Страхование в рыночной экономике

Содержание. 

Тема 1 - Страхование в рыночной экономике.

Тема 2 - Основы построения страховых тарифов по видам страхования.

Тема 3 - Основы личного страхования.

Тема 4 - Страхование жизни.

Тема 5 – Медицинское  страхование.

Тема 6 - Имущественное  страхование.

Тема 7 – Страхование  средств транспорта и грузов.

Тема 8 - Страхование  строений.

Тема 9 – Страхование  финансовых рисков.

Тема 10 – Страхование  ответственности.

Тема 11 – Перестрахование.

Тема 12 – Управление деятельностью страховой организации. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Тема 1 – Страхование в рыночной экономике.

       Вопрос 1

       Экономическую категорию страхования  характеризуют следующие  признаки:

       1. При страховании возникают денежные  перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести моральный или иной

ущерб. Этим признаком  страхование связано с категорией страховой защиты

общественного производства.

       2. Для  страхования характерны  замкнутые перераспределительные  отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы  ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты вовлеченные в

страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на  вероятности

того, что число  пострадавших субъектов, как правило, меньше числа

участника страхования, особенно если число участников велико.

3. Для организации  замкнутой раскладки ущерба создается   денежный  страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются только среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.

       4. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года  между застрахованными хозяйствами требуется достаточно большая  территория  и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.

       5. Характерной чертой страхования   является  возвратность  мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются  на   основе страховых тарифов, состоящих из двух частей:  а) нетто-платежей,

предназначенных для возмещения вероятного ущерба и  б) накладных  расходов

на содержание страховой организации, проводящей страхование

       Финансовая  категория страхования выражает свою сущность, прежде всего через  страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных. Она характеризуется раскладкой ущерба (убытка) между страхователями в денежной форме и охватывает финансовые сделки в банковской, инвестиционной, коммерческой, предпринимательской и других сферах финансовой деятельности.

       Основными признаками финансовой категории страхования  являются:

       1.  рисковый характер, поскольку страховой риск (как вероятность ущерба) непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим;

       2. денежные перераспределительные отношения между участниками страхования в связи с последствиями страховых случаев;

       3. возвратность страховых взносов страхователям, застрахованным или «третьим лицам» в форме страховых выплат (страхового возмещения) или при досрочном прекращении действия договора страхования. Признак возвратности средств приближает финансовую категорию страхования к кредитной. 

       Вопрос 2

       Я считаю, что основными являются ОСАГО, медицинское страхование, страхование жизни, имущества.

 

        Тема 2 - Основы построения страховых тарифов  по видам страхования.

       Вопрос 1

       Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда, который используется для страховых выплат страхователям (страхового обеспечения - при личном страховании и страхового возмещения - при имущественном страховании), т. е. для выполнения финансовых обязательств страховщика по договорам страхования. Нагрузка предназначена для компенсации расходов страховщика: погашения накладных расходов (РВД), формирования запасных, резервных и других фондов (ПМ). В нагрузку включается также определенная плановая прибыль от страховой деятельности.

       Нетто-ставка в личном и имущественном страховании имеет различную структуру, которая обусловлена видами страхования и их назначением. Так, нетто-ставка личного страхования состоит из рискового страхового взноса (несчастный случай, болезнь, смерть) или накопительного (сберегательного) взноса, т. е., нетто-ставка отражает каждый вид страховой ответственности, которую взял на себя страховщик. Поэтому если условия страхования данной отрасли или подотрасли содержат несколько видов страховой ответственности (смешанное страхование жизни, страхование финансовых рисков и т. п.), то совокупная нетто-ставка может состоять из нескольких частных нетто-ставок. 

       Вопрос 2

       Тарифная  ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто-ставкой.

       Она состоит из нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке. Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения. Нагрузка необходима для покрытия затрат на проведение страхования, т.е. накладных расходов страховщика. Нагрузка составляет меньшую часть брутто-ставки (она колеблется от 9 до 40 %).

 

        Тема 3 - Основы личного  страхования.

       Вопрос 2

       Личное  страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни  человека, его трудоспособности, здоровью.

       Договор личного страхования –гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется (посредством получения им страховых взносов) в случае наступления страхового случая возместить  в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты лил других предусмотренных выплат.

       Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, также договор может быть долгосрочным или краткосрочным.

