Крупнейшая транснациональная  компания по страхованию имущества  «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани» по сбору премий занимала 1-е место не только в США, но и во всем мире. Основана в 1922 г. в штате Иллинойс. Это компания по взаимному страхованию (вместо акционерного — паевой капитал): транспорта, имущества, от несчастных случаев, авиации, и по перестрахованию.

   «Сигна» — одна из ведущих широко диверсифицированных  страховых корпораций. Основана в 1982 г. в результате слияния двух старых обществ «Коннектикут дженерэл корпорейшн»  и «ИНА корпорейшн», страхует имущество и ответственность.

   «Америкэн интернэшнл групп» (АИГ) — одна из ведущих  международных диверсифицированных  страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. Начала операции в 1919 г. в Шанхае. Ныне — холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира. Штат служащих около 28 тыс. человек.

         По страхованию  жизни годовой сбор премии составляет 9 млрд. ам. долл. Крупнейшими компаниями США являются также: "Метрополитен Лайф Иншуренс К'" (Нью-Йорк, основана в 1868 г., преемник «Нэшнл Трэверз Иншуренс»), с 1915 г. является компанией по страхованию жизни на взаимных началах; «Континентл корпорейшн», основана в 1853 г.; «Пруденшл Иншуренс компани оф Америка» — 1876 г.; «Олстейт Иншуренс компани» — 1913 г. и др.

      Важной сферой деятельности для американских страховых компаний является личное страхование. В США существуют различные виды договоров личного страхования:

         обычное страхование  жизни предусматривает оплату страхового взноса (премии) в течение всей жизни  застрахованного лица;

         страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривает  оплату страхового взноса (премии) в  течение определенного периода  частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается  оплаченным. Сумма, указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смерти застрахованного лица;

      страхование, предусматривающее выплату всей страховой

суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в' случае смерти застрахованного лица;

      условное  страхование на случай смерти лишь в течение определенного небольшого периода времени (обычно несколько  лет). Типичным случаем такого страхования  является страхование жизни должника на срок действия договора займа.

      Страхование жизни как мера защиты деловых интересов является целесообразным. В случае единоличного предпринимательства страхование дает возможность одному или нескольким ближайшим служащим этого предпринимателя или его родственникам выкупить в собственность предприятие после

смерти  владельца. В этом случае заключается договор о продаже предприятия. В договоре владелец берет обязательство продать.

все дело и имущество одному или нескольким своим служащим или родственникам  по установленной или согласованной  между ними цене, а последние соглашаются на эту покупку. Они также дают согласие оплатить страховую премию по полису, по которому застрахована жизнь владельца в сумме продажной стоимости имущества.

После смерти владельца сделка о продаже: окончательно оформляется.

      Такой же договор может быть использован в коммерческой деятельности для обеспечения непрерывной деятельности пред- приятия в случае смерти .компаньона или главного акционера.

      Страхование жизни имеет и другие преимущества. В большинстве штатов, например, законом предусматриваются определенные минимальные размеры отступной (выкупной) денежной суммы, выплачиваемой страховыми компаниями за отказ страхователя от полиса на страхование жизни по истечении второго или третьего года его действия.

      В большинстве случаев договоры личного страхования предусматривают также положение, по которому страхователь может обратиться к страховщику за получением ссуды на неотложные нужды (в размерах выкупной суммы или процента от нее).

         Во всех случаях  заключения договора страхования страхователь обязан единовременно уплатить страховую премию. Отказ в оплате страховой премии в установленный срок со стороны страхователя является основанием для расторжения договора и прекращения его действия. Все виды договоров страхования содержат условие, согласно которому держатель полиса имеет право в течение разумного периода времени возобновить действие договора с условием, что оно будет подтверждено наличием страхового интереса.

   Страхование от несчастных случаев заключается  в целях оказания материальной помощи при несчастном случае, болезни или смерти. Любое лицо может получить телесные повреждения или погибнуть по чистой случайности или в результате действия другого лица. Действие непреодолимой силы или стихийного бедствия, т.е. удар молнии, наводнение или землетрясение, относятся к этой категории случаев. В целях защиты от таких обстоятельств страховые компании выдают особые страховые полисы, которые предусматривают покрытие расходов на лекарства и лечение, а также выплату компенсации в связи с утратой заработка по нетрудоспособности по непредвиденным обстоятельствам. Страховые полисы могут выдаваться и для покрытия расходов, связанных с серьезными заболеваниями (медицинское страхование).

