Общие положения договора личного страхования

- пенсионное страхование13.

 

2.1. Страхование жизни

Договор страхования жизни - официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премий второй стороной.

Договор страхования жизни, как и любой другой страховой договор, обязательно имеет письменную форму. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права и к нему применимы те же принципы и нормы, что и к другим типам договоров. В российском законодательстве договор страхования жизни регулируется Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданским кодексом (ч. 2. гл. 48) и подзаконными нормативными актами Федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Признаки договора страхования жизни:

1. договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;
2. договор консенсуальный, т. е. подразумевает наличие согласия обеих сторон;
3. договор предложения, поскольку страховщик разрабатывает условия и правила страхования самостоятельно, а страхователь, рассмотрев предложение страховщика, принимает или отвергает подготовленный договор, но не участвует в разработке его общих положений.

Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу или выгодоприобретателю, а именно:

- дожитие застрахованного  до установленной даты окончания  действия договора страхования;

- смерть застрахованного  в период действия договора  от любой причины, за исключением  случаев самоубийства и некоторых  других;

- дожитие застрахованного  до сроков, установленных договором  страхования для выплаты страховой  ренты.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

 

2.2. Страхование от несчастных случаев и болезней

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного лица.

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы граждан, связанные с материальными потерями, в связи с наступлением несчастного случая (страхового события).

Традиционными страховыми событиями являются:

1. травмы и иные телесные повреждения,
2. ожоги, отравления, переохлаждение и обморожение;
3. инвалидность и смерть застрахованного лица.

 Исключаются  из страхового покрытия:

1. суицид;
2. травмы в результате противоправных действий;
3. несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения;
4. военные действия и др14.

Страхование от несчастных случаев и болезней производится в добровольном и обязательном виде.

Обязательное страхование осуществляется по трем направлениям:

1. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве. Является одним из элементов системы государственного социального страхования. Покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Осуществление страхования возложено на Фонд социального страхования15.
2. Обязательное страхование государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. В РФ обязательному страхованию подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, налоговой полиции, спасатели, работники суда и прокуратуры, космонавты и др.
3. Обязательное страхование пассажиров. Относится к гражданам, перевозимым воздушным, железнодорожным и автотранспортами по междугородним и туристическим маршрутам.

Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней обеспечивает застрахованным лицам и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате внезапного, непредвиденного, внешнего воздействия на организм человека.

Таким образом, для договора страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты, которые осуществляются в связи с потерей здоровья застрахованного лица, наступившей вследствие несчастного случая или болезни.

 

3. Медицинское страхование

В системе Российского законодательства существует система медицинского страхования, содержащая систему мер, предназначенных для социальной защиты интересов населения в охране здоровья. В соответствии с программами медицинского страхования, осуществляется в двух видах - обязательном (ОМС) и добровольном (ДМС).

Правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования содержатся в Федеральном законе от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».

Целью медицинского страхования заключается в гарантии гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопления средств и финансировать профилактические мероприятия.

Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования. Оно обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика и является дополнительным медицинским страхованием16.

Субъектами обязательного медицинского страхования являются:

1) застрахованные  лица;

2) страхователи;

3) Федеральный  фонд17.

Средства обязательного медицинского страхования формируются за счет:

1) доходов от  уплаты:

а) страховых взносов на обязательное медицинское страхование;

б) недоимок по взносам, налоговым платежам;

в) начисленных пеней и штрафов;

2) средств федерального  бюджета, передаваемых в бюджет  Федерального фонда в случаях, установленных федеральными законами, в части компенсации выпадающих  доходов в связи с установлением  пониженных тарифов страховых  взносов на обязательное медицинское  страхование;

3) средств бюджетов  субъектов Российской Федерации, передаваемых в бюджеты территориальных  фондов в соответствии с законодательством  Российской Федерации и законодательством  субъектов Российской Федерации;

4) доходов от  размещения временно свободных  средств;

5) иных источников, предусмотренных законодательством  Российской Федерации18.

 

4. Пенсионное страхование

С 2002 г. в России введено обязательное пенсионное страхование (ОПС), в рамках которого производятся обязательные страховые взносы, которые каждый месяц работодатель отчисляет их в Пенсионный фонд России (ПФР) на индивидуальный лицевой счет своего сотрудника. Эти взносы и составляют основу будущей пенсии, размер которых напрямую зависит от размера будущей пенсии.

