Если  застрахованное лицо дожило до возраста получения пенсии, но умерло, не получив ни одной пенсии, то его выгодоприобретатель (наследник) получит в соответствии с правилами страхования установленное количество пенсий. Таким установленным количеством пенсий может быть пятилетняя пенсия. 

     В случае, когда застрахованный, успев получить несколько пенсий, умер, выгодоприобретатель (наследник) получит от страховщика разницу между установленным для выплаты (в случае смерти застрахованного) выгодоприобретателю общим количеством пенсий и числом полученных пенсий самим застрахованным.

     При досрочном расторжении страхователем  договора страхования пенсии выплачивается  выкупная сумма.

     Порядок расчета выкупной суммы оговаривается  в правилах страхования.

     Страхование к наступлению  определенного события  в жизни.

       Данный класс страхования представляет собой совокупность видов накопительного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме в случаях наступления заранее оговоренного события в жизни  застрахованного. По данному продукту страхования страховым случаем является  наступления определенного события в жизни, то есть вы можете накапливать определенную сумму в страховой компании до наступления бракосочетания,  рождения ребенка, поступления в ВУЗ и т.д. При наступлении страхового случая, которым является: наступление определенного события в жизни страховая компания гарантируют произвести страховую выплату, то есть накопленную сумму. 

     Смешанное страхование.

     Смешанное страхование жизни совмещает  в себе следующее:

• страхование на дожитие; страхование на случай смерти;
• страхование на случай смерти от несчастных случаев.

     По  смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается  выгодоприобретатель.

     Если  в период действия договора страхования  со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

     Договоры  смешанного страхования жизни заключаются  с лицами в возрасте от 16 до 65 лет, страхования детей - без ограничения возраста, страхования к бракосочетанию - от 20 до 67 лет. Возраст страхователя в заявлении о страховании указывается в полных годах, документального подтверждения возраста от страхователя не требуется.

     Возраст лица, в пользу которого заключается договор смешанного страхования жизни, не имеет значения. Иное дело возраст третьих лиц, т. е. детей, в пользу которых заключаются договоры страхования детей и страхования к бракосочетанию. Он обязательно должен быть записан в заявлении о страховании.

     Родителям (усыновителям), родственникам ребенка  и его опекунам предлагается право  заключить договор страхования  к бракосочетанию, если возраст ребенка  не менее 2 и не более 15 лет. Договоры страхования детей заключаются при условии, что ребенку не более 15 лет.

     Целевое назначение страхования  жизни, его экономическое  и социальное значение.

     Страхование жизни – важнейший инструмент социально-экономической защиты имущественных  интересов граждан, нуждающихся  в дополнительной денежной помощи в связи с такими событиями в жизни, как утрата здоровья и трудоспособности, достижение пенсионного возраста.

       Сегодня во всех западных и  большинстве азиатских стран  страхование жизни является стратегически  важной отраслью, которая обеспечивает инвестиции в экономику и решение социальных проблем общества. Страхование жизни на Западе давно уже стало не просто инструментом, благодаря которому люди могут накопить средства, получить прибыль от инвестиций, обеспечить себе пенсии и медицинское обслуживание. Страхование жизни стало специфической отраслью, ориентированной на самые разнообразные потребности клиентов: покупку жилья, оплату образования детей, минимизацию налогов и многое другое. Для западных стран характерно, что компаниям занимающимся страхованием жизни, люди часто доверяют больше, чем банкам. Это связано с принятыми во многих странах законами, согласно которым резервы страховых компаний должны намного превышать принятые компаниями обязательства. Мировая практика давно решила вопросы, связанные со страхованием жизни и его правовой основой. Выработаны определенные стандарты. Однако все эти страны имеют стабильную экономику и не подвержены финансовым и политическим кризисам. При безусловном сходстве развития личного страхования в различных странах можно выделить специфику, присущую каждому государству. Для России эта специфика, прежде всего, в отсутствии преемственности при смене одного политического строя другим. Так, революция 1917 г. привела к исчезновению многочисленных страховых компаний, существовавших в России и активно занимавшихся страхованием жизни. До этого Россия была первой страной, где страховали рабочих за счет средств предпринимателей и были учреждены больничные кассы. В советский период страхованием жизни занималась единственная государственная страховая компания – Госстрах. Спросом населения пользовались как страхование от несчастного случая, так и накопительные виды страхования, ориентированные на получение определенной суммы к совершеннолетию, свадьбе, юбилею и иным важным событиям. Средства единственной в стране страховой компании государство использовало для своих, не относящихся к страхованию, целей. Долги государства Госстраху были огромны и в условиях коммунистического режима собственно долгами не воспринимались. Очередная смена политического режима привела к невозврату этих сумм Госстраху, и, как следствие, многолетние накопительные программы Госстраха оказались сорванными, в чем, собственно, сама страховая компания не была виновата. Но даже сейчас, по истечении 10–15 лет после этих событий, любая накопительная программа любой страховой компании вызывает (особенно у людей старшего поколения) ассоциации с событиями начала 90-х годов. Вообще развитие долгосрочного страхования жизни невозможно без такой составляющей, как доверие населения к государству и его финансовым институтам. Помимо обесценивания денег и обесценивания полисов по страхованию жизни в Госстрахе, негативную роль в развитии страхования жизни в Россию сыграли финансовые кризисы 1995 и 1998 годов. Принятие в 1993 г. Закона «О страховании» и второй части Гражданского кодекса в 1995 г. ознаменовало начало нового периода в развитии страховой отрасли в России. Отличительными чертами этого периода является наличие свободного конкурентного рынка, законодательно определенные понятия страхования и организация контроля со стороны государства за деятельностью всех страховых компаний. Глава 48 Гражданского кодекса («Страхование») создала юридическую основу личного страхования, к которому относится страхование жизни. При этом под страхованием жизни как вида страховой деятельности понимаются виды личного страхования, расчеты тарифов по которым производят с помощью актуарных методов, использующих таблицу смертности и норму доходности по инвестированию временно свободных средств страховых резервов. Гражданский кодекс определил основные и наиболее важные вопросы взаимоотношений страхователя и страховщика и создал законодательную основу для создания подзаконных актов Департамента по надзору за страховой деятельностью Минфина РФ.

     Сроки страхования. Принципы определения страховой  суммы  и страхового тарифа.

     Для каждого вида страхования устанавливаются  различные сроки страхования, т. е. сроки, в течение которых страховая  организация выполняет принятые на себя обязательства.

     На  случай смерти с гражданами от 20 до 70 лет, от 1 года и пожизненно.

     По  договорам страхования детей, так  же как и по договорам страхования  к бракосочетанию, заранее установленных  сроков страхования нет. Однако по договорам  страхования детей максимальный срок страхования не может превышать 18 лет.

     Договоры  смешанного страхования жизни заключаются  на точно установленный срок - 5, 10 , 15 или 20 лет, с гражданами от 16 до 70 лет.

     Страховая сумма – это денежные средства, в пределах которых страховщик несет ответственность за свои обязательства, указанные в договоре страхования жизни.

     Страховая сумма при страховании жизни  устанавливается по соглашению сторон.

     Условиями всех видов страхования жизни  установлена ежемесячная уплата взносов, а по договорам страхования  детей и смешанного страхования жизни они могут быть внесены единовременно. Как правило, ежемесячные взносы должны уплачиваться в течение всего срока страхования, однако по договорам страхования детей они могут быть внесены и в сокращенный период, который зависит от возраста ребенка.

     Уплата  взносов в сокращенный период не дает права на получение страховой  суммы ранее, чем истечет срок, на который заключен договор страхования. Страхователь лишь освобождается от необходимости уплачивать взносы в  течение оставшихся до конца срока  страхования лет и гарантирует ребенку получение страховой суммы даже в случае своей смерти.

     Страхователь  или (по его поручению любое лицо) может уплачивать взносы путем безналичных  расчетов или наличными деньгами. Первый страховой взнос может  быть уплачен только путем безналичного расчета или наличными деньгами страховому агенту.

     Началом срока страхования считается 1-ое число того месяца, в котором страхователь обязался уплатить первый (или единовременный) взнос, а окончанием - последнее число  предшествующего месяца через столько лет, на сколько заключен данный договор страхования.

     Начало  течения срока страхования следует  отличать от вступления договора страхования  в силу. Оформление заявления о  страховании и выписка страхового свидетельства означает лишь факт заключения договора страхования, для того же, чтобы по такому договору страхования возникли обязательства страховой организации, связанные с выплатой страховой суммы, необходимо, чтобы он вступил в силу.

     По  договорам смешанного страхования  жизни и страхования детей страхователям предоставляется право в любое время уменьшить размер страховой суммы и в связи с этим уплачивать взносы в меньшем размере. Для этого страхователь должен подать соответствующее заявление с приложением страхового свидетельства.

     Расчет  расходов, идущих на страхование конкретного объекта, - важнейшая проблема страховщика. В конечном счете, речь идет об определении себестоимости и стоимости страховой услуги. В основе таких расчетов лежит страховой тариф, или тарифная ставка.

     Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя с единицы страховой суммы или объекта страхования, либо процентную ставку от совокупной страховой суммы. С помощью тарифной ставки исчисляется страховой взнос, вносимый страхователем страховщику.

     Страховой взнос, или страховая премия, - это  плата страхователя за страховую  услугу, которую он обязан уплатить страховщику в соответствии с  договором страхования или законом.

     В международной практике тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто-ставкой, состоящей из:

     Брутто-ставка – тарифная ставка взносов по страхованию, представляющая собой сумму нетто-ставки, обеспечивающей выплату страховой суммы и надбавки к ней, предназначенной для покрытия других расходов, связанных с проведением страховки.

     Нетто-ставка составляет до 90 % брутто-ставки и предназначена  для формирования основной части  страхового фонда, который расходуется  на страховые выплаты страхователям.

     Заключение.

     Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

     Большинство видов страхования жизни носят  долгосрочный характер, что позволяет  страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при  этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов.

     Страхование жизни, как форма накопления, имеет  большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промьшлено-развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни 
(пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

     Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы  определяются соглашением сторон в  договоре страхования.

     Страхование жизни, по прогнозам экспертов, медленно, но верно завоевывает сердца россиян. Все больше людей в стране понимают, что страхование жизни – реальная и эффективная защита себя и своей семьи от различных коллизий, которые преподносит сама жизнь.

     В 2006 году страховые взносы по договорам  страхования жизни составили 16 млрд рублей, таким образом, в среднем каждый россиянин потратил на такую страховку порядка 120 рублей. По прогнозу рейтингового агентства «Эксперт РА», в 2007 году рынок страхования жизни вырастет до 19 млрд рублей, при этом реальный рынок, который в 2006 году оценивался агентством в 12 млрд рублей, увеличится до 17 млрд рублей.  
 

     Список  используемой литературы:

• Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник для  вузов. – М.: Финансы и статистика, 2008.
• Гражданский кодекс РФ, часть 2, глава 48.
• Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с измен. и доп.).
• Страховое дело в вопросах и ответах: Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей / под ред. М.И. Басакова. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2009.
• Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2008.