Пропорциональное перестрахование

Подотрасли  личного страхования.

По условиям лицензирования в РФ существует три  подотрасли, которые образуют систему  личного страхования.

Страхование жизни.

У нас  в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием  краткосрочного страхования жизни.

Страховой риск при страховании жизни это  продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время  её наступления. Потому, что страховой  риск имеет два аспекта:

1. смерть  в молодом возрасте или ранее  средней продолжительности жизни;

2. дожитие  до старости, требующее получения  регулярных доходов без

продолжения трудовой деятельности.

Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор  страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.

Страхование от несчастных случаев и болезней.

Этот  вид страхования предусматривает  два вида выплат:

1. выплата  фиксированной суммы;

2. частичную  или полную компенсацию дополнительных  расходов

застрахованного при наступлении страхового случая.

Несчастный  случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного.

Несчастным  случаем не считается:

• самоубийство или покушение на него;
• умышленное причинение застрахованного самому себе телесных

повреждений;

• травмы и смерть застрахованного полученные в результате

алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Размер  страховой суммы установлены  по соглашению сторон и именно в  этих пределах отвечает страховщик. Общая  сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать  страховую сумму.

Договор страхования от несчастных случаев  может быть заключён на любой срок. Дата окончания договора обязательно  указывается в полисе. Если наступает  страховой случай, то страхователь или выгодоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая  возможность.

Страховой случай подтверждается документами  из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может  так же производиться в размере  процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В  договоре установлены и фиксированы  суммы, они производятся в следующих  случаях:

- в случаях  смерти;

- при  потери глаз;

- при  потери конечностей;

- при  постоянной или полной нетрудоспособности.

При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты  производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от

полученной  группы инвалидности:

I группа  – 80% от страховой суммы;

II группа  – 65% от страховой суммы;

III группа  – 50% от страховой суммы.

Требование  на выплату страховой суммы может  быть обращено к страховщику в  течение трёх лет со дня наступления  страхового случая.

Автострахование от несчастных случаев.

По этому  полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных  с использованием автотранспорта, а  также с посадкой и высадкой из него. Несчастные случаи происходящие в гараже, при ремонте автотранспорта по этому полису не покрывается. Существуют различные системы автострахования  от несчастных случаев:

1. страхование  одного водителя;

2. система  страхования мест, когда по дифференцированным  целям страхуется место водителя, переднее пассажирское, задние пассажирские. Если машина рассчитана на 5 человек,  а в ней находилось 6 человек,  то один из них страховку  не получит;

3. паушальная, договор заключается на определённую  страховую сумму и эта сумма  при наступлении страхового события  делится на число пассажиров, находящихся в автомобиле;

4. система  профессионального страхования  водителей и их помощников.

Добровольное  медицинское страхование.

Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые  вызваны его обращением в медицинское  учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие  договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в  медицинское учреждение по поводу получения  лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены  как медицинские учреждения, так  и перечень медицинских услуг, которые  он может там получить.

 

 

 

 

2 Правила размещения страховых резервов

I. Общие положения

1. Настоящие Правила размещения  страховщиками страховых резервов (далее— Правила) разработаны  в соответствии с подпунктом  «г» пункта 3 статьи 30 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, № 2, ст. 56, Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, № 1, ст. 4).

В целях настоящих Правил под  размещением страховых резервов понимаются активы, принимаемые в покрытие (обеспечение) страховых резервов.

2. Настоящие Правила устанавливают  требования к активам, принимаемым в покрытие (обеспечение) страховых резервов.

3. Активы, принимаемые в покрытие  страховых резервов, должны удовлетворять условиям диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

4. Действие настоящих Правил  не распространяется на деятельность  страховых медицинских организаций в части резервов, сформированных по обязательному медицинскому страхованию.

5. Контроль за соблюдением страховщиками  требований, установленных настоящими Правилами, осуществляется Министерством финансов Российской

Федерации. Неисполнение страховщиком требований настоящих Правил является основанием для применения к страховщику санкций в соответствии с Положением о порядке выдачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности, утвержденным приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 июня 1995 г. № 02-02/17, зарегистрированным Минюстом России 26 июня 1996 г., регистрационный № 882. П. Виды активов, принимаемых в покрытие страховых резервов

6. В покрытие страховых резервов  принимаются следующие виды активов:

1) государственные ценные бумаги  Российской Федерации;

2) государственные ценные бумаги  субъектов Российской Федерации;

3) муниципальные ценные бумаги;

4) векселя банков;

5) акции;

6) облигации, кроме относящихся  к подпунктам 1 —3 настоящего пункта;

7) жилищные сертификаты, кроме  относящихся к подпунктам 1—3  настоящего

пункта;

8) инвестиционные паи паевых  инвестиционных фондов;

9) банковские вклады (депозиты), в  том числе удостоверенные депозитными сертификатами;

10) сертификаты долевого участия  в общих фондах банковского  управления;

408 • Приложения

11) доли в уставном капитале  обществ с ограниченной ответственностью

и вклады в складочный капитал товариществ  на вере,

12) недвижимое имущество;

13) доля перестраховщиков в страховых  резервах;

14) депо премий по рискам, принятым  в перестрахование;

15) дебиторская задолженность страхователей1, перестраховщиков, перестрахователей, страховщиков и страховых посредников;

16) денежная наличность;

17) денежные средства на счетах  в банках;

18) иностранная валюта на счетах  в банках;

19) слитки золота и серебра.

7. В покрытие страховых резервов  принимается недвижимое имущество,  за исключением отдельных квартир, а также подлежащих государственной регистрации воздушных и морских судов, судов внутреннего плавания и космических объектов.

8. В покрытие страховых резервов  не принимаются акции, вклады  и доли