Страхование ипотечного кредитования

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………..……………………3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  И РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В ИПОТЕЧНОМ  КРЕДИТОВАНИИ………………………………..………………..5

1.1. Понятие и виды ипотечного  страхования…………..…………………………5

1.2. Риски, подлежащие страхованию  ипотечного кредитования…………….….7

1.3. История и мировой  опыт страхования ипотечного  кредитования…………14

ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ………………..16

2.1. Сравнительный анализ условий страхования ипотеки на примере страховых компаний, работающих с банком «Райффайзен»………………………………..16

2.2. Некоторые особенности  в современном ипотечном страховании………….20

2.3. Проблемы ипотечного страхования в России и пути их решения……….....26

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………….……………………….33

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ИНФОРМАЦИИ………..…36

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Рынок жилья в нашей стране не обеспечен, в достаточной мере, соответствующими кредитно-финансовыми механизмами, которые могли бы поддержать платежеспособный спрос населения и сделать возможным приобретение жилья населением в массовом порядке. Если раньше практически единственной возможностью улучшить жилищные условия было получение государственного жилья, то сегодня эта проблема в основном решается населением через приобретение или строительство жилья за счёт собственных сбережений.

Ограниченность бюджетных ресурсов привела к тому, что государство  сосредоточило внимание на решении  жилищных проблем лишь отдельных  групп населения. Основная же часть  населения оказалась не в состоянии  улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления.

Жилищная проблема остаётся не только одной из наиболее важных социальных задач государства, но в условиях кризиса приобретает еще большую  значимость. В решении этой актуальной проблемы некоторые экономисты склонны  недооценивать роль ипотечного кредитования, хотя опыт мировой экономики свидетельствует  о том, что ипотека является стимулирующим  фактором спроса, а спрос в свою очередь ведет к росту предложений  в строительном секторе. Но тем не менее проблема недостаточной обеспеченности жильем остается острейшей социальной проблемой в России. Поэтому в современной рыночной экономике роль ипотечного жилищного кредитования приобретает первостепенное значение.

Приведение объемов ипотечной  деятельности в соответствие с потребностями  общества требует решения многочисленных вопросов, среди которых немаловажное место занимают проблемы обеспечения  гарантий возврата ипотечных кредитов, минимизации рисков участников ипотечной  деятельности и необходимость общей  стабилизации системы ипотечного кредитования. Экономическим механизмом, обеспечивающим решение данных проблем, является ипотечное страхование. Организация партнерских взаимоотношений между страховыми компаниями и кредитными учреждениями в рамках ипотечного страхования способствует интеграции банков и страховщиков, что позволяет создавать новые формы взаимоотношений финансовых институтов и стимулирует развитие финансового рынка Российской Федерации.

Актуальность данной курсовой работы состоит в том жилищный вопрос один из главных в наши дни, и банковский кредит становится все более популярным способом его решения. Но, предоставляя клиенту денежные средства, банк требует гарантий их возврата. Поэтому обязательным условием получения ипотечного кредита является страхование.

Целью данной курсовой работы является раскрытие темы: «Страхование ипотечного кредитования».

Из данной цели вытекают следующие  задачи:

-Изучить теоретические аспекты  и роль страхования в ипотечном  кредитовании;

- Провести сравнительный анализ условий страхования ипотеки на примере страховых компаний, работающих с банком «Райффайзен»;

-Рассмотреть риски, подлежащие страхованию ипотечного кредитования;

-Изучить проблемы ипотечного страхования в России и пути их решения.

Объект курсовой работы: Страхование ипотечного кредитования.

Предмет курсовой работы: изучение особенностей ипотечного страхования в России.

Курсовая работа состоит  из введения, двух глав, заключения и  списка использованных источников информации. Источниками информации для написания работы законодательные и нормативные акты; базовая учебная литература; статьи и обзоры в специализированных и периодических изданиях.

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  И РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В ИПОТЕЧНОМ  КРЕДИТОВАНИИ

 

1.1. Понятие и виды ипотечного страхования

 

Ипотека сегодня - это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.¹

Ипотечный кредит - долгосрочная  ссуда, выдаваемая коммерческими  или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества: квартиры, жилого дома с землей и т.д. При этом залогодержатель имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного недвижимого имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.²

Ипотечное кредитование выделяют как отдельный вид кредита, потому что оно обладает рядом особенностей, среди которых можно выделить:

1) Обязательность обеспечения залогом (причем в качестве залога может выступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит);

2) Длительность срока предоставления кредита;

3) Большинство ипотечных ссуд носят целевой характер;

4) Ипотечный кредит считается относительно низко-рисковой банковской операцией.

После того как клиент выбрал понравившуюся ему недвижимость и оптимальное для него условия  ипотеки, возникает еще один вопрос, как со стороны кредитора(банка), так и со стороны заемщика(клиента): договор ипотеки заключается на достаточно долгий срок, и с годами все больше становится вероятность наступления непредвиденных неблагоприятных событий, которые могут повлечь повреждение или уничтожение заложенного имущества. 

Так как же защитить имущественные интересы должника в случае гибелиили повреждения недвижимости и обеспечить кредитору гарантии возврата его денег? Вот тут-то и возникает мысль о страховании ипотечного кредита.

Ипотечное страхование - это страхование на случай убытков у кредиторов, которые могут возникнуть в случае дефолтов заемщиков и последующей реализации заложенного имущества.³

При выдаче ипотечных кредитов кредитные организации сталкиваются с риском дефолта заемщика, когда заемщик не сможет продолжать выплачивать кредит в силу личных причин или действия макроэкономических факторов (развод, потеря работы или снижение зарплаты во время кризиса, существенное снижение рыночной стоимости заложенной квартиры). Убытки кредитора могут наступить, если денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества после дефолта заемщика, не хватит для полного погашения задолженности заемщика по кредитному договору.