       Договор о страховании жизни может  заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое или коллективное страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

       Сторонами в договор о  коллективном страховании  жизни, кроме страховщика входят:

• Страхователь –юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе со страховщиком и представляющее застрахованную сторону. За отсутствием ярко выраженной власти по общему согласию застрахованных выбирается страхователь для решения всех вопросов, которые сопровождают  заключение договора в случае. Если застрахованные подписывают бюллетень о согласии.
• Группа застрахованных – это группа лиц, собранных с общей целью или интересом предварительно или одновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям, предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование;
• Выгодоприобретатель – это лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое вознаграждение. Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник.

       Общий размер страховых сумм для каждого члена застрахованной группы может увеличиваться или уменьшаться всегда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению оговоренных пунктов.

       Уменьшение  страховых сумм встречается нечасто. Изменения страховой суммы вступают в силу с даты извещения, когда изменения были приняты страховой компанией.

       Страховым случаем при страховании от несчастных случаев страховщиками признаются «внешнее событие, внезапно, насильственным образом и помимо воли пострадавшего причиняющее ему телесное повреждение, которое влечет иногда за собой преждевременную смерть, чаще всего лишает его временно или навсегда способности к труду (инвалидность)». Характерным для такого определения страхового случая являются:

• проявление  страхового случая в результате внешнего события;
• проявление страхового случая помимо воли застрахованного лица;
• проявление страхового случая в результате причинения вреда здоровью или жизни.

 

       Вопрос  4

       Страховое возмещение застрахованному при  утрате трудоспособности на всю жизнь (полная инвалидность) уплачивается в виде пожизненной ренты (пенсии) или единовременно. При временной нетрудоспособности выдается суточное вознаграждение за время лечения. Полная инвалидность признается при потере зрения, полной потере обеих рук или кистей рук, обеих ног или обеих стоп, одной руки или кисти руки и одной ноги или же в случае неизлечимой душевной болезни. При неполной инвалидности доля утраченной трудоспособности определяется в зависимости от тяжести увечья: потеря правой руки или кисти правой руки – 70 %, левой руки – 50 %, одного глаза – 30 %, указательного пальца правой руки – 20 % и т.д.

       В случае суммирования увечий сложение долей осуществляется в пределах 100 %. Страховая защита оказывается страхователям в возрасте от 15 до 65 лет. Страховщики также ограничивают или принимают к страхованию лиц, имеющих серьезные телесные недостатки или особо опасных профессий. При построении дифференцированных страховых тарифов страховщики учитывают результаты анализа статистических данных по имевшим место в данном регионе и за определенный период несчастным случаям. Однако объективные причины зачастую затрудняют прогноз грядущих событий, хотя общие закономерности и тенденции могут учитываться, так месяцы июль, август и декабрь дают самую высокую цифру несчастных случаев, а март и апрель – самую низкую, из дней недели наиболее опасны понедельник и суббота.

       При страховании от несчастных случаев  особое значение страховщики придают  всевозможным профилактическим мерам, в том числе разработке и внедрению различных технических и прочих средств техники безопасности.

 

        Тема 4 - Страхование жизни.

       Вопрос 1

       Контингент  страхователей и  застрахованных. Договоры страхования

       заключаются только с физическими лицами. При  отборе контингента страхователей страховщик руководствуется тремя категориями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главными факторами, определяющими уровень смертности, а также гражданством страхователя.

       В настоящее время на страхование  принимаются граждане от 16 до 77 лет  с условием, чтобы к моменту окончания срока договора их возраст не превышал 80 лет. Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта. Удостоверяющего его личность. Конечный возраст связан со средней продолжительностью жизни населения в нашей стране. Страхователи должны быть нашими гражданами, однако на страхование принимаются также иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в стране.

       Ограничения по состоянию здоровья связаны лишь с тем, что договоры не могут заключаться с неработающими инвалидами 1 группы.

       По  смешанному страхованию жизни страхователь может застраховать только самого себя. Поэтому он одновременно является и застрахованным лицом.

       Страховой случай — событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

       Срок страхования — время действия договора страхования. Начинается с момента оплаты страховой премии, прекращается по истечении срока, на который был заключен договор, при наступлении страхового случая или при неоплате страхователем страховой премии.

       Объем страховой ответственности - максимальная сумма, которая может быть выплачена страховщиком страхователю для возмещения ущерба в результате наступления страхового случая, события, происшествия. Обычно применяется в страховых договорах, которые не имеют страховой суммы (страхование ответственности).