Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

- возмещение  ущерба в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (если это установлено законом или договором).

1.2. Страховая сумма  и страховые тарифы

      В Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» оговорена страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить ущерб при наступлении каждого страхового случая. Она составляет 400 тыс. руб. При причинении вреда жизни и здоровью нескольким потерпевшим выплачивается 240 тыс. руб., но не более 160 тыс. руб., если пострадал один человек. При причинении имущественного ущерба нескольким потерпевшим выплачивается 160 тыс. руб., и не более 120 тыс. руб., если пострадало имущество одного человека.

      Владельцы т транспортных средств могут застраховать свою ответственность сверх этой суммы, но уже на добровольной основе.  В соответствии со ст. 1079 ГК РФ владелец автотранспортного средства  несет ответственность за вред, причиненным им при эксплуатации транспортного средства: «Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для  окружающих (использование транспортных средств…), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности…»

      Страховые тарифы по обязательному страхованию автогражданской ответственности должны устанавливаться Правительством Российской Федерации. Причем доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее 80% страховой премии.

      Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Базовые ставки устанавливаются в зависимости  от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от территории использования транспортного средства, наличия или отсутствия страховых выплат за предыдущие годы, иных обстоятельств. Предусматриваются также коэффициенты, учитывающие число лиц, допущенных к управлению транспортным средством, водительский стаж, возраст и иные персональные характеристики водителя, период сезонного использования транспортного средства.

      При совершении владельцем транспортного  средства, каких – либо обманных или противоправных действий предусматривается использование повышающих коэффициентов. В частности, они применяются, если владелец транспортного средства:

      - сообщил ложные сведения об  обстоятельствах, влияющих на  страховую сумму;

      - умышленно содействовал наступлению  страхового случая, увеличению убытков по страховому случаю или исказил обстоятельства его наступления;

      - причинил вред при обстоятельствах,  явившихся основанием для применения  регресса.

      Величина  страховой премии с учетом коэффициентов  не может превышать трехкратный  размер базовой ставки, а при использовании повышающих коэффициентов – пятикратный размер.

      Если  транспортное средство представлено инвалидам  через органы социального обеспечения, то им предоставляется компенсация  в размере 50 % от уплаченной страховой  прими. Компенсация уплачивается в установленном Правительством РФ порядке за счет средств федерального бюджета. Субъекты Российской Федерации и органы местного самоуправления вправе также устанавливать  компенсации страховых премий иным категориям граждан в соответствии со своими нормативными актами. 

3. Размер  и условия осуществления  страховых выплат

      При наступлении страхового случая страхователь обязан предоставить сведения о договоре страхования автогражданской ответственности  другим участникам дорожно-транспортного  происшествия и сообщить о нем страховщику в установленные сроки. До удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда страхователь должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями. В случае если страхователю предъявлен иск, он обязан привлечь страховщика к участию в деле.

        Для получения страхового возмещения  потерпевший может направить  непосредственно страховщику заявление  с приложенными к нему документами  из соответствующих органов, которые  подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции, и т.д.).

      Для определения размера страхового возмещения при причинении имущественного ущерба потерпевший обязан предоставить поврежденное имущество или его  остатки страховщику с целью  осмотра и организации независимой  экспертизы. Если экспертиза поврежденного имущества не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и оценить ущерб, то страховщик имеет право осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого был  нанесен ущерб потерпевшему. Экспертиза поврежденного имущества должна быть проведена не позднее пяти рабочих дней со дня обращения потерпевшего. Если страховщик не произвел осмотр поврежденного имущества и не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный срок, то потерпевший может организовать такую экспертизу самостоятельно.

      Стоимость не зависимой экспертизы, на основании  которой осуществлена страховая  выплата, включает в состав убытков, которые возмещаются страховщиком по договору.

      Страховщик  должен рассмотреть заявление в течении 15 дней со дня получения, произвести страховую выплату или дать мотивированный отказ. Страховщик может также по согласованию с потерпевшим организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

      Если  потерпевших несколько, а сумма  их требований, предъявленных страховщику, превышает размер, установленный в законе, то страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших.

       

4. Компенсационная выплата в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших

        Такого рода компенсационная  выплата производится в том  случае, если страховая выплата  по договору обязательного страхования  не может быть осуществлена. Это  возможно в случаях когда:

      - страховщик является банкротом;

      - неизвестны лица, ответственные за причиненный ущерб;

      - лицо, причинившее вред, не имеет  договора обязательного страхования.

      Компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков за счет средств, направленных страховщиками за счет средств, направленных страховщиками из резервов гарантий и резервов текущих компенсационных выплат. По данным обязательствам члены профессионального объединения несут субсидиарную ответственность в пределах сформированных ими резервов.

