Организация страховой деятельности и её нормативно-правовой базы

  Страховая компания может иметь доходы от страховой  деятельности, инвестиций, риск-менеджмента, консультаций, обучения кадров и других операций. Доходы от страховых операций формируются за счет страховых платежей. Основой страховых платежей выступает страховой тариф. При этом объем платежей обусловливает величину страхового фонда, а структура тарифной ставки – направление средств этого фонда. Страховые платежи – источник финансирования инвестиционной деятельности.

  Расходы страховщика формируются в процессе распределения страхового фонда. Состав и структура расходов определяют два взамосвязанных экономических процесса: погашение обязательств перед страхователями и финансирование деятельности страховой организации. В связи с этим в страховом деле принята следующая классификация расходов:

• расходы на выплату страхового возмещения;
• отчисления в резервы;
• расходы на ведение дела :
• аквизиционные (производятся с целью заключения новых договоров страхования);
• инкассовые (на оплату труда работников за сбор страховых платежей и обслуживание страхователей); ликвидационные (производятся после наступления страхового случая);
• управленческие (оплата труда административно-управленческого персонала, административно-хозяйственные расходы, расходы на развитие страхования).

  В совокупности эти расходы представляют собой себестоимость страховых  операций [8,9].

4. Нормативно-правовые документы регулирующие деятельность страховых компаний.

     Для характеристики прав, обязанностей и  ответственности страховых компаний используются следующие законы и  нормативные акты:

• ГК РФ гл.48 «Страхование», который устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций. В ней определены возможные формы страхования, регламентируются порядок проведения обязательного страхования и ответственность за неосуществление обязательного страхования, дана характеристика договоров имущественного и личного страхования. Установлены основные требования, предъявляемые к страховым организациям и др.
• Федеральный закон от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
• Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1 (в ред. От 20.07.2004). В нем формулируются основные понятия в области страхования. В частности, даются определения страхования и перестрахования, форм страхования; характеризуются участники договора страхования и требования, предъявляемые к ним, а также виды страховых посредников и др.
• Кодекс торгового мореплавания от 30.04.1999 № 81 –ФЗ (в ред. От 30.06.2003, с изм. От 06.04.2004), гл. XV которого регламентирует условия договора морского страхования;
• Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.1991 № 1499-1 (вред, от 23.42.2003), определяющий порядок проведения медицинского страхования;
• Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28.03.1998 № 52-ФЗ (в ред. От 21.06.2004);
• Указ Президента РФ от 06.04.1994 № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», в котором определены принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме;
• Указ Президента РФ от 07.07.1992 №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров».

 
 
 
 
 
 
 
 
 

III Организационно-экономическая характеристика

страховой компании ОСАО   «Ингосстрах». 

3.1 Деятельность ОСАО « Ингосстрах».

    Страховая компания «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года. За этот период «Ингосстрах» из скромного управления, входящего в Министерство финансов СССР, вырос в солидную компанию с разветвленной региональной сетью. Сегодня это крупнейшая страховая компания федерального уровня и один из лидеров отечественного страхового рынка как по объему страховой премии и сумме выплаченного страхового возмещения, так и по основным балансовым показателям [11]. Уставный капитал компании составляет 2.5 млрд. рублей.

    Оставаясь лидером отечественного рынка на протяжении всей своей истории, «Ингосстрах» преуспел в области отношений с клиентами, главным итогом которых стало доверие миллионов частных клиентов и десятков тысяч компаний. Клиенты страховой компании «Ингосстрах»  – это крупнейшие промышленные предприятия, организации-участники внешнеторговой деятельности, транспортные и торговые фирмы, банки, представительства транснациональных организаций. Большинство из них сотрудничают со страховщиком на протяжении многих лет.

    Обеспечивать  комплексную защиту финансовых интересов  клиентов компании позволяют лицензии на осуществление всех видов страхования, предусмотренных Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации», а также на перестрахование.

    «Ингосстрах» предоставляет полный спектр страховых услуг, в том числе страхование имущества,  добровольное медицинское страхование (ДМС), ОСАГО, ДСАГО,  КАСКО, страхование детей, страхование туризма, комплексное обслуживание юридических лиц (страхование имущества, репутации, ответственности, коммерческой деятельности, пенсионные программы).

    Услуги  страховой компании «Ингосстрах» доступны на всей территории Российской Федерации благодаря широкой региональной сети, включающей 83 филиала. Офисы компании действуют в 220 населенных пунктах России. Кроме этого, компании с участием капитала «Ингосстраха» работают в странах ближнего и дальнего зарубежья. Международная страховая группа «ИНГО» объединяет в своем составе страховые компании, в капитале которых «Ингосстрах» контролирует более 50 %. На сегодняшний день членами ИНГО являются 8 компаний за рубежом и 8 компаний на территории России.

