Рассмотрим  как обычно вносится оплата.  Как правило, страховые компании предлагают вносить страховые взносы либо раз в год, либо раз в квартал. Клиент имеет возможность заплатить страховую премию единовременно. Но перед тем как заключить договор, страхователью необходимо реально оценить свою платежеспособность. Причём, чем выше сумма страхования, тем строже страховщик будет относиться к самому процессу. Например, при страховании на сумму 500 тыс. руб. одного медицинского заключения из поликлиники, как правило, недостаточно. Страховщик может настоять на дополнительных обследованиях профильных врачей по найденным у вас заболеваниям. Обычно страховщик сам выдает вам направления в ту или иную поликлинику, с которой у него налажено сотрудничество. Так для страховщика надежнее, а для страхователя удобнее – исключается возникновение каких-либо спорных моментов.

      В дальнейшем обследования по серьезным  и хроническим заболеваниям нужно  будет проходить периодически. Медицинские  справки необходимо обновлять: от полугода до года, в зависимости от заболеваний. В договоре это может прописываться как обязательное условие. Например, если вы страдаете сердечными приступами, то страховая компания попросит вас бывать на приеме у кардиолога, скажем, раз в полгода. В данном случае не удастся скрыть даже самые незначительные отклонения, ведь ответственность за это понесут врачи, выдавшие соответствующие справки. Если смерть наступит по причине заболевания, не указанного в заключении, страховщик вправе отказаться от выплат. Так что предельная честность в общении со страховщиком – надёжная гарантия. 

      С другой стороны, "существуют не менее  достойные альтернативы страхованию  для накопления денег. Это паевые инвестиционные фонды(ПИФы) и сберегательные счета в банках. Однако в отличие от банковских продуктов, страховые продукты оказываются дешевле для потребителя за счет уменьшения исходных сумм вклада. По сравнению с ПИФами они не предполагают риска (ведь страховая компания сама страхует свою ответственность у перестраховщика), а в сберегательных банках процент не высокий. Кроме того, для страховки не нужен первоначальный капитал, а только постоянный доход.

      Клиенты страховых компаний в большей степени защищены, чем клиенты ПИФов, учитывая высокие требования закона. Через страхование клиент может получить прибыль, во много раз превышающую доход от банковского вклада и ПИФа. В отличие от банковских вкладов и ПИФов основной функцией накопительного страхования жизни является не получение быстрой прибыли, а защита финансового состояния семьи в случае потери трудоспособности или смерти." [2] 

Страхование «к сроку»

      “Как уже отмечалось, страхование «к сроку» в нашей стране стало привычным еще с советских времен. Обычно «срок» такого страхования – совершеннолетие ребенка или окончание ребенком школы. Сегодня наиболее актуальным представляется накопление таким образом средств на обучение. Вносить деньги по договору может как само застрахованное лицо, так и его родитель, бабушка или другое заинтересованное лицо. Страховая сумма определяется самим страхователем.

      В принципе пользоваться данным видом  страхования можно для накопления денег до наступления определенного  времени. Допустим, если у страхователя есть цель к определённому сроку накопить на автомобиль, страховая компания рассчитает суммы ежемесячных взносов, которые необходимо будет вносить с определенной периодичностью для достижения желаемого.

      От  смешанного страхования страхование  «к сроку» отличается лишь тем, что  в случае смерти застрахованного  общую сумму наследники получают только к фиксированной дате, и ни минутой раньше. То же самое происходит при потере трудоспособности и получении инвалидности: выплат приходится ждать, хотя от обязательных взносов страхователь освобождается; эту заботу берет на себя страховая компания. Таким образом, даже если страхователь не способен вносить платежи, но выполняет все условия договора, то к определенному сроку запланированную сумму он получает.

      Страховых случаев в этом страховании, строго говоря, может быть только три: дожитие, смерть или потеря трудоспособности.В случае дожития необходимо просто обратиться в страховую компанию с полисом и удостоверением личности. В случае смерти указанные в договоре наследники предъявляют полис, удостоверение личности, свидетельство о смерти из органа ЗАГС, а также медицинское свидетельство. Если в договоре не указаны наследники, то придется также показать страховщику нотариально заверенное свидетельство о праве на наследство. При потере трудоспособности страхователю необходимо представить документ о признании  лица нетрудоспособным или решение МСЭК о признании его инвалидом.

      При страховании «к сроку» размер процента, начисляемого на вложенные деньги, не сильно отличается от банковского, поэтому есть возможность одновременно и подстраховаться от несчастного  случая, и заработать на процентах." [1] 

Непенсионное  пожизненное страхование

      "Пожизненное  страхование предполагает лишь  один страховой случай – смерть  застрахованного лица.При этом  наследникам выплачивается страховая  сумма, накопленная за период  действия полиса. А вот процентов здесь обычно не предусмотрено, и это лишает данный вид страхования привлекательности: инфляция делает его невыгодным.

      Страховая сумма определяется самим страхователем. На тарифы, кроме страховой суммы, влияют такие факторы, как возраст  застрахованного, пол, состояние здоровья, срок действия соглашения и порядок уплаты взносов. Женщины в нашей стране живут дольше, поэтому для них установлены более низкие тарифы.

      Договор на любой из видов накопительного страхования может заключить  любой дееспособный гражданин, достигший 18-летнего возраста. Существует и верхний возрастной предел, свой у каждой компании. При расторжении договора страхователю выплачивается прописанная выкупная сумма.

      В договоре страхования и полисе обязательно  указываются  выгодоприобретатели на случай смерти страхователя – наследники, которым достанется страховая сумма. Для получения денег наследники предъявляют полис, удостоверение личности, свидетельство о смерти, выданное органом ЗАГС, а также медицинское свидетельство.

      Пожизненное страхование с накоплением –  еще одна альтернатива хранению накопленных  денежных средств. Наследникам не придется идти к нотариусу за свидетельством о праве на наследство и просиживать  очереди для оформления нужных бумаг: получить деньги от страховщика гораздо проще." [1] 

Пенсионное  страхование

      "Данный  вид страхования подразумевает  дополнение к государственному  пенсионному страхованию. Размер  «второй пенсии» определяется  при подписании договора по  соглашению сторон. Здесь все  зависит только от финансовых возможностей страхователя. В случае смерти страхователя вся сумма достается его наследникам. При потере трудоспособности и получении инвалидности страховая компания освобождает страхователя от уплаты взносов, но выплаты производятся в полном размере с фиксированной в договоре даты.

Существует две  разновидности пенсионного страхования: пожизненноеи временное.Пожизненное  страхование означает выплату пенсии по достижении пенсионного возраста и на протяжении всей жизни страхователя. Временное страхование означает выплаты на протяжении определенного количества времени, скажем, пяти или десяти лет.

      При определении размера тарифов  в пенсионном страховании учитывается  срок будущих выплат – временный  или пожизненный. Временная пенсия обойдется дешевле.

      Большим плюсом данного вида страхования  является начисление процентов на внесенную  сумму. Проценты начисляются в соответствие со ставками банка, с которым работает страховая компания.

      Обеспеченная  старость может быть результатом, достигнутым  с помощью пенсионного страхования, тем более что инфляция в отличие от государственного пенсионного страхования покрывается начисленными процентами.” [1]

Принципы  построения накопительной  системы

      "Широкое  развитие обязательного накопительного  страхования началось со стран Латинской Америки. Начиная с Чили в 1981 году, затем в Аргентине, Перу, Колумбии, Мексике, Уругвае, Боливии и т. д. Пример стран Латинской Америки был подхвачен некоторыми странами Европы и Азии, среди них: Болгария, Казахстан, Польша, Россия, Хорватия, Венгрия, Латвия и Литва.

      Обязательное  накопительное пенсионное страхование  состоит из двух этапов – этапа  накопления и этапа выплат:

• накоплениями занимаются негосударственные пенсионные фонды. Этап накопления организован по схеме с установленными взносами, однако в ряде стран установлены гарантии минимальных накоплений/минимальной доходности;
• выплатой пенсии (аннуитетов) занимаются страховые компании – любые компании по страхованию жизни или специализированные аннуитетные компании. " [3]

      В соответствии с правилами схемы обязательного накопительного пенсионного обеспечения, для каждого участника пенсионной системы заводится индивидуальный накопительный счет, на который заносятся его взносы и начисляемый на них инвестиционный доход. Накопление происходит фактически,  потому взносы работников инвестируются с использованием финансовых рынков, а не идут на выплату текущих пенсий.

      В основанной на индивидуальных счетах накопительной пенсии с установленными взносами не возникает ни дефицита, ни профицита, при условии, что:

• на этапе накопления взносов на них начисляется фактически заработанная пенсионной схемой норма доходности;
• размер пенсии рассчитывается на дату выхода на пенсию на основании остаточной продолжительности жизни пенсионера;
• на этапе выплаты пенсия индексируется исходя из фактически заработанной пенсионной схемой доходности.

      Таким образом, при выполнении указанных  выше условий накопительная пенсия обладает свойством долгосрочной финансовой стабильности, под которой понимается ее способность выполнять свои обязательства без привлечения дополнительных средств или повышения взносов. Это, разумеется, ни в коей мере не означает равенства суммарных годовых взносов и выплат; на начальном периоде функционирования системы выплаты вообще отсутствуют. Основные цели пенсионной реформы, достигаемые за счет введения обязательной накопительной пенсии, - это и повышение мотивации к уплате взносов, и прозрачное перераспределение, и финансовая стабильность пенсионной системы в условиях изменения демографии и экономики. Дополнительным преимуществом накопительной пенсионной системы, по мнению ее идеологов, являлось то, что пенсионные накопления могут стимулировать развитие финансовых рынков, повысить гибкость рынка труда и содействовать общему экономическому развитию. 

Чем страховые компании лучше, чем банки. 

      "Многие  специалисты по финансовому планированию  считают, что страховые компании  лучше для накопления денег  на будущее, чем банки. 

Теперь рассмотрим каждый из вышепредставленных пунктов  более подробно: 

1.Надежность

      Размещение  свободных денег в программу страховой компании является более надежной инвестицией, потому что капитал страховой компании перестрахован в крупных и авторитетных европейских и мировых перестраховочных компаниях- в банках этого нет.

      Страховым компаниям запрещено осуществлять рискованные операции.

Банки работают в основном с деньгами клиентов, а страховые компании осуществляют долгосрочные инвестиции. 

2.Доход / прибыль

      Годовой процентный доход в банке и  страховой компании, как правило, выше уровня годовой инфляции. Но доходность в страховой компании все же выше чем в банке.

      Клиент  банка получает  заранее оговоренный  с банком процентный доход от банковского депозита, всю остальную возможную прибыль от инвестирования клиентских денег банк оставляет себе. В страховой же компании 85% прибыли от инвестированных средств в обязательном порядке распределяется между клиентами.

      К тому же, доход от долгосрочного  инвестирования часто выше, чем от банковских операций с оборотным  капиталом клиентов.