Современное состояние российского страхового рынка

5. Обязательное страхование  ответственности за причинение  вреда при эксплуатации опасного  производственного объекта

Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

6. Обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств

Целью обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является предоставление гарантий возмещения вреда, причиненного в результате дорожно–транспортного происшествия жизни и здоровью граждан, а также их имуществу. Все владельцы автотранспортных средств, начиная с 01.07.2003 года должны будут страховать свою ответственность перед третьими лицами.

Следующие виды формально не являются обязательными, но заключение соответствующих договоров является необходимым условием профессиональной деятельности страхователей:

– страхование ответственности при проведении строительно–монтажных работ

Наличие справки страховой компании о страховании ответственности является обязательным условием при выдаче лицензии на проведение строительно–монтажных работ;

– страхование ответственности на фондовом рынке

Наличие договора страхования ответственности, заключенного депозитариями, совмещающими депозитарную деятельность на рынке ценных бумаг, в пользу третьих лиц, является обязательным условием лицензирования депозитариев. Регистраторы также могут заключить договор страхования ответственности, но стимулы это делать у них чисто экономические.

Помимо указанных видов, на территории Российской Федерации риэлторам и нотариусам для получения лицензии на осуществление профессиональной деятельности необходимо иметь справку страховой компании о страховании ответственности.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком и правил добровольного страхования. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования страхователем и страховщиком самостоятельно. Для реализации страховой потребности требуется осознание объективности страхования, необходимости в страховой защите имущественных интересов и соответствующие активные действия людей. Эти действия осуществляются двумя взаимосвязанными способами: созданием страховых организаций – страховщиков, и получением от страховщиков страховой услуги.

Объективная необходимость гражданина или предприятия в добровольном страховании выражается в том, чтобы получить денежную компенсацию страховой организации в случае наступления страхового случая. При этом гарантия предоставления этой компенсации в большинстве случаев дается не бесплатно. Для получения страховки обычно требуется уплатить страховой взнос.

Виды добровольного страхования:

1. Личное страхование, связанное  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью.

По договору личного страхования, страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную: договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Договор личного страхования является публичным договором со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются с множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено.

2. Имущественное страхование, связанное с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК).

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. К особенностям договора имущественного страхования относятся:

• наличие у страхователя, либо выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключение договора.
• имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Это главная его функция. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

3. Страхование ответственности, связанные с возмещением страхователем  причиненного им вреда личности  или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому  лицу.

Поскольку размер ответственности при заключении договора страхования в подавляющем большинстве случае заранее установить невозможно, страховая сумма определяется сторонами произвольно, как и при личном страховании.

4. По договору страхования  риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью, имуществу  других лиц, страхуется риск ответственности  самого страхователя или иного  лица, на которое такая ответственность  может быть возложена. Закон допускает  страхование риска внедоговорной  гражданской ответственности.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. Следовательно, договор страхования внедоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица, никогда не совпадающего со страхователем.

Таким образом, страхование – это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни. Существует два вида страхования – обязательное и добровольное. Экономической сущности страхования соответствуют его функции: рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная.

 

 

 

 

2. Современное  состояние российского страхового  рынка

 

2.1. Анализ состояния российского страхового рынка

Прошедший год стал знаковым для российского страхового рынка, и речь тут идет, безусловно, не о непосредственных участниках – страховых компаниях. Крупнейшие, как и ровно год назад, занимают, за редким исключением, те же места, демонстрируя умеренный рост своих показателей. Одним из главных событий 2011 года стало упразднение Росстрахнадзора и, как следствие, полная передача функций контроля за отраслью в ФСФР. Сами страховщики, опрошенные РБК, пока не готовы дать объективную оценку глобальных структурных изменений, но в целом смотрят на ситуацию исключительно в положительном ключе.

Сам «новоиспеченный» регулятор взялся за свою миссию, по крайней мере, на первый взгляд, довольно активно. Еще в сентябре прошлого года, зам. руководителя ФСФР Юлия Бондарева, курирующая страховой рынок, отметила, что первоочередными задачами станут создание системы обязательного внутреннего контроля в страховых компаниях и введение штрафов за неисполнение предписаний и запросов службы.

Данные обещания не заставили себя долго ждать. Уже в 2014 году ФСФР наложила штрафы на 21 страховую компанию и двух брокеров, причем общая сумма получилась приличной – 15 млн. руб. При этом большинство штрафов связано с непредставлением или несвоевременной подачей годовой отчетности по форме 1–С.

Как выяснила газета РБК Daily, в списке проштрафившихся страховщиков, среди которых, в основном, мелкие компании, оказалось общество страхования жизни «Россия», страховая компания «Авива» – дочка международной группы Aviva, работающей в 28 странах мира, а также скандально известные на рынке «Ростра» и «Русские страховые традиции», находящиеся сейчас в процедуре банкротства. Такие компании, как «НИКА Плюс», «Ермак», «Ариадна–А», «Юнион» оштрафованы дважды на 1 млн руб., их уставный капитал в октябре прошлого года не соответствовал требованиям законодательства о повышении требований к его размеру. Кроме того, у компании «НИКА Плюс» была приостановлена лицензия в части ОСАГО. Лицензия компании «Регионстрахинвест», которую также оштрафовали на 1 млн. руб., приостановлена решением ФСФР в августе прошлого года.

