Система личного страхования в Республике Беларусь

Состояние и перспективы имущественного страхования непосредственно зависят от экономического положения страны, денежных доходов и уровня жизни населения, наличия развитой сети страховых компаний, имеющих устойчивое положение и предлагающих широкий выбор страховых услуг.

На современном этапе развития страховой рынок Республики Беларусь предлагает следующую классификацию добровольного имущественного страхования:

добровольное страхование юридических лиц, которое включает в себя следующие разновидности:

- добровольное страхование  животных;

- добро­вольное страхование  урожая сельскохозяйственных культур;

- добровольное страхование  наземных транспортных средств;

- добровольное страхование  ценностей касс и др.;

добровольное страхование имущества граждан, этот вид страхования включает:

- добровольное страхование  домашнего имущества;

- добровольное страхование  животных;

- добровольное страхование  строений, принадлежа­щих гражданам  на праве собственности;

- добровольное страхование  памят­ников;

- добровольное страхование  наземных транспортных средств;

- добровольное страхование  воздушных судов;

- добровольное страхование  внутреннего водного транспорта;

- добровольное страхование  грузов;

- добровольное страхование  строительно-монтажных рисков;

добровольное страхование предпринимательского риска, к данному виду страхования относят:

- страхование риска непогашения  кредита;

- страхование убытков  вследствие вынужденного перерыва  в производстве;

- страхование финансовых  рисков; страхование депозитов и др.

К имущественному страхованию также относится обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности [4].

 

 

ГЛАВА 2

ВИДЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

 

 

1.2. Личное страхование: основные категории и классификации

 

 

 

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения. Личное страхование является, как правило, добровольным.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования.

Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного, застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочным или краткосрочным.

Некоторые виды страхования, в частности страхование жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычный срок действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок [4].

Основными видами добровольного личного страхования, относящимися к страхованию жизни, являются:

- добровольное страхование  жизни;

- добровольное страхование  дополнительных пенсий.

К добровольным видам личного страхования, не относящимся к страхованию жизни, относятся:

- добровольное страхование  от несчастных случаев.

Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности:

•  индивидуальное страхование от несчастных случаев;
• страхование от несчастных случаев за счет средств предприятий;
• страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев;
• страхование детей от несчастных случаев и др.;

- добровольное страхование от несчастных случаев и болезней.

Разновидностями данного вида страхования являются:

• страхование от несчастных случаев и болезней во время поездки за границу; страхование от несчастных случаев и болезней иностранных граждан, временно проживающих в Республике Беларусь;
• репродуктивное (детородное) страхование женщин и др.;
• добровольное страхование медицинских расходов;

- прочие виды личного страхования, не относящиеся к страхованию жизни.

К обязательным видам личного страхования можно отнести:

- обязательное государственное  личное страхование отдельных  категорий граждан;

- обязательное страхование  от несчастных случаев на производстве  и профессиональных заболеваний [5].

 

 

1.3 Подотрасли личного страхования

 

 

 

По условиям лицензирования в РБ существует три подотрасли, которые образуют систему личного страхования

Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у нас в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит не так сильно с преобладанием краткосрочного страхования жизни.

Страховой риск при страховании жизни - это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления, потому, что страховой риск имеет два аспекта:

- смерть в молодом возрасте  или ранее средней продолжительности  жизни;

- дожитие до старости, требующее получения регулярных  доходов без продолжения трудовой  деятельности.

Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.

Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:

- страхование на дожитие;

- страхование на случай  смерти;

- страхование на случай  смерти от несчастных случаев.

По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель [6, с. 105].

Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). При данном виде страхования заключается договор, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц. Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно меньший коэффициент смертности.

- простой аннуитет (классический). При оплате одноразовой премии  застрахованному выплачивается  годовая рента пожизненно, если  страхователь умирает раньше, чем  используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у  страховщика. Если страховая сумма  исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему  указанную ренту до конца его  жизни;

- отложенный. При заключении  договора страхования оговаривается  период между заключением договора  и началом выплаты ренты, за  этот срок назначаются периодические  премии для оплаты аннуитета;

- срочный аннуитет. Страховой  договор предусматривает выплату  ренты только до строго оговоренной  даты или до преждевременной  смерти;

- гарантированный аннуитет. По договору предусматривается  выплата ренты пожизненно или  в течение гарантированного срока  в зависимости от того какой  из этих периодов окажется  более длительным. Таким образом, в случае смерти застрахованного  в течение фиксированного периода  рента будет выплачена наследникам, единовременно или периодически  до окончания этого периода.

Аннуитет защиты капитала. По этому договору страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.

По договору «возвратного страхование жизни» страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая увеличенный страховой взнос. В случаи смерти – 300% накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов [7, с. 206].

Страхование от несчастных случаев и болезней

Этот вид страхования предусматривает два вида выплат:

- выплата фиксированной  суммы;

- частичную или полную  компенсацию дополнительных расходов  застрахованного при наступлении  страхового случая.

Возможна и комбинация обоих видов выплат.

В объём ответственности страховщика включается:

- нанесение вреда здоровью  застрахованного в результате  несчастного случая или болезни;

- смерть застрахованного  в результате несчастного случая  или болезни;

- временная или постоянная  утрата трудоспособности по указанным  причинам.

Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с:

- снижение дохода;

- дополнительные затраты  при утрате трудоспособности  или смерти застрахованного в  результате несчастного случая.

Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного. Несчастным случаем не считается:

- самоубийство или покушение  на него;

- умышленное причинение  застрахованным самому себе телесных  повреждений;

- травмы и смерть застрахованного, полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического  опьянения.

Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.

Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок. Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает страховой случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может также производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается. В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:

- в случаях смерти;

- при потере глаз;

- при потере конечностей;

- при постоянной или  полной нетрудоспособности.

При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности. Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая.

Добровольное медицинское страхование

Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а также юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений: