Накопительные виды страхования: состояние и перспективы

3.Налоговые льготы

      Процентный доход, полученный в банке, облагается за рубежом налогом (приблизительно 30% ). Доходы, полученные в страховой компании (все страховые выплаты), не облагаются налогами, а зачисляются  в полном обьеме на  счет. 

4.Контроль

      Банки проходят аудиторскую проверку один раз в год. Причем, банк самостоятельно определяет свою аудиторскую компанию на каждый календарный год.

      Страховые  компании ежеквартально проверяются  государственным страховым контрольным  органом на предмет размещения денежных средств – им  запрещено осуществлять рисковые операции. 

5.Страховая защита

      Помимо  накопления средств, страховые компании страхуют жизнь своих клиентов, а  также потерю трудоспособности. Ни один банк такой защиты своему клиенту  не даст. 

6.Пенсионное  обеспечение

      По  окончании программы клиент страховой компании может оставить накопленные средства и заключить договор с компанией на выплату ему пожизненной пенсии. 

7.Наследование

      В случае смерти клиента банка, наследники могут оформить наследство на депозит  не ранее, чем через 6 месяцев со дня его смерти, а также должны заплатить соответствующую пошлину (в большинстве стран, около 30% вклада).

Страховые компании выплачивают наследникам все  накопленные средства ( внесенные  клиентом средства плюс прибыль от инвестиций ), а также четко установленную дополнительную страховую сумму.

      Наследство  – это еще один привлекательный  момент и разница между государственным  пенсионным обеспечением и страховой  накопительной программой. 

      Программы подбираются индивидуально, и поэтому  страхователь сам выбирает удобный для себя режим накоплений.

      Страховые компании могут предложить такие  хорошие услуги, потому что объемы и активы у них очень большие. Они имеют достаточные резервы  и могут привлекать людей более  выгодными условиями, чем другие финансовые институты. 

Используя страхование с  накоплением, страхователь может накопить:

1.достаточную  сумму для того, чтобы не нуждаться  на пенсии;

2.на образование  детей;

3.на приобретение  квартиры;

4.на благосостояние  семьи;

5.просто надежно  сохранить деньги. 

Что страхователь получает в результате:

1.различные варианты  страховой защиты в результате  несчастных случаев;

2.конфиденциальность  вклада;

3.льготы по  налогообложению;

4.капитализированную  прибыль;

5.гарантию вклада  как собственность, что означает, что все ваши деньги (вклад + проценты) можете получить только страхователь или его наследники. Все эти позиции есть существенные преимущества перед банками. 

Например:

      Если  человек положил в банк  $1000 и с ним происходит несчастный случай, то на эту $1000 он лечится. Если вдруг его не стало, то его наследники получают  $1000.

      А если гражданин вложил  $1000 в страховую  компанию, то он имеет страховую  защиту сразу в  $10 000 (сумма указана  в качестве примера. Она зависит  от общей суммы страховой программы). Если с ним что-то случается, то все расчеты ведутся от конечной суммы, то есть от  $10 000. А если его не стало, то наследники получают  $10 000.

      Также в страховую защиту могут быть внесены дополнительные услуги:

1.смерть;

2.инвалидность;

3.освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности;

4.рента." [8] 
 

Пример накопительной системы страхования

      "Сколько  нужно отложить денег, чтобы  безбедно жить в пенсионном  возрасте? 
 Сколько нужно откладывать ежемесячно (ежегодно), чтобы собрать рассчитанную общую сумму? Рассмотрим на примере.

      Несложные вычисления помогут в этом разобраться. Рассмотрим на следующем примере, что нужно сделать, чтобы получать ежемесячную пенсию в размере 500 долларов.

Страхователю 40 лет. У него нет никаких отложенных на пенсию средств и он решил, что пора начать думать о будущем. Он хотел бы прекратить работать через 20 лет (когда ему будет 60) и получать ежемесячно 500 долларов США.