В наши дни ипотечное страхование  является обязательным условием получения  ипотечного кредита. Программа ипотечного страхования разрабатывается в  соответствии с требованиями кредиторов и финансовыми возможностями  заемщиков.

Цель формирование программы  – обеспечение максимальной защиты имущественных интересов заемщика и кредитора от рисков, связанных  с ипотечной деятельностью.

Обычно ипотечными видами страхования считаются следующие:

1) Страхование недвижимого имущества. Страховые случаи: пожар, воздействие непредвиденных физических сил, стихийные бедствия, затопление, противоправные действия третьих лиц.

2) Страхование жизни и трудоспособности. При ипотечном кредитовании банки не могут не волновать частная жизнь заемщиков и их близких, состояние их здоровья, трудоспособности - поскольку с этими факторами напрямую связана выплата по кредитам. Но в этом же застрахованы и заемщики, поскольку в случае болезни и утраты работоспособности только страховые компании способны скомпенсировать понесенный ущерб банку и сохранить для заемщика (или его близких) предоставленное жилье. Отсутствие этого компонента страхования ипотеки, по все вероятности, предполагало бы наличие у заемщика чрезвычайно крепкой нервной системы.

3) Титульное страхование - это страхование финансового риска, связанного с потерей права собственности или его ограничением в части владения (распоряжения, пользования). Основное отличие этого вида страхования от других в том, что оно защищает не от событий, которые могут произойти в будущем, а от возможных последствий уже произошедших. На момент приобретения титула такие события не известны страхователю и никак не проявляют себя.

 

1.2. Риски, подлежащие страхованию ипотечного кредитования

 

Итак, страхование является непременным условием получения  ипотечного кредита. В большинстве  банков обязательным условием получения  кредита является страхование трех видов:⁴

1) страхование приобретаемой квартиры от рисков повреждения и уничтожения;

2) страхование права собственности на предмет ипотеки (т. е. на квартиру, которую вы покупаете);

3) страхование жизни и потери трудоспособности заемщика.

Подробнее риски ипотеки  на рынке первичного жилья представлены в таблице.

Таблица 1.1

Риски ипотеки на рынке  первичного жилья

Вид страхования	Объект страхования	Страховой случай
Личное страхование	Жизнь заемщика	Смерть заемщика, вызванная  любой причинной и произошедшая в период действия договора страхования в России или за рубежом
	Страхование на случай потери заемщиком трудоспособности	Частичная или полная утрата трудоспособности заемщика в результате несчастного случая в период действия договора страхования
Имущественное страхование	Жилье, предоставляемое в  ипотеку как обеспечение ипотечного кредита	Определяется в условиях договора в каждом случае отдельно
Титульное страхование	Право собственности владельца жилья, являющегося предметом ипотеки	Вынесение и вступление в  силу решения суда об утрате заемщиком права собственности на жилье, являющегося предметом ипотеки. Если иск подан в период действия договора страхования, а решение вступило в силу позже , то страховка тоже выплачивается.

 

Условия страхования. Договор страхования, как и любой другой договор, имеет свои обязательные условия. Существенными условиями договора ипотечного страхования являются следующие.

1. Предмет и объект договора. В данном случае предмет выражается, с одной стороны, в обязанности страховой компании принять на страхование определенный объект и, с другой стороны, обязанности страхователя внести за это страховую премию. Объектом договора ипотечного страхования будет отдаваемое в залог (ипотеку) имущество.

Во-первых, страхованию подлежат все виды залога, в том числе:

1)недвижимое имущество, как то:

- земельные участки, здания и сооружения, строения, квартиры в многоквартирном доме и иные имущественные объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно (кроме подлежащих государственной регистрации воздушных и морских судов, судов внутреннего плавания, космических объектов, отнесенных законом к недвижимым вещам);

- оборудование производственного и непроизводственного назначения, как находящееся в эксплуатации, так и новое;

- товары и сырье на складе и в обороте;

- транспортные средства на хранении;

- сельскохозяйственные животные;

- незавершенное строительство;

- иные виды имущества;

2) транспортные средства, находящиеся в процессе эксплуатации:

- средства наземного транспорта - легковой транспорт, грузовой транспорт, прицепы к ним, автобусы, тракторы, строительная техника и иные средства наземного транспорта;

- средства воздушного транспорта  - самолеты, вертолеты, летательные аппараты специального назначения, подлежащие государственной регистрации;

- средства водного транспорта - транспортные, промысловые, промышленно-хозяйственные и иные средства водного транспорта, подлежащие государственной регистрации.

Во-вторых, дополнительно  к страхованию предметов залога могут быть застрахованы риски по следующим видам страхования:

- страхование строительно-монтажных рисков (в отношении незавершенного строительства имущественного объекта, принимаемого в залог);

- страхование имущественных прав (титула собственности);

- страхование лизинговых платежей (по кредитованию лизинговых компаний);

- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (по кредитованию на приобретение автотранспортных средств);

- иные виды страхования.

Страхование применяется  с определенными ограничениями, например, нельзя страховать риск высокой  инфляции. Заранее учесть такого рода риски – одна из задач банка.

2. Перечень страховых рисков. Обычно страховые риски фиксируются в договоре страхования как составная часть залогового отношения. Перечень страховых рисков обусловливается необходимостью предоставления залогодержателю гарантий сохранения доходов от использования объекта залога в течение всего кредитного договора.