Страхование жизни при оформлении кредита

    Таким образом, страхование жизни и здоровья обеспечивают гарантию как банку, так и самому заемщику. Вообще, специалисты страхового рынка советуют страховать по возможности максимальное количество рисков – не только исходя из собственной выгоды, но и опираясь на свою многолетнюю практику.^[8]

    В то же время есть другие способы сэкономить на страховке при оформлении ипотеки. Так, если у заемщика уже есть большая часть денег на покупку квартиры, то скорее всего ему требуется кредит, размер которого меньше стоимости залога (другой квартиры). Тогда лучше не переплачивать и застраховать жилье не целиком, а только на сумму кредита. Страховая сумма будет меньше, соответственно снизится и размер взносов. Как правило, банк идет навстречу такому пожеланию клиента.

    Значительная экономия по страховке выйдет, если кредит будет погашен досрочно. В этом случае заемщик имеет право потребовать от страховой компании вернуть взносы за неистекший период. Необходимо лишь написать заявление и предоставить страховщикам документ, подтверждающий отсутствие обязательств перед банком.

    Также можно сократить расходы, снизив тариф на страхование жизни. Как известно, повышающие коэффициенты при расчете страховых тарифов применяются, если заемщик относится к группе риска: имеет хроническое заболевание, курит, неумеренно выпивает, имеет опасную профессию, занимается экстремальными видами отдыха (дайвинг, прыжки с парашютом, горные лыжи и т.п.). Конечно, лучше всего для заемщика начать вести здоровый и спокойный образ жизни… Однако если это невозможно, выгоднее оформить ипотечный кредит на нескольких членов семьи. Причем большую его часть стоит «водрузить» на самого молодого, здорового и не рискового домочадца.^[6]

    Страхование ипотеки в России пошло по американскому пути. «Жизнь в кредит», когда-то казавшаяся россиянам красивой западной сказкой, за последние годы стала привычным явлением. Но покупку в кредит предметов обихода можно тщательно спланировать и рассчитать, а как быть с жилищным займом, который выплачивается многие годы? Ведь за это время могут произойти самые непредсказуемые события! Но меняется состав семей, подрастают дети, и практически перед каждым человеком встает вопрос изменения жилищных условий. На этом фоне возрастает популярность ипотечного кредитования. Чтобы минимизировать риски при заключении такой долгосрочной сделки, существует страхование ипотечных займов.^[21]

    Большинство банков при оформлении ипотечного займа требуют минимальное количество страховок, кредитование сейчас предусматривает два обязательных вида страхования: страхование жизни и потери трудоспособности заемщика и страхование риска утраты и повреждения жилья-предмета ипотеки. Третий вид страхования – страхование риска утраты права собственности на приобретенное жилье (титульное страхование) – является необязательным, но желательным для вторичного рынка жилья, где возможны случаи недобросовестности продавцов. Часто страховые компании предлагают страхователю заключить договор комплексного ипотечного страхования, включающий все три вышеуказанных вида страхования. Это оптимальный вариант и по страховой защите, и по стоимости страховки.^[9]

    На этапе выдачи кредита для покупки жилья на вторичном рынке покупателя часто интересует расширение страхового покрытия по риску утраты права собственности на приобретаемое жилье. Это связано с тем, что данный риск при совершении подобной сделки велик, особенно с учетом достаточно большой вероятности мошеннических действий со стороны недобросовестных продавцов или посредников.

    Помимо обязательного страхования трех видов рисков (титула от утраты, недвижимости от повреждений и жизни от прекращения) можно дополнительно застраховать те же риски, но указав себя, а не банк в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая. Можно застраховать и мебель, и «ремонт» в квартире на случай, если затопят соседи. В обязательную страховку включена только «коробка», то есть страховым случаем будет считаться обвал стены дома, взрыв, пожар, но не потоп.^[26]

    Востребованность дополнительного страхового покрытия в части страхования конструктива и отделки крайне низка в связи с тем, что при оформлении кредита заёмщик получает огромное количество различной информации, и в тонкости страхового покрытия вникать уже не получается. Но при продлении договора страхования (когда недвижимость уже оформлена в собственность) данное страховое покрытие вызывает интерес заёмщика.

