Развитие рынка страхования

    В страховании также могут принимать  участие так называемые посредники межу страхователем и страховщиком - брокеры, дилеры, страховые агенты.

    Поле  деятельности всех участников страхования  и образует страховой рынок.

    Страховой рынок является неотъемлемой частью страхования, его производной и определяется как – часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.⁵

    Главной функцией страхового рынка является аккумуляция и распределение  страхового фонда с целью страховой  защиты общества.

    В зависимости от критерия, положенного  в основу классификации страхового рынка, различают институциональную, территориальную, отраслевую и организационную  структуры.

      Институциональная структура основывается на разграничении частной, публичной или комбинированной формы собственности, на которой создается страховая организация. Она может быть представлена акционерными, корпоративными, взаимными, государственными страховыми компаниями.

    В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые  рынки (рис.4): 
 

    Рисунок 4. Классификация страхового рынка

    • местный (региональный) удовлетворяет  страховые интересы региона;

    • национальный – интересы, которые переросли границы региона и расширились до уровня нации (государства);

    • мировой – удовлетворяет спрос  на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства.

    По  отраслевому признаку выделяют рынки  личного и имущественного страхования. Каждый из названных имеет свою структуру (сегментацию).

    Роль  страховых рынков заключается в  том, что они выполняют функции  специализированных кредитных и  инвестиционных институтов. Страховые  компании после коммерческих банков занимают ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала.   Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. В силу этого страховые компании в данной части занимают главенствующее положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых взносов (платежей, премий) и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.), как правило, намного превышает сумму страховых выплат держателям полисов. Это позволяет страховщикам из года в год увеличивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные народнохозяйственные программы, ценные бумаги (государственные краткосрочные облигации, векселя, акции и т. п.),

вкладывать  на депозиты в банки, в закладные  под недвижимость и др.

    Одна  из целей страхового рынка - это охват  всех возможных рисков в жизни  человека, и только качеством сервиса, дополнительными услугами и снижением  тарифов можно достичь значительных результатов.⁶

    Зарубежный  опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы  саморазвития: инициатива и предпринимательство, новаторство, гибкость, активность.

    Государство может участвовать в рыночных отношениях как страховщик через  государственные страховые организации  и оказывать воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми  и законодательными актами. Государственное  регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливает его положительные  стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности «сплетается» с рыночным механизмом страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2. Анализ и тенденция развития мирового рынка страхования.

    Во  второй половине ХХ в. мировой страховой  рынок вступил в новую фазу развития. Проходя через цепочку  кризисов, потрясающих различные  его сегменты, приспосабливаясь к  быстро меняющейся экономической ситуации, рынки страховых услуг различных  стран стали активно развиваться  в направлении создания единого  международного страхового пространства. Эта тенденция объединения затронула  все сферы страхового бизнеса.

    Среди причин возникновения на страховом  рынке глобальной тенденции к  интеграции необходимо выделить целый  ряд объективных факторов. В числе  важнейших из них - выход мирового сообщества на новый этап развития, отражающий возникновение более  тесных контактов между национальными  рынками и создание единого культурного, информационного и экономического пространства. Эффект стирания экономических  и культурных границ между странами, приводящий к расширению круга партнеров  и зарубежных представительств у  компаний, возникновение масштабного  международного разделения труда, а  также индустрия международного туризма раздвигают страховой бизнес за национальные границы.

    Катализатором интеграции на европейском страховом  рынке стало создание Европейского валютно-финансового союза. Изменения  рыночной структуры, связанные с  возникновением с июля 1994 г. объединенного  страхового рынка, затронули не только европейские компании, но и повлекли за собой ответную реакцию со стороны  страховщиков других государств, прежде всего США.

    Другим  фактором, способствующим интеграции страхового бизнеса, является унификация условий страхования. Эта унификация осуществляется как за счет прямого  заимствования страховой технологии менее развитыми в страховом  отношении странами у более развитых, так и путем внедрения подразделений  крупных международных страховщиков на национальные рынки этих стран. Особую роль в реализации первого варианта унификации страхового бизнеса играет участие различных партнеров страховщиков: перестраховщиков, ассистантных служб, аварийных комиссаров и т. д.

    Следует отметить, что интеграционные процессы не замыкаются внутри страхового рынка. Одним из направлений интеграции, выходящим за пределы страхового рынка, является взаимопроникновение  страхового и банковского бизнеса. Мотивация этого направления  интеграционных процессов также  понятна: с одной стороны, такие  объединения позволяют более  эффективно использовать обслуживающую  инфраструктуру консолидирующихся  компаний и диверсифицировать продуктовый  ряд, с другой стороны, такие сделки в большинстве случаев позволяют  повысить рыночную стоимость объединившихся компаний.

