О влиянии системы страхования на развитие рынка частных вкладов

     Более того, в 2007 г. на фоне снижения удельного веса мелких вкладов постепенно стала расти доля вкладов свыше 700 тыс. руб., причем как по количеству вкладчиков, так и по объему вкладов. Однако средний размер вклада в данном интервале достаточно высок и находится на уровне 3 млн. руб. Указанное дает основания полагать, что «локомотивом» такого роста стало увеличение особо крупных вкладов.

     Повышения суммы страхового возмещения оказали  влияние на распределение количества вкладчиков и объема вкладов в зависимости от суммы вклада.

Примечание: распределение вкладов по количеству вкладчиков, здесь и далее носящее оценочный характер, построено на основе отчетности и данных проверок банков. При этом число вкладов в интервале до 100 тыс. руб. уменьшено на 88%. Данный поправочный коэффициент получен на основе статистики страховых выплат и показывает долю небольших невостребованных остатков на счетах.

     Прежде  всего, следует отметить определенный рост числа вкладчиков, располагающих вкладами от 100 до 400 тыс. руб. Их доля выросла, по оценкам Агентства, на 2,2 п.п. Данное изменение сопровождалось сокращением числа вкладчиков, имеющих вклады до 100 тыс. руб., что подтверждается опросом ВЦИОМ, согласно которому число граждан, располагающих срочными вкладами, сократилось с 16% до 11% в результате роста потребительских расходов и снижения процентных ставок по вкладам соответствующего размера до уровня инфляции и ниже.

     Однако  основные изменения в структуре  депозитов физических лиц, произошедшие к 1 января 2008 г., – сокращение объема средств, приходящихся на вклады до 100 тыс. руб. (с 30,5 до 25,3%) и увеличение суммы вкладов, превосходящих 3 млн. руб. (с 21,7 до 23,5%), во многом связаны с резким сезонным всплеском предновогодних выплат. Указанное, скорее всего, несколько исказило произошедшие структурные сдвиги. В этой связи более правильной представляется оценка структурных изменений по состоянию на середину года. Необходимая статистика за полный год будет получена в июле 2008 г.

     С точки зрения структуры вкладов  в разрезе количества вкладчиков, имеющих различные вклады, произошедшие изменения соответствуют описанным  выше «стоимостными» сдвигами и данным опросов. Прежде всего, выросла доля вкладчиков, разместивших вклады на сумму от 100 до 500 тыс. руб. (с 12,9 до 15,6%).

     Касаясь оценки влияния теоретически возможного повышения уровня страхового возмещения (например, до 600-700 тыс. руб.), можно предположить, что если бы данное решение было принято в ближайшее время, оно бы вызвало определенный положительный эффект. Однако его масштаб может оказаться еще меньше, чем от последнего повышения гарантий до 400 тыс. руб., поскольку такие изменения опираются на соответствующую структуру доходов населения.

     По  данным Агентства, в настоящее время в банковской системе размещено порядка 420 тыс. вкладов на сумму от 500 до 700 тыс. руб. и это число за вторую половину 2007 г. увеличилось только на 18%. На текущий момент, по имеющимся оценкам, размер гарантий в 400 тыс. руб. максимально полно защищает вклады примерно 97% числа всех вкладчиков, на которые приходится 54,8% совокупной суммы депозитов. В интервале от 400 тыс. руб. до 1,5 млн. вклады по сумме и числу вкладчиков относительно незначительны и распределены равномерно, что делает выбор нового возможного уровня гарантий затруднительным. При этом наибольшая сумма (23,5%) приходится на депозиты, превышающие 3 млн. руб., защита которых в современных условиях не относится к числу задач системы страхования вкладов. В этой связи повышение размера страхового возмещения представляется преждевременным. 

Заключение

      Таким образом, 2004 г. – год начала функционирования ССВ – можно рассматривать как поворотный в процессе развития российского банковского сектора. В этот год произошел так называемый летний «кризис доверия», началось включение банков в ССВ и исчезли монопольные государственные гарантии по вкладам в Сбербанке.

      Основные  итоги и обобщения исследованных факторов.

      Первое  – введение ССВ позволило российской банковской системе быстро и безболезненно оправиться от летнего шока 2004 г. и в короткие сроки восстановить доверие вкладчиков, в результате чего темпы прироста вкладов в 2005 г. выросли до 39%, против 30% в 2004 г.

      Второе  – введение ССВ привело к очевидному росту доверия к банкам со стороны населения. Один из косвенных примеров – в 2007 г., несмотря на кризис ликвидности на мировых финансовых рынков, темпы прироста рынка вкладов в России снизились лишь на 2 процентных пункта (во время «кризиса доверия» в 2004 г. было снижение на 17 п.п.). Все это, безусловно, связано с ростом доверия населения к банкам и с устойчивостью банковской системы.

      Здесь есть и важная социальная составляющая, тесно связанная с понятием «социальная  стабильность». С момента создания ССВ произошло 25 страховых случаев, по которым были осуществлены выплаты в объеме 350 млн. руб. (14 млн. долл. США). При этом каждый раз страховые выплаты начинались не позднее 2 недель после отзыва у банка лицензии. Ни паники, ни очередей из вкладчиков больше не наблюдается.

      Третье  – увеличились и ускорились абсолютные приросты вкладов населения. Это и есть финансовая составляющая, показывающая трансформацию роста доверия в конкретное денежное выражение. На фоне этих приростов выросла доля денежных доходов населения, направляемая в организованные сбережения. Также выросла доля долгосрочных депозитов, а структура вкладов, в свою очередь, укрупнилась.

      Четвертое – введение ССВ способствовало формированию конкурентной рыночной среды на рынке вкладов, снижению доли Сбербанка и росту доли крупных и средних банков. В целом за годы после введения ССВ, российский рынок вкладов стал более зрелым, а именно – более крупным, более конкурентным и устойчивым к внешним воздействиям.

      Пятое – повышение максимального размера  страховых выплат в 2006 г. и в 2007 г. оказало как краткосрочный, так и долгосрочный положительный эффект на динамику рынка частных вкладов, а также воздействовало на структуру депозитов в сторону укрупнения среднего размера вкладов.

      Касаясь вопроса о дальнейшем повышении страхового возмещения, по оценкам Агентства его эффект смогут ощутить только достаточно узкая группа вкладчиков, защита вложений которых в современных условиях не относится к числу задач системы страхования вкладов. В этой связи повышение размера страхового возмещения представляется преждевременным.