    Учитывая риски, связанные с участием в долевом строительстве, для этой области тоже предусмотрены определенные виды страхования. Для участников долевого строительства многоквартирных жилых домов очень полезно заключить договор страхования финансового риска при долевом участии в строительстве объектов недвижимости. По такому договору страхователь получает сумму страхового возмещения в случае, если объект строительства не будет сдан в срок, указанный в договоре о долевом участии в строительстве. Если страхователь брал кредит на приобретение жилья путем участия в строительстве, он сможет погасить кредит на счет средств полученных по страховке.^[20]

    Предпринимательский риск банка, связанный с несоблюдением условий и сроков выполнения кредитных обязательств заёмщиком по договору (например, в случае потери трудоспособности) также может быть застрахован. В этом случае при наступлении страхового события страховая компания возмещает банку-кредитору сумму остатка задолженности заёмщика по кредиту и по уплате процентов за пользование кредитными средствами, необходимые расходы по выяснению обстоятельств страхового случая и уменьшению убытков, а также понесенные банком судебные расходы (издержки).^[14]

    Однако, в связи с бурным развитием ипотечного кредитования на рынке банковских услуг, связанным с ростом продаж как на первичном, так и на вторичном рынках, а также созданием новых кредитных продуктов, предполагающих минимальные затраты заёмщика, страхование некоторых рисков вообще может быть не предусмотрено. До момента оформления права собственности на недвижимость и оформления его в залог банку обеспечения кредита как такового нет. В этой части некоторые банки рассматривают возможность страхования своего предпринимательского риска, но в настоящий момент оно не имеет особого распространения.

    Отметим, что в нынешней мировой практике ипотека представлена двумя формами: банковской и небанковской. Небанковская ипотека распространена в странах Европы (особенно в Германии и Австрии) и основана на принципе взаимного кредитования, по этому пути пошли и многие страны бывшего «соцлагеря». Банковская ипотека преобладает в США, где разветвленная система ипотечного кредитования сложилась еще во времена Рузвельта. В области страхования ипотечных кредитов российский рынок сейчас мало отличается от зарубежного. В США для относительно безрисковых кредитов страхование не обязательно.

    На самом деле, было бы правильнее назвать этот раздел «что и от чего нужно защитить», потому что ипотечный кредит выдается только при наличии обязательных страховок. Если не будет у клиента свободы маневра и в выборе страховой компании — банк предоставит клиенту список из «правильных» страховщиков.^[8]

    Комплексное ипотечное страхование обычно состоит из трех компонентов: страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование недвижимости от гибели и ущерба и титульное страхование. Не случайно, что все они ориентированы на разные риски — защита получается максимально полной как для клиента, так и для банка.

    Страховка жизни и трудоспособности заемщика позволяет не беспокоиться о выплатах банку в таких случаях, как потеря трудоспособности (временная или полная), получение инвалидности или смерть страхователя. Этот полезный договор заключается отдельно на каждого созаемщика — не все готовы платить. В случае смерти или полной нетрудоспособности страховая компания берет на себя обязанность погасить кредит.

    Полис, защищающий недвижимость от ущерба или гибели, предусматривает выплаты после повреждения квартиры в результате пожара, стихийного бедствия, действий третьих лиц, удара молнии. Также потенциальный клиент можете отдельно застраховать только конструктивные элементы — это выгодно, если заемщик не собирается проживать в квартире, пока не рассчитается с кредитом.^[4]

    Наконец, титульное страхование — это страхование права на собственность. «В нашей жизни все бывает» и мошенничество при продаже квартир — не редкость. Но если у человека есть договор страхования титула, то этот человек защищен от потери недвижимости. То есть квартиру у человека отнять, конечно, могут — по решению суда, но тогда страховая компания возместит ее стоимость и человек просто купит квартиру в другом, не менее прекрасном, месте.^[10]

    Иногда в комплексную ипотечную страховку включается полис гражданской ответственности. Согласно этому документу, если застрахованный человек зальет соседей — страховщик компенсирует убытки. Только надо умудриться делать это неспециально. Эта страховка выручит владельцев новых квартир, ведь там так и хочется что-нибудь отремонтировать. К страховым случаям относятся причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.^[2]

2.3. СТРАХОВАНИЕ  ЖИЗНИ ПРИ АВТОКРЕДИТОВАНИИ

   Еще пару лет назад первопроходцы кредитования воспринимали страхование в штыки и считали, что банки навязывают им страховку. Сегодня большинство покупателей уже знают, что при покупке автомобиля в кредит требуется оформление страхования, хотя время от времени да встретится человек, который ищет кредит без страховки. Развитие рынка автокредитования привело к появлению большого разнообразия кредитных программ – все это позволяет любому покупателю автомобиля найти себе кредитную программу соответствующую его требованиям. А нам, соответственно, проанализировать все плюсы и минусы кредитных программ со страхованием и без страхования, и помочь будущему покупателю сделать правильный выбор.^[3]

    В первую очередь рассмотрим кредитные программы без страхования. Появление таких программ было обусловлено нежеланием определенной части покупателей страховать автомобиль по программе КАСКО. Соответственно, решение, которое было предложено банками, состояло в том, чтобы использовать обыкновенный потребительский кредит с некоторыми модификациями для целей покупки автомобиля в кредит. При стандартной банковской практике потребительский кредит выдается на покупку бытовой техники и прочих товаров, которые не являются обеспечением по кредиту. Банк выдает кредит заемщику, основываясь на оценке его платежеспособности и намерении вернуть кредит. Соответственно, если банк ошибся в своих оценках заемщика, то неплатеж по кредиту не может быть чем-либо компенсирован. Риски у банков по данной кредитной программе высокие, поэтому банки устанавливают высокие ставки на уровне 25-40% годовых и ограничивают размер кредита на одного заемщика в среднем 50-100 тыс. рублей.

    При автокредитовании автомобиль является залогом и позволяет банку забрать его у заемщика в случае неплатежа по кредиту и, продав автомобиль, погасить кредит. По кредитной программе «автокредит без страховки» автомобиль оформляется в залог, что позволило банкам существенно увеличить лимит кредитования. Однако существует риск того, что автомобиль будет угнан, разбит и банк не сможет использовать автомобиль для погашения кредита. Чтобы защитить свои интересы банки используют страхование, а в случае кредитной программы без страховки закладывают эти риски в стоимость кредитной программы. Соответственно, сегодня кредитная программа без страховки будет стоить заемщику не менее 22% годовых. Второй особенностью программы является лимит кредита, который хоть и выше лимита по потребительскому кредиту, но все равно не превышает 20 тыс. долларов. Таким образом, с одной стороны банк заложил риски связанные с автомобилем в кредитную ставку, а с другой стороны такой подход не является страхованием, и банк страхует себя сам от возможного неплатежа, ограничивая сумму по кредиту.^[27]

   Кредитная программа без страховки позволяет купить большинство новых автомобилей, не говоря уже обо всем ассортименте подержанных автомобилей. Безусловным плюсом программы является существенная экономия на страховке для людей, которые покупают подержанные автомобили старше пяти лет и сами их ремонтируют. Существенным минусом программы является отсутствие для заемщика страховой защиты на случай угона или серьезного ущерба автомобиля, когда нужно значительно потратиться, чтобы восстановить автомобиль. При автокредитовании не нужно забывать, что залог автомобиля и кредит хотя между собой и взаимосвязаны, но в случае потери залога у заемщика не прекращаются обязательства по кредиту и он должен продолжать выплачивать кредит, даже в том случае если он не пользуется автомобилем. Как правило такая ситуация привносит большой дискомфорт в жизнь человека, заставляя его выплачивать кредит за вещь, которой он уже не пользуется. Поэтому сегодня большинство покупателей автомобилей в кредит используют все-таки программы со страховкой, предпочитая застраховать свой автомобиль и получить минимальную ставку по кредиту, нежели платить банку 22% и более годовых, и получить не понятно что взамен.^[3]

    Кредитные программы со страховкой также не являются одинаковыми и отличаются как видами страхования, так и ставками по страховке. Существует две основные причины, почему банки требуют страховать автомобиль и заключать прочие договора страхования. Во-первых, как уже было сказано это снижение рисков связанных с невыплатой по кредиту. Соответственно страхуя автомобиль заемщик гарантирует банку, что если с автомобилем что-то случится, то страховая компания либо отремонтирует автомобиль и восстановит его залоговую стоимость, либо в случае угона вернет деньги банку в размере стоимости автомобиля.

    Во-вторых, для некоторых банков страхование это возможность получить дополнительные доходы от страховых компаний. В структуре страхового тарифа на рисковую составляющую приходится порядка 85% от стоимости страховки, 15% - на дотацию кредитной ставки банка. В любом случае нужно понимать, что эффективная ставка банка больше, чем ставка, заявленная в кредитном договоре, и банк либо напрямую, либо через дополнительные доходы, в том числе от страхования, получит этот доход.

    В качестве такого примера можно взять кредитную программу на покупку подержанной иномарки одного из банков. По кредитной программе со страховкой кредитная ставка составит 12%, по кредитной программе без страховки кредитная ставка составит 23%. Соответственно, в этих дополнительных 11% заложены риски банка связанные с не возвратом кредита и дополнительный доход. Поэтому вопрос какую программу выбрать: со страховкой или без - по большому счету не имеет значения, так как банк все равно получит с заемщика причитающиеся ему деньги. Единственное, наверно все-таки для заемщика программа со страховкой имеет больше плюсов, чем кредитные программы без страховки, в том числе потому что потратив деньги на страховку он получит деньги при страховом случае, а купив программу без страховки, просто заплатит банку больше денег и ничего взамен этого не получит.^[15]