Накопительные виды страхования: состояние и перспективы

 
 
 
 
 
 
 
 
 

Курсовой  проект

по предмету страховое дело

На тему: «Накопительные виды страхования:

состояние и перспективы» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Содержание 

1. Введение................................................................................................3
2. Накопительное страхование................................................................5
3. Виды накопительного страхования....................................................7

3.1. Смешанное  страхование..............................................................7

3.2. Страхование  «к сроку»................................................................11

3.3. Непенсионное  пожизненное страхование.................................12

3.4.Пенсионное  страхование.............................................................13

4. Принципы построения накопительной системы.............................14
5. Чем страховые компании лучше, чем банки....................................16
6. Пример накопительной системы страхования.................................20
7. Философия накопления......................................................................23
8. Пример накопительного страхования для детей..............................24
9. Перспективы рынка накопительного страхования в России..........25
10. Заключение.........................................................................................29
11. Список использованной литературы................................................30

 
 
 
 
 
 

Введение

      Процесс старения населения принципиально  меняет демографическую структуру  населения в мире и социально-экономический баланс между поколениями. Этот процесс ставит вопрос о формах социальной поддержки пожилого населения и предъявляет новые требования к пенсионным системам.

      Старение  населения на фоне сокращения численности  трудоспособных возрастов делает традиционные распределительные пенсионные системы в будущем очень затратными и увеличивает нагрузку на работающее население. Это также порождает целый ряд проблем, в числе которых:

• высокие и растущие ставки налога (которые обусловлены увеличением продолжительности жизни и доли населения пенсионного возраста) на фонд оплаты труда для финансирования распределительной системы, что может привести к росту безработицы;
• уклонение от уплаты налога и «бегство» в неформальный сектор, где производительность ниже;
• неверное размещение государственных ресурсов, так как дефицитные налоговые доходы идут на выплату пенсий, а не на развитие образования, здравоохранения или инфраструктуры;
• непрозрачные трансферты между поколениями (нередко в пользу групп с более высоким доходом);
• а также увеличение крупного скрытого государственного пенсионного долга (под скрытым государственным пенсионным долгом понимается приведенная ценность накопленных прав пенсионеров и работников), из-за чего пенсионная система теряет финансовое равновесие.

      Все эти проблемы проявляются не во всех странах с распределительной  системой пенсионного обеспечения, однако имеют место в большинстве  как развивающихся, так и развитых стран. Это указывает на неслучайный  характер таких проблем, кроющихся  в самой природе экономики и стратегии традиционных схем с установленными выплатами.

      В растущих экономиках государственные  солидарные системы являются источником больших политических конфликтов и  популистских обещаний. Поэтому правительства  многих стран пытаются ограничить роль государственных распределительных систем и повысить ответственность самих работников в пенсионном обеспечении, поощряя частные пенсионные сбережения.

      Далее, в своей курсовой работе, я рассмотрю  основные принципы построения накопительной  системы страхования и выделю основные свойства данной системы, на которые необходимо обратить внимание при внедрении этих схем. 

Накопительное страхование 

      "В  Западной Европе, США и Японии  около 90 % населения имеют полисы  накопительного страхования жизни.  Страховые компании в России также проявляют к этому виду страхования интерес, хотя и не столь большой: только 10 % от общего числа страховых организаций занимаются накопительным страхованием. Наиболее преуспели на этом рынке такие компании, как «AIG Россия», «Росгосстрах», «Нефтеполис», «Альянс» и др.

      В России достаточно и объективных, и  субъективных факторов, тормозящих развитие столь популярного на Западе вида страхования. Это и особенности  налогового законодательства, и экономические  факторы, определяющие платежеспособность населения, и уровень инфляции, и уровень ВВП на душу населения, и демография, и распределение доходов в обществе.

      Главный вопрос, который волнует всех потенциальных  страхователей этого долгосрочного  вида страхования: «Куда страховщик будет вкладывать мои деньги?». Во-первых, страховая компания может использовать полученные средства на свое развитие, и по наступлении страхового случая выдавать клиенту деньги из своих фондов. Во-вторых, страховщик может вкладывать суммы страховых взносов в банки, кредитные и иные организации. Тогда полученные страховщиком проценты обеспечат и его прибыль, и прибыль клиента. 

      Накопительное страхование жизни очень популярно за рубежом. Дело в том, что страховка и инвестиционные вклады за рубежом нашли свое единое воплощение в инвестиционном полисе.

      Европейские страховые компании стали предлагать инвестиционные полисы начиная с 1950-х  гг. До этого прибыль страхователя формировалась только из прибыли, полученной страховой компанией от своей  деятельности. Инвестиционные полисы позволили напрямую связать размеры страховых выплат с инвестиционной доходностью компаний. Величина страховой суммы таких полисов выражается не в денежных единицах, а в количестве условных единиц – юнитов(units), единичных паев или устанавливается с применением инструментов фондового рынка. В Западной Европе доля инвестиционных полисов достигла максимума в 2000 г. и составила почти 45 % от всех премий по страхованию жизни. Сейчас уровень продаж полисов прямо пропорционален росту биржевых индексов.