    Деятельность  ОСАО «Ингосстрах» отмечена многими призами и наградами.В мае 2010 г. «Ингосстрах» одержал победу в двух главных номинациях премии «Золотая Саламандра»: «Компания года 2009» и «Информационно открытая организация года». В 2009 г. страховщик также был победителем в этих номинациях. В 2008 г. компания была признана лауреатом «Золотой Саламандры» в номинации «Качество страховых услуг 2007». В июне 2010 г. «Ингосстрах» стал лауреатом премии «Финансовая элита России» в номинации «Гран-При: Страховая компания пятилетия», а также победителем премии «Финансовый Олимп – 2009» в номинации «Крупнейшая страховая компания года» в категории «Результат и успех». Кроме того, «Ингосстрах» получил «Золотой диплом – 2010» за информационную открытость и безупречную деловую репутацию.  В апреле 2010 г. «Ингосстрах» был признан лауреатом конкурса БРЭНД ГОДА/EFFIE – 2009. В октябре 2010 г. «Ингосстрах» вошел в рейтинг крупнейших российских компаний «Эксперт-400». Пятый год подряд «Ингосстрах» является лауреатом рейтинга «Эксперт – 400» в номинации «Информационная открытость». В ноябре 2010 года «Ингосстрах» стал лауреатом 4 наград «Эксперт РА»: за лидерство в страховании выезжающих за рубеж, автокаско, водного транспорта, профессиональной ответственности. Награды были вручены в рамках ежегодного форума топ-менеджеров «Будущее страхового рынка».  Кроме того, компания стала победителем Третьего ежегодного общественного конкурса (премии)  «Финансовая жемчужина России — 2010 (Лучшие финансовые услуги для населения)», организованного журналом «Семейный бюджет». 9 марта 2011 года ОСАО «Ингосстрах» получило сертификат соответствия системы менеджмента качества требованиям ГОСТ Р ИСО 9001-2008, что является одним из наиболее объективных доказательств отлаженности бизнеса и надежности компании.

3.2 Услуги  ОСАО «Ингосстрах» для физических лиц.

    «Ингосстрах» действует на страховом рынке с 1947 г., а страхованием физических лиц компания занимается более 15 лет. Компания предлагает  полный пакет страховых услуг [11]:

• Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

Страхование гражданской ответственности автовладельца является нормой во всех цивилизованных странах. В России приобретение полиса ОСАГО стало обязательным с 1 июля 2003 года, после вступления в силу Федерального Закона РФ от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».  Основным преимуществом данного вида страхования является защита интересов автовладельцев при нанесении ими ущерба здоровью, жизни или имуществу третьих лиц.

• Автострахование.

Страхование КАСКО (от угона и ущерба), в том  числе страхование дополнительного  оборудования (ДО). 

Обязательное  страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).

Добровольное  страхование автогражданской ответственности (ДСАГО).

Страхование пассажиров и водителя от несчастного  случая (НС).

• Страхование имущества.

Что может быть застраховано по договору страхования имущества?

• Квартира
• Таунхаус
• Любые строения на земельном участке.

         От каких событий можно застраховать свое имущество?

• пожар, взрыв
• стихийное бедствие
• повреждение водой
• механическое повреждение
• противоправных действия третьих лиц
• террористический акт.

• Добровольное медицинское страхование.

Ингосстрах предлагает альтернативный способ решения вопроса медицинского обслуживания – полис добровольного медицинского страхования (ДМС).  В рамках договора добровольного медицинского страхования предоставляется расширенный перечень услуг и обслуживание в лучших медицинских учреждениях. По полису добровольного медицинского страхования услуги самых современных диагностических центров, проведение всех видов исследований, консультации высококвалифицированных специалистов. В случае экстренной госпитализации в рамках договора добровольного медицинского страхования оплачивается проведение оперативного и консервативного лечения, послеоперационный уход, палаты повышенной комфортности.

• Страхование путешествующих.

Ингосстрах – единственная компания в России, имеющая полувековой опыт работы, в том числе в страховании туристов. Вот немного цифр: за последний год страхованием туристов воспользовались более 3 миллионов человек. Это говорит о высоком уровне доверия к компании и делает ее лидером на рынке.  К услугам путешественников предоставляется круглосуточная русскоговорящая служба поддержки и собственные представительства во многих странах мира. Полис страхования туриста от компании Ингосстрах признается во всем мире.

Договор страхования путешествующих может включать:

• страхование медицинских расходов;
• страхование от несчастных случаев;
• страхование багажа на время поездки за границу;
• страхование расходов, возникших вследствие отмены поездки за границу или изменения сроков пребывания за границей;
• гражданская ответственность перед третьими лицами.

• Страхование от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев и болезней – это цивилизованный способ обезопасить  себя и близких на случай внезапных  и непредвиденных ситуаций, связанных  со здоровьем. Отличительная особенность  этого вида страхования – страховые  покрытия обеспечиваются за счет сравнительно небольших взносов.

• Страхование жизни.

Страхование жизни – это проверенный способ решения множества непростых  задач, которые могут встать перед  любым человеком.

Это и освобождение семьи от материальных проблем в случае ухода из жизни  одного из ее членов, и гарантированное  накопление необходимой суммы в  требуемый срок.

Программы страхования жизни реализует  дочерняя компания «Ингосстраха» - ООО «СК «Ингосстрах – Жизнь», которая предлагает целый ряд страховых продуктов с учетом потребностей и финансовых возможностей клиентов.

• Ипотечное страхование.

У каждого  банка или ипотечной компании свои требования по объему страхового покрытия. «Ингосстрах» предлагает гибкую программу комплексного ипотечного страхования, учитывающую требования любого кредитора и личные интересы.

Полис «Ингосстраха» поможет исполнить кредитные обязательства, если платежеспособность снизится по одной из перечисленных ниже причин:

• утрата жизни или трудоспособности заемщика;
• возникновение непредвиденных расходов на ремонт собственной квартиры при повреждении в системах водоснабжения, взрыве бытового газа и т. П.;
• утрата права собственности на квартиру, купленную в кредит;
• необходимость возмещения ущерба пострадавшим соседям.