Отчет по практике в ООО «Росгосстрах»

В структуре страховой компании есть несколько отделов, обслуживающих отдельные элементы всей бизнес - цепочки. Так, в СК есть отдел андеррайтинга, который занимается изучением риска, дает прогнозы относительно вероятности наступления того или иного негативного события, оценивает степень риска и т.д. Не обойтись страховщику и без службы урегулирования убытков, которая принимает и обрабатывает заявления от страхователей, а также осуществляет страховые выплаты. В обязанности данной службы входит экспертиза страховых случаев, которая включает в себя проверку всех заявлений, установление истинных причин произошедшего и выяснение всех обстоятельств возникновения убытка.

Сегодня страхование принято делить на страхование имущества и на личное страхование. В свою очередь данные виды делятся на подвиды, например страхование жизни входит в личное страхование, а страхование квартир, автомобилей, в имущественное. В соответствии с этим, в СК формируются отделы, которые занимаются реализацией полисов по тем или иным видом страхования. Например, отдел страхования имущества, грузов, ответственности и т.д. Также широко распространены продажи полисов через агентские сети. 
Отчёт о практике в страховой компании на примере ООО "Росгосстрах", 2015.  

 

2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В ООО «РОСГОССТРАХ»  

 

2.1. Организация  и ассортимент предложений личного  страхования в ООО «Росгосстрах»  

 

Одним из основных направлений в деятельности компании «Росгосстрах» является страховая услуга по такому виду как личное страхование.

Личное страхование это совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

Как уже писалось ранее, в личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

Страхование жизни – виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:

-  дожитие до определённого возраста;

-  смерть застрахованного;

-  предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:

-  бракосочетание;

-  поступление в учебное заведение;

-  другие события, предусмотренные договором страхования.

Страхование от несчастных случаев - виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

-  страхование пассажиров;

-  страхование детей;

-  страхование работников предприятия;

-  страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

-  другие виды страхования от несчастного случая.

Медицинское страхование – виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

-  обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;

-  добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;

-  страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

-  другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

Наиболее популярный на сегодняшний день вариант страховки в компании которой я работаю является страхование жизни с накоплением.

Итак, накопительное страхование жизни – это некое сочетание стандартной страховки жизни и здоровья человека со своего рода депозитом, в который заложена программа накопления и сохранения капитала. Иными словами – это вид долгосрочного страхования, согласно которому застрахованное лицо, по достижении указанного в договоре возраста, получает страховую сумму, а в случае его смерти эта сумма отходит наследникам покойного. Благодаря этой системе взносов, Вы сможете не только сохранить, но и приумножить денежные средства, будучи уверенным, что в случае чрезвычайного происшествия не окажетесь без гроша в кармане.

Чем же эта накопительная страховая схема отличается от классического, или как его еще называют, рискового страхования? Дело в том, что при классическом страховании Вы делаете один единственный взнос, дабы, в случае наступления страхового момента, указанного в договоре, получить довольно крупную разовую выплату, размер которой определяется исходя из размера первоначального платежа, тяжести происшествия и прочих условий, оговариваемых при заключении страхового договора.

При этом если таковой случай не произошел, то по окончании срока действия договора первоначальный взнос остается в страховой компании, т.е. обратно деньги никто не возвращает. Более того, чтобы продлить или оформить новый страховой договор, Вам придется делать еще один взнос.

Что касается накопительного страхования, то тут совершенно иная ситуация. Во-первых, Вы делаете не один взнос, а несколько, причем их количество Вы определяете самостоятельно, исходя из размера своего нынешнего дохода, а также суммы, которую Вы желаете в итоге накопить. Во-вторых, все Ваши взносы компания делит на две части, одна из которых идет непосредственно на страхование жизни и здоровья клиента, а вторая аккумулируется на клиентском счете.

Очень важно, что накопленные Вами денежные средства не лежат мертвым грузом на счету, а активно инвестируются страховой фирмой в различные проекты, приносящие прибыль. Определенный процент, которой ежегодно перечисляется Вам. Следует также указать, что этот процент также делится на две части, одна из которых составляет Ваш гарантированный доход, а вторая часть – это дополнительный доход, напрямую зависящий от результата инвестиционной деятельности фирмы, т.е. его размер может изменяться и составлять как 0, так и все 15-20% годовых.

При этом в случае наступления страхового момента, Вам гарантированно выплатят указанную в договоре сумму страховых выплат, аналогично схеме традиционного страхования, причем произойдет это вне зависимости от количества сделанных Вами взносов. Таким образом, Вы одновременно делаете сразу две вещи – страхуете свою жизнь и здоровье, получая весомую прибавку к пенсии, если Вы планомерно платили взносы на протяжении всего периода, а страховой случай не наступил.

Возможно, у Вас возникнет вопрос, за счет чего вышеописанный доход может сформироваться? Как именно страховая компания распоряжается деньгами и куда она может их инвестировать? Ответ весьма прост, хоть выбор компанией инструментов для инвестирования и ограничен законодательством, любой фирме предоставляется довольно широкий спектр возможностей, согласно которым страховая компания имеет право осуществлять инвестиции такого типа:

Приобретение акций и облигаций отечественных эмитентов;

Размещение денежных средств на депозитных счетах банков и других кредитных организаций;

Перепродажа собственных активов в доверительное управление.

Все это позволяет с лихвой обеспечить Вам гарантированный доход и дополнительно определенный процент ежегодно. Далее, чтобы окончательно понять принцип работы накопительного страхования жизни, рассмотрим наглядный пример. Для этого воспользуемся усредненными данными и наиболее часто используемой страховыми компаниями схемой.

Итак, допустим, Вы заключили со страховой компанией договор, согласно которому Ваш годовой суммарный платеж равен 1000 денежных единиц (д.е.). Получив данную сумму на свой счет, фирма незамедлительно приступает к формированию страхового резерва, разделяя внесенные средства на две части.

Большая часть, составляет, как правило, 80-90% внесенной суммы страхового резерва, в рассматриваемом случае, она будет равняться 850 д.е. Эти средства, в свою очередь, также будут поделены на две части. На накопительный, или как его еще называют «длинный» резерв, сроком 10-30 лет (зависит от условий, зафиксированных в договоре), составляющий 700 д.е., и рисковый резерв, формируемый для экстренных выплат, причиной которых может стать смерть, тяжелая болезнь или инвалидность застрахованного лица.

В рассматриваемом случае в рисковый резерв пойдет порядка 150-ти денежных единиц. Далее в игру вступает результат инвестиционной деятельности страховой компании. Допустим, что акции, в которые вложила деньги фирма, поднялись в цене, и принесли за год 15% дохода, что в рассматриваемом случае составит около 128 д.е. Итого, за первый год накопительного страхования, Ваш взнос 1000 д. е. превратится в 980 д.е, покоящихся на счету.

И пусть Вас не пугает то, что сумма уменьшилась, ведь эта тенденция сойдет на нет, уже на второй год накопления, за который Вам потребуется внести еще одну тысячу денежных единиц. При стабильном доходе от инвестиционной деятельности, к концу второго года, внесенные 2000 д.е., превратятся в 2066 д.е., обеспечивая, пусть пока мизерную, но, все же, реальную прибыль. А к концу десятого года, к слову, самого популярного срока, при оформлении накопительного страхования, внесенные 10 000, превратятся в 16 400 денежных единиц, то есть вырастут они более чем в полтора раза. Стоит того, чтобы рискнуть, не правда ли?

А что же будет с меньшей частью взноса, равняющейся, как правило, 10-20% суммы? В эти средства включаются все расходы страховой компании, связанные со всеми видами ее деятельности, начиная основной и заканчивая инвестиционной. Условно можно разделить эту сумму (равняющуюся в рассматриваемом примере 150-ти денежным единицам) еще на две равные части. Первая половина, т.е. 75 д. е. пойдет на вознаграждение агента, заключившего с Вами договор, а вторая на нужды компании, такие как реклама, аренда офиса и заработная плата сотрудникам.

И если в рассматриваемом примере мы взяли случайный взнос, то при заключении реального договора его сумма будет тщательно рассчитана, исходя из Вашего ежемесячного дохода. Большая часть страховых фирм при определении суммы формирует, так называемую, «подушку безопасности», взяв за основу то, сколько Вы тратите на протяжении месяца. К примеру, если в месяц Вы тратите около 10 000 денежных единиц, то ваша годовая потребность соответственно будет равняться 120 000 д.е., значит именно эта сумма и потребуется нам для создания «подушки безопасности».

Возможно, многие зададутся вопросом: «А нужно ли это конкретно мне? Актуально ли отдавать сейчас часть дохода ради получения прибыли в будущем?». Перво-наперво, таким людям стоит понять, что накопительное страхование жизни – это не просто финансовый инструмент для приумножения денежных средств, и его ни в коем случая нельзя ставить в один ряд с такими вещами как банковский депозит, покупка акций, облигаций и прочих ценных бумаг.

Потому что главная задача накопительного страхования – это не получение дохода, а защита Вас и Вашей семьи от капризов судьбы. Пусть этот инструмент и даст минимальную прибыль, однако Вы будете уверены в сохранности своих средств, а также в том, что в случае чего не пойдете по миру.

Также, застраховавшийся обеспечивает финансовую поддержку своей семьи, в случае безвременной кончины. И в отличие от всего завещанного имущества, будь то квартира, машина или банковский вклад, которое наследники могут получить только спустя несколько месяцев, страховая компенсация выплачивается родственникам погибшего в течение одной недели.

Рассмотрим детально некоторые страховые программы компании «Росгосстрах», относящихся к накопительному страхованию жизни.

Например, программа «Семья» (Престиж). 

Итак, гражданка И. Светлана замужем и у неё не так давно родилась дочка. Сразу после ее рождения она с мужем приняла решение участвовать в федеральной программе по улучшению жилищных условий для молодых семей. Ведь когда малышка подрастет, в квартире которой они живут, станет совсем тесно. Но встать в очередь – полдела. Необходимы деньги, чтобы сделать первоначальный взнос за жилье, оплатить ремонт, мебель… Посоветовавшись с родными и друзьями, они решили, что оптимальный вариант накопить необходимую сумму – это полис накопительного страхования жизни. Ежемесячно делая страховые взносы, через 10 лет они накопят запланированный 1 000 000 руб. плюс дополнительный доход от инвестиций страховой компании. А на протяжении всего этого времени И. Светлана будет находиться под страховой защитой.

Светлана заключила договор по программе «Семья» (Престиж) на 1000000 руб. сроком на 10 лет. Ежемесячный взнос составил 8 781 руб. (схема).

По состоянию на 31.12.2014 в страховом отделе «Росгосстрах» г. Новокуйбышевска по программе «Семья» (Престиж) заключено 38 договоров (в 2013 году – 33).

Следующая программа, страхование ребенка по программе «Дети» (Престиж). 

К примеру, у гражданки И. Марии есть восьмилетняя дочь Аня. Мария всегда мечтает, чтобы у её дочери Ани была запоминающаяся свадьба, хорошее образование и собственная квартира.

Поэтому, когда Ане исполнилось 5 лет, Мария оформила ей полис накопительного страхования жизни на 900 000 руб. сроком на 13 лет. Ежемесячно она уплачивает страховые взносы в размере 5 882 руб., а по окончании срока действия договора страховая компания выплатит дочери Марии полную страховую сумму 900 000 руб. плюс 250 000 руб. дополнительного дохода.

Мария заключила договор по программе «Дети» (Престиж) на 900000 руб. сроком на 13 лет. Ежемесячный взнос составил 5 882 руб. (схема).По состоянию на 31.12.2014 в страховом отделе «Росгосстрах» г. Новокуйбышевска по программе «Дети» (Престиж) заключено 19 договоров (в 2013 году – 11).