Страхование в рыночной экономике

       Страховая сумма - определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

       Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

       Страховая сумма - в личном страховании - конкретный размер денежных средств, выплачиваемых при наступлении страхового случая.

Страховая сумма  бывает агрегатная и безагрегатная. Безагрегатная страховая сумма - лимит ответственности Страховщика по каждому страховому случаю.

Агрегатная страховая  сумма - лимит выплат Страховщиком за весь срок страхования (период действия договора). При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты произведенной по данному риску.

       Страховой тари́ф — плата страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается как правило в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.

       Страховые тарифы по обязательным видам страхования  определяются (как правило) в соответствующих  законодательных актах (например, в  Федеральном Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), а по добровольным видам страхования — устанавливаются страховщиком самостоятельно.

       Страховой тариф может устанавливаться:

       1. с единицы страховой суммы;

       2. в процентах к страховой сумме. 

       Вопрос 2

       Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. Страхование жизни решает целый комплекс социально-экономических проблем, которые условно можно объединить в две группы:социальные и финансовые.

     По  способу заключения договоры страхования  жизни делят на: индивидуальные; коллективные.

     С юридической точки зрения в практике различают три варианта договоров страхования жизни.

     Первый  вариант представляет собой наиболее простую форму договора, при которой  и застрахованный, и страхователь, и бенефициар (выгодоприобретатель) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, пенсионного страхования.

     Второй  вариант отличается тем, что страхователь страхует собственную жизнь уже  не в свою пользу, а в пользу другого  лица - наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

     Третий  вариант договора характеризует  ситуацию, при которой страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным - другое физическое лицо.

     Такого  рода договоры могут заключать супруги (физические лица) или работодатели (юридические лица) в отношении  своих работников. Бенефициарном может быть назначен и сам застрахованный, и его наследник, и сам страхователь.

       Договор страхования жизни – обуславливает выплаты, которые обязуется произвести страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица – застрахованный и выгодоприобретатель.

       Субъекты  договора  страхования жизни. В  договор страхования жизни могут  быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

       Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:

• Временное страхование;
• Пожизненное страхование;
• Амортизационное страхование;
• Страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый  этими видами страхования, - это смерть застрахованного по любой причине.

       Смешанное  страхование жизни –это комбинация страхования на случай жизни и  случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно  предлагает застрахованным за меньшую  цену  заключить договор о покрытии риска и обеспечении сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таким  образом дублирования договоров. Посредством  этого вида страхования  страховщик обязуется:

1. выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора;
2. выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный  продолжает жить;

    Имеются следующие особенности  построения тарифов  по страхованию жизни:

• расчет  производится с использованием демографической статистики и теории вероятности (актуарные расчеты),
• при расчетах применяются способы долгосрочного финансирования исчисления,
• тарифные нетто-ставки состоят из нескольких частей, каждая из которых производит формирование страхового фонда по одному из видов страховой ответственности.

       Актуарные расчеты – это система математических и статистических методов, с помощью которых определяются финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя по долгосрочному страхованию жизни.

Тарифная ставка определяет, сколько денег каждый из страхователей должен внести в общий страховой фонд с единицы страховой суммы. Тарифная ставка – это цена страховой защиты. Для обоснования тарифов необходимо располагать сведениями о том, сколько лиц из числа застрахованных доживет до окончания срока действия их договора и сколько из них может умереть, у скольких и в какой степени наступит потеря здоровья. Количество выплат, помноженное на соответствующие страховые суммы, позволит определить, в каких размерах нужно аккумулировать страховой фонд. Продолжительность жизни отдельных людей колеблется в широких пределах и относится к категории случайных величин. Установлено, что демографический процент смены поколений подчиняется закону больших чисел и может служить основой финансовых расчетов в страховании жизни.

 

        Тема 5 – Медицинское  страхование.

       Вопрос 2

       Основными субъектами медицинского страхования  являются: фонд обязательного медицинского страхования, медицинские учреждения, страховщики. 

       Тема 6 - Имущественное страхование.

       Страхование имущества представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имуществу юридических и физических лиц при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором.

Объектом страхования  являются имущественные интересы лица, о страховании которых заключен договор, связанные с владением, распоряжением и пользованием имущества вследствие его повреждения, уничтожения  или пропажи.

       Страхование имущества охватывает почти все  виды имущества как юридических, так и физических лиц, включая предметы домашнего обихода.

Имущественное страхование включает в себя страхование: средств транспорта (наземного, воздушного и водного); грузов; построек; сельскохозяйственных животных; сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений; материалов и продукции; финансовых рисков.

       Каждый  вид имущественного страхования, несмотря на свою общность, имеет свою специфику, что находит конкретное выражение в объектах и сроках страхования, страховых событиях, страховых суммах и тарифных ставках в порядке оформления страхового акта и страховых выплат.

       Общий порядок имущественного страхования, как и личного страхования, заключается в следующем: на основании договора, заключенного в соответствии с утвержденными правилами страхования и действующими тарифами, страхователю выдается полис (страховое свидетельство). При наступлении страхового случая и выполнении условий договора страхователю возмещается ущерб в денежной форме.

       В имущественном страховании страховая  сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком, но не превышающую рыночную цену объекта страхования, страховании страховым случаем считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого вытекает обязанность страховщика произвести страховое возмещение (страховую выплату) страхователю или иным третьим лицам, указанным в договоре.

       Последствия страхового случая в имущественном  страховании выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования. По большинству видов имущественного страхования страховым случаем является любое повреждение, обесценивание или утрата материальных ценностей вследствие предусмотренных условиями страхования обстоятельств (стихийные бедствия, пожар, авария, кража и т.д.). При наступлении страхового случая в имущественном страховании страхователю производится страховая выплата в форме страхового возмещения в размере причиненного страхового ущерба, подтвержденного актом страхования.

       Под размером ущерба понимается стоимость  уничтоженного (поврежденного), похищенного или утраченного имущества.

       Страховой ущерб включает в себя два вида убытков: прямые и косвенные.

       Прямой  убыток – количественное уменьшение застрахованного имущества (гибель, повреждение, кража или снижение его стоимости при сохранении материально-вещественной формы, происшедшее вследствие страхового случая). Прямой убыток – главный фактор, определяющий размер страхового возмещения страхователю.

       Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели (повреждения) имущества или невозможности его использования.

       Договор страхования в имущественном  страховании во многом схож с договором  по личному страхованию, но они отличаются друг от друга спецификой объектов страхования и страховых событий (случаев). Например, при заключении договора на страхование имущества оформляется опись имущества с указанием стоимости объекта страхования, которая заверяется подписью страхователя.

       Страховой полис (свидетельство) в имущественном страховании имеет то же назначение и содержание.

       Главным документом, служащим основанием для  выплаты страхового возмещения, является страховой акт.

       Если  страховщик признает наступление события  страховым случаем, то страховщик приступает к составлению страхового акта не позднее 3-х дней и заканчивает в течение 5-10 дней со дня получения заявления от страхователя.

Страховое возмещение – сумма, которую выплачивает  страховщик страхователю в покрытие его ущерба, причиненного страхователю в результате страхового случая, расходов по приведению  имущества в надлежащее состояние.

       Страховое возмещение выплачивается страхователю в течение пяти дней со дня представления  страховщику всех необходимых документов, наличным или безналичным путем.