Страхование грузов

Карго – страхование грузов от рисков потери, порчи или повреждения товара в пути следования. Объектом данного вида страхования являются имущественные интересы лица, в пользу которого был заключен договор страхования; страховой случай наступает в момент повреждения, уничтожения, пропажи грузов, потери ими своих качественных свойств и т. д. во время владения, пользования или распоряжения грузом стороной коммерческих отношений, на которой лежат вышеперечисленные виды рисков [5].

Страхование грузов имеет ряд особенностей:

- страховой полис может  свободно передаваться друг другу  сторонами коммерческих отношений, при этом не требуется никакого  заявления, так как страхование  совпадает с погрузкой;

- возможно страхование  груза с покрытием выше его  стоимости;

- существуют возможности  страхования грузов по так  называемому генеральному полису.

Генеральный полис представляет собой договор страхователя со страховщиком, в котором оговаривается страхование всех отправляемых грузов данного лица в течение определенного периода времени. При наличии такого договора период страхования начинается с уведомления страховщика об отправке очередной партии груза. При этом страховщик экономит накладные расходы, связанные с оформлением договора страхования для каждой отдельной партии груза. При возникновении необходимости возможно прекращение действия генерального полиса до окончания срока его действия, но с предварительным заявлением.

Тарифная ставка при страховании груза устанавливается в процентах от страховой суммы и зависит от стоимости и вида груза, вида транспортного средства и факторов, характеризующих степень риска [7].

В международной практике транспортного страхования выделяют три вида правил страхования и соответственно три вида полисов:

- полис Ллойда (Английский  полис) применяется в Англии, США, Японии, Канаде, Австралии;

- Гамбургский (немецкий) полис  используется в Германии, Скандинавских  странах, России;

- Марсельский (южный) полис  распространен в Италии, Испании, во Франции [18].

В страховой деятельности транспортное страхование обеспечивает страхователю возмещение его убытков, связанных с повреждением или утратой грузов в период их транспортировки. Этот раздел договора купли-продажи включает следующие основные условия: что страхуется, от каких рисков, кто страхует, на какую сумму и в чью пользу осуществляется страхование. Условия страхования груза на период транспортировки предусматривают все виды рисков, кроме нижеследующих:

- те, которые произошли  по вине страхователя в связи, например, с ненадлежащей упаковкой  товара;

- те, которые являются  следствием физико-химических свойств  товара, например, самовозгорание, отмокание, гниение т. д.;

- тех, которые произошли  вследствие нарушения режима  транспортировки:

- намокание, выветривание, порча  из-за несоблюдения температурного  режима перевозчиком и т. д.;

- военные риски, риски  от забастовок, мятежей и иных  гражданских волнений [12].

При осуществлении внутрироссийской купли-продажи следует особо уделить внимание транспортному страхованию в связи с повышенной криминогенной обстановкой в стране.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2 Современное состояние рынка страхования грузовых перевозок в России

2.1 Анализ современного состояния  рынка страхования грузовых перевозок

 

 

Алексей Пашков, руководитель Департамента транспортного страхования ОСАО «Россия» считает, что «…в настоящее время на рынке грузоперевозок отмечается средний уровень востребованности услуг страховых компаний и, как следствие, недостаточный охват перевозок страхованием. Как правило, груз страхуется тогда, когда страхование является вмененным — например, будучи обязательным условием контракта поставки. Дать точную оценку объема рынка сложно, можно говорить о том, что в настоящее время в России страхованием охвачено 15-45% от всего объема перевозок…» [17].

С ростом стоимости перевозимых товаров собственники все чаще обращаются к страховщикам. В наибольшей степени это относится к импортерам, для которых обязательство застраховать груз может быть предусмотрено договором с иностранным поставщиком. На внутренних трассах с недавних пор почти всегда страхуют перевозки дорогостоящих и легкоуязвимых предметов: мобильных телефонов, бытовой техники, электроники, легковых автомобилей, а также косметики и товаров, сделанных из стекла. В качестве страхователей чаще всего выступают крупные производители и ритейлеры.

