Страхование жизни

ДОКЛАД

Под страхованием жизни принято  понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму  денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам  в случае смерти застрахованного  или его дожития до определенного  срока.

Страхование жизни  связано с выплатами денежных сумм при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. К таким событиям относятся, прежде всего, дожитие застрахованного до определенного возраста или смерть в течение периода страхования. Страхование жизни относится к долгосрочным видам страхования. Договоры страхования заключаются на срок от 5 до 30 и более лет. Поскольку страховые взносы уплачиваются в рассрочку в течение многих лет и на страховые взносы начисляются проценты, то страхование жизни может рассматриваться как способ накопления денежных средств к определенным событиям в жизни: к совершеннолетию детей, к получению высшего образования, к приобретению жилья в определенном возрасте, к выходу на пенсию или получению пенсии и т.д.

В качестве страхователя, застрахованного  лица и выгодоприобретателя могут  выступать как юридические, так  и физические дееспособные лица. При  этом страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет  как работающее в этом возрасте. Предельный возраст страхования — чаще 65 лет, реже 70 лет и более. Для застрахованных наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет. Кроме того, для застрахованных существуют ограничения по состоянию здоровья, обычно не предусматривается страхование лиц с психическими расстройствами, тяжелыми нервными и иными заболеваниями.

Страхование жизни может быть индивидуальным (страхование по договору жизни одного лица) и коллективным или групповым (страхование по договору жизни группы лиц или коллектива).

Смыслом страхования жизни является приобретение дополнительного источника  дохода в виде страховой выплаты. Данное страхование выполняет обеспечительную  функцию. Страховым случаем может быть достижение застрахованным определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события. Таким образом, данный вид страхования носит безрисковый характер.

По форме организации страхования  жизни выделяют:

-добровольное страхование и

-обязательное страхование. 

В России обязательным является страхование  жизни и здоровья различных категорий  государственных чиновников и служащих. Эти виды страхования осуществляются за счет средств бюджета на основании  соответствующих законов, а не договоров  страхования. Существует обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих, сотрудников органов  внутренних дел, федеральных судей, депутатов и т.д. Всего России страхуют более десяти категорий госслужащих.

В России в соотвествии с Гражданским кодексом никакой нормативно-правовой акт не может обязать гражданина страховать свою жизнь, здоровье или имущество за свой счет (в отличие от страхования гражданской ответственности). Единственным исключением является обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров авиационного, железнодорожного транспорта, а также междугородних автобусов. Оно непосредственно входит в стоимость билета.

Однако при совершении некоторых сделок гражданин сам  может добровольно принять на себя обязательство застраховать свою жизнь. Например, в договоре ипотечного кредитования, как правило, содержится условие, обязывающее заемщика страховать свою жизнь в пользу банка. Несмотря на то, что это становится обязанностью, такое страхование не считается  обязательным в смысле закона и осуществляется в рамках добровольного страхования.

В зависимости от возможности использования  для целей сбережения средств классическое страхование жизни обычно делят на две категории:

рисковое и 

накопительное страхование.

Рисковое страхование жизни  обеспечивает финансовую защиту семьи  застрахованного на случай его смерти. В такие договоры могут дополнительно  включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование  на случай инвалидности, страхование  на случай смертельно опасных заболеваний. Существенных накоплений по договору не образуется, все уплачиваемые клиентом деньги идут на покрытие указанных  рисков и расходов страховой компании. Никаких выплат по истечении срока  страхования не производится.

Основным видом рискового страхования  жизни является срочное страхование  на случай смерти.

Накопительное страхование жизни ориентировано на постепенное формирование сбережений (накоплений). При этом оно всегда включает и рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай наступления смерти и других предусмотренных договором опасностей.

Наиболее распространенным вариантом  накопительного страхования в нашей  является смешанное страхование  жизни .Выплата страховой суммы по нему производится в случае смерти застрахованного в течение срока страхования, либо в конце срока, если застрахованный дожил до него.

Для накопительного страхования  жизни характерны:

длительный срок страхования, позволяющий постепенно сформировать существенные накопления по договору из относительно небольших взносов;

гарантированное начисление доходности на накопления по договору, а также, в некоторых случаях, возможность получения дополнительного  инвестиционного дохода;

К накопительному страхованию  можно отнести все договоры, предусматривающие  выплаты на дожитие, в том числе  договоры пенсионного страхования. Однако пожизненное страхование  на случай смерти также считается  накопительным, хотя и не включает риск дожития. Страховые резервы по такому договору растут в течение всего  срока страхования и достигают  своего максимума в конце страхования.

В зависимости от продолжительности  действия договора различают:

долгосрочное страхование жизни  и 

краткосрочное страхование жизни.

Четких границ деления нет. Из практики, к краткосрочным относят все договоры страхования сроком один год. Иногда страхование жизни на срок от 1 года до 3-5 лет, также называют краткосрочными, чтобы отделить от действительно долгосрочных договоров, заключенных на нескольких десятков лет

Накопительное страхование всегда долгосрочное. Рисковое страхование, как  правило, является краткосрочным, но есть варианты срочного страхования на случай смерти на срок 10-15 лет, или даже 25-30 лет. Поэтому рисковое страхование  нельзя рассматривать как синоним  краткосрочного страхования.

