Предмет страхования и страховое покрытие

     Средства, получаемые на страхование от несчастных случаев, могут быть использованы ФСС на нужды государственного социального страхования в целом, что подтверждается федеральными законами о бюджете фонда. Страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний уплачиваются страхователями непосредственно в ФСС. Страхователями выступают все работодатели:

     -юридически  е лица любой организационно-правовой  формы в отношении работников, нанимаемых по трудовым договорам (контрактам);

     -физические  лица, нанимающие других физических  лиц по трудовому договору (контракту).

     Страхователи  обязаны зарегистрироваться в исполнительных органах ФСС по месту своего нахождения. Тарифы страховых взносов ежегодно утверждаются федеральным законом  на очередной год. Страховые тарифы устанавливаются ФСС на основании Правил отнесения отраслей экономики к классу профессионального риска. Суммы страховых взносов перечисляются страхователями ежемесячно в срок, установленный для получения в банках средств на выплату заработной платы за текущий месяц. Страхователями, осуществляющими установленные страховые выплаты застрахованным, состоящим с ними в трудовых отношениях, страховые взносы перечисляются за минусом произведенных выплат.

     Объектом  обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной нетрудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Застрахованными по данному виду страхования выступают:

     - все физические лица, выполняющие  работу на основании трудового  договора, заключенного с работодателем;

     - физические лица, уже получившие повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профзаболевания, подтвержденное в установленном порядке, к моменту введения в действие федерального закона об обязательном социальном страховании от несчастных случаев;

     - физические лица, осужденные к  лишению свободы и привлеченные  к труду страхователем.

     Страховым случаем признается подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья или смерти в результате несчастного случая на производстве или профзаболевания. Несчастный случай на производстве- это событие, из-за которого застрахованный получил повреждение здоровья, приведшие к временной или постоянной утрате профессиональной нетрудоспособности либо смерти, наступившей при исполнении обязанностей по трудовому договору как на территории страхователя, так и за ее пределами, во время следования к месту работы или возмещения с места работы на транспорте, предоставленным страхователем (или на личном транспорте, используемых в служебных целях по договору или распоряжению работодателя). Несчастные случаи, произошедшие во время следования к месту служебных командировок и обратно, при работе вахтово-экспедиционным методом во время междусменного отдыха, при привлечении работника к участию в ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций, при осуществлении действий, не входящих в трудовые обязанности работника, но совершаемых в интересах работодателя (по предотвращению аварии, ущерба), также рассматриваются в качестве производственных.

     Расследование и учет несчастных случаев на производстве осуществляется в соответствии с  положением, утвержденным постановлением Правительства РФ от 11 марта 1999г. Работодатель обязан обеспечить своевременное расследование  и оформление несчастного случая на производстве Расходы по расследованию  несчастного случая несет работодатель. Утрата профессиональной нетрудоспособности застрахованных устанавливается учреждениями (бюро) медико-социальной экспертизы на основании обращения работодателя, страховщика или самостоятельного обращения пострадавшего при  предоставлении акта о несчастном случае на производстве.

     Днем  назначения страховых выплат считается  день установления факта утраты застрахованным лицом профессиональной нетрудоспособности. В случае наступления профессионального  заболевания датой причинения вреда  считается либо дата выявления профессионального  заболевания, либо дата составления акта расследования профессионального заболевания, если установить момент заболевание не предоставляется возможным. При расследовании страхового случая комиссией может быть установлена вина застрахованного в наступлении страхового случая – грубая неосторожность, содействовавшая возникновению или увеличению причиненного вреда.

     Если  в результате страхового случая наступает  смерть застрахованного, то право на получение определенных страховых  выплат получают следующие лица: 1)Нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания ко дню его смерти право на получение от него содержания, на следующих условиях:

     - дети до достижения ими возраста 18 лет, а учащиеся старше 18 лет-до  окончания учебы в учебных  заведениях по очной форме  обучения , но не более чем до 23 лет;

     -женщины,  достигшие возраста 55 лет, и мужчины,  достигшие возраста 60 лет,- пожизненно;

     -инвалиды - на срок инвалидности; 2) ребенок умершего, родившегося после его смерти; 3)один из родителей, супруг либо другой член семьи независимо от трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими по медико-социальному заключению в постоянном уходе; 4)лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшие нетрудоспособными в течение 5 лет со дня его смерти.

     При нанесении ущерба жизни, здоровью и  профессиональной трудоспособности работников им самим или их близким гарантируется:

1. Пособие по временной нетрудоспособности;

     Страховые выплаты -единовременные, -ежемесячные;

2. Оплата дополнительных расходов на:

     - дополнительную медицинскую помощь,

     - посторонний уход за пострадавшими, - санаторно-курортное лечение,

     - протезирование и обеспечение  необходимыми приспособлениями  для трудовой деятельности и  в быту,

     -обеспечение  специальными транспортными средствами  и их содержание,

     - профессиональное обучение и  переобучение.

     Государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных  служащих

     Другим  направлением организации обязательного  страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей.

     Обязательному государственному страхованию в  РФ подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государственной  противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и народные заседатели, спасатели, депутаты Законодательного Собрания, работники ядерных объектов, космонавты, работники здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфекции, доноры и некоторые другие.

     Первоначально государственным личным страхование занимался «Росгосстрах». Однако начиная с 1993г. наметилась отчетливая тенденция перехода страхователей в другие, коммерческие страховые компании, в основном компании кэптивного типа, учредителями которых являются сами страхователи- соответствующие министерства и ведомства, обязаны страховать своих сотрудников. Для осуществления обязательного государственного личного страхования страховой компании необходимо иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования.

     В последнее время обсуждается  вопрос о создании в целях обеспечения  обязательного личного страхования  государственной страховой компании в форме государственного унитарного предприятия. Это связано с тем, что обязательное государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих осуществляется за счет средств государственного бюджета и значительная часть этих средств уходит в коммерческие страховые компании.

     Государственное личное страхование покрывает риски, идентичные обязательному социальному  страхованию от несчастных случаев: увечья, телесных повреждений, наступивших  при исполнении служебных обязанностей. Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада либо минимального размера оплаты труда.

     Личное  страхование пассажиров

     Третьим направлением обязательного страхования  от несчастных случаев выступает  обязательное личное страхование пассажиров, перевозимым воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом  по междугородным и туристическим  маршрутам. Страхованием покрывается  риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с  поездкой.

     Максимальная  страховая сумма, подлежащая выплате  в случае гибели пассажира, установлена  законодательством в размере 120 МРОТ на дату приобретения проездного документа. В случае получения травмы или  увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений.

     Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного билета. Однако интересы страхователей при оформлении данной страховой операции представляли транспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховую компанию и заключает с ней договор об осуществлении данного вида страхования. Единственным требованием к страховой компании является наличие соответствующей лицензии на проведение обязательного страхования пассажиров. Пассажиры без, имеющие право на бесплатный проезд, признаются застрахованными без уплаты ими страхового взноса.

     Тарифы  на обязательное личное страхование  пассажиров утверждаются Росстрахнадзором и согласуются с министерствами транспорта и путей сообщения РФ. Основную часть тарифа составляют отчисления в фонд предупредительных мероприятий, средства которого направляются в учреждения указанных министерств на цели повышения безопасности перевозок (табл.1) 

     Таблица1. Структура тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров железнодорожного и междугородного автомобильного транспорта

     Обязательное  личное страхование пассажиров в  той форме, в которой оно осуществляется, вызывает немало нареканий. Во-первых, отчисление более 90% страхового тарифа на финансирование расходов перевозчика  делает обязательное страхование пассажиров более похожи на дополнительное налогообложение населения. Во-вторых, перенесение ответственности перевозчика за жизнь и здоровье пассажира на самого пассажира- мера, недостойная цивилизованного общества. Во многих странах этот вопрос решен путем введения института обязательной материальной ответственности перевозчика за жизнь и здоровье пассажиров, а в некоторых случаях -и обязательного страхования ответственности перевозчика. Существующая практика обязательного страхования пассажиров в России противоречит ее гражданскому законодательству. В п.2 ст. 935 гл. 48 ГК РФ указывается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В интересах защиты прав потребителей было бы правомерно установить ответственность перевозчика за жизнь и здоровье пассажиров. 

     2.2 Добровольное страхование от несчастных случаев 

     Добровольное  страхование осуществляется на основании  договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и  порядок его осуществления.

     Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с  Гражданским кодексом Российской Федерации  и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых  случаях, о страховых рисках, о  порядке определения страховой  суммы, страхового тарифа, страховой  премии (страховых взносов), о порядке  заключения, исполнения и прекращения  договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

     Добровольное  страхование от несчастных случаев  имеет несколько организационных  форм. В первую очередь различают  индивидуальное и коллективное страхование  от несчастных случаев.

     Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и действие договора в основном распространяется на страхователя и членов его семьи.

     По  договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо , а застрахованными – физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.