Страхование жизни при оформлении кредита

    В качестве программ страхования, которые требуются при автокредитовании, банками используются ОСАГО, ДАГО, КАСКО, страхование несчастного случая, страхование жизни и здоровья заемщика. Набор этих программ зависит от конкретного банка, но если говорится, что кредитная программа со страховкой, то в большинстве случае речь идет о стандартном наборе страховок ОСАГО и КАСКО.

1) ОСАГО - является  полисом обязательного страхования  гражданской ответственности, установленной российским законодательством. Банки проверяют наличие полиса ОСАГО при подписании кредитного договора. Некоторые банка требуют, чтобы полис ОСАГО оформлялся только в аккредитованных страховых компаниях, другие банки проверяют сам факт наличия полиса и на название страховой компании не обращают внимания.

2) ДАГО - добровольное  страхование гражданской ответственности,  часто является требованием кредитной  программы. Смысл страхования  ДАГО состоит в том, чтобы  расширить сумму покрытия ОСАГО  в случае причинения Вами ущерба автомобилю второго участника ДТП.

3) КАСКО – договор  страхования рисков угона, ущерба  и конструктивной гибели (ущерб  свыше 75%) автомобиля. Стоимость страховки  КАСКО является одной из существенных  статей расходов при кредитовании. В основном банки требуют страховать КАСКО только в аккредитованных страховых компаниях, их перечень обычно колеблется от двух до десяти в зависимости от банка. Тарифы на страхование КАСКО отличаются от страховой компании и от кредитной программы.

4) НС – страхование несчастного случая, является страховой программой покрывающей риск на случай смерти или утраты общей трудоспособности водителя или пассажиров, находящихся в автомобиле в случае ДТП.

5) Страхование жизни  и здоровья заемщика – покрывает  риски смерти замещика или утраты трудоспособности по любой причине.^[3]

    Страхование автомобиля по программе КАСКО является одной из самых основных переплат по кредиту. Страховать автомобиль надо в течение всего срока кредитования, оплата страховки происходит за каждый год кредита отдельно. Оформление самого договора возможно двумя путями, либо договор страхования заключается на весь срок страхования, и оплата происходит с разбивкой на года кредита, либо договор страхования заключается на каждый год кредита отдельно. У каждого варианта есть свои плюсы и минусы. При заключении договора страхования на весь срок кредита не нужно каждый год проходить осмотр автомобиля и делать перерасчет страхового тарифа, который меняется в случае выплат по страховке. С другой стороны, если условия обслуживания в данной страховой компании не удовлетворительны, то смена страховой компании будет весьма затруднительна. Поэтому заключение договора на год позволяет сохранить свободу выбора страховой компании и рассчитывать страховой тариф по остаточной стоимости автомобиля.

    Одной из основных особенностей страхования КАСКО кредитных автомобилей является то, что в случае угона/хищения или конструктивной гибели автомобиля (иногда ущерба свыше 75%) выгодоприобретателем будет являться банк, по остальным рискам – страхователь. Соответственно, если автомобиль угонят, то расплачиваться страховая компания будет напрямую с банком, который, в первую очередь покроет все свои расходы, а уже остаток денежных средств переведет заемщику. При угоне автомобиля нужно учитывать, что страховая компания возвращает деньги банку с учетом амортизационного износа автомобиля, который составляет порядка 15-20% в год на новый автомобиль и 10% в год на подержанный автомобиль.

    В качестве компенсации расходов заемщика на страховку, некоторые банки предлагают оформить страховку в кредит. В этом случае в сумму кредита входит не только стоимость автомобиля, но и страховки, соответственно, часть денег идет в автосалон на оплату автомобиля, часть в страховую компанию на оплату страховки. Но здесь не стоит обольщаться, в кредит идет страховка только за первый год кредитования, а соответственно за второй и последующие годы кредита страховку нужно будет оплачивать отдельным платежом и это нужно учитывать при оценке своих возможностей на обслуживание кредита.^[22]

    Если уж автомобиль покупается в кредит со страховкой, то стоит очень внимательно ознакомиться со страховым договором, перед тем как его подписать, ведь при условии жизни в мегаполисе и постоянных пробках, не исключена возможность того, что воспользоваться страховкой придется, а значит, необходимо знать от чего все-таки, застрахован автомобиль. Часто прикрываясь низким тарифом, страховые компании могут продать страховку с уменьшаемой (агрегатной) страховой суммой, но стоит повредить автомобиль даже в самой небольшой аварии, как стоимость страхового возмещения уменьшится на сумму ремонта и так будет при каждой аварии. Соответственно, может возникнуть ситуация когда при угоне автомобиля заемщик может остаться должником банка, т.к. страхового возмещения будет недостаточно для покрытия долга.