Страховыми случаями (рисками) при страховании жизни являются:

дожитие застрахованного  лица до окончания срока страхования  или установленного договором возраста;

смерть застрахованного  лица (по любым причинам, кроме вызванных событиями, не признающимися страховыми случаями);

временная или постоянная утрата трудоспособности (наступление  инвалидности), смерть в результате несчастного случая — при включении  данных рисков в правила, договор  свешанного страхования жизни.

Страхование на дожитие —  вид личного страхования, предусматривающий  выплату страховой суммы по достижении определенного срока страхования, достижении определенного возраста или с наступлением оговоренного в договоре страхования события.

Страховой тариф по видам  страхования, относящимся к страхованию  жизни (брутто-ставка) формируется из нетто-ставки и нагрузки.

размер нетто-ставки страхового взноса по страхованию жизни исчисляется в зависимости от следующих факторов:

возраста и пола страхователя на момент вступления договора страхования  в силу либо застрахованного лица, если договор страхования заключается о страховании третьего лица;

вида, размера и срока выплаты страхового обеспечения;

срока и периода уплаты страховых взносов;

срока действия договора страхования

планируемой нормы доходности от инвестирования средств страховых резервов по страхованию жизни, принятой при расчете.

Нетто-ставка предназначена  для формирования страхового фонда  в его основной части, которая  используется для выплат страхового возмещения. Нагрузка необходима для  покрытия затрат по проведению страхования (затраты на оплату труда штатных  и нештатных сотрудников страховой  организации, затраты на заготовку  бланков, пропаганду и рекламу страхования, административно-хозяйственные расходы, отчисления в запасные, резервные  и другие фонды, норматив на формирование плановой прибыли от страховой деятельности). Нагрузка составляет меньшую часть брутто-ставки. Таким образом тарифная ставка гарантирует безубыточное проведение страхования.

Страхование на случай дожития до окончания срока страхования  или определенного возраста

По договору страхования  на дожитие обязанность страховщика  произвести страховую выплату в  размере страховой суммы наступает  при страховом случае – окончании  срока страхования или достижении застрахованным лицом возраста, установленного договором.

По страхованию на дожитие страховая  сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре. Величина страховой суммы определяется при заключении последнего, и она слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

Отличительной особенностью видов  страхования на дожитие является наличие у страхователя права  на получение выкупной суммы при  досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавщихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю.

Страховой тариф (брутто-ставка) формируется из нетто-ставки и нагрузки.

Нетто-ставка страхового тарифа по страхованию жизни на дожитие  до срока или возраста, установленного договором страхования, или на случай смерти застрахованного исчисляется  исходя из условия обеспечения эквивалентности  между страховыми взносами и доходностью  от инвестирования средств страховых  резервов, с одной стороны, и размером подлежащего выплате страхового обеспечения - с другой, по всем договорам  страхования, заключенным с таким  условием.

Например, физическое лицо в  возрасте 30 лет заключило договор  страхования в свою пользу (без  указания выгодоприобретателя) на дожитие  до окончания срока страхования  – через 5 лет. Страховая сумма  – 25 000 руб. Обязательным условием страховой  выплаты по договору страхования  на дожитие является уплата страховой  премии полностью в установленный  договором срок. Если застрахованное лицо не доживет до окончания срока  страхования, то его выгодоприобретатель (в данном случае им становится наследник) получит выкупную сумму (уплаченные страховые взносы с долей доходов  от инвестирования за вычетом расходов страховщика на страхование, если правилами, договором страхования не предусмотрено  иное).

Если же страхователь умрет  до окончания срока действия договора страхования и уплата страховых  взносов прекращается, то застрахованному  лицу страховщик выплачивает в соответствии с положением правил страхования только уплаченные страховые взносы с удержанием сумм на покрытие расходов на страхование страховой организации или взносы с долей доходов от инвестиций (в том числе в случае, когда страховая премия уплачена полностью до окончания срока страхования).

Если же страхователь умрет  до окончания срока действия договора страхования и уплата страховых  взносов прекращается, то застрахованному  лицу страховщик выплачивает в соответствии с положением правил страхования только уплаченные страховые взносы с удержанием сумм на покрытие расходов на страхование страховой организации или взносы с долей доходов от инвестиций (в том числе в случае, когда страховая премия уплачена полностью до окончания срока страхования).

Страхование на случай смерти

По договорам страхования на случай смерти страховая выплата  осуществляется после смерти застрахованного  лица. Страхователь может заключить  договор в отношении собственной  жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица.

Страховым случаем признается смерть Застрахованного по любым причинам.

Основанием для заключения договора является письменное заявление  установленной формы, подписанное  страхователем. В этом заявлении  кроме прочих содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить  степень принимаемого на себя риска. Страховую компанию интересует наличие  инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и  других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3—5 лет и т. д. Если у человека есть проблемы со здоровьем, то ему  задают более детальные вопросы  и в конечном счете могут предложить пройти медицинское обследование. Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией. Если страхователь заявляет высокую страховую сумму, то застрахованному обычно предлагается пройти врачебное обследование. При заключении договора без освидетельствования страховая организация в течение первых лет вводит определенные ограничения. Например, на первом году страхования страховая сумма может быть выплачена, если смерть наступила в результате только несчастного случая или остроинфекционного заболевания; если причина смерти в течение первых двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится.

 

При заключении договора страхователю предоставляется право назначить  одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты,  то условие не является обязательным. Если выгодоприобретатель не назначен, то страховую выплату получают наследники, не ранее 6 мес.

Размер страховых тарифов зависит  от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом и т. п.), а также периода уплаты страховой  премии. Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед.