Правовые основы страхования

ПЛАН.

1. Введение……………………………………………………………………...2-4

2. История страховой  деятельности в  России……………………………...5-6

3. Классификация страхования…………………………………………….7-10

4. Правовые основы страхования………………………………………...11-16

5. Заключение………………………………………………………………..17-19

6. Список использованной литературы……………………………………..20 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Введение.

    Рыночные  преобразования в системе экономических  отношений России связаны с коренным изменением роли и места страхования  в системе организации страховой  защиты хозяйствующих субъектов и населения. Одна из основных задач современного периода проведения экономических реформ состоит в формировании отечественного страхового рынка, способного обеспечить непрерывность общественного воспроизводства, зависящую от негативных последствий, стихийных бедствий, природных и промышленных катастроф, аварий и других непредвиденных событий, а также гарантировать социальную защиту населения в условиях снижения уровня государственного социального обеспечения и социального страхования, кардинального реформирования финансовой системы государства и демографических изменений в обществе. Еще большую остроту вопросу формирования российского страхового рынка придает тот факт, что его построение, включая создание финансовых основ страхования, государственного надзора, в том числе, регулирование участия иностранных страховщиков в предоставлении страховых услуг российским потребителям, законодательных основ регулирования страховых отношений, происходит в условиях глобализации мирового страхового рынка, охватывающей все без исключения национальные системы страхования.

    Рыночные  преобразования базовых экономических  отношений в обществе, связанные  с появлением частной собственности, обособленных негосударственных субъектов  хозяйствования, разрешением частного предпринимательства, стали причиной появления принципиально новых имущественных интересов, расширения объективного платежеспособного спроса на страхование и формирования коммерческого страхового рынка, основанного на принципах предпринимательской инициативы и государственного надзора за деятельностью частных страховщиков в целях защиты интересов страхователей. Это объективно порождает необходимость исследования принципов деятельности страхового рынка, форм и методов государственного надзора в области страхования, обоснования государственной политики в области страхования в переходный период экономических реформ, разработки новых видов страхования одновременно с активным формированием страхового законодательства.

    Появление в течение последнего десятилетия огромного числа частных страховых организаций зарегистрированных в стране; разработка и принятие специальных законов и законодательных актов, направленных на регулирование отношений в области страхования; рост показателей сбора страховой премии, подтверждают, что национальная система страхования в результате важнейших преобразований системного характера в течение последних 10 лет претерпела как количественные, так и качественные изменения, и это позволяет сделать вывод о наличии национального страхового рынка как самостоятельного сегмента экономики страны. Вместе с тем эффективность страховых услуг, предлагаемых российским страховым рынком национальному потребителю: предпринимателю и гражданину, – крайне невелика. Доля страховой премии в общем объеме ВВП в течение последних нескольких лет не превышает 2,2%. Средний размер страховой премии на душу населения составляет 31 доллар США, что существенно ниже среднестатистических показателей развития мирового страхового рынка (в странах ЕС соответственно 8,53% и 1341 экю). По имеющимся оценкам лишь около 10% промышленных объектов в стране застрахованы, потребители страховых услуг по-прежнему в качестве одной из причин отказа от страхования называют «недоверие к страховым организациям», так же как и к большинству финансовых институтов в стране. Доля российского страхового рынка в совокупной страховой премии мирового страхового рынка составляет менее 1%.

    Россия  все в большей степени включается в мировое разделение труда, мировой  финансовый рынок, систему международной торговли товарами и услугами, решая задачи вступления во Всемирную торговую организацию, усиления своей роли как равноправного экономического партнера в системе международной производственной, финансовой, технологической интеграции. В значительной мере эти процессы затрагивают национальный страховой рынок и оказывают принципиально важное влияние на процессы его формирования и определения государственной политики в области страхования.

    Ограниченность  изучения международного опыта государственного регулирования страхового рынка, отсутствие формирования всеобъемлющего и эффективного страхового законодательства, а также непонимание на государственном и потребительском уровне сущности страхования, форм и методов организации страховой защиты, привело к отсутствию последовательного и взвешенного подхода к проведению рыночных преобразований в системе национального страхования.

    Это приводит к необходимости в системном  и всестороннем исследовании закономерностей развития мирового страхового рынка, изучении процессов глобализации международной системы страхования в целях глубокого понимания принципов коммерческого страхования, создания экономических и правовых условий для эффективного развития национального страхового рынка, выработки сбалансированного подхода, позволяющего сочетать национальные интересы и реальности современного периода развития мирового страхового рынка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. История страховой деятельности в России.

     В России первый опыт страхования (Закон  о вдовьей казне)  относится к 1771 году.

     В 1776 году вновь учрежденному Государственному Заемному Банку было предоставлено право страхования каменных домов и фабрик.

     В 1797 году при Государственном Ассигнационном банке  была открыта контора для страхования товаров.

     В 1798 и 1799 гг. в Москве и Петербурге при Камеральном департаменте были учреждены «Ассекуранц - Конторы» для взаимного страхования от огня.

     1827 и 1835 возникновение соответственно  Первого и Второго Российского  страхового Общества для страхования  от огня.

     1835 год – начало функционирования  первого в России акционерного общества страхования жизни – Российское общество застрахования капиталов и доходов.

     1847 год – открылась компания «Надежда»,  занимавшаяся транспортным страхованием.

     В 1894 году был установлен государственный  надзор над страховыми предприятиями и установлены общие правила отчетности.

     В 1906 году в России начинается государственное  страхование жизни.¹

     Май 1988 года – принятие закона «О кооперации в СССР», установившего возможность создания кооперативных страховых учреждений (что по существу явилось ликвидацией государственной монополии на страхование), а также определившего условия, порядок и виды страхования.

     1991 – 1992 годы – принятие ключевых  для развития страхования Основ  гражданского законодательства  СССР и республик, определявших право страховщиков на добровольное страхование на основе лицензий, и государственных страховых организаций  - на обязательное страхование; принятие закона «О медицинском страховании граждан в РФ»; создание Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью.

     1993 – 1996 годы – принятие базового  закона «О страховании» и около  40 законов предусматривающих обязательное  страхование отдельных категорий служащих и обязательное страхование пассажиров.

     Правительство принимает решение об отнесении  затрат на страхование по отдельным его видам, на себестоимость продукции.

     1997 - 1999 годы – принятие нескольких  программных документов, в том числе: «Структурная перестройка и экономический рост в 1997 - 2000 годах» и «Основные направления развития национальной системы страхования в РФ в 1998 – 2000 годах»; принятие Думой ряда изменений и дополнений к Федеральному закону «Об организации страхового дела в РФ», определивших условия доступа иностранных операторов на российский рынок.

     2002 год – Правительство рассматривает и в основном одобряет новую «Концепцию развития страхования в РФ»² 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Классификация страхования.

   Страхование в своей деятельности опирается  на теоретический и эмпирический методы познания и базируется на результатах  ряда наук - экономики, статистики, теории вероятностей. Имея дело с массовыми явлениями, в отношении которых организуется страховая защита, страхование вынуждено собирать, группировать, классифицировать, обобщать информацию с целью выработки оптимальной стратегии эффективной деятельности. Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования³.

         Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются системы классификации: по объектам страхования и по опасности. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования. На рынке действуют специализированные страховые организации, подразделяющиеся по форме собственности на государственные, негосударственные и реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования.

       Обязательное  страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Именно через издание законов государство устанавливает обязательную форму страхования.

       Добровольное  страхование отличается от обязательного страхования тем, что указанные гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон –страховщика (страховой компании) и страхователя (физического или юридического лица), которые закрепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования. В удостоверение заключенного договора страхования физическому или юридическому лицу вручается страховой полис.

       Сфера деятельности страховых организаций  охватывает внутренний, внешний и смешанный страховые рынки. Это организационная классификация сферы страхования как вида экономической деятельности. По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование. Кроме того, отечественная практика последних лет позволяет самостоятельно обособить противопожарное страхование. (Близкий по смыслу зарубежный аналог – огневое страхование.).

        Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это страховых организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

      Акционерное страхование —  негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний. 

      Взаимное  страхование —  негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельности, обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.