Страхование туристов

    Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования туристов, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

    Выплата страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует страховым событиям, обозначенным в договоре, а также правилам и условиям страхования.

    При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельта планах, лошадях и т. п.

    Страховыми  событиями при личном страховании  туристов не могут считаться болезни  хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечно - сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).

    Поскольку страхование туристов в нашей  стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит, хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

    Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование — на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добром здравии, не имеете физических недостатков и не немощны, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям.

    В настоящее время при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма:

    • сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

    • компенсационная, наиболее широко применявшаяся  ранее- отечественном страховании.

    При первой схеме отечественные страховщики имеют с зарубежными партнерами договора об оказании страховых услуг. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).  

    2.4.Имущественное  страхование туристов.

    Во  всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.

    Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования.

    Страховой полис — необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт.

    Именно  безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.

    Страхование имущества туристов включает страхование  как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное , и др.).

    В то ж е время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую  или туристскую поездку, может произойти несчастный случай. Вероятность возникновения такового при кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей и т. п.).

    Правоотношения  турфирм и туристов (страхователей  и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно.

    Таким образом, при имущественном страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства Республики Казахстан.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

    Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т. п.

    Личное  страхование туристов относится  к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой, которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.

    Основными страховыми событиями, на случай которых  производится личное страхование туристов, являются: страхование от несчастного случая, страхование от болезней, страхование на случай смерти или гибели.

    Турист  как клиент страховой организации заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает казахстанский страховщик. При этом, отечественные страховые компании, продающие полисы страхования, в настоящее время прибегают к помощи систем assistance, т. е. казахстанские страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых услуг очень разнообразен - вплоть до продления визы и обмена билетов.

    Вероятно, что в скором времени появится также страхование гражданской ответственности туриста. Потребность в этом виде страхования вызвана настоятельными неоднократными просьбами хозяев гостиниц, несущих, хотя и не катастрофические, но ощутимые убытки от погулявших.

    Стоит отметить некоторые рекомендации по усовершенствованию страхования в исследуемой организации. Можно порекомендовать руководству турфирмы ознакомить клиентов с печатными материалами, касающимися страхования. Кроме того, рекомендуют обратить внимание на доступность излагаемого материала. При оформлении приглашений на деловые поездки или индивидуальный туризм следует точно указывать, кто из сторон несет расходы по страхованию. Выяснить, какая компания - assistance предоставляет сервисные услуги застрахованным. Проверить зарубежного партнера, безусловно, практически, невозможно, поэтому можно направить усилия на то, чтобы каждый турист имел при себе идентификационную карточку с телефоном сервисной компании (либо этот телефон должен быть на полисе).

    Страховой рынок Казахстана очень оперативно реагирует на отмечающийся в последнее время рост, спроса на страхование туристов, поэтому в данном секторе рынка даже возникает конкуренция по предоставлению туристических страховок, что говорит о положительных тенденциях развития как туризма, так и страхования.

     СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Указ Президента РК «Об организационно-правовых мерах по формированию и развитию страхового рынка», № 1658 от 16.04.98 г.
2. Законы РК.-Бико. Официальная газета № 32 от 09.08.03 г.
3. Закон РК «О страховой деятельности». Официальный текст по состоянию на 15.03.01 г.-Алматы,2001.
4. Закон РК «О страховании» по состоянию на 04.05.00 г.- Данекер.Алматы,2000.
5. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию.- Москва, Издательский центр «Анкил», 1994.
6. Ефимов С.Л., Лозовский Л.Ш., Райсберг Б.А., Ратновский А.А. Словарь страховщика.- Москва, «Экономика», 2000.
7. Гвозденко А.А. Основы страхования- Москва, «Финансы и статистика», 1998.