С 21 июля 2014 года вступили в силу изменения в Правилах страхования гражданской ответственности автотранспортных средств. Теперь стоимость поврежденного груза, перевозимого виновником ДТП, не покрывается полисом ОСАГО, и понимание этого отразилось на увеличении обращений грузоперевозчиков в страховые компании. Страхование грузов — это отличительная особенность «рачительных хозяев», которые знают ситуацию на дорогах, отлично знают качество дорожного покрытия на некоторых трассах, да и статистика ДТП тоже говорит в пользу страхования.

Андрей Белоусов, главный специалист-андеррайтер отдела страхования юридических лиц Ростовского филиала компании «Росгосстрах»: «…страхование грузов является сравнительно недорогим средством, реально предоставляющим финансовую защиту. И обходится в десятки раз меньше суммы возможных убытков и расходов, понесенных при самостоятельном взыскании ущерба с грузоперевозчика. Кроме того, страхование грузов часто является обязательным условием при выполнении международных контрактов…».

Объектом страхования являются любые виды грузов, не противоречащие требованиям Законодательства РФ к перевозке. Это могут быть товары народного потребления, продукты питания. Также грузы, перевозимые насыпью, наливом, навалом. Денежная наличность, предметы искусства, картины, скульптуры, животные, птицы и др.

Договор страхования заключается с целью сохранности груза в период его перевозки.

Страхование грузов охватывает собой страхование перемещаемых товаров, страхование культурных и исторических ценностей на время выездной экспозиции, страхование инкассаторских перевозок. Сюда же можно отнести и страхование транспортных контейнеров.

Объем международных и внутрироссийских автомобильных грузоперевозок в 2010 году сократился приблизительно на 30%.

Наиболее сильное падение произошло в сегменте перевозок легковых автомобилей, в меньшей степени пострадали контейнерные перевозки и в наименьшей степени – рефрижераторные грузы.

Говоря о состоянии рынка страхования грузов, то верным является снижение показателей. Если раньше страховщики оценивали объемы, как правило, исходя из 4-8 кругорейсов одной машины, то теперь оборот снизился, и 4 - это максимальный предел, а в среднем - это 2-3 рейса. Соотношение по грузообороту между внутренними перевозчиками и международными несколько изменилось. Но по сравнению сентября текущего года с сентябрем прошлого года есть позитивная динамика. Есть перевозчики, которые продолжают закупать машины, несмотря на потерю во фрахте и другие сложности. На границе все чаще выстраиваются очереди из грузовиков, что дает некоторую надежду на то, что положение наших транспортных компаний рано или поздно улучшится. В целом, по мнению специалистов, перевозки страхуются пассивно, не более 35% от общего объема поставок, проводимых компаниями, работающими на территории России. Для сравнения, этот же показатель в Европе, несмотря на кризис, достигает 85% [13].

Аналитики сообщают, что диапазон тарифов на грузоперевозки составляет 0,005-2% от страховой суммы. При определении тарифа учитывается тип груза, дальность и вид перевозки. По мнению перевозчиков, не каждая компания может позволить себе страховать все свои перевозки, к тому же немногие заказчики согласны компенсировать эти затраты. Страховщики в ответ заявляют, что такие тарифы адекватны рынку и степени риска. При этом они отмечают, что это очень «тонкий» вид страхования, то есть тарифы, как правило, рассчитываются в индивидуальном порядке.

Евгений Налетов утверждает, что «…в среднем, тарифы на страхование грузов составляют от 0,1 до 0,4% от страховой суммы. На размер страхового взноса влияют в первую очередь, условия страхования, номенклатура груза, его упаковка, маршруты перевозок, способ транспортировки, наличие охраны и сопровождения груза…»

Согласно данным журнала «Реальный Бизнес» тарифы на страхование грузов колеблются от 0,01 до 2% от страховой суммы. Расчет стоимости грузоперевозок происходит индивидуально и зависит от типа страхового покрытия, а также от степени риска, типа груза, вида транспортного средства, протяженности и сложности маршрута, условий перевозки, наличия охраны, вида упаковки груза, отсутствия или наличия промежуточного складирования, перегрузок, перевалок и т.д. [17].