Еще один интересный момент, произошедший на отечественном страховом рынке в 2014 году, который можно отнести, скорее, к разряду технических – уход с рынка приличного количества страховых компаний. Так, по данным ФСФР, на 31 декабря 2014 года в едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрировано 579 страховщиков, тогда как год назад по состоянию на 31 декабря 2013 года в реестре было 625 СК. Таким образом, за год количество страховщиков уменьшилось на 46 штук.

В результате, с учетом того, что еще и не все компании предоставили статистическую отчетность по форме № 1–С, а некоторые не проводили страховые операции в 2014 году, в итоговый рейтинг попало менее 500 страховых компаний, что произошло впервые за несколько лет.

Впрочем, на общие показатели страховщиков «исчезновение» отдельных участников не повлияло. Согласно данным ФСФР, общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2014 год составила, соответственно, 1 267 и 888 млрд .руб., что больше, чем за 2013 год. Объем страховых премий вырос на 24.4% (1 044 млрд. руб. на 31 декабря 2014 года), а выплат – на 15,2% (771 млрд. руб.).

В таблице 2.1 представлен рейтинг страховых компаний России на 2014 год.

Первая десятка лидеров рейтинга крупнейших страховщиков за 2014 г. год осталась прежней (как и в 2013 г.), хотя внутри Top10 небольшие изменения все же за этот период произошли.

Таблица 2.1

Рейтинг страховых компаний России за 2014 год

№	Компания	Объем страховых премий в 2014 году (млн. руб.)	Объем страховых премий в 2013 году (млн. руб.)	Изменение (%)
1	Росгосстрах	84 304.68	74 305.42	13.46
2	Согаз	54 921.39	47 947.38	14.55
3	Ингосстрах	52 769.33	41 166.99	28.18
4	РЕСО–Гарантия	44 946.63	35 811.05	25.51
5	ВСК	29 676.82	25 147.46	18.01
6	АльфаСтрахование	28 233.28	20 463.27	37.97
7	Согласие	25 709.44	15 798.13	62.74
8	РОСНО	21 294.88	20 600.52	3.37
9	Страховая группа МСК	19 424.71	10 019.82	93.86
10	Ренессанс страхование	14 309.25	12 186.17	17.42

 

Источник таблицы: Расчеты «РБК.Рейтинг» на основе данных ФСФР

 

По данным таблицы 2.1, рост объемов страховых премий отмечается у всех компаний «золотой десятки», другое дело, что у отдельных страховщиков он был не достаточно большим, что, в конечном счете, негативно отразилось на месте участника в обновленном рейтинге. Яркий пример – за год объем страховых премий компании «РОСНО» вырос только на 3,37% до 24,3 млрд. руб., что теперь соответствует только восьмому месту, тогда как по итогам 2013 года этот участник занимал шестую строчку.

Одну позицию потеряла и компания «Ренессанс страхование», теперь занимающая 10 место, а не 9, как это было по итогам 2013 года. Объем премий за 2014 год у «Ренессанса» вырос на 17,42% до 14,3 млрд. руб., однако у «Страховой группы МСК» этот рост был более значительный (+93.86%). В результате, 9 строчка теперь принадлежит именно этой страховой. На одну позицию поднялись компании «АльфаСтрахование» и «Согласие», занимающие теперь 6 и 7 места, соответственно. Остальные участники Top10 остались при своих.

Наибольший рост страховых премий, если рассматривать хотя бы первую сотню крупнейших страховщиков, отмечен у компании «Национальный Страховой Дом». За год показатель у этого участника вырос на внушительные 3 575.26% с 30.39 млн руб. в 2010 до 1.1 млрд руб. в 2011 году. А наибольшее снижение (–23.59%), из той же сотни, зафиксировано у компании «Социум».

В таблице 2.2 представим результаты деятельности страховых организаций РФ за 2009–2014 гг.

Таблица 2.2

Деятельность страховых организаций в России

за период 2009–2014 гг.

Показатель	годы
	2009	2010	2011	2012	2013	2014
Число филиалов страховых организаций (на конец года)	4753	4820	4507	4633	5249	4955
Уставный капитал, млн. руб.	7434,8	10809,0	16041,6	37124,0	52947,1	76336,4
Коэффициент выплат, процентов	77,0	66,8	81,5	68,0	70,5	65,4
Число заключенных договоров страхования, млн.	75,6	83,1	90,9	90,6	99,7	106,4
в том числе добровольного страхования	64,5	80,5	88,8	86,7	96,4	89,7
Страховые премии (взносы), млн. руб.	43651,9	96695,5	170074,1	297737,2	329877,8	446791,0
в том числе по страхованию населения	35351,7	70013,1	132159,2	236017,0	234912,9	329079,6
из них по договорам, заключенным за счет средств граждан	11755,0	40264,0	83906,8	159647,8	148832,4	172556,1
Страховые выплаты, млн. руб.	33596,6	64589,7	138566,0	201342,5	232530,4	292346,4