Таким образом, его ежегодные расходы после 60ти составят:

$500 х  12 = $6,000

Следующий шаг - на сколько лет  рассчитывать свои расходы?  
 Воспользуемся статистическими данными (www.pensionline.ru) - "в среднем люди живут на пенсии 15-20 лет." [6] 
 Таким образом, размер пенсионного фонда должен быть равен:

$6,000 х  20 лет = $120,000

Пойдем далее – каким образом возможно накопить такую сумму денег?  
 Самый известный и надежный способ - это регулярные отчисления от заработанных денег. Сколько средств нужно откладывать ежемесячно, чтобы накопить необходимую сумму?  
 Итак, если впереди есть 20 лет. И необходимо накопить $120,000. 
Если страхователь будет накапливать деньги в надежной страховой компании, или в банке, или в пенсионном фонде, то ему не следует рассчитывать на высокие процентные ставки. 3-6% годовых, не более. Однако, если страхователь разместит свои деньги на 20 лет, то следует принять в расчет капитализацию. Ее иначе называют восьмым чудом света. При инвестировании денег на 20-30-40 лет начальная сумма теряется в сумме процентов, начисленных на капитал!

Вернемся к  расчетам. Чтобы накопить $120,000 за 20 лет необходимо:

      Первый вариант - положить единовременно определенную сумму на 20 лет с тем, чтобы эта сумма вместе с начисленными процентами превратилась в $120,000.

      Если  разместить эти деньги под 5% годовых, понадобится 45,000 долларов США. При таком инвестировании через 20 лет на счете накопится $120,000.

      Второй вариант - ежегодные перечисления на свой счет определенной суммы. В этом случае необходимо откладывать при тех же условиях 4,300 долларов в год (или 358 долларов в месяц). Через 20 лет на счете накопится $120,047.

      Если  к 60ти годам на счёте накопится  такая сумма, её можно будет забрать,  и каждый месяц тратить оттуда по 500 долларов. 

Но страховые компании предлагают другой вариант. Оставить эти деньги в компании и заключить с ней договор на выплату пожизненной пенсии из этих средств. В этом случае страховая компания будет платить ежемесячно даже не по 500 долларов, а больше. И не 20 лет, а ПОЖИЗНЕННО.

      Если 60летний мужчина накопил $120,000 и заключает договор на выплату пожизненной пенсии, он будет получать:

$9,255 - ежегодно, или 
$770 - ежемесячно. 
 
На 270 долларов больше изначально планируемой суммы!

Женщина при тех же условиях будет получать:

$8,050 - ежегодно, или 
$670 – ежемесячно." [7]

Перспективы рынка накопительного пенсионного страхования  в России  

      По  данным исследования, которое опубликовано на сайте портала www.prostrahovanie.ru  в III квартале 2009 года из 7.100 опрошенных респондентов,  только 19% имели полис страхования жизни. Из них более 1/3 респондентов (вне зависимости от региона проживания), имеют накопительное страхование.

      На  данный момент по показателю пенсионного  страхования в нашей стране мы серьезно отстаем от европейских  стран. В среднем, данным видом страхования  пользуется около 14% из всех владельцев полисов страхования жизни. Важно заметить, что данный вид страхования получил наиболее широкое распространение в Москве и Московской области.  Показатель составляет от 13 до 16% в зависимости от региональной составляющей.

      Согласно  статистике,  по итогам 2009 года средний взнос по страхованию жизни в расчете на каждого россиянина составил 100 рублей. Для сравнения:  за тот же период средний взнос жителя США по страхованию жизни достиг $2 тыс., Японии – $3 тыс., Великобритании – $5 тыс.; жители стран Центральной и Восточной Европы потратили на взносы по полисам страхования жизни от $200 до $300 (источник страховой портал Страховка.ру).

      В прошлом году с рынка ушли две  знаковые зарубежные компании:  ING Life и «Фортис Жизнь Страхование». Важно отметить, что клиенты этих двух страховых компаний не остались у разбитого корыта. Их взяла под свое крыло страховая компания «Allianz РОСНО Жизнь». Остальные представители лайф-сегмента страхового рынка не собираются сдаваться как их иностранные коллеги, и предлагают привлекательные программы накопительного пенсионного страхования жизни с учетом всех требований клиента в период кризиса.

      Следует отметить, что человек, выбирающий для себя накопительную программу, находится в выигрышных условиях и стоит перед широким спектром страховых продуктов. Более 30 серьезных крупных страховых компаний готовы предложить свои пенсионные программы.  

      Несмотря  на все положительные моменты  данного вида страхования, такой  полис  подойдет не всем. Разберем конкретные случаи.

      Начнем со старта жизненного цикла человека. Как только у него появился доход – у него появились обязательства перед собой и финансово зависимыми от него людьми (родителями, детьми, супругой или супругом, младшими братьями и сестрами).

      Первая  категория (возраст 16-22 лет): студент, работающий молодой человек или работающая девушка, не обремененные узами брака. Нужна ли им накопительная пенсионная страховка? Не нужна. В этом возрасте у человека еще много других финансовых целей, нет финансово зависимых людей, невысокие доходы. Им остается более  30 лет до достижения пенсионного возраста.  

      Вторая  категория (возраст 23-30 лет): успешные молодые  профессионалы, семейные пары, разведенные. В этот период у многих уже появляются дети, в этом возрасте люди скрепляют себя узами брака. Появляются финансово зависимые иждивенцы. Это неблагозвучное слово не означает ничего плохого;  оно напоминает, что теперь есть люди, которые зависят от дохода, который вы приносите в семью. Пенсионный возраст на этом жизненном этапе только появляется на горизонте. Людям, входящим в эту категорию, стоит задуматься о приобретении программы накопительного пенсионного страхования жизни (накопительный полис страхования жизни). Вам такой полис позволит без лишних усилий накопить существенный пенсионный капитал при участии в 30-летних накопительных программах с небольшими ежемесячными или ежеквартальными взносами.

      Третья  категория (30-40 для женщин, 30-45 для  мужчин). Причины такого возрастного расслоения лежит в разном выходе на пенсию для женщин и мужчин в России. Это семейные пары, разведенные, одинокие люди и т.д. В это время, как правило, уже есть устойчивые доходы, есть масса финансовых обязательств, растут дети, до пенсионного возраста остается еще сравнительно долго. Для данной возрастной категории накопительный полис пенсионного страхования следует приобрести полис чем раньше, тем лучше. Подходя к верхней возрастной планке в 40 или 45 лет, человек приближается к той точке, после которой наступает временная отсечка эффективности накопительного полиса пенсионного страхования. Что это значит? Если взять таблицы или калькуляторы любой страховой компании жизни и сделать расчет суммы инвестирования, то получится следующая вещь: если срок накопительной программы 15 лет и выше (ваш возраст 45 лет мужчины, 40 лет женщины), то вы получаете после окончания программы (15 летняя программам) сумму всех своих взносов плюс инвестиционный доход. В случае же, если срок программы меньше 15 лет (вам уже 46 лет – мужчины или 41 год – женщины), выходит, что вы отдадите денег больше, чем получите назад. Все дело в тех страховых резервах, о которых говорилось ранее. Они не дают взносам вырасти в существенную сумму капитала. Поэтому в этот возрастной период необходимо срочно обзавестись накопительной программой для своей будущей негосударственной пенсии. И это важно сделать до наступления предельного возраста, если, конечно, страхователь не собирается выходить на пенсию в 65 или 70 лет.

      Четвертая категория (40-55 лет женщины, 45-60 лет мужчины): это люди среднего возраста и предпенсионного возраста. Для этой категории людей время эффективного использования накопительных программ пенсионного страхования прошло. Они могут ими воспользоваться, но при минимальном количестве дополнительных страховых рисков, включенных в накопительную программу. У этой категории высокий шанс получить в конце срока той же 15 летней программы меньше, чем вложили в данную программу.  

      Примеры расчетов программ накопительного пенсионного страхования

Пример 1*

      Мужчина, 25 лет, решил открыть программу  пенсионного страхования для  формирования личного пенсионного  капитала. Ежеквартальный взнос будет  равен 10 000 (рублей, долларов США, евро), срок накопления 20 лет, выплата пенсии в 45 лет.

      Ему гарантирована пожизненная пенсия в размере 4 708 (рублей, долларов США, евро) в месяц, или единовременная выплата 1 014 430 (рублей, долларов США, евро) по окончании накопительного периода. Прогнозируемый фонд на начало выплаты пенсии – более 1 317 642 (рублей, долларов США, евро), а прогнозируемая пенсия – более 6 115 (рублей, долларов США, евро) в месяц. Программа не включает гарантированного периода выплат.