Понятие, место и функций страхового рынка

 

Содержание

 

Введение.

 

1. История развития страхования.

 

2. Что такое страхование.

 

3. Общие основы и принципы классификации по объектам страхования и роду опасностей.

 

4. Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования. Классификация по роду опасностей.

 

5. Принципы обязательного и добровольного страхования.

 

6. Государственное регулирование страховой деятельности.

 

7. Понятие, место и функций страхового рынка

 

Список используемой литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование, зародившись  в период разложения первобытнообщинного  строя, постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между  собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими  непредвиденными опасностями экономической  жизни.

Рискованный характер общественного  производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно  возникла идея возмещения материального  ущерба путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости  своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных  опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке  ущерба, тем меньшая доля средств  приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая  раскладка ущерба.

Наиболее примитивной  формой раскладки ущерба было натуральное  страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко  делимых продуктов,

формируемых путем подушных натуральных взносов, оказывалась  материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое  страхование ограничивалось естественными  рамками однородности и делимости  формируемых с его помощью  натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений  оно уступило место страхованию  в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности  прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась  его участниками на солидарных началах  либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно  перерастать в самостоятельную  отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой  защиты всех форм собственности, доходов  и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Принято считать, что начало страховому делу было положено было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда  Ллойла. В кофейне встретились  купцы, многие из которых понесли  немалый урон вследствие ушедших  в плаванье и никогда не вернувшихся  кораблей. Нередко корабли и их команда становились, да и сейчас становятся, жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и  пропаже кораблей не оставлять в  беде того, кто снарядил корабль  в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого  договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях  имущества, за счет которых создавать  особый фонд. Из этого фонда оказывалась  помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование  в его современном понимании

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

История развития страхования.

 

Возникновение страхования.

В докапиталистических обществах  основной формой страхования была страховая  взаимопомощь. Сначала она носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей  торговли, как сухопутной, так и  морской. Соглашения касались товаров  и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли  и вьючные животные. Предполагается, что первичные формы страхования  встречались за 2 тысячелетия до нашей эры, в частности в законах  вавилонского царя Хаммурапи, которые  предусматривали заключение соглашения между участниками торгового  каравана о том, чтобы вместе нести  убытки, постигшие кого-либо из них  в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.

В области мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков  от кораблекрушения и других морских  опасностей заключались между корабельщиками-купцами  на берегах Персидского залива, в  Финикии и др. Имеются сведения о том, что в Древней Греции существовали соглашения купцов-пиратов  касающиеся вопросов как распределения  доходов от торгово-разбойничьих операций, так и распределения потерь от морских опасностей, связанных с  этими операциями.

Интересными сведениями располагает  наука о страховых отношениях в сфере торговли в истории  народов бывшего СССР, например, у украинских чумаков. Чумачество возникло в 13 веке и продолжало играть существенную роль в украинской торговле вплоть до появления железных дорог.

Чумаки ездили с рыбой  и солью к берегам Черного  и Азовского морей, продавали  эти товары на ярмарках, закупали там  другие товары и развозили их по разным местам. Они совершали свои путешествия караванами (ватагами), на подводах запряженных волами. Обычаями чумацкой торговли устанавливалось, что  если в пути у чумака падет вол, то на артельные деньги покупается другой.

Во всех этих случаях просматривается  одна и таже цель: обеспечение возмещения убытков от стихийных и других опасностей каждого из участников торгового, путевого коллектива сообща, за счет всех его членов. Характерна также одна особенность - здесь нет еще регулярности вносимых в общую кассу платежей. Организация страхового фонда, выражающаяся в обязательствах возмещать убытки в порядке последующей раскладки, представляет собой древнейшую форму  страхования.

В дальнейшем страхование  приобретает более совершенную  форму, то есть оно строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда. Переход этот, конечно, осуществляется не сразу, и какое-то время обе  эти формы страхования существуют параллельно или дополняя друг друга. Такой характер, видимо, носили организации постоянного профессионально-корпоративного типа, сведения о которых восходят к глубокой старине. В задачи этих организаций входило оказание материальной помощи их членам в несчастных случаях, а в случае смерти - осиротевшим семьям.

Они существовали, в частности, в Древней Индии и в Древнем  Египте и были по преимуществу организациями  взаимопомощи ремесленников и торговцев. При всей недостаточности имеющихся  о них сведений, оставляющих открытым вопрос о том, существовал ли у  них постоянный страховой фонд или  пособия выплачивались в порядке  последующей раскладки, по мнению некоторых  ученых, здесь уже существовали регулярные, связанные с определенными сроками  страховые взносы.

Страхования на Руси.

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - “Русской правдой”, которая  дает интересные сведения о законодательстве

10-11 веков. Особое значение  имеют нормы, касающиеся материального  возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например: “Если  кто убьет княжеского мужа, совершив  на него нападение, и убийца  не будет пойман, то платит  за него 80 гривен та округа, где  найден убитый. Если же убит  простой человек, то округа  платит 40 гривен.”.

“Если убийство совершено  не умышленно, а в ссоре или  на пиру при людях, то убийца выплачивает  виру (денежный штраф. - Авт.) также с  помощью округи”.

“Если кто откажется от участия в уплате дикой (подушной - Авт.) виры, тому округа не помогает в  уплате за него самого и он сам за себя тогда платит”.

В ст. 6 и 8 “Русской правды”  можно обнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом  предварительного страхового договоров  и обязательно не для всех, а  лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил  в такое взаимное страховое общество. Задачи страхового обеспечения носили некоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местной  властью с разнообразными целями. Так, в связи с историческими  условиями существования древееврейского  народа среди окружавших его племен одной из важных задач древнееврейского государства было всемерное содействие приросту населения. Для этих целей  использовались различные способы  и средства, в частности, освобождение новобрачных мужей в течение  одного года от военной службы и  от всех налогов, обязанность женитьбы на вдове брата, после которого не осталось сыновей и др. Существенную роль играли специальные (коммунальные) союзы, создаваемые для обеспечения  невест-дочерей союза приданым. Это  было своеобразное страхование приданого, которое проводилось в добровольном порядке, а средства формировались  из членских взносов участников этих союзов.

Примеры государственного страхования  давала и Московская Русь. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались  нескончаемые набеги крымских и ногайских  татар, которые захватывали пленников  и продавали их в рабство. Предотвратить  такую продажу или освободить из рабства мог выкуп. В целях  сохранения людских поселений, а  также военных и других служилых людей на юге страны организация  выкупа пленных была обеспечена специальной  финансовой базой. Предписания на этот счет содержаться в 72 главе “Стоглава” (1551 г.)

“О искуплении пленных”. В ней предусматривались три  формы выкупа из плена. Во всех случаях  выкуп финансировался из царской  казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки  среди населения. “Сколько годом  того пленного окупу из царевой казны  разойдется,- говорилось в “Стоглаве” ,- и то раскинути на сохи (податная единица) по всей земле чей кто  ни буди всем ровно”. Раскладка, таким  образом, строилась на уравнительных  началах. В последствии от системы  последующей раскладки реально  израсходованных на выкуп пленных  сумм совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок закреплен  в Соборном уложении (1649 г.) царя Алексея  Михайловича, которое предписывало в отличие от “Стоглава” в зависимости  от социального положения плательщика  три размера “полоняничных” платежей.

Минимальный размер - 2 деньги (деньга - полкопейки) - был установлен для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т.д.; средний - 4 деньги - для  крестьян и самый высокий - 8 денег - для городских и посадских  жителей, а также крестьян приписанных  к церковным и монастырским вотчинам.

В уложении были определены и размеры сумм, предназначенных  для выкупа, которые зависили от социального положения пленника. Так, на крестьян и боярских людей  отпускалось по 15 рублей, на посадских  людей - по 20 рублей; на стрельцов и  казаков по 25 рублей. Самый высокий  выкуп был установлен в отношении  московских стрельцов - 40 рублей. Особый порядок финансирования выкупа был  предусмотрен в отношении дворян и боярских детей. Он определялся  не поголовно, а в зависимости  от величины поместий, и , кроме того, размер суммы выкупа отличался в  зависимости от обстоятельств пленения.

Сущность норм указанных  нормативных актов в отношении  выкупа пленных по разному оценивается  в научной литературе. Одни авторы полагают, что мероприятия по выкупу носили чисто налоговый характер и ничего общего не имели со страхованием.