Понятие страхового риска и его классификация

В отношении катастрофических рисков, связанных с проявлением  сил природы, Х. Майер выделяет две  группы классификации:

• землятресения, смещения земли (оползни, трещины земной поверхности и т.д.), наводнения, бури;
• эпидемии, новые болезни человека, ослабляющее воздействие применения новых лекарственных препаратов на организм человека.

В специальной литературе получила признание также классификация  катастрофических рисков, предложенная Е. Фреем, американским ученым. Согласно этой классификации катастрофические риски подразделяются на четыре группы:

• атмосферно обусловленные катастрофические риски (бури, градобитие, снегопады, сход снежных лавин, обледенение и т.д.);
• геологически обусловленные катастрофические риски (землятресения, извержения вулканов, смещение земной коры, наводнения, сели и т.д.);
• катастрофические риски, обусловленные преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ;
• катастрофические риски, обусловленные болезнями (эпидемии, эпизоотии, интоксикации и т.д.).

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение  объективного и субъективного риска. Объективные риски выражают вредоносное  воздействие неконтролируемых сил  природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли человека и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.

В общей классификации  рисков принято различать экологические, транспортные, политические и специальные  риски.

Экологические риски  связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные риски  имеют внутреннее подразделение  на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование  воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительства иностранных государств с отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Политические риски через систему оговорок или особых условий договора страхования могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Специальные риски подразумевают  страхование перевозок особо  ценных грузов, например благородных  металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

 Задача страховщика состоит в том, чтобы быть готовым в течение всего времени действия договора страхования предоставить средства из созданного страхового фонда в возмещение ущерба при наступлении страхового случая (реализация риска). Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы.

1. Шахов В.В. / Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2003
2. Шахов В.В. / Введение в страхование. Учебное пособие М.: Финансы и статистика 2001
3. Хохлов Н.В. / Управление риском. Учебное пособие для вузов М.: ЮНИТИ-ДАНА 2003
4. Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков / Страхование. Учебное пособие М.: ИНФРА-М 2002
5. Финансово-кредитный экономический словарь.  Под ред. А.Г. Грязновой, 2005