      Главное отличие инвестиционных полисов  от обычных страховых, т. е. полисов  с участием в прибыли, заключается  в том, что в инвестиционных полисах  доходность связана только с одним  инвестиционным направлением: фондом определенных акций или облигаций, каким-либо биржевым индексом, фондом недвижимости и т. п. По договорам с участием в прибыли начисляемый процент или бонус определяются доходностью всей деятельности страховой компании. 

      В настоящее время за рубежом продаются  инвестиционные полисы в основном трех видов:

1) unit-linked – связанные  с паями (units) в паевых инвестиционных  фондах;

2) index-linked – связанные  с определенными фондовыми индексами;

3) equity-linked – связанные  с курсом определенных акций.

      Система «unit-linked» по смешанному страхованию жизни получила наибольшее распространение в Западной Европе. Инвестиционный риск лег на страхователя, поскольку именно страхователь выбирает фонд для инвестирования страховых премий. 

      В отечественном бизнесе инвестиционные полисы пока не нашли своего места. Паевые инвестиционные фонды и страховые компании – для нас вещи абсолютно разные. Обеспечение информированности населения, особенно в отношении инвестиционной прозрачности страхования жизни, могло бы стать первым шагом на пути формирования спроса на страховые услуги накопительного характера." [1] 

Виды  накопительного страхования

      Накопительное страхование в строгом смысле является особым видом страхования  жизни. Оно выполняет две функции: во-первых, функцию сбережения и  накопления средств; во-вторых, защитную функцию. Сбережение и накопление средств происходит по тому же принципу, что и на условиях банковского вклада. Защита означает, что при наступлении определенного события (потере трудоспособности, инвалидности, смерти, достижении возраста 80 лет и т. п.) вы сможете быть уверены в своем источнике дохода.

      В советское время подобные полисы накопительного страхования имели более половины семей. «Госстрах» предлагал программы по страхованию к определенному событию, например к свадьбе, в основе которых лежал накопительный принцип. Человек в течение определенного периода перечислял в страховую компанию взносы, а к установленному сроку (свадьбе) получал деньги.

      Всего существует четыре разновидности накопительного страхования:

1) смешанное  (или комбинированное) страхование;

2) страхование  к сроку (В советское время  страхование «к сроку» было  самым распространенным в нашей  стране);

3) пожизненное  страхование;

4) пенсионное  страхование (не путать с государственным  пенсионным страхованием).

      Далее я рассмотрю все эти виды накопительного страхования более подробно. 

Смешанное страхование

      "По  договору смешанного страхования  с определенной периодичностью  страхователь уплачивает взносы, установленные в договоре. В течение  всего срока действия полиса  к общей сумме взносов прибавляются проценты. Когда установленный в договоре срок истекает, страхователю выплачиваются и полная страховая сумма, и проценты. Страховым случаем по данному виду страхования является дожитие,т. е. если страхователь доживает до указанного в договоре срока, он получает деньги. Страховой случай включает в себя две составляющие: наступление определенной даты и нахождение «в добром здравии» застрахованного лица.

      Смешанное страхование объединяет в себе и  страхование на случай смерти, и  страхование на дожитие, о которых пойдет речь ниже. Преимущество такого страхования по сравнению с банковским депозитом состоит в том, что вместе с инвестиционными возможностями полис гарантирует и страховую защиту.  Дополнительная защита от других рисков,помимо смерти, например от риска потери трудоспособности, включается по желанию. Такая дополнительная защита означает, что если в течение срока действия договора клиент по каким-либо причинам становится нетрудоспособным (в результате несчастного случая, например) и больше не может уплачивать страховые взносы, то компания берет обязанность по уплате страховой премии на себя. Договор продолжает действовать, а застрахованный по завершении срока страхования получает капитал, который он желал накопить. Однако включение дополнительных услуг в договор страхования увеличит стоимость полиса.

      Этот  вид страхования выгоден, если в  семье только один кормилец. Главным  недостатком накопительного страхования  считается низкий уровень доходности. Максимальные ставки процентов в  банках на настоящий момент составляют около 10–11 % годовых по вкладам в рублях, а инвестиционный доход по страховым полисам выглядит менее привлекательно и составляет 2–5 %. Это объясняется тем, что такое страхование является долгосрочным вложением, рассчитанным на 10–20 лет. Оценивать доходность от инвестиций на столь длительный срок достаточно сложно. Банки же заключают договоры на меньший срок, чем страховые компании, а по истечении этого срока договор с банком можно пролонгировать, правда, иногда под более низкий процент. В отличие от банков страховые компании не меняют изначально установленную процентную ставку по договору.

      Сумму накоплений по полису можно получить только по окончании срока страхования. Если клиент расторгает договор, сумма  выплаты обычно оказывается значительно меньше суммы произведенных отчислений. При расторжении договора в первые два-три года после его заключения клиент может вообще ничего не получить.

      Если  во время действия соглашения наступила  смерть застрахованного лица, то деньги не «сгорают». Наоборот, все накопленные деньги выплачиваются наследникам, которые в договоре указаны как выгодоприобретатели. В случае смерти застрахованного до окончания срока действия страховки его наследники получают также и зафиксированную в договоре сумму страхового покрытия, причем весьма существенную.

      Инвалидность  первой степени также означает выплату  полной страховой суммы. При временной  потере трудоспособности страхователь получает пособие.  Все эти условия подробно оговариваются в договоре." [1]