    Как бы то ни было, страхование автомобиля необходимо, хотя бы для того, чтобы при угоне не продолжать оплачивать кредит за несуществующий уже автомобиль. И помните – у Вас всегда есть выбор, даже если банк требует страховаться только в определенных страховых компаниях, то всегда можно выбрать лучшую страховую компанию. Если же все-таки страхование автомобиля для вас по каким-то причинам некомфортно, то Вы всегда можете выбрать программу без обязательного страхования. Будьте осторожны на дорогах, и пусть страховка никогда Вам не пригодится.^[22]

3. ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТА

    Надо ли страховать жизнь при получении кредита? Законодательство четко и ясно определяет, что нет, но у банков на этот счет существует свое мнение. Заключается оно в том, что страхование жизни – это дополнительная гарантия возврата кредита в случае невозможности заемщика распоряжаться собственным имуществом и отвечать по долговым обязательствам.

    Наиболее  актуален этот вопрос при получении  клиентов банков кредитов на  приобретение собственного жилья.  Квартиры стоят миллионы рублей, соответственно, для банков должны  гарантии, что на протяжении всего срока действия ипотечного кредита (а это десятки лет) с заемщиком ничего не случится. А что с ним случиться-то может? Потеря работоспособности, смена работы, проблемы со здоровьем и так далее. Молодой двадцати пятилетний парень не может знать, кем он будет в свои пятьдесят лет.

    Поэтому  банки часто требуют страхование  жизни при получении кредита.  Требовать-то они не могут,  но говорят, что такая страховка  повысить вероятность получения  кредита. С точки зрений закона  все верно, не так ли? Страховка – добровольная.

    В чем же тогда проблема? Да нет никакой проблемы, просто ситуация в том, что банки больше отказывают в кредитах тем, у кого нет страховки. Банки имеют право не разглашать причины отказа, чем и пользуются. В результате вы даже не узнаете, что именно стало причиной отказа.

    Вот уже несколько лет не утихают споры о законности обязательного страхования жизни при оформлении ипотечного кредита в российских банках.

    Сегодня большинство кредиторов, выдающих ипотеку, требует от заемщиков оформления такой страховки, тем самым оберегая себя от непредвиденных рисков, связанных с наступлением случаев неплатежеспособности клиентов.

    Утверждать о том, что страхование жизни выгодно только одной стороне – банку, было бы несправедливым. Получение подобного "полиса" дает как кредиторам, так и заемщикам уверенность в завтрашнем дне.^[16]

    Во многих европейских странах страхование жизни обязательно, некоторые цивилизованные страны организованы так, что человек даже не может представить своей жизни без страхования. Поэтому если вы планируете брать кредиты на недвижимость и при этом беспокоитесь о своей жизни и работоспособности, возможно, действительно, стоит застраховаться – даже не для банка, для себя.

     Основное  правило для заёмщика – не лукавить при заполнении анкеты для заключения договора. Чем больше информации клиент предоставляет о себе, тем меньше шансов у страховщиков уклониться от выплат при наступлении страхового случая. Ни в коем случае не следует утаивать информацию об имеющихся заболеваниях, статусе профессии и риске, с ней сопряжённой, увлечениях определёнными видами спорта и т.д. Следует помнить, что при наступлении страхового случая компания-страховщик проведёт собственное расследование обстоятельств. И если она (компания) придёт к выводу, что потеря трудоспособности или, что страшно, смерть заёмщика произошла из-за пристрастия к прыжкам с парашютом, о чём клиент умолчал, то последует незамедлительный отказ в выплатах. Примерно то же может произойти, если клиент утаил от страховщиков информацию о своих уже диагностированных заболеваниях. Разумеется, чем больше у страхующей компании риск выплат по обязательствам клиента, тем выше стоимость самой страховки. Однако именно у каскадёра, не утаившего сведения о своей профессии, больше шансов получить выплаты, чем у промолчавшего. Утаивший сэкономит на страховке, но не выльется ли данная экономия в напрасную – большой вопрос, ибо скупой, в конечном итоге, платит дважды.^[11]

    Если  застрахованное лицо, в силу обстоятельств,  полностью или частично утрачивает трудоспособность (и данный факт установлен медицинским учреждением), то ему следует обратиться в страховую компанию с заявлением о возмещении, приложив к нему соответствующие медицинские документы. Поскольку от момента несчастного случая до установления группы инвалидности (первой или второй) может пройти немало времени, то параллельно рекомендуется известить банк о возникших затруднениях по исполнению ссудных обязательств. Ни в коем случае не следует скрывать факт, из-за которого заёмщик прекратил выплаты кредитной организации по ипотечному_займу.^[30] 
    Если произошло страшное (смерть заёмщика), то наследникам (или созаёмщикам) следует незамедлительно обратиться в страховую компанию, приложив копии документов о смерти, причинах несчастья (выписка из медицинской карты и/или уголовного дела, возбуждённого по факту гибели человека). Следует помнить, что самоубийство человека не является страховым случаем, поэтому все обязательства по выполнению условий кредитного договора могут быть возложены на созаёмщиков или наследников погибшего.^[18]