В таблице 2 представлены наиболее крупные выплаты компании РосГосСтрах за три года. Согласно данной таблице основную часть выплат составляет статья «Повреждение автомобилей в процессе морской перевозки». По ней выплатили 33,71% от общей суммы выплат. На втором месте – статья «Смытие контейнера за борт судна» - выплаты обошлись компании в 6,7 млн. руб. (18,82%). На третьем месте находится статья «Пропажа автомобилей с алкогольной продукцией (7 страховых случаев)». Выплаты составили 5,6 млн. руб.

Таблица 2 – Наиболее крупные выплаты компании РОСГОССТРАХ за 2011-2014 годы

Статьи выплат	Сумма выплат, млн. руб.	Удельный вес, %
Пропажа автомобилей с алкогольной  продукцией (7 страховых случаев)	5,6	15,73
Повреждение автомобилей в процессе морской перевозки	12,0	33,71
Смытие контейнера за борт судна	6,7	18,82
Повреждение оборудования при перевозке	5,3	14,89
Недоставка части груза	3,4	9,55
Повреждение автомобилей при перевозке	1,4	3,93
Повреждение оборудования при выгрузке	1,2	3,37
Всего:	35,6	100,00

Средняя страховая сумма по международным перевозкам составляет $500—600 тыс. на год и $250—360 тыс. по отдельному случаю. По внутренним перевозкам — примерно в два раза ниже: $200—250 тыс. в год и $100—150 тыс. по отдельному случаю [12].

Опрошенные «Профилем» страховые компании по-разному оценивают долю страхования грузов и ответственности перевозчиков в своем портфеле. В «Ингосстрахе» сообщили, что страхование грузов составляет более 2,5% всего портфеля компании. «Доля грузоперевозок и ответственности грузоперевозчиков (исключая каско судов) в общем портфеле компании составляет примерно 5%», — рассказал Сергей Ивлев из «Группы Ренессанс Страхование». Лишь немногие заявили, что доля данного вида страхования у них превышает 7%. В основном это те игроки, которые выбрали данный вид страхования в качестве одного из основных направлений работы. В некоторых компаниях объемы сборов по данному виду страхования увеличились за прошлый год на несколько десятков процентов. Страховщики объясняют это ростом «страховой культуры» клиентов и увеличением объема международных перевозок. Также эксперты не исключают, что с активизацией работы в России иностранных игроков, которые входят в капиталы крупнейших российских компаний, вырастет активность продвижения услуг по страхованию грузов и ответственности перевозчиков на всем российском рынке.

Такую разницу в цифрах эксперты объясняют специфичностью андеррайтинга данного вида страхования.

Развитие качественного страхования грузов — очень непростая задача. Договор страхования должен хорошо вписываться в логистическую цепочку страхователя и быть не только оптимальным по стоимости, но и удобным для него. Для полного удовлетворения потребностей клиентов также необходимо иметь собственную или партнерскую развитую инфраструктуру урегулирования убытков.

При расчете возможных рисков приходится учитывать множество факторов, поэтому к каждому клиенту страховщики подходят индивидуально.

При заключении договора страхования перевозки грузов учитываются такие факторы как расстояние, вид транспортного средства, физические и химические свойства груза, опыт перевозчика, специфика региона и пр. Такое разнообразие факторов, влияющих на степень риска, обуславливает индивидуальный подход к каждой перевозке со стороны страховщика. Еще одной специфической чертой данного вида страхования являются короткие временные рамки страховки. Это связано с ограниченностью во времени самих перевозок. Так максимально длительная перевозка обычно длится не более двух месяцев, а значит и страховая защита груза будет обеспечена на этот, сравнительно короткий срок.