Пенсия - это гарантированная ежемесячная денежная выплата для обеспечения граждан в старости, в случае полной или частичной нетрудоспособности, потери кормильца, а также в связи с достижением установленного стажа работы.

Взносы, поступающие в течение всей трудовой деятельности на лицевой счет в ПФР, распределяются на две части - страховую (16 %) и накопительную (6 %).

Обязательное пенсионное страхование в российской Федерации осуществляется страховщиком, которым является Пенсионный фонд российской Федерации и его территориальные органы, составляющие единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования.

Страхователями выступают организации, индивидуальные предприниматели, граждане, производящие выплаты застрахованным лицам, а также индивидуальные предприниматели и адвокаты.

Застрахованные лица - это граждане Российской Федерации, а также проживающие на территории Российской Федерации иностранные граждане и лица без гражданства, на которых распространяется обязательное пенсионное страхование: работающие по трудовому договору или по договору гражданско-правового характера, предмет которого - выполнение работ и оказание услуг, а также по авторскому и лицензионному договору; самостоятельно обеспечивающие себя работой (индивидуальные предприниматели, частные детективы, занимающиеся частной практикой нотариусы, адвокаты); являющиеся членами крестьянских (фермерских) хозяйств и др. категории, указанные в законодательстве19.

Обязательное (государственное) пенсионное обеспечение осуществляется на основании условий и норм, установленных законом Российской Федерации «О государственных пенсиях в Российской Федерации», а также других нормативных актов.

Добровольное (негосударственное) пенсионное страхование предназначено для расширения возможностей обязательного как по размерам пенсий, так и по условиям их получения. Так, например, пенсия по договору добровольного пенсионного страхования выплачивается дополнительно к государственной трудовой пенсии. Взносы могут быть регулярными в течение длительного срока или единовременными. Размер пенсии зависит от четырех основных обязательств:

1. размера внесенных страховых взносов;
2. количества лет, прошедших с момента заключения договора страхования до начала пенсионных выплат (чем больше период накопления, тем больше накопленная сумма и выше размер полученной пенсии);
3. возраста застрахованного лица (чем старше, тем меньше период накопления и больше страховой взнос, который должен быть уплачен);
4. пола застрахованного лица (обычно размер страхового взноса для женщин в 1,5 раза выше, чем для мужчин)20.

Накопительная часть представляет собой главную составляющую пенсионной реформы. Определенный процент пенсионных взносов, различающийся в зависимости от возраста работника и его заработка, накапливается в ПФР и учитывается в так называемой «специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица».

 

Глава III. Отличия и сходства договора личного страхования и договора имущественного страхования

Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержит единую конструкцию страхового договора, однако Гражданский Кодекс РФ В п. 1 ст. 927 дает определение договора имущественного и договора личного страхования, как отдельных видов договоров.

Имущественное и личное страхование являются абсолютно самостоятельными и различными по своей характеристике видами страхования. У них имеется ряд общих признаков и в то же время есть различия, которые характеризуют данные виды страхования как самостоятельные институты.

 

3.1. Общие признаки  договора личного страхования и договора имущественного страхования

К числу общих признаков, свойственных рассматриваемым видам страхования, следует отнести следующие черты:

1. договоры имущественного и личного страхования относятся к возмездным;
2. как договоры имущественного страхования, так и договоры личного страхования являются алеаторными обязательствами, так как исполнение страховщиком своих обязанностей по страховой выплате обусловлено наступлением случайных обстоятельств, не зависящих от воли участников договора страхования;
3. договоры имущественного и личного страхования являются рисковыми, так как возникновение ущерба или вреда у заинтересованных лиц обусловлено случайными обстоятельствами, характеризующимися признаками вероятности и случайности;
4. при заключении договора имущественного и личного страхования между его участниками должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования21. При этом следует отметить, что перечень существенных условий договоров имущественного и личного страхования практически одинаков, за исключением условий, характеризующих объекты страхования.

 

3.2. Различия договора  личного страхования и договора  имущественного страхования

В отличие от имущественного страхования объектом при личном страховании, т.е. застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом22.  При личном страховании выплаты называют обеспечением в противовес возмещению, которое выплачивается при имущественном страховании, так как вред личности не всегда может быть оценен в деньгах.