    Наконец, формирование глобальных мировых коммуникационных и информационных систем создает  технические предпосылки для  расширения страхового бизнеса за пределы  национальных границ. Пренебрежение  этими предпосылками может для  многих страховщиков обернуться потерей  завтрашних рыночных позиций.

    Интеграционные  процессы на страховом рынке, безусловно, имеют национальные особенности. Размер сделок и их количество напрямую зависят  от потенциала и финансовой мощи каждого  рынка, а также от его структуры.

    Являясь крупнейшим национальным страховым  рынком, США сохраняют за собой  лидирующую позицию в мире по числу  сделок слияния: среди проанализированных сделок более 40% происходили на американском страховом рынке. Такой высокий  показатель объясняется двумя причинами: объективно высокими финансовыми возможностями  и вынужденной необходимостью укрупнения с целью противостояния европейским  конкурентам.

    Одним из важнейших показателей страховой  активности является показатель совокупных страховых поступлений. В табл. 1 распределены крупнейшие национальные страховые рынки по этому показателю.

    Таблица 1

    Объемы  страховой премии крупнейших национальных страховых рынков.

      Из таблицы 1 видно, что в  США объем собранных премий значительно превышает аналогичные показатели на европейских и азиатских национальных рынках, а доля США в совокупных страховых поступлениях по миру в целом составляет более 30%.

    Страховой рынок США является лидером и  по размеру страховой премии, приходящейся на одного человека: ежегодные страховые  взносы на душу населения в течение  последних трех лет превышают 2500 долл.⁷ США. Для сравнения: в среднем по Европе расходы на страхование на человека колеблются от 1000 до 2000 долл. США в год.

    Вторым показателем, служащим для оценки уровня развития страхового бизнеса, является динамика прироста совокупной страховой премии к ВВП. Она характеризует среднесрочный потенциал национального страхового рынка (рис. 4). 

    Рис. 4. Динамика соотношения совокупной собранной премии к ВВП по странам, % .

    Согласно  представленным данным, наиболее растущим страховым рынком среди экономически развитых стран является страховой  рынок Франции. Высокий прирост уровня сбора страховой премии к ВВП, а также значительное увеличение абсолютной величины собранных страховых взносов (за последние три года более чем на 40%) являются одним из индикаторов привлекательности французского страхового рынка для иностранных инвесторов.

    Такие высокие показатели, а также открытость внутреннего страхового рынка послужили  решающим аргументом при выборе Франции  в качестве объекта для экспансии  страховщиками других стран. Закономерным следствием этого стало резкое увеличение за последние годы присутствия иностранных  страховщиков на французском рынке. Другим важным фактором, определяющим уровень активности интеграционных процессов, является внутренняя структура  национального страхового рынка  государства.

    Для большинства развитых национальных страховых рынков характерен высокий  уровень концентрации объемов страхования  крупнейшими операторами. Следует  отметить, что оценка уровня концентрации, проведенная по совокупной собранной  премии, является не вполне корректной, когда речь идет о текущей деятельности страховщиков. В этом случае необходимо учитывать более точную аналогию страховых продуктов, способов их распространения и совпадение страхового поля. Однако при анализе стратегических перспектив компаний на рынке с большой долей достоверности можно считать все компании конкурентами, и тогда такой способ расчета концентрации дает достаточную оценку их потенциала. Несмотря на высокий уровень концентрации, присущий большинству рынков, можно выделить два различных типа сформировавшихся национальных страховых рынков.

    Первый  тип рынка представляет собой  страховое сообщество с выраженным лидером - компанией, чья доля на рынке  составляет более 15-20% совокупной страховой  премии, а остальные компании значительно  уступают лидеру по масштабам деятельности. К этому типу относятся, например, страховые рынки Германии и Италии. Лидерами страхового бизнеса в этих странах являются страховые группы "Allianz" и "Assicurazioni Generali". Годовой оборот "Allianz" превышает 40, а "Assicurazioni Generali" - 20 млрд. долл. США.

    Второй  тип составляют страховые рынки, на которых сосуществуют несколько  крупных страховых компаний или  групп, с примерно равными финансовыми возможностями. До последнего времени такой тип страхового рынка существовал в США, Великобритании, Франции и некоторых других европейских государствах. Конкуренция на страховых рынках этих стран сохранялась на более высоком уровне, чем у входящих в первую группу. Особенно высока конкуренция в Великобритании, где страховой рынок состоит, в сущности, из пяти самостоятельных специализированных страховых рынков: морского, имущественного, авиационного, автомобильного и страхования жизни.

    Однако  реформа международного экономического пространства, проявившаяся в активизации  интеграционных процессов, повлекла за собой