   Широко  распространенный риск непредвиденных убытков, с которым приходится считаться в коммерческой деятельности и в личной жизни, связан с юридической ответственностью перед третьими лицами, которую лицо может нести в результате небрежности в соответствии с законом. Каждое лицо, ведущее предпринимательскую деятельность, владелец дома или автомобиля может неожиданно оказаться перед фактом предъявления ему огромного денежного иска со стороны другого лица по возмещению ущерба в связи с допущенным актом небрежности. Страхование гражданской ответственности избавляет страхователя от необходимости оплаты таких исков. 

      Следует отметить, что страховой рынок  в США (в отличие от российского  страхового рынка) сформирован окончательно. Страховая система США является одной из лучших в мире это видно  из различных показателей (например по выплате страховых премий США занимают 1-е место в мире).

      На  диаграмме 5 показан объем страховой  премии по странам мира.

Диаграмма 5.

Объем страховой премии по странам мира.

Заключение.

         Страховая деятельность в России  стала  приобретать  характер  особого вида  коммерческой  деятельности только в последние годы, после ликвидации   государственной   монополии   "Госстраха"    и "Ингосстраха"  и   принятия   Закона   Российской   Федерации  "О страховании". Многочисленные  коммерческие  страховые   общества, функционирующие ныне  на  страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития, как и масштабы  страховых  операций,  о чем свидетельствует,  с одной стороны, его высокая рентабельность у страховщиков,  а с другой - низкий процент охвата страхового поля.

    Сфера страхования   представляет    собой    инфраструктуру, способствующую повышению       эффективности       всех      сфер предпринимательской деятельности.  Этим и определяется значимость развития всех видов страхования в России,  в т.ч.  и для процесса интеграции РФ в мировое сообщество. Я считаю, развитие страхового дела в  нашей стране должно основываться на изучении и взвешенном использовании опыта   промышленно   развитых    стран,    имеющих многолетние традиции    по   организации   страхового   рынка   и законодательному регулированию деятельности страховщиков.

    Я думаю,     одной    из    важнейших    проблем    создания полномасштабного страхового рынка в России является  формирование современной законодательной   базы,   которая   удовлетворяла  бы интересы страхователей  и  страховщиков  в  проведении  страховых операций.

Реально же правовые  отношения  закрепляются  в  правилах  и условиях страхования,   предусматриваемых   в  страховых  полисах различных  страховых  обществ,  причем  такие  правила  и  условия характеризуются  большим  разнообразием и нестабильностью.  Анализ указанных источников  и   практика   их   применения   показывает несовершенство, а точнее незавершенность правового регулирования страховых отношений.  Все это усугубляется отсутствием серьезных аналитических материалов  по  состоянию и перспективам развития страховой индустрии,  а  также  научно  обоснованных  методик   и пособий по  организации  деятельности страховщиков,  регулирующих механизм предпринимательской   деятельности.   Для    дальнейшего развития страхового   дела   не  хватает  также профессиональных публикаций по  видам   страховой   деятельности,   представляющих интерес для потенциальных потребителей страховых услуг.

Мне кажется,  что  введение  новых  видов   страхования   не означает, что   исчерпаны   все   возможности  совершенствования правового регулирования страховых отношений.

    Наука и  практика  должны  искать  пути дальнейшего развития страхования, улучшения   условий   действующих    и    разработку перспективных  видов личного страхования,  отвечающих потребностям граждан.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы.

1. Авдашева  С., Руденский П. Страхование жизни  как псевдострахование и его  роль в развитии российского  страхового рынка.//Вопросы экономики. – 2002 г.–№ 10.–82-95 с.

2. Балабанов  И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – Питер 2004 г.- 156 с.

3. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. – М.: Финансы и статистика, 1996 г. – 215 с.
4. Основы страховой деятельности: Учебник/Под. ред. проф. Т.А.Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2001 г. – 768 с.
5. Страхование: Конспект лекций/Авт.-сост. Бендина Н.В. – М.: ПРИОР, 2000 г. – 114 с.
6. Страхование: Учебное пособие/Сплетухов В.А., Дюжиков Е.Ф. – М.: ИНФРА – М, 2002 г. – 312 с.
7. Страхование: Учебник/Под. ред. Т.А. Федоровой – 2е изд., перераб. и доп. – М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2003 г. – 875 с.
8. Шахов В.В. Страхование:Учебник для вузов.–М.:Финансы и статистика, 2003– 311 с.