Представляется, что в сложившихся условиях такая  модель развития страховых отношений, сочетающая лишь обязательное и вмененное  страхование, имеет объективные границы. Ее дальнейшая реализация будет приводить к все большему росту недоверия потребителей, что будет неизбежно способствовать «отторжению» от страховщиков все большего количества благонадежных страхователей, усиливать стремление к мошенничеству и увеличивать убыточность страховых операций в условиях снижения притока премий. Могут также участиться случаи краж бланков полисов из офисов страховых компаний с целью их дальнейшей реализации для выполнения формальных требований контролирующих органов.

     Падение платежеспособного спроса и необходимость  снижения издержек должны привести страховщиков к пониманию необходимости изменения  подходов к формированию качества и  процессу реализации страховых услуг. Страхователь должен изменить свое отношение  к страхованию в пользу понимания необходимости его использования в качестве эффективного инструмента борьбы с рисками и оптимизации за счет этого своих издержек. Но это требует от страховщика, часто концентрирующего свое внимание на моменте продажи и игнорирующего дальнейшее профессиональное обслуживание своих клиентов, кропотливой работы и отказа от ожидания «моментальных» результатов.

     Кризис  требует от страховщиков большей  эффективности при меньших затратах, что достижимо в современных  условиях лишь при одном условии – лояльности клиента. А эта лояльность, в свою очередь, достигается при возможности конструктивного диалога со страховщиком на всех этапах подготовки, заключения и реализации договора страхования, включая, конечно, и урегулирование убытков.

     Этому конструктивному диалогу может способствовать взаимодействие с инфраструктурными элементами страхового рынка – оценщиками, сюрвейерами, аварийными комиссарами. Привлечение этих организаций на различных этапах составления и реализации договора страхования поможет существенно увеличить «прозрачность» страховых процедур и снизит недоверие клиента страховщикам.

     Страхователь  также должен быть уверен в надежности страховщика и его готовности оплачивать возникающие убытки. При  этом, очевидно, что предлагаемая рейтинговыми агентствами методика оценки надежности страховщика не отвечает реальному состоянию дел в компаниях, а, значит, потенциально может ввести в заблуждение потребителя страховой услуги. Таким образом, страховщикам необходимо делать упор не на получение возможно высокого рейтинга, а на профессиональный андеррайтинг, качественное страховое обслуживание и своевременную и полную оплату убытков.

     Кризис  дает уникальную возможность страховому бизнесу оправдать коррективы дальнейших планов развития и отказаться от стратегии «роста любой ценой» в пользу «сбалансированного развития» на базе профессионального подхода к ведению страховой деятельности. Это сбалансированное развитие предполагает отказ от необоснованного демпинга, факты, которого, к сожалению, становятся все более распространенными, и в некоторых самых «свежих» случаях просто вопиющими. Главное же заключается в том, что это предполагает разработку параметров страховой защиты совместно с клиентами и четкое исполнение обязательств на этапе урегулирования убытка. Такой подход, с одной стороны, поможет решить проблему доверия клиента, участвующего в диалоге со страховщиком. С другой стороны, он будет способствовать качественному наполнению страхового портфеля, поскольку страховщик получит возможность всесторонней оценки страхуемых рисков и получения страховой премии, соответствующей этой оценке.

     Следует отметить, что организационные структуры  управления многих российских страховых  компаний, к сожалению, не приспособлены  к качественному обслуживанию клиентов в соответствии с актуальными в условиях кризиса подходами. В последнее время многие страховые организации вместо научно-обоснованного и даже просто основанного на здравом смысле управления занимались имитацией деятельности в виде так называемого «реинжиниринга» и создания искусственных препятствий в обслуживании клиентов в форме насаждения фронт-, мидл- и прочих бэкофисов. Если страховой бизнес нацелен на выживание, то всю эту несуразицу надо как можно скорее исправлять.

     Конечно, реализация актуального в условиях кризиса подхода приведет к сокращению количества клиентов, главным образом, нерентабельных, в то же время, лояльность оставшихся значительно увеличится.

     Чем скорее страховой бизнес придет к  осознанию необходимости этих новых  подходов ведения бизнеса, тем больше у него шансов выжить в современных непростых условиях и создать предпосылки для послекризисного развития. 
 
 
 

       Заключение

     Таким   образом,  страхование  представляет  собой  совокупность  экономических  отношений, возникающих  на  основе  замкнутого, безвозвратного  перераспределения финансовых ресурсов во времени  и  в  пространстве  по поводу  формирования  страхового фонда  и  его  использования  для  возмещения  ущерба, нанесенного  экономическим  субъектам  в  результате  непредвиденных   неблагоприятных событий.

     Экономическая категория  «страхования» проявляется  на  практике  как  один из методов  формирования  и  использования  страхового фонда.

     Как  система   экономических отношений  страхование  охватывает  различные   объекты  и  субъекты  страховой  деятельности, формы  организации  деятельности.

     В сегменте страхования жизни, наряду с увеличение классических накопительных  договоров, сохраняются определенные объемы зарплатных схем. При этом, с  конца 2007-начала 2008 гг. наблюдается  активизация большого количества иностранных и отечественных (по составу акционеров) страховщиков, активно развивающих «кредитное страхование жизни» аффилированных с ними банков. Дальнейшее развитие этого направления деятельности в сегменте определяется позицией ФАС по пресечению подобных монопольных соглашений.

     В сегменте личного страхования наблюдается  активное развитие рыночного корпоративного ДМС и НС, розничного НС. Наряду с  этим отмечен рост страхования от НС беззалоговых заемщиков аффилированными  с банками страховщиками (фактически – тот же бизнес, что и при страховании «кредитной жизни»), а также определенная активизация схем по корпоративному ДМС.

     Имущественное страхование характеризуется двумя  основными тенденциями – рост сборов происходит преимущественно за счет розничного, в первую очередь, автомобильного страхования; клиентские потоки, как в корпоративном, так и в розничном бизнесе перераспределяются. В корпоративном страховании наблюдается общее снижение сборов, связанное с активной санацией портфелей. В рознице наблюдается рост портфелей почти всех операторов автострахования, при этом крупнейшие компании корректируют тарифы и политику сотрудничества с посредниками, что заставляет банки и автосалоны активнее работать со страховщиками, нацеленными наращивать свои портфели на более выгодных для контрагентов условиях.

     В добровольном страховании ответственности  наблюдается рост сборов операторов классического страхования, при  сохранении значительных показателей  деятельности компаний с сомнительной репутацией.

     В сегменте ОСАГО нарастают кризисные  явления. С одной стороны, с начала года наблюдается труднообъяснимая, исходя из логики развития сегмента, стагнация  объемов выплат. В результате, в III кв., впервые за всю историю российского  обязательного автострахования сбор премий рос быстрее выплат. Данная тенденция может свидетельствовать о выходе страховщиков из наиболее проблемных регионов, отказа от работы с наиболее убыточными клиентскими группами, а также об ужесточении подходов к страховым выплатам. В то же время, убыточность бизнеса достигла таких значений, что даже проводимая компаниями политика не спасает от утраты финансовой целесообразности работы в сегменте, в первую очередь для региональных страховщиков.

     Обязательное  медицинское страхование переживает фазу активного роста при одновременной интеграции и укрупнении операторов сегмента. После завершения скупки основной части региональных компаний ОМС в 2004-2007 гг., в текущем году начались процессы слияния крупнейших федеральных компаний. В случае реализации намеченных проектов, пять крупнейших страховщиков ОМС будут собирать половину всей премии на сегменте. 

     В сегменте входящего перестрахования  сначала 2008 г. наблюдается некоторая  активизация схем, на фоне возрастающей убыточности и сокращающегося объема классического перестрахования. Учитывая позицию ФССН, следует ожидать дальнейшего отзыва лицензий у компаний с сомнительными портфелями, при одновременной концентрации входящего бизнеса у нескольких крупнейших перестраховщиков.

     В целом, по итогам 9 месяцев можно говорить о продолжавшейся активной фазе роста российского страхового рынка. Основным фактором развития рынка остается розничное страхование. Корпоративное страхование демонстрирует минимальные темпы прироста в имущественных видах страхования, на фоне сравнительно более высоких темпов роста корпоративного бизнеса по личному страхованию. Несмотря на начинавшийся летом 2008 г. финансовый кризис, новая экономическая ситуация не оказала кардинального влияния на динамику рынка за рассматриваемый период времени.

