Система личного страхования в Республике Беларусь

- на страхование не  принимаются лица, стоящие на  учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом  диспансере;

- исключены из покрытия  травмы, полученные в состоянии  алкогольного, наркотического или  токсического опьянения, ряд тяжёлых  заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление  застрахованного, связанного со  страховым случаем;

- не оплачиваются медицинские  услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором  страхования.

Обычно страховые компании предлагают своим клиентам несколько программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

- гарантирование предоставления  медицинских услуг при амбулаторном  лечении;

- гарантирование предоставления  медицинских услуг при стационарном  лечении;

- полная страховая ответственность.

Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется из перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку [7, с. 117].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РБ

 

 

3.1 Проблемы развития  личного страхования в РБ

 

 

 

Личное страхование, и особенно страхование жизни, - развитая и экономически значимая отрасль страхования в европейских странах. В нашей стране существует ряд проблем, препятствующих развитию данной отрасли. Сложности с развитием страхования жизни объясняются тем, что в белорусской практике оно часто используется как способ оптимизации налоговой нагрузки на предприятия и слабо связано с реальной защитой интересов страхователей.

Исходя из опыта западных стран, можно заключить, что долгосрочное страхование жизни является наиболее перспективным и массовым видом страхования. Для быстрого развития этого вида страхования необходимо наличие как минимум двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений; доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит).

Одна из основных проблем в развитии страхования жизни – слабые стимулы к накоплению, в том числе и налогового характера. Сегодня налоговое законодательство устанавливает практически запретительные барьеры на пути развития данного вида страхования. Например, накопительное страхование за счет средств работодателя облагается: во-первых, единым социальным налогом, во-вторых, подоходным налогом на страховые взносы (также на выплаты, если они производятся. Кроме того, приемлемая доходность инвестиций может быть обеспечена только при длительных сроках действия договоров – от 10 лет и более. Однако такие договоры не пользуются у страхователей спросом из-за высокой рискованности долгосрочных вложений.

Таким образом, можно сделать вывод, что основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата, политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты [8, с. 10].

Рекомендации по развитию и совершенствованию личного страхования

На основе исследованных материалов сформулируем несколько рекомендаций, способствующих развитию и совершенствованию личного страхования в Республике Беларусь.

Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Что для этого надо сделать в нашей стране?

1. Предоставить страховым  компаниям возможность принять  участие в решении социальных  проблем. Для этого необходимо:

- обеспечить участие страховых  компаний в реформе системы  пенсионного обеспечения. Развивая  пенсионное страхование, государство  решает проблему получения высоких  пенсий для тех, кто этого хочет. Одновременно государство получает  «длинные» деньги в виде страховых  резервов. Кроме того, страховые  компании могут принять активное  участие в профессиональных пенсионных  системах, обеспечивая выплату пенсии  льготникам в течение пяти  лет до достижения действительного  пенсионного возраста. Страховые  компании могут также заключать  договоры индивидуального пенсионного  страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень  пенсии;

- развивать долгосрочное  страхование жизни в республике, в том числе с выплатой рент  и аннуитетов;

- развивать программы  ипотечного кредитования населения. Эти программы позволяют решить  важнейший вопрос социальной  защиты населения - обеспечение граждан  жильем;

- развивать не только  обязательное, но и добровольное  медицинское страхование. Нужно  соединить возможности добровольного  и обязательного медицинского  страхования. Тогда гражданин, получающий  медицинские услуги в рамках  обязательного медицинского страхования, сможет получать более качественную  медицинскую помощь за счет  добровольного медицинского страхования. Это может быть достигнуто  путем зачета взноса по обязательному  медицинскому страхованию, уплаченного  предприятием за своих работников  в счет взноса самого работника  по добровольному медицинскому  страхованию. Это привлечет к  решению проблем медицинского  обслуживания как предприятий, так  и самих граждан, которые в  результате смогут получать медицинские  услуги более высокого уровня;

- развивать страхование  граждан от несчастных случаев. Этого требует объективная реальность. По статистическим данным, ежегодно  на производстве происходит около 150 тысяч случаев травматизма.

Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан:

- дополнительное пенсионное  обеспечение;

- высококачественные медицинские  услуги;

- дополнительные социальные  гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и так далее;

- дополнительный источник  дохода;

А для государства:

- снизить нагрузку на  бюджет;

- привлечь инвестиционные  ресурсы;

- ликвидировать иждивенчество;

- создать социальную стабильность  в обществе.

2. Для того чтобы личное  страхование развивалось в нужном  направлении, необходимо принять  законы, способствующие развитию  данного вида. Речь идет о социальных  законах: "О развитии долгосрочного  страхования жизни в Республике  Беларусь", "Об обязательном  социальном страховании от несчастного  случая на производстве", "Об  основах реформы пенсионной системы" и так далее.

3. Для развития личного  страхования и долгосрочного  страхования жизни в частности  нужны стимулы для страхователей.

4. Необходимо решить вопрос  о развитии надежных финансовых  инструментов для размещения  страховых резервов по долгосрочному  страхованию жизни.

