Статистика страхования и страхового рынка

 

      Уровень убыточности страховых  сумм (q) – важнейший статистический показатель имущественного страхования. Представляет собой долю суммы выплат страхового возмещения (W) в страховой сумме застрахованного имущества (S). Он зависит от:

1. количества заключённых договоров, N,
2. страховой суммы застрахованных объектов, S,
3. числа пострадавших объектов, n_П
4. полноты уничтожения застрахованных объектов, ,
5. суммы выплат страхового возмещения, W.

 

    Таким образом, он является результатом взаимодействия пяти из семи основных объемных показателей[6, стр. 410].

    Уровень убыточности используется при обосновании  ставок страховых платежей. Таким образом, этот показатель влияет на показатель «сумма поступивших страховых платежей».  

   3.2 Средние показатели по совокупности объектов

    Используются для изучения производственной и хозяйственной деятельности страховых организаций:

 

      По  данным текущей отчетности страховых компаний непосредственно исчислить можно лишь некоторые из перечисленных показателей (долю пострадавших объектов, показатель выплат страхового возмещения, уровень взносов по отношению к страховой сумме, показатель убыточности, а также средние величины). Для исчисления других показателей необходимо проведение специального статистического наблюдения, привлечение отчетности других организаций и ведомств (например, при исчислении показателя охвата страхового поля) или применение соответствующих статистических методов для возмещения неполноты учета. [7]

      Снижение  убыточности страховых сумм достигается  уменьшением тяжести страховых  событий и доли пострадавших объектов.

      Динамику  убыточности страховых  сумм можно охарактеризовать системой индексов:

      

или

      Используя связь показателей  и систему систему взаимосвязанных индексов, можно определить по страховой организации абсолютный прирост (снижение) уровня убыточности страховым сумм, обусловленный изменением уровня тяжести страховых событий и доли пострадавших объектов  q, или .

      Средний уровень убыточности может быть рассчитан по формуле 

      

,

      где q – уровень убыточности отдельных видов имущества

      Средний уровень убыточности страховым сумм в общей сумме застрахованного имущества, т.е. , где d_s – доля  страховой суммы отдельных видов застрахованного имущества в общей его страховой сумме по организации.[6, стр. 418- 420]

      Для характеристики относительного измерения среднего уровня убыточности страховых сумм строится система индексов:

• индекс средней убыточности переменного состава:

                                      ;

• индекс средней убыточности постоянного  состава:

                                      ;

• индекс структурных сдвигов

                                        ;

      На  основе этих индексов рассчитывают абсолютное изменение средней убыточности:

      

 

4. Расчет тарифной ставки

      От  того, насколько объективно обоснована тарифная ставка, зависят финансовое состояние страховых организаций, уровень развития страхового дела, взаимоотношения со страхователями. Тарифная ставка предназначена для  возмещения причиненного ущерба.

      Одной из задач имущественного страхования  является определение уровня тарифных ставок. 

      Тарифная ставка определяет, сколько денег каждый из страхователей должен внести в общий страховой фонд с единицы страховой суммы. Таким образом, тарифная ставка  - это цена услуги, оказываемой страховщиком населению, т.е. своеобразная цена страховой защиты.

      Полная  тарифная ставка называется брутто-ставкой. В основе определения размеров страховых платежей лежит уровень тарифной ставки. Различают нетто-ставку u’ и брутто-ставку u.[1]

      Нетто-ставка (u’) выражает рисковую часть тарифа для обеспечения страхового возмещения и предназначена для формирования страхового фонда (совокупности страховых платежей).

      Брутто-ставка (u) состоит из нетто-ставки (основной части тарифа, предназначенной для создания фонда на выплату страхового возмещения) и нагрузки к ней.

      Нагрузка (f) служит для покрытия накладных расходов страхования и образования резервных фондов.

      Сравнение этого показателя позволяет сделать  выводы об изменении во времени (или пространстве) уровня устойчивости страхового дела. Чем меньше этот коэффициент, тем устойчивее финансовое состояние.

      Нетто-ставка вычисляется с определенной степенью вероятности по формуле:

 

,

      где - средний уровень убыточности за период;

       – среднее квадратическое отклонение индивидуальных уровней убыточности от среднего уровня:

где t – коэффициент доверительной вероятности, определяемой по таблице на основании заданной вероятности.

      Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и надбавки к нетто-ставке и рассчитывается по формуле:

      

      Где f – доля нагрузки по страхованию имущества в брутто-ставке.

      В имущественном страховании производят оценку устойчивости страхового дела с помощью коэффициента финансовой устойчивости:

      

 

5. Статистика личного страхования

      Личное  страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан.

      Личное  страхование состоит из двух подотраслей: страхование жизни и страхование  от несчастных случаев.

      Особое  место на российском страховом уровне занимает медицинское страхование  граждан, проводимое в обязательной форме и, по сути, являющееся отраслью социального страхования.

      Страховые суммы определяются в соответствии с компенсациями страхователя исходя из его материальных возможностей и  не представляют собой стоимость  нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя.

      Одной из задач статистики личного страхования  является обоснование уровня ставок страховых платежей.[8]

      Тарифные  ставки в страховании жизни состоят из нескольких частей. Например, смешанное страхование жизни объединяет в себе несколько видов страхования: 1) страхование на дожитие; 2) страхование на случай смерти; 3) страхование от несчастных случаев. По каждому из них создается страховой фонд, поэтому тарифная ставка в смешанном страховании состоит из трех частей, входящих в нетто-ставку, и четвертой части – нагрузки.

      Так как страховые события являются массовыми, имеют вероятностный  характер и связываются с возрастом  застрахованных, то при установлении тарифных ставок используется теория вероятностей и таблицы смертности и средней продолжительности предстоящей жизни, которые строятся на основе переписей населения и наблюдений страхового учреждения.

Таблица смертности (извлечения для отдельных возрастов)