Понятие, место и функций страхового рынка

Для исполнения возложенных  обязанностей федеральный орган  исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе: а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении. Многие сведения поступают от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан; б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства о страховании и достоверности представляемой ими отчетности; в) при выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий; г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

 

Понятие, место  и функций страхового рынка

 

Страховой рынок — составная  часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

Каждый страховой продукт  соотносится с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой  риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что  страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта налицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продут определена правильно. Можно предположить, что страхование — это своеобразная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина «выигрышей» и «проигрышей» в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически).

Страховщиком устанавливается  определенные соотношения между  платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи  страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска (и следовательно, определяет его цену). С другой — представляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

Таким образом, стоимость  и цена страхования как количественные характеристики страхового продукта —  вполне конкурентные величины. Необходимость  продать страховой продукт вынуждает  страховщика к совершенствованию  страховых продуктов, снижению цен  на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).

Место страхового рынка обусловлено  двумя обстоятельствами. С одной  стороны, существует объективная потребность  в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка  в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование возникло и развивалось  как осознанная объективная потребность  человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

Всеобщность страхования  определяет непосредственную связь  страхового рынка с финансами  предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным  бюджетом и другими финансовыми  институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения  имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет  ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования. Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму. Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства. Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Жизнь полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой  катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться  расчеты предпринимателя на получение  прибыли. В этих и во множестве  других случаев возникает необходимость  заранее обезопасить себя от их вредоносных  последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находятся  в зоне повышенного риска. Это  пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители  целого ряда других профессий. При поступлении  их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства  и иные организации принимают  на себя обязательства по страхованию  жизни и здоровья указанных лиц.

Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечит  себе хотя бы прожиточный минимум, для  чего прибегают к услугам специализированных организаций.

Во всех указанных случаях  речь идет о страховании, при котором  специализированные организации –  страховщики собирают взносы с граждан  и организаций – страхователей, заключивших с ними договоры страхования.

Принято считать, что начало страховому делу было положено было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда  Ллойла. В кофейне встретились  купцы, многие из которых понесли  немалый урон вследствие ушедших  в плаванье и никогда не вернувшихся  кораблей. Нередко корабли и их команда становились, да и сейчас становятся, жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и  пропаже кораблей не оставлять в  беде того, кто снарядил корабль  в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого  договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях  имущества, за счет которых создавать  особый фонд. Из этого фонда оказывалась  помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование  в его современном понимании.

Страхователи стремятся  к получению денежной компенсации  ущерба, причиненного имуществу или  личности в результате случайных  обстоятельств, причем размер этой компенсации  должен быть как можно выше и уж во всяком случае, больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата  подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. Наконец, нельзя забывать о чувстве  «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор  с надежной страховой компанией.

Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую  премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования  для него - вид предпринимательской  деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай.

Наступление страховых случаев  подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, и используется при определении  величины страховой премии.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы.

 

2. Страховое дело. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л. И. М.

 

3. Страховой портфель. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. - М. : “СОМИНТЕК”.

 

4. Федеральный закон РФ. № 4015-1 “О страховании”

 

5. Гражданский Кодекс РФ (часть вторая) принят Государственной Думой 22 декабря 1995 года.

 

6. 1. Callman A. “ Как заключать страховые договора” // “Финансы” 1992

 

7. Шиманская С. “ Страховая защита предприятий Украины и их работников”1994

 

8. Справочник по государственному страхованию // Москва “Мир” 1987

 

9. А. Бирюков “Концепция защитит всех”