Общее понятие страхового рынка

План

   Введение…………………………………………….………………………..3

1. Общая характеристика страхового рынка…………………………..5
2. История страхового рынка в России…………………………………12
3. Тенденции развития страхового рынка в России…………….…….19
4. Перспективы развития российского рынка страховых услуг.……24

   Заключение……………………………………………………………...…..29

   Список использованной литературы……………………………………30 

Введение

   Моя курсовая работа затрагивает сложности  и проблемы страхования и страхового рынка. В России страхование только лишь развивается, хотя появилось оно очень давно. С самого его появления, развиваясь, имело единственное назначение — удовлетворение разнообразных потребностей человека по средствам системы страховой защиты от несчастных случаев. Я считаю, что страхование в настоящее время является одной из наиболее важных сфер экономики, а также менее всех изученной.

   Определенные  экономические отношения, возникающие  между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления  материальных благ реализуются также  и в страховании через предоставление всем членам общества и хозяйствующим субъектам гарантии в возмещении ущерба. Взаимодействие и противоборство разнообразных сил общественного и природного характера — именно это включает в себя процесс воспроизводства. С одной стороны, общественные противоречия, с другой — противоречия между природой и человеком. А в итоге — появление условий для возникновения негативных различных последствий случайного характера, то есть — риска, характерного для любых социально-экономических отношений и различных стадий общественного воспроизводства. Всё эти привело к возникновению и развитию страховых отношений по всему миру.

   В условиях кризиса потребность в  страховой защите, особенно среди  населения Росси, не имеющих средств  для иных способов защиты своих имущественных интересов, сохраняется на достаточно высоком уровне. Обеспечение этой все возрастающей потребности является важнейшим импульсом к развитию страхования.

   В курсовой работе делается попытка дать характеристику экономическим и финансовым отношениям, связанным с формированием страхового рынка в России.

   Цель  исследования состоит в том, чтобы  на основе анализа функционирования страхования как особой сферы  финансово-экономической деятельности сформулировать предложения по повышению  его эффективности в условиях становления и развития рыночных отношений.

   В соответствии с поставленной целью  были определены следующие задачи:

• раскрыть сущность страхового рынка;
• изучить исторический опыт развития страхования;
• провести анализ состояния отечественного рынка;
• рассмотреть перспективы развития и совершенствование национального страхового рынка.

   При этом использовались статические данные, материалы периодической и специальной  литературы. 

1. Общая характеристика страхового рынка

   В настоящее  время в условиях радикальной экономической реформы ощущается острая потребность выяснить, что такое современный страховой рынок и каковы его характерные черты. По-моему мнению, страховой рынок — это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Данный рынок можно рассматривать как:

• форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой зашиты общества;
• совокупность страховых организаций (страховщиков), осуществляющих процесс страхования.¹

   Обязательным  условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных  удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

   Функционирующий страховой рынок представляет собой   сложную,   интегрированную   систему,   включающую различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.  Страховая компания — исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность.

   Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

   Рыночная  экономика основывается на свободе  выбора граждан. В принципе каждый может  решить сам, как ему поступить. Человек  может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

   Основной  принцип рыночной экономики заключается  в том, что свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на те или иные страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не дает полного объяснения успехов на страховом рынке.²

   Эти успехи в значительной степени зависят  от страховщика (Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке)³, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Важно, особенно на этапе создания страхового общества, чтобы страховщик лично руководил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы страховой культуры.

   Решения, которые принимает страховщик, подписывая страховой полис, основаны на ожиданиях, которые подтверждаются общественной практикой. В условиях рыночной экономики страховщик остро ощущает свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность перед совладельцами предприятия за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных актах.

   В широком  смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических  отношений по поводу купли-продажи  страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.⁴

   Страховой рынок формируется в ходе становления  товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

   Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, соглашения, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственное повышение или понижение тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов.

   Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном  аспектах. В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.⁵

   В зависимости  от масштабов спроса и предложения  на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

   Внутренним  страховым рынком следует называть местный рынок, в котором имеется  непосредственный спрос на страховые  услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

   Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

   Под мировым  страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые  услуги в масштабах мирового хозяйства.

   По  отраслевому признаку выделяют рынок  личного страхования и рынок  имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно  разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т. д.⁶

   Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также  их ассоциации. Категорию продавцов  составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей  выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

   Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница — потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.⁷

   Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех случаях, когда  предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.