  счет страхователя установленной формы, отражающий полную уплату причитающихся  страховых взносов.

     При анализе указанных документов проверяется полнота уплаты всех взносов, тождественность фамилии, имени и отчества застрахованного во всех документах, дата окончания срока страхования. Если будет установлена недоплата отдельных взносов в пределах последних трех лет, то они подлежат удержанию из выплачиваемой страховой суммы. Излишне уплаченные взносы возвращаются вместе со страховой суммой.

     После принятия решения о выплате составляется расчет на выплату установленной формы, на основании которого производится непосредственная выплата денег.

     Выплаты по дожитию связанные с наступлением благоприятного события в жизни застрахованного, играют существенную роль в популяризации страхования жизни. Поэтому своевременная выплата является важным фактором, способствующим укреплению обратной связи между выплатами страховых сумм и дальнейшим развитием страхования жизни.

     При досрочном расторжении договора страхования жизни с правом получения  выкупной суммы страхователь представляет заявление, страховое свидетельство, а также квитанцию (корешок квитанции расчетной книжки) об уплате последнего взноса наличными деньгами. На основании этих документов и лицевого счета страхователя производится расчет и выплата выкупной суммы.

     Накопительное страхование жизни.

     Накопительное страхование жизни – это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество накопительного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая дублирования договоров Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

     1) выплатить страховую сумму немедленно  после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора;

     2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить.

     Накопительное страхование обладает рядом достоинств:

     возможность объективно оценить как количество людей, которые могут умереть  в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

     устранение  неудобств, которые влечет за собой  заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает срочное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы;

     сочетание срочное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

     предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

     Посредством накопительного страхования страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования – не больше, чем комбинация срочного страхования и страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

     Поскольку в накопительном страховании  размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

     Кроме того, по накопительному страхованию  жизни существуют и другие услуги, схожие с банковскими услугами.

     Страхование ренты (аннуитета).

     Страховой аннуитет - обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой компании по страхованию жизни определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются накопленные суммы, по накопительному страхованию жизни, страхованию на дожитие или из пенсионного накопления. Проще, говоря, страховой аннуитет – это сумма страховки, выплаченная равными долями в течение определенного периода или пока застрахованный жив. Если договор страхования жизни защищает человека (то есть его наследников), если застрахованный умирает слишком рано, то аннуитет защищает человека, если застрахованный живет слишком долго, поскольку страховая компания, по сути, берет на себя обязательства содержать человека, купившего аннуитет, в течение всей его жизни. Например, если человек, к выходу на пенсию скопил определенные средства в накопительном пенсионном фонде, то он получит пенсию в объеме этих средств, с учетом инфляции. И существует риск, что он «переживет» свои накопления. Но он может к моменту выхода на пенсию забрать накопленные средства из пенсионного фонда и перевести их в компанию по страхованию жизни и купить на них аннуитет, после чего он будет получать пенсию или иначе, ренту в течение всей оставшейся жизни, даже если он переживет тот срок, по которому его средства на пенсионном счете уже закончились бы. Кроме того, в связи с тем, что аннуитет – это долгосрочный продукт, обычно до 20 лет и более, средства, уплаченные вами, инвестируются, поэтому кроме непосредственно части от внесенной вами суммы, вы регулярно получаете еще и инвестиционный доход, которые зарабатывают ваши деньги на счете.

     Для определения страховой премии по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а  для населения имеющее более  высокие показатели здоровья и соответственно более меньший коэффициент смертности.

     Страхование пенсии.

     Страхование пенсии по экономическим, организационным, правовым его составляющим и иным аспектам одинаково со страхованием ренты. Различия между ними сводятся лишь к отдельным несущественным моментам.

     Поскольку пенсионное обеспечение обычно связывают  с достижением застрахованным лицом пенсионного возраста, страховые выплаты, поэтому именуются пенсией, а не рентой.

     Страховыми  случаями при страховании пенсии, как и при страховании ренты, являются дожитие застрахованного  лица до предусмотренного договором  возраста и срока начала страховых выплат, а также до последующих установленных сроков для периодических выплат страхового обеспечения в форме пенсии.

     Страхователями  по договору страхования пенсии могут  быть дееспособные граждане, заключающие  договоры в свою пользу или в пользу другого лица (застрахованного), и юридические лица. Физические лица заключают, как правило, договоры индивидуального страхования пенсии, а юридические лица - договоры коллективного (группового) страхования пенсии в пользу своих работников.

     В договорах страхования пенсии выделяют, как и при страховании ренты, три периода их действия: период уплаты взносов; выжидательный период (если необходим для накопления денежных средств за счет инвестирования взносов страховщиком) и период выплаты пенсии.

     Размер  пенсии устанавливается страхователем в зависимости от его финансовых возможностей по уплате страховой премии и согласовывается со страховщиком. Денежная сумма одного взноса при установленной периодичности и общей продолжительности времени их уплаты в годах для данного размера пенсий и любого возраста застрахованного лица определяется по специально разрабатываемым страховщиками таблицам.

     Правилами страхования пенсии допускается  также возможность для страхователя по согласованию со страховщиком уменьшить  или увеличить размер пенсии, продолжительность периода ее выплат в зависимости от способности страхователя уплачивать страховые взносы в большей или меньшей величине, чем предусмотрено первоначально договором.