Сущность  и необходимость  страхования жизни.

    Для того  чтобы  граждане имели возможность  сверх или помимо выплат и льгот  по  специальному  страхованию  удовлетворять  свои социальные потребности,  широко  проводится  личное  страхование, страховые взносы  по  которому  уплачиваются  за  счет   семейных доходов.

    Личное  страхование представляет  собой  механизм  защиты  от рисков, связанных   с   общественным   производством,  стихийными бедствиями, утраты здоровья  и других  жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств,  которые у конкретного человека могут отсутствовать.

Личное страхование  в России существует уже 80 лет и  получило большую популярность.

По личному  страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах  в  связи  с  утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.

Личное страхование  постоянно  совершенствуется,  улучшаются условия действующих видов страхования,  вводятся новые его виды в целях более   полного  удовлетворения  потребностей  населения  в страховой защите.

Личное страхование   в  свою  очередь  подразделяется  на  2 подотрасли -  страхование  жизни  и  страхование от   несчастных случаев.

    Страхование жизни   -   подотрасль   личного    страхования, включающая в  себя  совокупность  видов  страхования,  по условиям которых  страховщик  выплачивает  застрахованному  лицу  или   его правопреемнику определенную   денежную   сумму   при   дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

    К страхованию жизни относятся  такие  виды:  страхование  на дожитие; страхование на случай смерти; страхование  жизни рисковое (например, на   случай   смерти   и   утраты   трудоспособности);

    страхование жизни  с  понижающимся  взносом;  страхование  детей;

    страхование до  определенного  срока  (страхование   образования, стипендия, средств  на  обзаведение  домашним хозяйством и т.п.);

    страхование жизни  с   понижающейся   страховой   суммой,   когда страхователем  является   лицо,   взявшее  кредит  или  оформившее покупку  в  кредит;  страхование  жизни   смешанное;   страхование вкладов  и др.

Большинство видов  страхования  жизни   носят   долгосрочный характер,  что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы,  получая при этом  дополнительный  доход от инвестирования резерва страховых взносов.

    Страхование жизни,  как  форма  накопления,  имеет   большое значение и  для  страхователей,  вследствие  чего  в  большинстве промьппленно развитых стран страховщикам,  осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии,  ренты),  законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

    Как и  по  другим  видам  личного  страхования,  страхование жизни, его   условие,   тарифные   ставки   и   страховые   суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

 

Контингент  страхователей и  застрахованных при  страховании жизни.

    Участники страхового обязательства именуются  страхователями и страховщиками.  При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.

    Страхователями  признаются  юридические  лица  и дееспособные физические лица,   заключившие    со    страховщиками    договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователи  вправе заключать со  страховщиками  договоры  о страховании третьих  лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).

    Застрахованный -  физическое   лицо,   жизнь,   здоровье   и трудоспособность которого  является  объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию.  Он может быть одновременно и страхователем, если   уплачивает  страховые  взносы  по  условиям личного страхования.

Страхователи  вправе  при  заключении  договоров  страхования назначать физических и юридических лиц  для  получения  страховых выплат по  договорам  страхования,  а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

    Страховой случай  - фактически наступившее  событие,  которое предусмотрено законом  или   договором   страхования   и   впечет возникновение обязанности    страховщика   произвести   страховую выплату.

    Страховщиками признаются      юридические     лица     любой организационно-правовой формы,  предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества  взаимного  страхования)  и  получившие  в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Закон, регулируя   правовой   статус  участников  страхового обязательства, предусматривает  и  необходимую  в  условиях  рынка посредническую деятельность - это деятельность страховых агентов, страховых брокеров.

    При смешанном  страховании  жизни  страхователями могут быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет.

    При страховании  детей  в  качестве  страхователей выступают родители (усыновители),  другие  родственники  ребенка,   опекун, попечитель, а  застрахованным  является ребенок  в возрасте со дня рождения до 15 лет.

    На  страхование  к  бракосочетанию  принимаются  дети  со дня рождения до 15 лет,  но с условием,  что  страхователи (родители и др. родственники) имеют возраст от 18 до 72 пет с  таким расчетом, чтобы на день окончания  срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.

    На  страхование дополнительной  пенсии  принимаются  рабочие, служащие, колхозники в возрасте: мужчины  от 25 до 96 лет; женщины  от 20 до 60 лет.

 

Зарубежный  опыт страхования (на примере США)

      Американский  страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

      Каждый  штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании  и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью  нет.

      Каждый  штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

      В США имеются два типа страховых  компаний: акционерные общества и  общества взаимного страхования. Государственных  страховых фирм не существует. Акции  акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое  лицо.

      Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

      1) бекифиты (страхование жизни и  здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное  и т.д.);

      2) коммерческое (широкий спектр);

      3) личное (подразумевается страхование  строений, автомобилей и другого  имущества граждан).

      Законодательно  предусмотрена специализация страховых  компаний на проведении операций по страхованию  жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

      Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

      Деятельность  всех страховщиков США тщательно  анализируется тремя консалтинговыми  компаниями: А.М. Best, Moody S, Standart & Poors, которые  занимаются анализом состояния страховых  фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.

      Отдельные компании, особенно брокерские, имеют  специальные подразделения по анализу  деятельности других компаний. При этом основными факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки).

Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности считаются критериями эффективности работы страховщика.

      В США широко используется электронный  банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д. Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае — путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры — 0,1% от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.

      Инвестиционные  вложения имеют огромное значение для  американских обществ по страхованию  жизни. Так, статистика показывает, что  в 1994 г. страховые издержки и выплаты  страховых сумм обществ по страхованию жизни составили 118% от собранной премии, между тем, прибыль этих обществ по итогам года составила 6,9 млрд. долл. Совершенно, ясно, что она была получена не за счет прямых страховых операций, а от инвестиций.

   Однако  еще важнее другое: огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

   Финансовые  связи подкрепляются личной унией, по неполным данным, страховщики США заседают в 27 из каждых 100 советов директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в этом плане — только коммерческие и инвестиционные банки.

   Организационно  основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования («мьючуелз»). Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров — страховых агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни — общество «Пруденшл» имеет 22 тыс. страховых брокеров. Из независимых брокерских фирм можно назвать «Марш-Макленан», «Александр энд Александр», «Фрек Холл», «Фред С. Джеймс» и др.

   Надо  сказать, что на американском страховом  рынке (в соответствии с общей  мировой закономерностью) растет объем издержек.

   В начале 1980-х годов рухнула картельная система установления ставок страховой  премии, которая действовала на протяжении всего послевоенного периода.

   Законодательство  фактически поощряло страховые компании вести единую ценовую политику по отношению к страхователям.

   В 1983 — 1984 гг. в ряде штатов были сняты  ограничения на движение ставок премии. В силу острой конкуренции ставки упали на 15, 30 и даже 40%. Это привело  к тому, что многие мелкие страховые  компании, особенно по имущественному страхованию, понесли крупные убытки.

   Крупнейшие  страховые компании мира, и прежде всего Соединенных Штатов, представляют собой финансовые конгломераты: через  дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением  кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.