Страхование профессиональной ответственности связано
с возможностью предъявления имущественных
претензий к физическим или юридическим
лицам, которые заняты выполнением своих
профессиональных обязанностей или оказанием
соответствующих услуг. Имущественные
претензии, предъявляемые к физическим
или юридическим лицам, обусловлены небрежностью,
халатностью, ошибками и упущениями в
профессиональной деятельности или услугах.
Через страхование вопросами удовлетворения
данных имущественных претензий по поводу
допущения халатности и небрежности начинает
заниматься страховщик. Назначение страхования
профессиональной ответственности заключается
в страховой защите лиц определенного
круга профессий (частнопрактикующие
врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против
юридических претензий к ним со стороны
клиентуры.
По условиям лицензирования страховой
деятельности на территории Российской
Федерации к блоку страхования ответственности
относятся следующие виды:
- страхование гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств;
- страхование гражданской ответственности
перевозчика;
- страхование гражданской ответственности
предприятий – источников повышенной
опасности;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование ответственности за неисполнение
обязательств;
- страхование иных видов ответственности
(при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенным им третьим лицам).
Страхование гражданской
ответственности предприятий – источников
повышенной опасности.
Специфика гражданской ответственности
предприятий – владельцев источников
повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность
связана с повышенной опасностью для окружающих
из-за использования транспортных средств,
механизмов, электроэнергии высокого
напряжения, атомной энергии, взрывчатых
веществ, сильнодействующих ядов и т.д.)
заключается в том, что они всегда несут
ответственность за причиненный таким
источником вред, кроме случаев, если доказано,
что вред причинен в результате умысла
потерпевшего или действий обстоятельств
непреодолимой силы (когда невозможно
ни предвидеть, ни предотвратить действие
таких обстоятельств).
Причинение вреда другому лицу
является основанием для возникновения
гражданских прав и обязанностей. Лицо,
право которого нарушено, приобретает
право требовать возмещения вреда от лица,
виновного в его причинении, в том числе
при нарушении вещных прав (объектом которых
являются вещи и имущественные права)
и нематериальных благ (объектом которых
являются жизнь, достоинство личности).
В силу установленного законодательством
права потерпевшего на возмещение вреда
в полном объеме, а также вследствие возникновения
у причинителя вреда обязанности его возмещения
у владельца источника повышенной опасности
естественным образом появляется имущественный
интерес. Следовательно, объектом страхования
гражданской ответственности предприятий
– источников повышенной опасности служит
имущественный интерес, связанный с обязанностью
владельца этого источника в силу гражданского
законодательства возместить вред, причиненный
третьим лицам.
Субъектами страхового правоотношения
здесь являются: страхователь – юридическое
лицо – владелец источника повышенной
опасности; страховщик - юридическое лицо,
созданное для осуществления страховой
деятельности, зарегистрированное в установленном
порядке и обладающее лицензией на право
проведения страхования гражданской ответственности
предприятия – источника повышенной опасности.
Эти субъекты страхования являются сторонами
страхового обязательства, т.е. сторонами
договора страхования.
Договор страхования заключается
с целью предоставления финансовых гарантий
возмещения вреда, причиненного страхователем
потерпевшему. Специфика этого договора
состоит в том, что он заключается в пользу
третьего лица - потерпевшего. По договору
страхования потерпевшему лицу возмещаются
убытки, связанные с причинением вреда:
повреждение или уничтожение его имущества;
упущенная выгода; моральный вред; затраты
страхователя на ликвидацию прямых последствий
аварии и др. Страховым случаем здесь является
установленный факт возникновения обязательства
у владельца источника повышенной опасности
возместить вред, причиненный потерпевшему
в результате использования источника
повышенной опасности.
Размер страховой премии по
договру зависит от объема принимаемых
страховщиком обязательств, перечня страховых
рисков, лимитов ответственности, срока
страхования.
Раздел 2.
Страховая защита – часто употребляемый в литературе
и нормативных актах, посвященных страхованию и страховому праву, термин,
обозначающий потенциальную готовность страховщика, которая обеспечена юридическим
обязательством последнего, предоставить страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицупри наступлении страхового случая материальное обеспечение в
форме страховых и иных предусмотренных страхованием
выплат.
Категория страховой защиты
использована при определении страхования,
как «отношений по защите имущественных
интересов физических и юридических лиц
при наступлении определенных событий
(страховых случаев)».
Таким образом, страховая защита
выражает важнейшую функцию страхования,
которая состоит в защите от рисков. Страховая защита есть выражение
цели и сущности страхования.
Страховая защита вступает
в силу и действует в рамках конкретных страховых правоотношений. Суть этих отношений состоит
в том, что страховщик за определенную
плату (страховую премию) берёт на себя обязательство
произвести страхователю (застрахованному
лицу, выгодоприобретателю) страховые
и иные предусмотренные договором или
страховым законодательством выплаты
при наступлении страхового случая.
Страховая защита представлена
двояким образом:
в денежной компенсации ущерба, страховой выплате, которая может быть, а может и не быть;
в наличии готовности, подкреплённой
юридически значимым обязательством страховщика
произвести такую выплату при наступлении
страхового случая.
Обеспечение страховой защиты
неразрывно связано с формированием страхового фонда.
Страховая защита придаёт застрахованному
лицу чувство защищённости и уверенности
в своем будущем, то есть страховая защита
имеет не только материальный, но и юридический
и психологические аспекты. При этом если
страховой случай не произойдет, страховая
защита будет представлена лишь своими
юридическим и психологическим аспектами.
Выгодоприобрета́тель (также бенефициарий, бенефициар от фр. benefice — прибыль, польза) — физическое или юридическое лицо, которому предназначен денежный платёж, получатель денег.
Например:
Лицо, получающее доходы от своего имущества, переданного в доверительное управление другому лицу, юридическому
или физическому (при сдаче в аренду, наём), либо от использования своей собственности третьими лицами (например,
при передаче акционером акций в пользование брокеру в целях получения максимальнойприбыли (дивиденда)), подлинный владелец.
В случае доверительной собственности лицо, получающее доходы от траста.
В страховании, лицо назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.
Выгодоприобретателем может быть также лицо в силу наследственного права, если лицо, обозначенное в страховом полисе (договоре) в качестве такового не доживает до окончания срока действия договора страхования.
В имущественном страховании выгодоприобретателем может быть любой собственник, если имущество, принадлежащее ему, застраховано другим лицом в его пользу. Например, лизингополучатель (арендатор) заключает договор страхования, являясь страхователем, а выгодоприобретателем по договору выступает лизингодатель (арендодатель).
Бенефициаром является также
лицо, в чью пользу банк-эмитент открывает документарный аккредитив.
Система предельной ответственности - Организационная
форма страхового обеспечения. Предусматривает
возмещение ущерба как разницу между заранее
обусловленным пределом и достигнутым
уровнем дохода. Если в связи со страховым
случаем уровень дохода страхователя
оказался ниже уровня установленного
предела, то возмещению подлежит разница
между пределом и фактически полученным
доходом. подразумевает, что определяются
пределы возмещения убытков (минимальный
и максимальный уровень), подлежащие компенсации
со стороны страховщика. 110
Пример : Средняя урожайность
пшеницы за пять предшествующих лет —
18 центнеров с гектара. Площадь посева
— 150 га. Из-за происшед-шего страхового
случая (града) урожай пшеницы составил
10 центнеров с гектара. Прогнозируемая
рыночная цена за один центнер пшеницы
— 250 руб., принятая при определении страховой
суммы. Ответственность страховщика —
90% от причиненного ущерба. Необходимо
определить сумму страхового возмещения.
Решение
За предел принимается
средняя урожайность культуры за пять
предшествующих лет;
ущерб страхователя:
У = ( 18 - 10) 250 х 150 = 300
(тыс. руб.);
страховое возмещение:
W= 300 х 0,9 = 270 (тыс. руб.)
Страховой риск — это событие, наступление
которого не определено во времени и в
пространстве, независимое от волеизъявления
человека, опасное и создающее вследствие
этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен
с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.
Страховой риск — понятие, имеющее
несколько значений:
риск — как вероятность наступления события, находящегося
вне контроля;
риск — вероятность наступления
ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая;
риск — ответственность страховщика, вид ответственности страховщика;
риск — предполагаемое событие,
на случай наступления которого проводится страхование.
Страховой портфель -
совокупная ответственность страховщика или перестраховщика по
всем действующим договорам
страхования или перестрахования.
Фактическое число застрахованных объектов
или число договоров, документально подтвержденных
в делах страховщика.
- Можно выделить страховой портфель в
целом по страховой
компании и страховой портфель по отрасли или виду
страхования. Понятие страхового портфеля как определенной совокупности договоров страхования или страховых рисков активно
используется в перестраховании, в актуарных
расчётах, а также при оценке результатов работы страховых
агентов и андеррайтеров, для выработки андеррайтерской политики, .
- В нормативных документах - «Порядок
передачи страхового портфеля при применении
мер по предупреждению банкротства страховой
организации, а также в ходе процедур,
применяемых в деле о банкротстве страховой организации»(утв.
приказом Минфина РФ от 13 января 2011 г. N
2н).
Франши́за (фр. franchise — льгота) может означать
следующее:
Франшиза — объект договора франчайзинга, комплекс благ, состоящий из прав пользования брендом и бизнес-модельюфранчайзера, а также иных благ, необходимых для создания и ведения бизнеса. В качестве франшизы могут выступать методы ведения бизнеса, товарный знак, технология со взаимными обязательствами и льготами между передающей (франчайзер) и получающей (франчайзи) сторонами, предоставляемые за плату и оформленные в соответствии с законом об охране интеллектуальной собственности.
Франшиза (в страховании) — часть ущерба, не выплачиваемая
(удерживаемая) компанией при наступлении страхового случая (события).
Медиафраншиза — интеллектуальная собственность,
состоящая из персонажей, вымышленной
вселенной и прочего в каком-либо оригинальном медийном произведении, таком как книги, фильмы, телепрограммы или компьютерные игры. Например, серии фильмов, их сиквелы, приквелы, ответвления сюжета.
Задачи
Заключение
Таким образом, ослабляя,
а то и ликвидируя элемент риска во многих
сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной,
в предпринимательской деятельности,
страхование дает большую уверенность
в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность
же порождает большую активность деятельности,
более быстрое развитие всех составляющих
нашего общества, а соответственно и самого
общества.
Имущественное страхование
является отраслью страхования, в которой
объектом страховых отношений выступает
имущество в различных его видах. Экономическое
назначение имущественного страхования
- страховая защита, возмещение ущерба,
возникшего в результате страхового случая.
Имущественное страхование
обеспечивает возмещение в первую очередь
прямого фактического ущерба, восстановление
погибших объектов, однако при определенных
условиях в ответственность может включаться
и косвенный ущерб.
Страхование способствует и
социальному, и экономическому подъему
нашей страны, делая положение граждан
и предприятий более устойчивым и независимым
от различного рода случайностей.
С другой стороны, страхование
как особый род предпринимательской деятельности
является в достаточно большой мере занятием
прибыльным. А с постепенным развитием
рыночных отношений в нашей стране обещает
получить еще более широкое распространение.
На мой взгляд, появление новых видов страхования,
новых услуг в страховом деле следует
стимулировать, естественно строго в рамках
закона. Ведь крупные капиталы, собираемые
страховыми компаниями, могут быть инвестированы
в различные отрасли экономики, способствуя
ее более быстрому и успешному развитию.