Автор работы: Пользователь скрыл имя, 09 Октября 2015 в 11:37, курсовая работа
Цель: изучение договора личного страхования и особенностей его правового регулирования.
В связи с заданной целью поставлены следующие задачи:
Определить общие положения договора личного страхования;
Рассмотреть виды договора личного страхования;
Изучить отличия и сходства договора личного страхования и договора имущественного страхования.
Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.
Личное страхование определяется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.
Данный институт гражданского оборота был известен еще в древнем Риме примерно в V веке до н. э., где существовали так называемые, погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии, не его семья, а коллегия оплачивала похороны.
В дальнейшем, деятельность подобных коллегий усложнилась - они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер.
В России развитие личного страхования происходило главным образом за счет коллективного страхования работников из средств предприятия, что преследовало не страховые или инвестиционные цели, а способствовало уводу средств на оплату труда из-под налогообложения.
В настоящее время на мировом страховом рынке личное страхование является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся отраслей.
Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 Гражданского Кодекса РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков.
Актуальность настоящей курсовой работы определяется тем, что личное страхование позволяет человеку обеспечить себя достойной пожизненной пенсией, получить материальное обеспечение в случае причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица, гарантировать накопление на образование детей и благосостояние семьи, увеличить свой резервный капитал.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере личного страхования.
Предметом исследования, представленного в курсовой работе, выступают нормы гражданского права, регулирующие отношения в сфере договора личного страхования, а также правоприменительная и судебная практика.
Цель: изучение договора личного страхования и особенностей его правового регулирования.
В связи с заданной целью поставлены следующие задачи:
При написании данной работы была использована научная и учебно-методическая литература, труды таких авторов как, Чаусская О.А. , Елизарова Н.В., Скачкова О.А., Фогельсон Ю. и другие, а также в работе использованы интернет-ресурсы
В основе личного страхования лежит возможность предоставления материального обеспечения в случае наступления неблагоприятных событий в жизни человека, связанных с болезнью, нетрудоспособностью, инвалидностью, смертью. Жизнь или смерть не могут быть объективно оценены, застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, которые возникнут в случае смерти или инвалидности.
Назначение личного страхования этим не ограничивается, в его составе есть большое число видов страхования, которые позволяют накопить необходимые суммы к согласованному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов.
Сочетание сберегательного начала и рискового начала в личном страховании позволяет приобретать определенные преимущества страховщикам перед банками в привлечении денежных средств граждан.
По сути, личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию, повышая степень защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.
Личное страхование включает в себя большое число отдельных видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных.
Российское законодательство определяет договор личного страхования как соглашение двух сторон, где одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)1.
Договор личного страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон. Например, в договоре в обязательном порядке указываются события, на которые страховщик принимает страховые обязательства, величина общей страховой суммы (сумм), размер страхового взноса, выплаты страхового обеспечения (страхового возмещения)2.
В настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области личного страхования, следует отнести:
Данный договор является, взаимным, возмездным, публичным, реальным, алеаторным.
Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.
Взаимный характер договора страхования не вызывает сомнений, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д., а страховщик - произвести страховую выплату и т. п.
Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т. е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других - должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования3.
С учетом их особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных, что означает подчинение их правовому режиму4. Из указанной статьи применительно к личному страхованию следует обязанность коммерческой организации заключать договоры личного страхования в принципе с любым, кто пожелает. Отказ от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю услуги не допускается.
Предметом договора личного страхования является оказание услуг страховщиком, которые включают принятие на себя обязательства по уплате заранее оговоренной суммы в течение определенного в договоре срока за соответствующую плату, которую вносит страхователь.
Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием
граждан до определенного
2) с причинением
вреда жизни, здоровью граждан, оказанием
им медицинских услуг (страхование
от несчастных случаев и
Таким образом, особенностью личного страхования является то, что страхуются специфические страховые интересы страхователя, тесно связанные с его личностью.
В качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события (причинение вреда жизни и здоровью, болезнь гражданина), но и позитивные события (достижение определенного возраста - совершеннолетия, бракосочетание, наступление иных событий в жизни граждан)6.
Субъектами страхования выступают страховщик и страхователь.
Страховщик - юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, которое при наличии лицензии на этот вид деятельности заключает договор страхования и принимает на себя ответственность по несению риска, т.е. принимает на себя обязанность по возмещению ущерба7.
Страхователь - это физическое лицо, вступившее в договорные отношения со страховщиком, уплачивающее страховые взносы и при наступлении страхового случая имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму8.
Также, на стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица - выгодоприобретатели - лица Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в каждом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет.
Застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования ими страхования ответственности9. Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Необходимость в самостоятельности субъекта застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.
В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению10. Страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, поэтому выплата получила название страхового обеспечения.
Форма договора личного страхования может быть только письменной.
Личное страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме11.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
а) субъекты страхования;
б) объекты, подлежащие страхованию;
в) перечень страховых случаев;
г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
ж) срок действия договора страхования;
з) порядок определения размера страховой выплаты;
и) контроль за осуществлением страхования;
к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
л) иные положения12.
К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:
- страхование жизни;
-
страхование от несчастных
- медицинское страхование;
Информация о работе Общие положения договора личного страхования