       Список использованных источников

1. Гражданский  Кодекс  РФ
2. Налоговый  кодекс  РФ
3. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «О страховании» с изменениями, внесенными Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании».
4. Гвозденко  А.А. Основы  страхования: Учебник – М.: Финансы  и  статистика, 2006. – 320 с.
5. Голубев А.А., Абакумова А.В., Мишура Л.Г. Банковское и страховое дело: Учебное пособие. – СПб.: СПб ГУИТМО, 2006. – 93 с.
6. Голубев А.А., Гаврилов Н.П. Финансы и кредит: Учебное пособие. – СПб.: СПб ГУИТМО, 2006. – 95 с.
7. Журавлева Н.В. Финансы и кредит. Краткий курс лекций: Учебное пособие для вузов / Н.В. Журавлева. — М.: Экзамен, 2005. — 160 с.
8. Климова  М.А. Страхование: Учеб. пособие – М.: Издательство  РИОР, 2006. – 174 с.
9. Ковалева А.М., Лапуста М.Г.,  Скамай Л.Г. Финансы фирмы: Учебник. – М.: ИНФРА-М, 2001. – 416 с.
10. Купцов  М.М. Финансы, денежное  обращение  и  кредит: Учеб. пособие – М.: Издательство  РИОР, 2006. – 142 с.
11. Купцов  М.М. Финансы: Учеб. пособие – М.: Издательство  РИОР, 2006. – 113 с.
12. Курс   экономической теории: Общие основы  экономической теории. Микроэкономика. Макроэкономика. Основы  национальной  экономики: Учебное пособие / Под ред. проф. А.В. Сидоровича;  МГУ им. М.В. Ломоносова. – М.: Издательство  «Дело  и  Сервис», 2007. – 1044 с.
13. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное  пособие для вузов. Серия «Учебники, учебные пособия» - Ростов н/Д: «Феникс», 2000. – 384 с.
14. Сплетухов Ю.А., Дюжиков  Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. -  М.: ИНФРА-М, 2005. – 312 с.
15. Финансовая  система  и  экономика / Под  ред. В.В. Нестерова, Н.С. Желтова. – М.: Финансы  и  статистика, 2004. – 432 с.
16. Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н.Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2004. – 575 с.
17. Финансы, денежное  обращение и   кредит: Учебник / Под ред.  проф. Н.Ф. Самсонова. – М: ИНФРА-М, 2001. – 448 с.
18. Финансы, денежное  обращение  и  кредит: Уч. Пособие / А.Ю. Казак  и  др.; Под ред. А.Ю. Казака. – Екатеринбург: РИФ «Солярис», 2001. – 200 с.
19. Финансы, денежное  обращение и кредит: Учебник / В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: ТК  Велби, Изд-во  Проспект, 2004. – 720 с.
20. Финансы, деньги, кредит: учебник / Под ред. О.В. Соколовой. – М.: Юристъ, 2001. – 784 с.
21. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / ЛПод  ред. Г.Б. Поялка. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 639 с.
22. Финансы. Учебник / Под ред. проф. В.В. Ковалева. – М.: ТК  Велби, 2007. – 640 с.
23. Финансы: Учебник  для  вузов / Под  ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Врублевской, проф. Б.М. Сабанти. – М.: Юрайт-Издат, 2006. – 536 с.
24. Финансы и кредит: Учебное пособие / Сост. Кустова Т.Н.; РГАТА. – Рыбинск, 2005 г. – 135 с.
25. Финансы и кредит: Учеб. пособие/Под ред. проф. А. М. Ковалевой. — М.: Финансы и статистика, 2005. — 512 с
26. Шуляк  П.Н., Белотелова Н.П. Финансы- М.: Издательско-торговая  корпорация  «Дашков  и  К», 2002 – 456 с.
27. Информационный  сайт  www.insur.ru
28. Информационный сайт  РосБизнесКонсалтинг // www.rbc.ru