      По  российскому законодательству компенсационные выплаты потерпевшим могут производить страховщики, действующие за счет профессионального объединения, на основании заключенных с ним договоров.

       

5. Требования к страховщикам

      Закон предъявляет достаточно жесткие  требования к страховщикам, которые занимаются страхованием автогражданской ответственности. Страховщики должны иметь не менее  чем  двухлетний опыт в страховании транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.

      При осуществлении обязательного страхования  страховщики должны образовывать следующие  резервы:

      - резерв гарантий, создаваемый для  финансового обеспечения компенсационных  выплат, производимые потерпевшим  в счет выполнения обязательств  страховщик при применении к ним процедуры банкротства;

      - резерв текущих компенсационных  выплат, создаваемый для финансового  обеспечения компенсационных выплат  в случаях неизвестности лица, ответственного за причиненный  ущерб, или отсутствия договора  обязательного страхования гражданской ответственности у лица, причинившего вред.

      Размер  отчислений в эти резервы устанавливаются  в соответствии со структурой страховых  тарифов.

      Страховщики, осуществляющие страхование автогражданской  ответственности, образуют некоммерческую организацию  - общероссийское профессиональное объединение страховщиков, участие в котором для них являются обязательными.

      Осуществление профессиональным объединением страховщиков коммерческой деятельности возможно лишь в рамках поставленных перед ним  целей.

      Профессиональное объединение страховщиков устанавливает правила, организующие его деятельность. В частности, это правило, касающиеся порядка и условий рассмотрения претензий, осуществление выплат, финансирования компенсационных выплат, формирования информационных ресурсов, условий расходования средств на прочие цели, организационных процессов членства в объединении, правил ведения учета и отчетности, санкций и мер, процедур проведения проверок и т.д.

2. Организация обязательного страхования автогражданской ответственности за рубежом

   Во  многих зарубежных странах (например, в Бельгии, Испании, Франции, 
Италии, Португалии) при дорожно-транспортном происшествии, явившемся результатом столкновения, при условии, что средства транспорта установлены, а авария повлекла за собой только ущерб имуществу, величина которого не превышает лимитов ответственности страховщика, применяется упрощенная процедура урегулирования убытков на основе Конвенции IDA (Конвенции о прямом возмещении застрахованным). Суть этой процедуры состоит в том, что участники дорожного происшествия составляют протокол о нем, а страховая выплата осуществляется на его основе непосредственно страховой компанией, в которой застрахован потерпевший, с последующим выставлением ею регрессного иска в страховую организацию, застраховавшую ответственность причинителя вреда. Однако иногда между страховыми организациями, имеющими достаточно большое и примерно одинаковое число застрахованных транспортных средств, заключаются также соглашения, именуемые knock-for-knock. В соответствии с ними страховщики не предъявляют друг другу регрессные иски при дорожно- транспортных происшествиях с участием своих страхователей.

   В странах Западной Европы размер страховой  премии составляет примерно 
500 долл. на автомобиль, в Словении — 300 долл., в Хорватии и Словакии — около 200 долл., в России — 1-4% от стоимости автомобиля или лимита страховой ответственности.

      Обратимся к опыту Франции, где страхование  автогражданской ответственности  является обязательным с 1959 г. 
 
 

                                    2.1. Страховые случаи

      Страховые случаи по гражданской ответственности  разделены на три категории:

      - происшествия, повлекшие материальный  ущерб третьим лицам;

      - происшествия, повлекшие нанесение  телесных повреждений третьим  лицам;

      - происшествия, повлекшие одновременно нанесение материального ущерба и телесным повреждениям третьим лицам.

        Существуют также страховые случаи  без последствий, т.е. такие,  где практически не существует  ущерба. К этому виду относят  и случаи, где налицо вина жертвы, которая по тем или иным причинам отказывается от получения возмещения своих убытков. 

      2.2. Тарификация риска  гражданской ответственности

      Закон устанавливает минимальный лимит  покрытия по страхованию гражданской  ответственности владельца транспортного  средства. Однако страховщики часто предлагают не ограниченное страховое покрытие.

      Для целей тарификации во Франции  используется следующая классификация  транспортных средств:

      -  транспортные средства первой  категории, включающие частные  и коммерческие автомобили полной  массой до 3,5 т и транспортные средства, имеющие менее 10 посадочных мест;

      - транспортные средства второй  категории, включающие грузовики,  легкие грузовые автомобили, грузовые  транспортные средства, микроавтобусы,  пикапы полной массой от 3,5 до 20 т, обычные и международные (туристические) автобусы, дорожные и сельскохозяйственные трактора, транспортные средства, буксирующие прицеп полной  массой свыше 750 кг;

      - транспортные средства третьей  категории, включающие мопеды  с максимальным объемом двигателя  до 50 куб. см и мотоциклы.