Предмет страхования и страховое покрытие

     Важно подчеркнуть, что для признания  события страховым случаем необходимо наличие причинно-следственной взаимосвязи  между несчастным случаем, нанесением вреда здоровью застрахованного  и ущербом, подлежащим страховому возмещению. Бремя доказательства возложено  законом на страхователя.

     Несчастным  случаем также считаются события, при которых вследствие физического  перенапряжения у застрахованного  лица происходит вывих отделов позвоночника или суставов конечностей либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок.

     Таким образом, несчастным случаем признается не только вред, нанесенный здоровью застрахованного  в результате внезапного внешнего воздействия, но и вследствие чрезмерной физической нагрузки. При этом имеются в виду сознательные действия самого застрахованного, ведущие к чрезмерному напряжению сил, что, в свою очередь, наносит вред его здоровью в виде вывихов, растяжений и разрывов.

     Повреждения межпозвонковых дисков и мениска, относящиеся  к возрастным изменениям в организме, но проявившееся после сильной физической нагрузки, исключаются из страхового покрытия. Это объясняется тем, что с анатомической точки зрения межпозвонковые диски и мениск являются хрящами, а не сухожилиями, связками, мышцами или суставной сумкой. Таким образом, указанное расширение страхового покрытия распространяется только на типичные травмы, полученные в результате занятий спортом.

     Исключение  из страхового покрытия

     В составе исключений выделяются две  группы: определенные события и определенные виды ущербов.

     Исключения  из страхового покрытия составляют следующие  события, которые по всем признакам  хотя и являются несчастным случаем, но на последствия которых страховое покрытие не распространяется.

     Несчастные  случаи, произошедшие вследствие психических  расстройств или нарушений сознания, в том числе вызванных алкогольным  или наркотическим опьянением застрахованного  лица, а также инсультом, эпилептическим припадком или судорогами, распространяющимися  на все тело. Страховые гарантии сохраняются, однако, если эти расстройства или припадки были вызваны событием, входящим в страховое покрытие по договору.

     Несчастные  случаи, в которые попал застрахованный в результате совершения или попытки совершения им противоправных действий.

     Военные действия, гражданские войны и  иные внутренние беспорядки, если застрахованный принимал или гражданская война  застали застрахованное лицо неожиданно за рубежом, то на него распространяется страховая защита по этому виду страхования  в течение семи дней.

     Несчастные  случаи, произошедшие с застрахованным при управлении летальными аппаратами, в том числе спортивными, или в момент нахождения в них в качестве члена экипажа (в случае, если это профессиональная деятельность застрахованного). Эти риски могут быть включены в страховое покрытие при заключении специальных договоров страхования через Германское общество воздухоплавателей. Кроме того, в настоящее время некоторые страховщики уже предлагают соответствующее дополнительное страховое покрытие в рамках добровольного страхования от несчастных случаев.

     Гоночные  соревнования на моторных транспортных средствах. Страховое покрытие не распространяется не только на водителя, но и на остальных  людей, находящихся в салоне транспортного  средства, участвующего в гонках.

     Несчастные  случаи, вызванные воздействие атомной  энергии. Исключением является не только ущерб, нанесенный ядерным излучением, но и несчастные случаи в результате взрывов, резкого изменения давления, вследствие наступившей паники и  т.д.

     Из  страхового покрытия исключается вред, нанесенный здоровью застрахованного  в результате следующих событий:

     Из  страхового покрытия исключается поражения, вызываемые всеми видами ионизирующих лучей. Если причиной заболевания является лучевая терапия, то страховая защита сохраняется при условии, что  эта терапия была назначена для  лечения последствий несчастного  случая, застрахованного по соответствующему договору. Лица, по роду своей деятельности подвергающиеся повышенному лучевому облучению, могут застраховать риск профессионального заболевания путем включения соответствующих оговорок в договор страхования от несчастных случаев или путем заключения специальных договоров страхования.

     Проведение  терапевтических мероприятий и  хирургического вмешательства, если они  не были вызваны необходимостью лечения  последствий несчастного случая.

     Для лиц определенных профессий, связанных  с повышенным риском инфекционных заболеваний, например врачей, среднего медицинского персонала, возможно включение этих рисков в страховое покрытие в случаях, когда попадание возбудителей болезни в организм застрахованного произошло через повреждение кожи или путем инъекции.

     Инфекционных заболеваний.

     Страховое покрытие сохраняется, однако, если возбудитель  инфекционного заболевания попал  в организм застрахованного лица в результате травм или ранений, полученных вследствие несчастного  случая, включенного в состав страхового покрытия по данному договору. Незначительные повреждения кожи и слизистой  оболочки, через которые возбудители  болезни могли попасть в организм застрахованного сразу же или  по прошествии определенного времени, не считаются травмами в результате несчастного случая.

     Инфекционные  заболевания носят характер болезни. Именно поэтому они исключаются  из страхового покрытия по договорам  страхования от несчастных случаев. Ответственность страховщика сохраняется  только в тех случаях, когда в  начале цепочки причинно-следственных взаимосвязей находится страховой  несчастный случай и возбудитель  заболевания попадает в организм застрахованного лица в результате поражения, вызванного этим несчастным случаем. Заболевание СПИДом и его последствия также составляют исключения из страхового покрытия, если инфицирование произошло через мелкие поражения кожи или слизистой оболочки.

     Отравления  вследствие принятия твердых или  жидких веществ через глотку.

     Следует подчеркнуть, что именно попадание  отравляющих веществ в организм через глотку является основным условием для исключения из страхового покрытия. Если застрахованный вдыхает отравляющее вещество или получает его в виде инъекции, то страховое покрытие сохраняется.

     Получение отравляющего вещества через глотку означает также, что застрахованный сам предпринимает действия, посредством  которых оно попадает в организм. При этом не имеет значения, действовал ли он добровольно или по принуждению, осознанно или находясь в неведении. Если отравляющее вещество попало в  организм застрахованного через  действия третьих лиц, то ответственность  страховщика сохраняется.

     Исключение  из страхового покрытия предоставляют  собой грыжи белой линии живота и паховые грыжи, за исключением  случаев, когда они возникли вследствие насильственного внешнего воздействия  на застрахованного.

     Страховое покрытие не распространяется на травмы межпозвонковых дисков, а также кровотечение внутренних органов, если только они  не были вызваны страховым несчастным случаем.

     Исключение  из страхового покрытия составляют также  нервные расстройства, являющиеся психической  реакцией застрахованного на определенные события.

     Некоторые компании страхуют несчастные случаи, произошедшие в результате нарушения  сознания застрахованного вследствие алкогольного опьянения. При управлении транспортным средством, однако, максимальная граница содержания алкоголя в крови  не должна превышать 1,3%

     Ряд страховщиков предлагает также страхование  так называемого пассивного риска военных действий.

     Виды  страховых гарантий

     Добровольное  страхование от несчастных случаев платы на случай смерти предлагает широкий спектр страховых гарантий, которые включаются в договоры по соглашению сторон. Заключая договор страхования, страхователь вправе свободно выбирать вид и объем страхового покрытия.

     Важнейшей гарантией, предоставляемой страхователем  от несчастных случаев, является гарантия страховых выплат на случай инвалидности, которая обязательно включается в договор. Остальные виды гарантий согласовываются по усмотрению сторон дополнительно. Страховые выплаты  по инвалидности включают в себя:

     - страховые выплаты на случай  смерти

     -ежедневное  денежное пособие

     -ежедневное  денежное пособие в период  пребывания в больнице

     - денежное пособие в период  выздоровления, в том числе  оплата санаторного лечения, космических  операций и т.д.

       Глава  2. Виды страхования от несчастных случаев 

     2.1 Обязательное страхование от несчастных случаев в РФ 

     Обязательное  страхование от несчастных случаев  является одним из элементов системы  социального страхования и покрывает  риски производственного травматизма  и профессиональных заболеваний. Сфера  его действия ограничивается последствиями  несчастных случаев, происходящих на рабочем  месте или в рабочее время (включая  время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью  уплачивает работодатель. В России обязательное страхование от несчастных случаев регулируется Законом «Об  обязательном социальном страховании  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 г. №125-ФЗ (ред. от 17.07.1999) и подзаконными актами к нему.

     Другим  направлением организации обязательного  страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни  и здоровья тех категорий государственных  служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного  случая при исполнении своих служебных  обязанностей. К ним относятся: судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и сборам, военнослужащие. Государственное личное страхование  покрывает риски, идентичные обязательному  страхованию от несчастных случаев: смерть и потерю трудоспособности застрахованного  вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении служебных  обязанностей. Обязательное страхование  государственных служащих регулируется федеральным законодательством. Третьим  направлением обязательного страхования  от несчастных случаев выступает  обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам.

     Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

     Обязательно страхование от несчастных случаев  является одним из элементов социального  страхования и покрывает риски  производственного травматизма  и профессиональных заболеваний. Существенной особенностью этого вида обязательного страхования от несчастных случаев является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель. Обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве обычно подлежат все наемные работники, обучающиеся, дети, посещающие дошкольные учреждения, фермеры и лица, работающие в крестьянских хозяйствах.

     Обязательно страхование от несчастных случаев  на производстве и профзаболеваний  предусматривает обеспечение социальной защиты работников посредством:

     - возмещение вреда, причиненного  жизни и здоровью работников  при исполнении ими обязанностей  по трудовому договору или  в других установленных законодательством  случаях;

     - повышения заинтересованности предприятий  и организаций в снижении уровня  профессионального риска;

     -финансирования  предупредительных мероприятий  по сокращению производственного  травматизма и профессиональных  заболеваний.