    Если  страховая компания не признала  наступление страхового случая  и, как следствие, отказала  в выплатах, заёмщику следует  незамедлительно поставить в  известность свой банк-кредитор. Во-первых, кредитная организация заинтересована в возврате денежных средств, поэтому, при необходимости, проведёт собственное расследование, выявив возможные нарушения со стороны страховой компании. Известны случаи, когда юридические службы и службы экономической безопасности банков сами призывали страховые компании к ответственности за необоснованный или незаконный отказ в выплатах выгодоприобретателю (самому банку). Во-вторых, в силу всё той же самой заинтересованности, банк может предложить заёмщику более гибкий и мягкий график выплат по займу.^[12] Несмотря на расхожее мнение, что кредитные организации не идут навстречу клиентам, на самом деле ни одна сторона не заинтересована в долгих и затратных судебных процессах, в результате которых будет упущено время. Но даже в том случае, если банк не желает идти на компромисс и требует незамедлительного возврата ипотечного кредита, у заёмщика всё равно есть выход: продать квартиру через риэлтерскую фирму. Ей будет гораздо проще снять банковский залог и реализовать квартиру по более-менее сходной цене, средств по которой вполне хватит для закрытия кредитного договора, при этом клиент может остаться не в убытке и приобрести более скромное жильё. Если реализацией квартиры (залога) будет заниматься сам банк, то вероятнее всего она будет продана с аукциона за гораздо меньшие деньги, поскольку кредитная организация заинтересована лишь в возврате собственных средств – клиенту-заёмщику вряд ли что достанется даже для компенсации затрат на выплату процентов.^[25]  

    Согласно пунктам договора о страховании жизни и трудоспособности, страховыми случаями обычно являются смерть банковского клиента или потеря им трудоспособности. Это означает, что при наступлении страхового случая недвижимость автоматически становится собственностью заемщика или наследника, а обязательства по выплате задолженности перекладываются на плечи страховой компании. С одной стороны, это позволяет банку избежать непредвиденных финансовых рисков, а клиенту – сохранить право на недвижимость. Однако вопрос, соответствует ли это требование российскому законодательству, остается открытым.^[13]

    По словам одного из топ-менеджеров банка, финучреждения не зря отстаивают интересы аккредитованных СК: «Кроме предоставления учредительных документов, финансовых отчетов о своей деятельности, размерах выплат и прочего, - якобы в интересах клиента – во время аккредитации требуют, чтобы в банке, в котором ты ее проходишь, был открыт счет. Чтобы на этом счету были размещены денежные средства, как правило, в немалых объемах. И гарантию того, что эти средства будут какое-то время находиться в этом банке. При этом самое интересное – это то, что реально интересы заемщика никто никак не отслеживает».^[7]

    Как правило, существуют специальные комиссии, которые СК выплачивают банкам. «Это нормальная практика: если банк обеспечивает поток клиентов в страховую компанию, то компания вправе поделиться своей доходностью, так как она меньше расходует усилий на привлечение клиентов. Другой вопрос, в какой пропорции это делается. Когда рынок находился в стадии бурного роста, то сумма комиссии для банков была меньше, чем сейчас. Сейчас идет борьба за клиентов, платежеспособных клиентов не так уж и много, и вот эта сумма, которая уходит в банк, с каждым годом становится все больше», - рассказывает топ-менеджер.^[17]

    Страховые компании со своей стороны тоже не плошают: «Доходит до того, что прописывают в специальных договорах, которые, правда, юридической силы не имеют, но на уровне внутренних документов существуют: «мы вам миллион, а вы нам вот такое-то определенное количество клиентов», - делится топ-менеджер одного из успешных банков.

    А клиентам все равно деваться некуда, если именно в этом банке лучшие условия по кредиту. Как результат – повышенные цены.

    Также одной из проблем кредитного страхования является то, что банковская система страны на сегодняшний день более развита, нежели страховая. Тем не менее, данные услуги страховых компаний имеют высокий потенциал роста, так как кредитование является для банка основным и наиболее доходным видом активных операций. При этом качество активов тесно связано с множеством рисков предпринимательской деятельности, и передача части этих рисков страховщику обеспечивает более высокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитного риска для банка и улучшению качества его активов.  
    Кроме того, российские страховые компании экономически не готовы активно заниматься страхованием банковских рисков. В условиях, когда суммарный капитал страховых компаний составляет порядка 5 млрд.долл. в противовес более чем 30 млрд.долл. собственного капитала банков, риски банковской системы становятся неприемлемыми для страховых компаний. Также следует отметить организационную неподготовленность последних: в большинстве из страховых компаний, действующих на российском рынке, скоринг либо находится на зачаточном уровне, либо вообще отсутствует, что практически всегда приводит к недооценке кредитного риска, недобору страховых премий и, вследствие этого, высокой убыточности проектов.^[19]  
    Наиболее проблемным направлением кредитного страхования является страхование рисков по потребительским кредитам, в отношении которых многие страховые компании констатируют убыточность. Среди причин такого положения вещей называются недостатки скоринговых систем (систем оценки уровня рисков выдаваемых физическим лицам кредитов), ошибки в андеррайтинге (процессе принятия страховых рисков) и мошенничество_ряда_заемщиков.^[28]  
    Мероприятия по совершенствованию деятельности банка на рынке страхования можно разделить на следующие группы: