Основные направления совершенствования страховой деятельности

С этих позиций должны быть модифицированы и сами сложившиеся на современном рынке формы, процедуры и институты взаимодействия между потребителями и поставщиками страховых услуг, и условия их практического применения. В связи с этим особое внимание привлекает такая категория как «инфраструктура страхового рынка». В устаревшей системе страховых отношений инфраструктура традиционно рассматривается и используется как институциональный механизм реализации интересов поставщиков страховых услуг.

Преимущественное развитие добровольного страхования предполагает активизацию работы участников рынка по совершенствованию взаимодействия между потребителями и поставщиками страховых услуг, достижение качественно более высокого уровня таких отношений. «Взаимодействие» является основным содержанием отношений добровольного страхования. В современных условиях основным путём повышения эффективности взаимодействия между потребителями и поставщиками страховых услуг является работа по формированию, поддержанию и укреплению доверия потребителей к страхованию и страховщикам. Доверие, как форма проявления заинтересованности, является результатом практического учета интересов потребителей и страховщиков в страховой сделке. Поэтому воздействовать на уровень доверия необходимо профессионально организованной работой по выявлению и учету их интересов в страховых отношениях. Суть актуальной идеологии развития страхования - в императивном значении профессионально организованной работы субъектов страхового рынка по формированию заинтересованности у потребителей в страховании и создании у поставщиков. Для обеспечения стратегического прорыва в развитии отечественного страхования представляется необходимым, прежде всего, решить задачи активизации роли инфраструктуры страхового рынка путём изменения качества рыночных отношений, которые составляют её содержание.

В свою очередь, работа по активизации роли потребителей потребует также существенного изменения роли всех элементов инфраструктуры страхового рынка: страховых посредников, аварийных комиссаров, сюрвейеров, актуариев, форм информационного обеспечения участников страховых отношений, механизмов внедрения и использования IT - технологий и т.д.

Развитие страховой посреднической деятельности. Первоочередное значение для реализации концепции развития отечественного страхования имеет развитие страховой посреднической деятельности.

В рамках модели страхового рынка, в которой главное место отводится страхованию в его добровольной форме, страховые посредники призваны играть ведущую роль. Механизмом развития такого рынка должна стать конкуренция за новые группы потребителей, которые должны вовлекаться в страховые отношения на основе учета их интересов. Основой функционирования такого рынка является сочетание интересов потребителей и поставщиков страховых услуг. Локомотивом же этой развивающей рынок конкуренции и главным средством обеспечения сочетания интересов потребителей и поставщиков страховых услуг как базы его устойчивого роста и должна стать деятельность страховых посредников. Реализации этой цели и должна быть подчинена деятельность страховых посредников на рынке преимущественно «добровольного» типа. Этому должны соответствовать формы регулирования и стимулирования их деятельности.

В настоящее время деятельность страховых посредников и, прежде всего, страховых брокеров сталкивается в России с серьёзными проблемами. В свою очередь, нерешённость этих проблем становится серьёзным препятствием на пути здорового развития отечественного страхования в целом.

Правовое регулирование и договорное обеспечение посреднической деятельности должны соответствовать потребностям решения страховыми посредниками актуальных задач развития реального страхования в нашей стране и тем бизнес-процессам, с помощью которых эти решения могут быть достигнуты. Анализ современных рыночных отношений показал, что рынку необходимы и страховые посредники, которые являются представителями только страховщиков, и независимые страховые посредники, которые обладают возможностью представлять в страховых сделках и страхователей, и страховщиков:

• «связанный» страховой посредник (агент) - страховой посредник, обеспечивающий организацию страховой защиты интересов потребителей страховых услуг, представляя одного или нескольких страховщиков, которые несут полную ответственность за его действия;
• независимый страховой посредник (брокер), действующий в интересах страховщиков и/или других лиц, осуществляя разработку программ защиты от рисков, подбор потребителей и поставщиков страховых услуг, заключение, исполнение, расторжение и возобновление соответствующих договоров между ними.

В соответствии с европейским опытом независимые посредники обычно подлежат обязательной регистрации, и их деятельность контролируется государством или уполномоченными им структурами.

В настоящее время, с точки зрения содержания стоящих перед отечественным страхованием задач, российский страховой рынок представляет собой более сложное явление, чем рынки развитых европейских стран. В российских условиях наиболее целесообразной представляется политика поэтапного введения норм регулирования, в принципе соответствующих требованиям Директивы ЕС по страховым посредникам. Порядок допуска страховых посредников для работы на рынке может совершенствоваться на основе специальной программы формирования и развития современных форм посреднической деятельности, которая должна быть частью новой концепции развития отечественного страхования.

Для стимулирования деятельности страховых посредников, расширения и повышения устойчивости её воспроизводственной базы необходимо принять ряд законодательных мер по совершенствованию налогообложения. В частности, следует исключить деятельность страховых посредников по представлению интересов страхователей и/или страховщиков из сферы применения (обложения) налога на добавленную стоимость (НДС), предоставить страховым посредникам возможность для целей налогообложения исчислять доходы, исходя из фактического поступления денежных средств.

В целом, совершенствование страхового и налогового законодательства в указанном выше направлении будет способствовать активизации главных производительных сил отечественного страхового рынка и станет важным фактором развития реального страхования в нашей стране.

Для развития отечественного страхования принципиально важно, чтобы система присвоения рейтингов страховщикам была реально направлена на защиту интересов страхователей - в этом заключается сегодня главное требование к методике присвоения рейтингов надежности страховщиков. Практика показывает, что «коммерческие» рейтинговые агентства (включая зарубежные), для которых, как правило, заказчиком является страховщик, по объективным и субъективным причинам не могут в необходимой степени учитывать интересы потребителей в процессе предоставления своих, являющихся сугубо информационными, услуг.

Необходима разработка научно обоснованных методических рекомендаций по оценке готовности страховщиков выполнять обязательства перед потребителями. Представляется, что государство могло бы поручить разработку этих рекомендаций компетентной научно-исследовательской организации с возможностью привлечения ведущих научных специалистов страховой отрасли.

Методические рекомендации должны учитывать необходимость оценки не только количественных показателей деятельности страховщиков, но и готовности страховщиков платить возмещение потребителям страховых услуг. При этом методические рекомендации должны быть доступны для понимания непрофессиональным пользователям через их обнародование, а также должны периодически обновляться и учитывать как информацию о тенденциях развития рынка в целом, так и об оцениваемой компании в частности.

Применение нового порядка рейтингования приведет к усилению эффективности деятельности рейтинговых агентств и их большей ориентации на страхователей, что станет предпосылкой для профессионализации потребления страховых услуг и важным шагом в деле преодоления кризиса доверия потребителей к страховщикам. Результатом этого в долгосрочном периоде будет формирование предпосылок для положительного развития рынка реального страхования.

Необходимость совершенствования деятельности оценщиков, сюрвейеров, аварийных комиссаров (экспертов-техников). Оценщики, сюрвейеры, аварийные комиссары (эксперты-техники) взаимодействуют с потребителями и поставщиками страховых услуг на важнейших этапах реализации страховых отношений: при приеме риска на страхование, при исполнении договора страхования и в процессе урегулирования возникающих убытков.

Пути совершенствования деятельности оценщиков, сюрвейеров и аварийных комиссаров (экспертов-техников):

• уточнение правового статуса сюрвейеров и аварийных комиссаров на российском страховом рынке. Для обеспечения оптимального сочетания интересов потребителей и поставщиков страховых услуг на рынке необходимо четко определить функциональный и, соответственно, правовой статус сюрвейеров и аварийных комиссаров. Формирование правовых институтов сюрвейеров и аварийных комиссаров создаст необходимые предпосылки для обеспечения равного доступа страхователей и страховщиков к услугам этих категорий специалистов специализированных структур;
• законодательное обеспечение возможности страхователей включать затраты на услуги оценщиков, сюрвейеров и аварийных комиссаров в состав расходов на страхование;
• обеспечение независимости сюрвейеров и аварийных комиссаров; Зависимость этой категории специалистов от поставщиков страховых услуг представляет собой серьёзную проблему, стимулирующую недоверие потребителей к страховщикам и тормозящую развитие отечественного страхования. Равный и свободный доступ страхователей и страховщиков к услугам аварийных комиссаров будет содействовать и решению проблемы независимости суждения аварийных комиссаров о характере, причинах и размерах ущерба. Здесь должен более активно использоваться потенциал обществ по защите прав потребителей, а также реализовываться законодательные инициативы, непосредственно направленные на формирование независимого статуса этих категорий специалистов;
• обеспечение необходимого уровня квалификации сюрвейеров и аварийных комиссаров;
• преодоление олигополистических тенденций на рынке услуг оценщиков, сюрвейеров и аварийных комиссаров. Следует законодательно запретить такие формы олигополизации рынка, как аккредитацию оценщиков, сюрвейеров, аварийных комиссаров при различных структурах, что будет поддерживать здоровую конкуренцию и отражаться на качестве предоставляемых ими услуг.

Представляется, что этот вопрос нужно решать на основе применения действующего антимонопольного законодательства, активизируя деятельность антимонопольных органов.

Необходимость совершенствования деятельности страховых актуариев. На современном этапе развития отечественного страхования должны быть точно определены место и роль страховых актуариев в деле укрепления доверия на страховом рынке и расширения клиентской базы страховых организаций. Современному рынку нужны не только независимые, «ответственные», актуарии, способные дать объективную оценку финансовой устойчивости поставщиков страховых услуг. Сегодня остро проявляется и необходимость постоянного мониторинга, анализа и пересмотра пределов страхуемости рисков. Это, в свою очередь, формирует рыночную потребность и в «активных» актуариях, способных дать адекватный ответ на запросы рынка в условиях нарастания необходимости обеспечения индивидуального подхода в процессе взаимодействия между страховщиками и потребителями страховых услуг. Первоочередными мерами по развитию деятельности страховых актуариев являются:

• разработка общепризнанных квалификационных требований, стандартов обучения, учебных планов и программ, а также программ повышения квалификации страховых актуариев, включение профессии «актуарий» в общероссийский классификатор;
• активизация деятельности профессиональных объединений актуариев; объединения актуариев очень важны для повышения роли актуариев в развитии страхования. Ассоциации должны определять квалификационные и профессиональные стандарты для своих членов и обеспечивать их соблюдение;
• внедрение в практику российского страхового рынка системы «назначенного» («ответственного») актуария.

Необходимость активизации деятельности по защите прав и интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц. В реальных условиях современного российского страхового рынка наиболее эффективные пути защиты интересов потребителей страховых услуг связаны с активизацией деятельности страховых посредников и государства. Определенные возможности для защиты прав и интересов потребителей на страховом рынке имеют уже действующие общества по защите прав потребителей. В то же время, зарубежный опыт показывает, что, при определенных условиях, полезным инструментом защиты прав и интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц могут стать специализированные общества по защите их прав.

Поддержка информационных технологий в продвижении страховых услуг. В настоящее время информационные технологии не играют заметной роли в страховом обслуживании потребителей в России. Автоматизация различных бизнес-процессов страховых компаний может способствовать привлечению новых страхователей через повышение качества обслуживания, обеспечение «информационной прозрачности» бизнеса и «симметричности» информации для потребителей, максимальную персонификацию отношений со страхователями и снижение стоимости услуг за счет уменьшения аквизиционных расходов и затрат на обработку обращения.

Пути активизации использования информационных технологий на российском страховом рынке:

• преодоление ориентации предлагаемого IТ-компаниями программного обеспечения на определенные стандартные процедуры. Несмотря на относительную стандартность требований, предъявляемых страховыми компаниями к программному обеспечению, деятельность различных страховщиков достаточно специфична;
• повышение квалификации персонала IT-компаний в области страхования. Нехватка соответствующей квалификации у IT-специалистов усугубляет проблему учета специфики деятельности конкретных страховщиков в программном обеспечении;
• повышение уровня доверия страховщиков к представителям IT-компаний. В условиях достаточно жесткой конкуренции страховщики испытывают сильное недоверие к сторонним организациям вследствие необходимости обеспечения безопасности собственных баз данных.