5. Расширять международное  сотрудничества со страховыми  надзорами, союзами страховщиков, зарубежными  страховщиками и перестраховщиками  с целью формирования белорусского  рынка долгосрочного страхования  жизни с учетом мировых тенденций, укрепления платежеспособности  страховщиков, снятия необоснованных  ограничений на участие иностранных  компаний в проведении страхования  и перестрахования жизни, совместной  борьбы со страховым мошенничеством  в области страхования жизни;

6. Необходимо проведение  средствами массовой информации, общественными организациями и  высшими учебными заведениями  широкой просветительской работы  среди населения, государственных  служащих и работодателей, раскрывающей  сущность и механизм реализации  предлагаемых программ, с целью  формирования в обществе современной  страховой культуры и цивилизованного  отношения к страхованию [8, с.15].

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Перспективы  развития сферы личного страхования

 

 

 

Во всех экономически развитых странах страхование является стратегическим сектором экономики. Объем резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты. Посредством своей деятельности они концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь. Поэтому очевидно, что сферу страхования необходимо развивать и что ее ждет большое будущее.

Перспективы развития страхового рынка в Белоруссии трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры людей. Совершенно очевидно, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом население, живущее потребностями одного дня, не будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают.

У рынка страхования жизни большой потенциал. По консервативным прогнозам, в ближайшее время рынок классического накопительного страхования жизни в нашей стране будет расти в среднем на 30-40% в год. Основной движущей силой развития рынка страхования жизни станут корпоративные клиенты, а наиболее интересным продуктом – смешанное страхование жизни. Именно на этот вид страхования делают ставку ведущие страховщики.

Нынешнее положение страхования в финансовой системе республики не соответствует задачам, которые должны стоять перед страховой отраслью. Страхование — это единственный вид экономической деятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до его рождения и даже после его смерти. Это программы медицинского страхования, накопительного страхования жизни, страхования путешествующих, то есть все от беременности до выплат после смерти застрахованного.

В странах с развитой рыночной экономикой история страхования насчитывает уже более двухсот лет. В Республике Беларусь же, следует признать, страхование находится пока в начале своего развития [9, с. 56].

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

В данной работе мы рассмотрели теоретические аспекты личного страхования, такие как определение, основные категории, основы классификации, содержание видов личного страхования, а также выявили наиболее значимые проблемы, возникающие на пути развития данной отрасли в РБ, точки зрения учёных и специалистов по этим вопросам, а также предполагаемые методы их решения.

Подводя итог работы, можно сделать вывод, что страхование – стратегически важный элемент экономической системы. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан.

Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Система страхования в Республике Беларусь в настоящее время еще не окончательно сформирована и продолжает свое развитие. Тенденции на рынке личного страхования показывают увеличение динамики развития рынка, но существует ряд проблем, мешающих его развитию.

Одна из главных проблем – невозможность точного прогнозирования экономического развития Беларуси, как следствие – недоверие граждан к долгосрочному вложению денег.

В нашем обществе, в отличие от стран со сложившимся институтом страхования, отсутствует страховая культура населения и, по результатам социологических исследований, обнаруживается низкий уровень информированности людей в области страхования.

К числу основных направлений развития сферы страхования относятся:

·совершенствование законодательной базы и механизма защиты интересов страхователя;

·повышение надежности системы страхования;

·увеличение финансового потенциала страховщиков;

·создание эффективных сфер для размещения временно свободных средств страховых компаний;

·повышение уровня платежеспособности страхователей;

·появление стимулов для заключения договоров страхования;

·повышение страховой культуры и информированности населения.

Развитие сферы страхования в этих направлениях поможет ей стать неотъемлемым и значимым звеном финансовой системы страны.

Рынок личного страхования имеет большой потенциал. Являясь частью экономической системы, он во многом зависит от нее. В то же время, активно развиваясь, личное страхование способно стать важнейшим элементом роста экономики. Наше государство имеет все возможности для завоевания большой доли мирового рынка страхования, поскольку находится в выгодном положении по сравнению с другими странами – обладает огромными человеческими ресурсами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Алиев, Б. Х. Страхование: [учебник] / Б. Х. Алиев, Ю. М. Махдиева – Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2014 – 415 с.
2. Архипов, А. П. Страхование: учебник / А. П. Архипов. – Москва: КНОРУС, 2012. – 288 с.
3. Воробьев, М. К. Страховое дело: учебно-методический комплекс / М. К. Воробьев, И. А. Осипов. – Минск: МИУ, 2009. – 284 с.
4. Сайт Белорусской ассоциации страховщиков [Электронный ресурс]. –Режим доступа: http://www.belasin.by. – Дата доступа: 15.11.2017.
5. Сайт Министерства Финансов Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.minfin.gov.by – Дата доступа: 15.11.2017.
6. Скамай Л. Г. Страховое дело: учебник / Л. Г. Скамай. - Москва: Юрайт, 2011. - 344 с.
7. Страхование: учебник для вузов / [Ю. Т. Ахвледиани [и др.]]; под ред. В. В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. – 3-е издание. – Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2010 – 511 с.
8. Ускоренный рост страхования // Финансы. Учет. Аудит. – 2016. - № 12. – С. 22
9. Щербаков, В.А. Страхование: учеб. пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2009. - 320 с.